【摘要】2006年12月11日起施行的《外資銀行管理條例》對外資銀行完全開放我國金融市場，這必將給我國銀行業(yè)帶來激烈的競爭、嚴峻的挑戰(zhàn)和巨大的沖擊。本文通過對2001—2004年度外資銀行在華投資的數(shù)據(jù)以及在華近年來的發(fā)展趨勢進行分析，提出了提高我國銀行綜合競爭力的幾點建議。
在過去的五年中，中國政府逐步解除了對外資銀行業(yè)務(wù)的種種限制，使得外資銀行陸續(xù)進入中國金融市場。外資銀行的到來帶來了先進的技術(shù)、金融創(chuàng)新方法、管理理念和運作方式，具有較強的化解風險和業(yè)務(wù)拓展能力，而且還擁有健全的管理體制、豐富的管理經(jīng)驗、靈活有效的經(jīng)營策略、全球范圍內(nèi)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、雄厚的資金實力、高素質(zhì)的人才隊伍以及合理有效的激勵機制和約束機制，這些都為我國銀行業(yè)提供了學習的榜樣、參照的體系和競爭的對象，有利于將我國銀行業(yè)推向世界，提高其在國際市場上的綜合競爭力。
但就外資銀行在華發(fā)展戰(zhàn)略和趨勢來看，他們所帶來的并不都是免費的午餐，同時也帶來了打破壟斷后更加激烈的競爭。面對國外金融巨頭，我國銀行業(yè)何去何從呢？筆者認為，可以從機制改革方面、戰(zhàn)略形式以及經(jīng)營管理方面加強應(yīng)對。
一、外資銀行在華投資的數(shù)據(jù)
?。ㄒ唬┩赓Y銀行在華地域分布數(shù)據(jù)
1979年，第一家外資銀行機構(gòu)——日本輸出入銀行被批準進入北京設(shè)立代表處，正式拉開了中國金融市場對外開放的序幕，截止到2003年底外資銀行在華設(shè)立的代表處達216處，分行157家，這些外資銀行在華設(shè)立的代表處和分行的具體情況見下表（表1，表2）
截止到2001年末，外資銀行營業(yè)性機構(gòu)190家，分行159家，代表處213處。到2002年末，中國境內(nèi)外資銀行營業(yè)性機構(gòu)遞減到180家，分行146處。下降的原因：一是連續(xù)幾年下調(diào)人民幣利率，外資銀行的外幣資金成本優(yōu)勢逐漸消失；二是2002年世界經(jīng)濟形勢不景氣，許多外資銀行調(diào)整了全球戰(zhàn)略和在華戰(zhàn)略；三是外國銀行母行之間進行合并，重組關(guān)閉或調(diào)整其機構(gòu)布局；四是外資銀行對中國加入WTO后的市場前景和行業(yè)發(fā)展特點以及以何種方式進入中國市場持觀望態(tài)度。
截止到2003年末，共有來自19個國家地區(qū)的64家外資銀行在我國設(shè)立了192家營業(yè)性機構(gòu)，157家分行。2003年共批準了12家外資銀行在華設(shè)立分行，18家外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，7家在華開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，批準了41項外資銀行的增資申請，可見外資銀行已蓄勢待發(fā)了。
?。ǘ┩赓Y銀行來源國別（或地區(qū)）分布特征
截止到2004年底，共有來自19個國家和地區(qū)的外資銀行在華設(shè)立分行，42個國家和地區(qū)的外資銀行在華設(shè)立代表處，他們在華分布見下圖（圖1）
就分布特點看，這些地區(qū)與中國的貿(mào)易往來十分密切，在2003年，日本、香港、新加坡、韓國、泰國、法國、英國、德國和美國對中國的貿(mào)易占當年中國全部進出口總額超過了50％。因此，與上述國家貿(mào)易往來密切是這些國家和地區(qū)在華設(shè)立營業(yè)性機構(gòu)的主要原因。
二、外資銀行在華發(fā)展趨勢分析
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近一兩年來，外資銀行將目光盯住了國內(nèi)個人理財市場。外資銀行在經(jīng)營網(wǎng)點，員工數(shù)目，客戶群等方面難以與我國銀行抗衡，因此促使其在人民幣零售業(yè)務(wù)上首先著眼于高端客戶。他們主要是跨國公司在華企業(yè)、經(jīng)營出色的三資企業(yè)以及大型外向型國有企業(yè)、上市公司、優(yōu)秀的中外零售客戶等，他們無論在資金總量上，還是穩(wěn)定性上都是外資銀行營造利潤的重要源泉。鑒于其在品牌、經(jīng)營理念、產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)、資金方面的絕對優(yōu)勢，外資銀行在此階段會在這一領(lǐng)域中較中資銀行具有更強的競爭力。
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由于上一階段對優(yōu)勢大客戶的競爭愈演愈烈，市場趨于飽和。這一階段外資銀行的競爭將逐漸轉(zhuǎn)向中小企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶，并會將發(fā)展重心由東南沿海大城市向廣大中西部地區(qū)拓展，經(jīng)營范圍也會有史無前例的擴大，并且會高度重視設(shè)置更多網(wǎng)點和分支機構(gòu)的成本以及對中西部地區(qū)可預見的未來經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Φ念A測，從而在中國金融市場上占有一席之地。
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選擇性投資是參股我國銀行的戰(zhàn)略性投資。中國市場潛力巨大，誰先進入市場誰就會占得更大的份額，外資銀行在拓展自身業(yè)務(wù)的同時，會借助參股內(nèi)地銀行的戰(zhàn)略以更快的速度搶占中國市場。在外資銀行看來，參股中國中小股份制銀行、城市商業(yè)銀行有許多便利條件，可以幫助其迅速實現(xiàn)本土化，利用中小股份制商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、知名度優(yōu)勢、穩(wěn)定性優(yōu)勢以及良好的客戶關(guān)系，克服其在中國市場上的“天然缺陷”，鞏固自身的專業(yè)化優(yōu)勢，完善自身的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，從而占領(lǐng)中國市場。
?。ㄋ模寠Z高素質(zhì)人才
外資銀行已在中國市場上擁有了一定的市場份額，得到了中國客戶的認可，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品規(guī)模趨于完善，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)基本完成，品牌效應(yīng)深入人心?？梢灶A見，一旦外資銀行在中國的布局完成，就到了搶奪優(yōu)質(zhì)金融管理人才和業(yè)務(wù)人才的時候，外資銀行會毫不手軟地挖走中國一些優(yōu)質(zhì)的“核心軍”，不可避免，我國銀行將會面臨大量優(yōu)質(zhì)人才的流失，我國銀行業(yè)必將會遭遇有史以來空前巨大的威脅和挑戰(zhàn)。我國銀行在失去優(yōu)質(zhì)人才的同時，還會失去一部分優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，會削弱其競爭力和發(fā)展的潛力，由此造成的損失可謂是巨大的。
三、提高我國銀行競爭力的幾點建議
?。ㄒ唬┛嗑殐?nèi)功，提高自身能力
我國銀行應(yīng)該苦練內(nèi)功，加強自身的能力建設(shè)，包括理財產(chǎn)品的定價能力和抵抗理財產(chǎn)品風險的能力。渠道壁壘會將我國銀行的理財產(chǎn)品快速并大面積推向客戶，在人民幣債券市場上的優(yōu)勢，會使我國銀行的人民幣理財產(chǎn)品做得更漂亮，目標收益更高，但是我國銀行不能僅僅靠這些天然的優(yōu)勢，更應(yīng)該做好自身建設(shè)，建立完備的定價系統(tǒng)，擁有知識豐富的前臺銷售人員和經(jīng)驗豐富的產(chǎn)品設(shè)計者。我國銀行目前的當務(wù)之急是加緊處理其大量不良資產(chǎn)，盡可能在保全資產(chǎn)、最大限度地降低損失的同時，加快不良資產(chǎn)的處置并采取切實可行的預防機制和預警系統(tǒng)，防止新的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，防患于未然。這樣才能立于不敗之地，更好地與外資銀行展開公平競爭。
?。ǘ┙⑼?，提高整體競爭力
為了應(yīng)對外資銀行較我國銀行在業(yè)務(wù)上的絕對優(yōu)勢，我國銀行必須提高其抵御外部沖擊的能力，團結(jié)起來進行合并、重組或建立戰(zhàn)略同盟，通過發(fā)揮各自的專長，優(yōu)勢互補，提高其整體競爭力。具體做法：一是國內(nèi)同類型銀行間建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，集各自優(yōu)勢于一體，提高在本領(lǐng)域的整體競爭力，拓展業(yè)務(wù)范圍，形成規(guī)模經(jīng)濟，擴大服務(wù)范圍，完善服務(wù)功能，規(guī)范服務(wù)操作程序；二是與其他金融機構(gòu)（如保險、證券、租賃等）建立戰(zhàn)略同盟，更加方便快捷地為客戶提供滿意且高附加值的服務(wù)；三是與國外一些優(yōu)質(zhì)金融機構(gòu)建立互利互惠的合作聯(lián)盟，為我國客戶開通全方位、多功能、高信譽、高品質(zhì)、更加便利的“國際綠色通道”，逐步實現(xiàn)在管理上、經(jīng)營上的國際化、現(xiàn)代化、專業(yè)化、全能化、品牌化，利用自身的客戶基礎(chǔ)來抵御外資銀行的侵占。
?。ㄈ└倪M技術(shù)，實現(xiàn)智能化
外資銀行不管在資源共享方面，渠道暢通方面，還是內(nèi)部控制完善方面，全球跟蹤服務(wù)高效方面都勝我國銀行一籌，這種技術(shù)優(yōu)勢對我國銀行提出了強有力的挑戰(zhàn)。面對這些領(lǐng)域的競爭，我國銀行需要做到：一是逐步引進國際上先進的管理設(shè)備，學習先進的管理理念，迅速完成全能化管理信息系統(tǒng)的建設(shè)；二是按期派送一些優(yōu)秀的員工去國外深造，將國外先進的管理理念和技術(shù)帶回來，按照我國銀行的具體實情對過時落后的管理方式和技術(shù)水平進行改造，使之更快地與國際接軌；三是建立一支高素質(zhì)的研發(fā)隊伍，不斷為銀行注入新的活力和動力，從而使其在信息技術(shù)、服務(wù)渠道、新產(chǎn)品開發(fā)等方面與外資銀行相抗衡。
?。ㄋ模└母锔黜棛C制，防止人才外流
銀行業(yè)是資金密集型和知識密集型行業(yè)，同時又是服務(wù)外向型行業(yè)，領(lǐng)導者、管理人員和業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)直接決定著銀行的命運。因此，建立一套有效的適應(yīng)當前競爭環(huán)境的用人機制、獎懲機制和約束機制是非常必要的。首先應(yīng)解開我國長期受計劃經(jīng)濟體制束縛的枷鎖，將董事會、監(jiān)事會、管理層三權(quán)分離，實行優(yōu)勝劣汰的員工聘用制度、行員等級工資制度、任人唯賢的領(lǐng)導聘用制度、人盡其用的崗位調(diào)配制度，從而穩(wěn)定員工隊伍，提高員工素質(zhì)，吸引優(yōu)秀人才。在約束機制方面，應(yīng)采取全員勞動合同制并建立完善的內(nèi)部控制制度、嚴格的崗位分工和明確的工作職責，實行統(tǒng)一管理，跟蹤監(jiān)控，防止人才外流。
