關(guān)于商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)加入WTO的措施和民企融資問(wèn)題
2002-01-10
中國(guó)建設(shè)銀行副總經(jīng)理????????趙歡
????非常高興有機(jī)會(huì)與大家一起交流，根據(jù)論壇組委會(huì)的要求，我想就商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)加入WTO的措施和民營(yíng)企業(yè)的融資問(wèn)題談一些看法。
???大家知道，加入WTO后，我國(guó)將立即開(kāi)放對(duì)外資銀行的外匯業(yè)務(wù)，正式加入WTO的協(xié)議簽字后，一個(gè)月，即12月份左右，可能外資銀行馬上就可以經(jīng)辦所有的外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)是分階段對(duì)外開(kāi)放的，加入的時(shí)候，也就是今年要開(kāi)放上海、深圳、天津和大連，這以后，第一年也就是明年要開(kāi)放廣州、青島、南京和武漢，第二年要開(kāi)放濟(jì)南、福州、成都和重慶，第三年要開(kāi)放昆明、珠海、北京和廈門，第四年要開(kāi)放汕頭、寧波、沈陽(yáng)和西安，第五年，最后五年的寬限期要取消的所有的地域限制，也就是說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將很快面臨外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，而且競(jìng)爭(zhēng)很快就會(huì)在全國(guó)展開(kāi)。相對(duì)而言，在西部地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)，可能要來(lái)得晚一些，外資銀行在與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，主要集中在以下幾個(gè)方面。
???第一是人才的競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行會(huì)以高薪、出國(guó)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)以及優(yōu)越的工作環(huán)境等條件吸引大量國(guó)內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才，造成中資銀行人才的流失。第二個(gè)是客戶的競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行進(jìn)入中國(guó)以后，它不可能很快在中國(guó)所有的地方開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，只能在一些主要的城市和發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。所以，外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)以后，它會(huì)利用它的手段，服務(wù)方式上的一批靈活，來(lái)爭(zhēng)奪中資銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源。把中資銀行的一批優(yōu)質(zhì)客戶挖走。第三個(gè)就是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。所謂中間業(yè)務(wù)就是銀行提供服務(wù)，然后要收費(fèi)的一些業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)小，成本低，利潤(rùn)高，所以就必然成為外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。由于外資銀行技術(shù)裝備先進(jìn)，服務(wù)優(yōu)良，服務(wù)領(lǐng)域廣泛，所以它在中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)范圍內(nèi)就有很大優(yōu)勢(shì)。第四是批發(fā)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，批發(fā)業(yè)務(wù)就相對(duì)于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)私人業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)的，企業(yè)和公司的業(yè)務(wù)叫批發(fā)業(yè)務(wù)。那么由于受網(wǎng)點(diǎn)的限制，外資銀行在對(duì)批發(fā)業(yè)務(wù)方面要展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)榕l(fā)業(yè)務(wù)投入較少，而收益也較高。第五個(gè)就是投資銀行業(yè)務(wù)。外資銀行很多都是全功能的銀行，咱們國(guó)有的商業(yè)銀行都是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，所以在投資銀行業(yè)務(wù)比如說(shuō)資本市場(chǎng)一些保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)，外資銀行可以做，但是國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行不能做。那么在這里頭，外資銀行是明顯具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的。為了迎接外資銀行進(jìn)入帶來(lái)和激烈競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可能從多方面來(lái)爭(zhēng)取應(yīng)對(duì)措施。第一，實(shí)行規(guī)范的公司制改革，建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行的差距是多方面的，但造成這種差距的主要癥結(jié)是由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏有效的法人治理結(jié)構(gòu)。要真正形成現(xiàn)代商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制，最終還在于建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)行規(guī)范的公司制改革，真正建立具有自我約束、自我積累、自我發(fā)展的運(yùn)行機(jī)制。第三，深化人事、吸入和分配體制的改革，建立和強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制。人才是中資銀行和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，要吸引和留住人才，人其盡才，其必要條件之一就是要有很好的促進(jìn)人才成長(zhǎng)和發(fā)揮作用的激勵(lì)約束機(jī)制，為此必須加大人事與吸入分配的改革力度，盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的激勵(lì)約束機(jī)制。第三，健全和完善內(nèi)部控制體系，全面提高綜合風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。加入WTO，外資銀行的進(jìn)入，從國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)增大國(guó)內(nèi)銀行必須借鑒國(guó)際商業(yè)銀行的內(nèi)部控制框架和經(jīng)驗(yàn)做法。按照《巴塞爾協(xié)議》的要求，有效地進(jìn)行監(jiān)管，通過(guò)營(yíng)造良好的內(nèi)部控制環(huán)境，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估機(jī)制，全方位地控制經(jīng)營(yíng)管理的行為，提高綜合風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。第四，要加快科技建設(shè)的步伐，提高經(jīng)營(yíng)管理科學(xué)化水平，外資銀行的科技優(yōu)勢(shì)決定了其產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)，還有效率優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想縮短這些差距，一定要加快科技建設(shè)的步伐，建立高效的結(jié)算支付系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，先進(jìn)的核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)。第五，加大多事創(chuàng)新的力度，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全功能的外資銀行不僅能經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，還有強(qiáng)大的投資銀行功能，還有開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國(guó)同商業(yè)銀行大多只能經(jīng)辦傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并且無(wú)論服務(wù)和產(chǎn)品的品種、數(shù)量，還是在質(zhì)量、服務(wù)的層次和功能上，與外資銀行都有較大的差距。因此只有加大創(chuàng)新的力度，才能在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存。第六，實(shí)施國(guó)際化的發(fā)展戰(zhàn)略，積極拓展國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩個(gè)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要抓住加入WTO的機(jī)遇，加快海外機(jī)構(gòu)的建設(shè)，盡快形成海外網(wǎng)絡(luò)，大力開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)，同時(shí)改變目前國(guó)際結(jié)算速度慢，結(jié)算服務(wù)水平低的局面，在國(guó)際結(jié)算市場(chǎng)上的不利地位。第七個(gè)方面就是充分利用資本市場(chǎng)，探索通過(guò)并購(gòu)發(fā)展壯大的可能性，并購(gòu)重組是商業(yè)銀行在短期內(nèi)，增強(qiáng)銀行體質(zhì)，深化業(yè)務(wù)內(nèi)容，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)成本的一種行業(yè)有將近途徑，尤其是中小商業(yè)銀行在加入WTO后，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨更大的壓力，所以，它們更需要通過(guò)并購(gòu)，盡快地形成網(wǎng)絡(luò)，增加實(shí)力，才能在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，這是講的第一方面。
???商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)加入WTO采取的一些措施，通過(guò)以上分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，加入WTO后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將加快商業(yè)化的步伐，并完全按照市場(chǎng)的規(guī)則來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。民營(yíng)企業(yè)作為我國(guó)市場(chǎng)的重要組成部分，尤其是能夠在更加開(kāi)放的市場(chǎng)中發(fā)展壯大的民營(yíng)企業(yè)，肯定是國(guó)內(nèi)商業(yè)也包括我們國(guó)有商業(yè)銀行客戶選擇的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一，實(shí)際上建設(shè)銀行在制訂“十五”規(guī)劃里頭，已經(jīng)把民營(yíng)企業(yè)作為重要客戶的一個(gè)選擇范圍。但是，目前民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題仍然存在，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，民營(yíng)企業(yè)因其機(jī)制靈活，適應(yīng)能力強(qiáng)，擴(kuò)張快，對(duì)資金的需求旺盛，為銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的廣闊空間，但是一些民營(yíng)企業(yè)的，由于以下三個(gè)方面的原因，制約它的融資能力，這是我們分析的三個(gè)方面的原因，不一定準(zhǔn)確。一個(gè)是很多民營(yíng)企業(yè)規(guī)模比較小，效益不是很穩(wěn)定，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱，所以銀行在支持民營(yíng)企業(yè)這方面是持著一個(gè)比較慎重的態(tài)度，同時(shí)，尤其一些民營(yíng)的信用等級(jí)比較低，信息披露不充分，許多民營(yíng)企業(yè)，銀行在給民營(yíng)企業(yè)貸款前要對(duì)民營(yíng)企業(yè)作信用等級(jí)評(píng)定。因此這些信息披露不充分，所以無(wú)法給企業(yè)確立信用等級(jí)，在貸款內(nèi)部審批方面很難獲得通過(guò)，還有少數(shù)民營(yíng)企業(yè)存在借錢不還、欠債有理等扭曲信用的行為，嚴(yán)重?fù)p害了民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)整體形象，進(jìn)一步影響了民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)的融資能力。第二個(gè)方面就是民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的透明度比較差。銀行很難得到其真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，而且經(jīng)營(yíng)管理財(cái)務(wù)信息是銀行貸款決策的基礎(chǔ)，缺乏足夠的信息支持，風(fēng)險(xiǎn)很難把握，一定程度的影響了銀行貸款的積極性，一些民營(yíng)企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款支持的過(guò)程中間，不愿意提供企業(yè)的財(cái)務(wù)資料，放使銀行無(wú)法動(dòng)態(tài)地分析企業(yè)的生產(chǎn)、財(cái)務(wù)和營(yíng)銷等活動(dòng)，對(duì)企業(yè)可能存在的一些問(wèn)題和潛在危機(jī)，一些難以把握，所以企業(yè)在貸款的時(shí)候也是望而卻步。第三個(gè)是貸款抵押難的問(wèn)題、銀行和企業(yè)之間的合作難以找一到一個(gè)很好的切入點(diǎn)。尤其國(guó)有銀行和咱們民營(yíng)企業(yè)之間很難找到一個(gè)切合點(diǎn)，抵押擔(dān)保是當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)尋求貸款支持的一個(gè)基本的條件，但現(xiàn)實(shí)情況是民營(yíng)企業(yè)缺少流動(dòng)性、較強(qiáng)的可變換、可變觀的一些資產(chǎn)，很難找到符合抵押物，造成民營(yíng)企業(yè)在獲取金融支持上，受到自有資金較少，抵押物少，折扣率高，許多擔(dān)保人能力弱等條件的制約，這是我們分析民營(yíng)企業(yè)融資難的三個(gè)方面的因素。所以我們認(rèn)為在民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題的解決上關(guān)鍵還在民營(yíng)企業(yè)自身，民營(yíng)企業(yè)需要努力革除自身的弊端，切實(shí)加強(qiáng)管理，規(guī)范運(yùn)做，提高經(jīng)濟(jì)效益，注重信譽(yù)，才能從根本上疏通貸款的渠道。此外民營(yíng)企業(yè)解決融資問(wèn)題還要廣開(kāi)思路，除了貸款以外，還有一些其他的融資渠道。第一個(gè)就是發(fā)行股票，上市融資外，還有一些其他有效的融資掃清了政策上的障礙，長(zhǎng)期制約民營(yíng)企業(yè)上市瓶頸得以打通。從今年1月18日，天通股份上市，短短的半年時(shí)間里，就先后有天通股份、康美藥業(yè)、國(guó)安軟件、太太藥業(yè)、廣東蓉太五家民營(yíng)企業(yè)在深滬兩個(gè)交易所上市，這以后，新利軟件又于9月5日在香港創(chuàng)業(yè)板成功上市，推行現(xiàn)代企業(yè)制度、充分利用資本市場(chǎng)這一直接融資渠道，不但能夠解決企業(yè)資金不足的問(wèn)題，而且對(duì)規(guī)范民營(yíng)企業(yè)的運(yùn)做，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，解決民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題發(fā)揮著重要的作用。第二個(gè)就是發(fā)行企業(yè)債券，進(jìn)行直接融資，采取有效措施，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)以發(fā)行債券的方式進(jìn)行直接融資，也應(yīng)成為民營(yíng)企業(yè)解決融資難的一個(gè)有效途徑，尤其是在當(dāng)前市場(chǎng)利率水平很低的情況下，發(fā)行債權(quán)不僅可以為企業(yè)融到一筆長(zhǎng)期的資金，而且還可以有效地降低財(cái)務(wù)費(fèi)用，同時(shí)保證老股東對(duì)企業(yè)的控制能力。大家知道，發(fā)行股票可能就是分散股權(quán)，容易對(duì)企業(yè)失去控制，那么發(fā)行債券，可以同樣籌到一個(gè)長(zhǎng)期的資金，在市場(chǎng)利率比較低的時(shí)候，它的債券的資金是固定的，他的籌資成本也很低，而且它的股權(quán)沒(méi)有分散，能夠保持老股東對(duì)企業(yè)的控制能力，也是民營(yíng)企業(yè)家比較關(guān)心的一個(gè)方面。第三個(gè)就是吸引風(fēng)險(xiǎn)投資。風(fēng)險(xiǎn)投資是西方較為常見(jiàn)的對(duì)規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)較大，但有較高收益的企業(yè)直接投資的方式。我國(guó)目前風(fēng)險(xiǎn)投資基金的規(guī)模比較有限，但是加入WTO以后，境外的風(fēng)險(xiǎn)投資基金就會(huì)大量進(jìn)入我國(guó)，為民營(yíng)企業(yè)融資提供一個(gè)新的選擇。第四個(gè)就是廣泛利用民間資金，比如說(shuō)浙江省民間資金就比較充裕，許多企業(yè)采取吸納社會(huì)資金和企業(yè)入股的方式，較好地解決了一些技改資金的困難問(wèn)題，浙江作了一個(gè)統(tǒng)計(jì)，在近幾年上的新技改項(xiàng)目里頭，有1/3的資金是靠這種個(gè)人之間，企業(yè)之間，民營(yíng)企業(yè)之間的這種集資來(lái)完成的。此外，積極參與國(guó)際金融公司，世界銀行集團(tuán)的合作也能夠爭(zhēng)取到援助和提供貸款但保，現(xiàn)在實(shí)際上就是在政府援助和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)有很多援助項(xiàng)目，很多援助項(xiàng)目是針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的，這里頭有投資，也有貸款，還有它提供擔(dān)保。扶持各國(guó)的民營(yíng)企業(yè)，在這方面有一些政策，這些政策大部分是通過(guò)我的財(cái)政系統(tǒng)來(lái)安排。大家有興趣的話，可以同他們多聯(lián)系。除了貸款融資外，我們建行還為民營(yíng)企業(yè)提供全方面的金融服務(wù)，這些服務(wù)不僅可以為民營(yíng)企業(yè)提供很多的融資工具和信用支持，而且還為民營(yíng)企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部管理提供一些有效的手段。第一個(gè)就是我們擁有高速清算系統(tǒng)和完善的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。民營(yíng)企業(yè)的資金通過(guò)我們的系統(tǒng)在當(dāng)天可以匯往全國(guó)各地，也可以當(dāng)天及時(shí)收到全國(guó)各地匯來(lái)的資金，我們通過(guò)我行的重要客戶服務(wù)系統(tǒng)為民營(yíng)集團(tuán)客戶建立全國(guó)性大聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。企業(yè)集團(tuán)總部可以通過(guò)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)時(shí)查詢?cè)谌珖?guó)各地的分公司、子公司、合資公司以及銷售網(wǎng)點(diǎn)的銀行賬戶的資金情況并通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)為進(jìn)行資金集中調(diào)度，從而有效地利用企業(yè)的內(nèi)部資金，減少企業(yè)集團(tuán)融資的壓力和融資的財(cái)務(wù)費(fèi)用。第二是提供承兌匯票、貼現(xiàn)等多樣的融資工具。企業(yè)進(jìn)行交易，不一定都需要現(xiàn)金，實(shí)際上銀行承兌匯票，延期支付結(jié)算資金，而且使用這個(gè)工具，它的成本要比貸款低得多，此外，企業(yè)收到的未到期的票據(jù)，你可以拿承兌匯票去買商品，另外人家買你的商品經(jīng)你的匯票，這些匯票你如果將其變?yōu)楝F(xiàn)金的話，在匯票的到期之前，你也可以拿到銀行去貼現(xiàn)，及時(shí)獲得企業(yè)發(fā)展所需要的資金。第三個(gè)就是為民營(yíng)企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易提供信用證，打包貸款，貿(mào)易的融資，信用支持，結(jié)算工具和服務(wù)便利為民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)提供全套的、完善的服務(wù)。第四，提供保證業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)行工程承攬、接受訂貨、進(jìn)出口貿(mào)易以及境外融資等提供銀行的信用支持?，F(xiàn)在有些企業(yè)就是在生意的過(guò)程中，互相不是很了解，互相不是很信任。那么在這中間就需要利用銀行作為中間，提供一種擔(dān)保，這樣的化就很容易達(dá)成交易。如果大家不信任，就需要現(xiàn)金或一手交錢一手交貨才能做交易。但是，大宗的交易大家都覺(jué)得不方便，這個(gè)時(shí)候就需要銀行提供一種保函。還有一些工程項(xiàng)目，比如投標(biāo)保函，預(yù)付款保函等等這一系列的的保證業(yè)務(wù)，也可以作為企業(yè)融資的工具。第五就是發(fā)表工資，委托收款，財(cái)務(wù)顧問(wèn)，專業(yè)咨詢等127個(gè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)，此外，我們還對(duì)管理水平高，贏利能力強(qiáng)有力，有信譽(yù)的民營(yíng)企業(yè)提供授信額度，這個(gè)授信額度就是銀行份企業(yè)一個(gè)額度。在這一額度內(nèi)，客戶如果要用款，可隨時(shí)申請(qǐng)，銀行可以就不用通過(guò)內(nèi)部再評(píng)估、再審批，這里面一般是30—60天的時(shí)間，如果有了授信額度，2——3天之內(nèi)，比較好的企業(yè)當(dāng)天就可以拿到貸款，這里的手續(xù)非常簡(jiǎn)便，要想得到授信額度企業(yè)一定是民營(yíng)企業(yè)之中的效益非常好，素質(zhì)非常高的企業(yè)才能獲得銀行的便利和優(yōu)惠。第六個(gè)方面，是我們還可以通過(guò)控股的中國(guó)國(guó)際金融公司，是由建行和美業(yè)證券合資成立的，現(xiàn)在我們很多企業(yè)包括中石油、中石化、聯(lián)通、移動(dòng)在海外上市都是由中金公司進(jìn)行承銷、推薦上市的，那么民營(yíng)企業(yè)想在境內(nèi)或境外上市，的話，我們也可以通過(guò)中金公司提供一些上市前的輔導(dǎo)，上市的推薦和股票承銷的服務(wù)。還可以幫助民營(yíng)企業(yè)引進(jìn)直接投資和風(fēng)險(xiǎn)投資，尤其是引進(jìn)海外的投資。因?yàn)橹薪鸸臼菄?guó)外的投資銀行合資成立，它在國(guó)外有很多投資者，給他們聯(lián)系，想在國(guó)內(nèi)找一些較好的企業(yè)來(lái)投資，這當(dāng)中，中金公司經(jīng)常能推薦一些投資者尤其海外的投資者來(lái)中國(guó)投資，與具體的客戶進(jìn)行合作，還可以為民營(yíng)企業(yè)的重組，并購(gòu)，資產(chǎn)管理等投資銀行業(yè)務(wù)提供服務(wù)。那么我們建設(shè)銀行一共有30萬(wàn)的公司企業(yè)客戶，其中97%以上是中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)，對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的信貸支持，我們不唯成份論，我們只有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，這一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就是企業(yè)的素質(zhì)和信譽(yù)。而且，我們也非常樂(lè)意為民營(yíng)企業(yè)提供各種服務(wù)。謝謝大家。
???主持人：（張萬(wàn)欣副會(huì)長(zhǎng)）謝謝趙歡副總經(jīng)理給我們作的關(guān)于銀行業(yè)務(wù)對(duì)中小企業(yè)支持方面一個(gè)非常實(shí)際的報(bào)告?，F(xiàn)在請(qǐng)大家有什么問(wèn)題提出來(lái)，看來(lái)后來(lái)我們時(shí)間還稍微富裕一點(diǎn)，對(duì)以前三個(gè)報(bào)告如果還有問(wèn)題請(qǐng)?zhí)岢鰜?lái)，報(bào)告人都在，還可請(qǐng)求回答。
???丁平準(zhǔn)：有時(shí)間我也就代表民族企業(yè)的同志們提個(gè)問(wèn)題。剛才趙總經(jīng)理講到民營(yíng)企業(yè)融資難，關(guān)鍵在于民營(yíng)企業(yè)本身，我想我們民營(yíng)企業(yè)碰到的我們覺(jué)得民營(yíng)融資渠道難關(guān)鍵在于銀行的金融政策。就是你講的唯成份論嘛，也許這個(gè)觀點(diǎn)不一定對(duì)，剛才趙總經(jīng)理講到我們看到“要買房找建行”，但是現(xiàn)在講了有6項(xiàng)服務(wù)，我們聽(tīng)了非常高興。但是剛才講的，現(xiàn)在形成的銀行幾萬(wàn)億壞帳，幾萬(wàn)億不良資產(chǎn)，應(yīng)該說(shuō)都是國(guó)有企業(yè)造成的，請(qǐng)問(wèn)有幾個(gè)民營(yíng)企業(yè)給你們形成了不良資產(chǎn)，讓你們?nèi)ハ?，算不出比重?lái)呀。所以關(guān)鍵不在于民營(yíng)企業(yè)本身，而在于那種環(huán)境下，幾萬(wàn)億元的銀行呆帳、壞帳，主要是國(guó)有企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)很少，甚至算不出比重。因?yàn)樗桓?，它沒(méi)有這個(gè)膽，它背后沒(méi)有老板。國(guó)有企業(yè)背后還有人，它借的時(shí)候就不想還了，有哪個(gè)民營(yíng)企業(yè)說(shuō)借錢時(shí)不準(zhǔn)備還你，沒(méi)有。他沒(méi)有這個(gè)膽。好了，我想我說(shuō)得對(duì)不對(duì)？
???趙歡：謝謝您的問(wèn)題。
???主持人：（張萬(wàn)欣）這個(gè)問(wèn)題你準(zhǔn)備回答嗎？
???趙歡：我回答?；卮疬@個(gè)問(wèn)題我覺(jué)得還得從歷史的觀點(diǎn)來(lái)分析。
???趙會(huì)長(zhǎng)：你在民營(yíng)企業(yè)融資困難在民營(yíng)企業(yè)本身而不在銀行，聽(tīng)了這話，我有不同意見(jiàn)，關(guān)鍵是銀行的經(jīng)營(yíng)管理上不去，所以造成了民營(yíng)的融資困難。
???現(xiàn)在我們搞這個(gè)論壇不能再認(rèn)同這句話，民營(yíng)企業(yè)的融資困難，是在民營(yíng)企業(yè)本身而不在其他，對(duì)這句話希望你再做些研究。
???趙歡：這句話我回去立即修改，我想解釋一下，看怎么樣去去看待這個(gè)問(wèn)題還有個(gè)歷史的角度，尤其在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，在國(guó)有銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化之前，這個(gè)問(wèn)題確實(shí)存在。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，民營(yíng)企業(yè)根本不可能從銀行得到資金，根本不可能得到貸款，因?yàn)殂y行所有的貸款都是國(guó)家安排的，主要也是安排給國(guó)有企業(yè)的，很少有民營(yíng)企業(yè)能夠從銀行拿到貸款。這確實(shí)是存在那么在國(guó)有銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中間，也確實(shí)存在過(guò)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的一種歧視，而且這在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)存在。這個(gè)主要的原因一個(gè)是國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有同民營(yíng)企業(yè)打過(guò)交道，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的印象，民營(yíng)企業(yè)就是一些小的企業(yè)，它承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比較低，民營(yíng)企業(yè)都是為了自己謀利益的，當(dāng)時(shí)確實(shí)有一個(gè)歷史階段是這樣考慮。所以剛才大家提得這兩個(gè)問(wèn)題，我不是否認(rèn)它們的存在，我承認(rèn)他們確實(shí)存在，但是這個(gè)問(wèn)題是過(guò)去比較嚴(yán)重，但是這個(gè)問(wèn)題在現(xiàn)在商業(yè)銀行中間，尤其是四大國(guó)有銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)軌經(jīng)過(guò)了這些年的發(fā)展發(fā)來(lái)，現(xiàn)在商業(yè)銀行的腦子里，尤其做業(yè)務(wù)的時(shí)候，根本就不去看你是國(guó)有企業(yè)，如果是國(guó)有企業(yè)，反而更加謹(jǐn)慎，說(shuō)句實(shí)在話，我們對(duì)民營(yíng)企業(yè)，我們知道大家都會(huì)很珍惜它，所以我們現(xiàn)在是非常歡迎民營(yíng)企業(yè)來(lái)做業(yè)務(wù)的，我剛才已經(jīng)講到了，建設(shè)銀行在“十五”期間里做客戶戰(zhàn)略劃分的時(shí)候，我們也做了一些戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，我剛才也讀到了我們準(zhǔn)備把民營(yíng)企業(yè)作為我行戰(zhàn)略選擇的重點(diǎn)之一。我說(shuō)民營(yíng)企業(yè)融資的問(wèn)題，當(dāng)然有銀行方面的原因，包括銀行，我也不排除存在銀行里頭。因?yàn)橐粋€(gè)銀行有幾十萬(wàn)的員工，像我們建行做公司業(yè)務(wù)的員工就有13000人，并不是所有人都有共同的看法，但是作為建設(shè)銀行總行，作為我們的一個(gè)主流看法，我們?cè)缇鸵呀?jīng)放棄了民營(yíng)企業(yè)的成分論了。我們?cè)趲啄昵熬头艞壛诉@樣的看法，原來(lái)我在講稿里頭，我原來(lái)還有一些例子，是說(shuō)建行和一些民營(yíng)企業(yè)的合作，尤其是一些大型民營(yíng)企業(yè)的合作，其中的合作程度非常深，所以我覺(jué)得剛才提的兩個(gè)問(wèn)題確實(shí)存在，現(xiàn)在已有很大改觀。謝謝！
???主持人：（張萬(wàn)欣）現(xiàn)在還有哪位提問(wèn)或發(fā)表意見(jiàn)？
???問(wèn)：國(guó)有商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)
趙：謝謝，國(guó)有商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題也是我們商業(yè)銀行特別呼吁的，但是，大家知道，這是屬于一個(gè)非常重大的改革問(wèn)題。從政府部門來(lái)說(shuō)……實(shí)現(xiàn)這種混業(yè)經(jīng)營(yíng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是這種趨勢(shì)，是不可逆轉(zhuǎn)的。國(guó)外的現(xiàn)代的商業(yè)銀行大多都是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，也就是所謂的全功能銀行，它如果進(jìn)來(lái)以后，國(guó)有商業(yè)銀行只能作一部分業(yè)務(wù)，而它們可以做很多業(yè)務(wù)，那么這些好的客戶就會(huì)去找這些能為他們提供全面服務(wù)的這些銀行。但是我們國(guó)家為什么從目前來(lái)看，還不便于實(shí)行這種混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這說(shuō)明我國(guó)的銀行業(yè)還存在很多問(wèn)題，金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有完全解除掉，還有一個(gè)是我們中央銀行監(jiān)管的能力。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么一定要有很強(qiáng)的監(jiān)管能力才能保證這些多事企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，能得到有效的控制。如果我們的監(jiān)管沒(méi)有到一定水平，我們的自我控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，沒(méi)提高到一定水平，搞混業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際上是要冒很大風(fēng)險(xiǎn)的。但是作為銀行本身，我們也希望盡快地混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這樣我們才能在跟外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中間能有一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。謝謝。
???主持人：（張萬(wàn)欣）沒(méi)有問(wèn)題，那我提一個(gè)問(wèn)題或建議，我覺(jué)得趙歡同志這個(gè)報(bào)告很有實(shí)際的意義，你講的題目“商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)加入WTO的應(yīng)對(duì)措施”，第二個(gè)是民營(yíng)企業(yè)的融資問(wèn)題。第一個(gè)問(wèn)題我覺(jué)得你談得也許我沒(méi)有聽(tīng)清楚，我覺(jué)得商業(yè)銀行自身素質(zhì)的提高，管理的問(wèn)題，競(jìng)爭(zhēng)力的提高是個(gè)很關(guān)鍵的問(wèn)題。這個(gè)我是在10月份有親身的體會(huì)，其中有一個(gè)體會(huì)就是貴行的有一次我有兩個(gè)存折一下子在街上被偷了，當(dāng)然錢不多。第一個(gè)是我們最大的銀行，我報(bào)失報(bào)了半個(gè)月，報(bào)不了失。我那是一張卡丟了。報(bào)失，要是在國(guó)外其他地方，打個(gè)電話，馬上就給你終止了，我們卻不行，你必須到原開(kāi)戶的地方去報(bào)失。第一個(gè)因是個(gè)工資卡，結(jié)果我們單位說(shuō)你不報(bào)失，不解決，我們整個(gè)員工的工資都發(fā)不了，報(bào)失要怎么樣呢，去了拿身份證，要本人去。我自己去了找了好幾個(gè)地方，開(kāi)始我也不知道在什么地方開(kāi)戶的，必須到開(kāi)戶的銀行到那以后，第一個(gè)說(shuō)“身份證不行，必須拿復(fù)印件來(lái)”。我說(shuō)“身份證在你手里，你要復(fù)印幾個(gè)都可以”?！拔覀儧](méi)有復(fù)印機(jī)”。這就是最近我們最大的銀行的回答。好，第二次又拿去了，給了一個(gè)復(fù)印件，不行，得兩張復(fù)印件。哎呀，我說(shuō)你這不是折騰我老頭子么？第三個(gè)還要去核對(duì)。報(bào)失了半個(gè)月，我說(shuō)要不是我們單位全體員工發(fā)不了工資，我根本不要，不來(lái)報(bào)失，看你怎么樣？這充分反映了我們國(guó)有商業(yè)銀行，那個(gè)大樓那么豪華，如果說(shuō)在一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)連一個(gè)復(fù)印機(jī)都沒(méi)有，簡(jiǎn)直是天大的笑話。是不是？如果我們這種銀行要是跟外國(guó)銀行對(duì)抗的話，你肯定全部下崗，這是第一個(gè)。第二個(gè)是貴行的，我有一個(gè)存折丟了，掛失倒是很客氣，給我掛失了，最后剩得錢叫我認(rèn)（對(duì)）帳，叫我簽字。我說(shuō)你能不能給我一個(gè)每次出入的單據(jù)，一個(gè)賬單。因?yàn)榭倲?shù)我不知道，但是我每次大概取多少錢我能想起來(lái)。搞不出來(lái)，計(jì)算機(jī)出不來(lái)，只有總數(shù)，沒(méi)有分項(xiàng)。這個(gè)奇怪了，而且呢把行里的所謂專家也找來(lái)，把行里的負(fù)責(zé)也找來(lái)了，兩次都出不來(lái)，我到底幾月幾號(hào)進(jìn)了多少錢，中間取了多少錢，又加了多少錢，分賬沒(méi)有，只有兩個(gè)總數(shù)。如果這么一個(gè)水平，你說(shuō)怎么樣競(jìng)爭(zhēng)呢？所以，趙歡同志我不是當(dāng)著你銀行多少萬(wàn)職工，參差不齊是真的，但是，銀行本身素質(zhì)的提高是個(gè)最迫切的問(wèn)題，素質(zhì)提高了，你對(duì)國(guó)有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)，這個(gè)認(rèn)識(shí)我覺(jué)得會(huì)有共同的討論，關(guān)于民營(yíng)、國(guó)營(yíng)，我上次都談了，這個(gè)概念始終是一具很混的很糊涂的概念，民營(yíng)是民間來(lái)經(jīng)營(yíng)，不是民有，國(guó)有也可以民營(yíng)，國(guó)際上有的企業(yè)，像法行、德國(guó)的威霸公司這都是很大的能源公司，它的國(guó)有股很大，但是它的經(jīng)營(yíng)方式是董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的經(jīng)營(yíng)，按說(shuō)也是民營(yíng)，我們現(xiàn)在國(guó)有和民有，國(guó)營(yíng)和民營(yíng)是兩個(gè)概念，民有不等于你直接管，所以這個(gè)要領(lǐng)的問(wèn)題，是需要再進(jìn)一步澄清的。所以我覺(jué)得銀行的競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題要為客戶服務(wù)好，首先問(wèn)題是銀行自身素質(zhì)的提高。我覺(jué)得到現(xiàn)在為止，至少我今天聽(tīng)了，以后好像印象不深，對(duì)你們本身的這些問(wèn)題，如果說(shuō)3年前，我不奇怪了，這是我9月份、10月份發(fā)生的問(wèn)題，我非常驚訝。在北京那么豪華的辦公大樓，像多事街的大樓，但是不是在多事街發(fā)生的，既然有這種事實(shí)發(fā)生，我們12月份就入世了，你們?cè)趺赐鈬?guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)？外國(guó)銀行來(lái)了說(shuō)老實(shí)話，我賣國(guó)我也不到那種銀行去開(kāi)戶去。那怎么辦？我丟了一個(gè)卡，半個(gè)月報(bào)不了失，錢都給我取走了，我都沒(méi)辦法，那干什么呢？是不是？所以，我的這個(gè)意見(jiàn)衷心希望銀行方面能找一找自身怎么提高對(duì)外國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力的措施，這是首要條件。
???趙歡：謝謝，謝謝張會(huì)長(zhǎng)的講話，我想再說(shuō)兩句，首先我想表達(dá)一個(gè)意思，決對(duì)沒(méi)有一絲要中傷或者是對(duì)民營(yíng)企業(yè)表示不恭敬的態(tài)度。如果我在發(fā)言中間，有贊頌用詞不當(dāng)?shù)牡胤?，?qǐng)大家諒解。另外一個(gè)，我想，剛才張會(huì)長(zhǎng)對(duì)我們的批評(píng)確實(shí)很中肯，我內(nèi)心非常感謝，我覺(jué)得客戶的批評(píng)真正是對(duì)建設(shè)銀行的關(guān)心和愛(ài)護(hù)，只有我們不斷受到批評(píng)才能知道我們的不足是在哪些地方，我們才會(huì)更加去改進(jìn)我們的工作，因?yàn)榻裉煳以瓉?lái)理解為主要談些民營(yíng)企業(yè)的融資問(wèn)題，然后，加入WTO以后，以對(duì)民營(yíng)企業(yè)銀行有哪些改變，對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資產(chǎn)生哪些影響，把主題放到這個(gè)地方，但是正像張會(huì)長(zhǎng)說(shuō)的那樣，國(guó)有的銀行企業(yè)確實(shí)在客戶服務(wù)方面，在企業(yè)的本身素質(zhì)方面，還有很多問(wèn)題。這些問(wèn)題也是我們自己非常感到著急的問(wèn)題，尤其是在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，我們將沒(méi)有生存的余地，所以我也非常感謝張會(huì)長(zhǎng)給我們提的建議，關(guān)于剛才的存折問(wèn)題，我是做公司業(yè)務(wù)的，對(duì)這一塊業(yè)務(wù)我不是很了解，但是我想這個(gè)問(wèn)題，我回去一定向我們的個(gè)人銀行部，向做儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的這些主管部門的領(lǐng)導(dǎo)反映，因?yàn)檫@些問(wèn)題對(duì)我們來(lái)說(shuō)，一個(gè)問(wèn)題都是我們改進(jìn)服務(wù)的一個(gè)機(jī)會(huì)。謝謝！?
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