金融會計2002年第1期
應(yīng)下調(diào)郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率
□ 彭金輝
1986年國家恢復(fù)了郵政儲蓄業(yè)務(wù),并相應(yīng)組建了郵政儲蓄機構(gòu)，實行自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自求平衡,在行政上受國家郵政局領(lǐng)導(dǎo),在業(yè)務(wù)上受中國人民銀行監(jiān)管。近幾年來，郵政儲蓄業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,截至2000年底，我國的郵政儲蓄已經(jīng)達到4578億元，僅次于我國四大國有獨資商業(yè)銀行，成為我國金融業(yè)中不可忽視的一支力量。郵政儲蓄在為國家積聚信貸資金,實施貨幣政策中發(fā)揮了積極的作用。
但近幾年來隨著中國人民銀行連續(xù)七次下調(diào)利率，金融機構(gòu)在中國人民銀行的準(zhǔn)備金存款利率已經(jīng)從1996年5月1日的8.82%降到了2.07%，下調(diào)了76.5%，而郵政儲蓄在中國人民銀行的轉(zhuǎn)存款利率只從1996年5月1日的10.53%降為目前的5.922%，下調(diào)43.8%.目前這樣高的利率卻帶來了不容忽視的弊端。
一、目前郵政儲蓄在人行的利率是各金融機構(gòu)人行準(zhǔn)備金存款利率的2.86倍。甚至比金融機構(gòu)對客戶的一年貸款利率5.85%還要高出0.072%,這還不包括各金融機構(gòu)貸款給客戶付出的調(diào)查成本和承擔(dān)貸款期中的各種不確定因素所帶來的風(fēng)險。況且郵政部門辦理儲蓄業(yè)務(wù)的風(fēng)險幾乎為零。這就造成某些地區(qū)的郵政部門把主要精力放在攬儲方面，只關(guān)心其儲蓄存款在中國人民銀行的存款余額。因為在中國人民銀行的存款余額越多，郵政部門的利潤越高。有的地方甚至明目張膽或暗中提高存款利率，違規(guī)變相高息攬儲，對其他金融機構(gòu)造成了不公平的競爭，不利于金融業(yè)的健康發(fā)展。
二、 由于郵政部門在中國人民銀行同時開立了2280儲蓄轉(zhuǎn)存款和3230郵政匯兌資金兩個賬戶，而儲蓄轉(zhuǎn)存款利率為 5.992%，比郵政匯兌資金戶利率貸方利率2.07%高出3.922%。這樣有些郵政部門就故意把兩個賬戶混淆,把匯兌款串成儲蓄款，為郵政匯兌資金轉(zhuǎn)為儲蓄資金提供了種種機會。假設(shè)郵政部門每年故意串戶1000萬的存款，這就給國家造成39.22萬元的損失。如果郵政儲蓄4578億元中有10%是這樣的存款，這每年就給國家造成17.95億元的損失。有的地方甚至在郵政匯兌資金賬戶惡意透支將資金存入儲蓄戶。因為透支視同中國人民銀行再貸款，而目前的一年期再貸款利率為3.24%，與儲蓄利率相差2.64%，這樣的利潤是十分可觀的，而給國家造成的損失卻是十分驚人的。
三、 目前三年期國債的利率為2.89%，比1995年的三年國債利率14.5%下調(diào)了80%。而郵政儲蓄的利率5.922%比三年國債利率還要高出很多。這一方面給國家增加了調(diào)控成本，另一方面給國家籌資造成一定的影響。
因此，筆者認(rèn)為，國家應(yīng)該盡快下調(diào)郵政儲蓄的利率，使郵政儲蓄的利率合理化，為各金融機構(gòu)創(chuàng)造一個公平、公正、合理的金融環(huán)境。（作者單位：中國人民銀行廣東豐順支行）
