票據是現代社會重要的信用支付工具，集匯兌、支付、結算、信用、融資等多種功能于一身。票據業(yè)務的顯著特點是“低信用風險、高操作風險”。結合業(yè)務工作實際，現就票據業(yè)務發(fā)展中的存在幾點問題談談自己的一點看法。
一、 票據風險日趨增強
比如有信用風險，支付風險，詐騙風險等?，F在最令人擔心的就是假票風險。主要表現類型為：粗糙仿造類型，套寫仿造類型，克隆仿造類型?？梢灾苯油ㄟ^一查、二聽、三摸、四比、五照的辨別方法審查出票據的真?zhèn)巍Ｒ徊椋杭赐ㄟ^審查票面的“四性”——清晰性、完整性、準確性、合法性來辨別票據的真?zhèn)危欢牐杭赐ㄟ^聽抖動匯票紙張發(fā)出的聲響來辨別票據的真?zhèn)?；三摸：即通過觸摸匯票號碼凹凸感來辨別票據的真?zhèn)?；四比：即借助票面“四種防偽標志”比較來辨別票據的真?zhèn)?；五照：即借助鑒別儀的“四個燈”來辨別票據的真?zhèn)?。為了有效的防范風險，針對三種類型的風險分析如下：
1、粗糙仿造類型：匯票專用章略粗或略細、票據字母不符、 加紅水紋不符、票面顏色不符 、紙張大小略短、深透性印油僅在票據正面有擴散印象、出票金額大寫處無滲透性油墨水溶效果、 微縮文字與真票行數不符、紫光燈下隱藏的行微不清晰。
2、套寫仿造類型：內容與真票一致、采用套寫方式、字體和字符間距與真票不同。
3、克隆仿造（此種類型票據為最新的也是最難以辨別的,該票據造假手段特殊，變造效果逼真，普通的紫外及放大等分析設備很難識別。）類型：采用連號票據變造 ；改動部分極少；欺騙性極強；紙張、油墨、印刷效果、特殊暗記等均和真票相同；傳統的熒光、放大對比等手段基本無法識別真?zhèn)?；查詢系統無法辨別真?zhèn)巍?
二、票據流通兌付仍不完善
1、票據簽發(fā)及流通過程中經常出現的錯誤現象
票據簽章方面：簽章不清、簽章不完整、簽章重復、簽章不符合規(guī)范；
背書過程方面：被背書人名稱填寫時涂改、填寫錯誤、非墨水筆填寫；
金額方面：金額涂改、金額大小寫不符、金額不清，由于上述種種錯誤，將會發(fā)生銀行退票和拒付，致使購貨方的付款延誤。
2、現在的拒付理由，遠遠超出了以上經常出現的錯誤，銀行往往針對大筆金額故意延遲付款，找出各種理由予以拒付，降低了票據的使用效率。比如：簽章沒有統一的衡量標準，往往只能依據承兌行說不清楚就不清楚，書寫被背書人名稱也是，甚至有的能找出理由說是因為粘單不符而拒付。
三、人員培訓（不僅需要對企業(yè)員工的培訓還需要對銀行工作人員的培訓）
1、因為企業(yè)員工有的對票據的接觸只是剛剛起步的過程，所以并不了解票據的使用，正確的背書，更不明白經濟責任及利益關系，所以在流通過程中，經常會發(fā)生各種錯誤。例如：通常在填寫被背書人名稱時隨意潦草；有的不知道應該怎樣填寫被背書人名稱，導致票據背書全部錯誤；有的因為自己背書轉讓了，也在票據上簽章了，但最終票據因為他在最初簽章或背書原因遭到銀行的拒付，需要他出具說明時，他因為不了解票據，所以他拒絕出具說明，導致票據的流通及發(fā)展的困難。
2、銀行工作人員往往因為對票據的不正確認識及為了考核業(yè)績故意押票，影響了票據的發(fā)展。比如，經常接到一些城市商業(yè)的票據在到期兌付往往就存在兌付困難的問題。記得有家商業(yè)銀行的拒付理由是“粘單不符合規(guī)范”，可仔細看了又看也沒什么問題，結果打電話過去咨詢，他居然說以前我們也不拒付，后來有次他被他行拒付后，他們也開始拒付了。然而，背書過程中產生的拒付就更多了，比如背書過程中有字書寫錯誤，有的商業(yè)銀行不認可任何說明，必須要求企業(yè)在錯誤的企業(yè)在票據上再次簽章，因為票據背書可能轉讓了十幾手之多，托收時發(fā)現錯誤，要把票據寄給填寫錯誤的企業(yè)可能性太小，只能從一個城市趕到另一個陌生的城市，去懇求企業(yè)再次簽章確認，給企業(yè)帶來的不便可想而知，也失去了用票的意義。
四、規(guī)范性文件的迫切需求，能夠明確票據的流通及相關規(guī)范的實施細則
《中華人民共和國票據法》于1995年5 月10日經第八屆天下人民代表大會常務委員會第十三次集會討論正式議決，于1996年1月1日起正式施行。這是我國社會主義市場經濟法制配置的又一重大效果，它標志著我國的票據行為將有法可依，這對我國的經濟生長將起到積極的推行動用。總的來說，它充實思量了我國的現真相況，但是，隨著我國和世界經濟的快速發(fā)展，票據業(yè)務出現了一些新的情況和衍生了一些新的金融產品，使得《票據法》陷于滯后。比如，上述的一些問題，也需要予以規(guī)范，才能使票據發(fā)揮它真正的作用及意義。
五、電子票據的及時出現，可以很好的解決目前的問題，更能促進票據的發(fā)展及流通
電子票據的核心思想就是將實物票據電子化，電子的票據可以如同實物票據一樣進行轉讓、貼現、質押、托收等行為。傳統票據業(yè)務中的各項票據業(yè)務的流程均沒有改變，只是每一個環(huán)節(jié)的都加載了電子化處理手段，使我們業(yè)務操作的手段和對象發(fā)生了根本的改變。電子票據業(yè)務以成熟的網上企業(yè)銀行為平臺，將傳統的商業(yè)票據業(yè)務與先進的網絡銀行技術相結合，創(chuàng)新出的一種新型支付結算工具，節(jié)約了人工成本，無空白票據遺失的顧慮，對于票據的詐騙風險可以有效直接的避免，以及上述所產生的流通中的錯誤及拒付問題可以有效的解決。所以，我們應該加強針對企業(yè)的電子票據業(yè)務宣傳，大力推行電子票據業(yè)務。但是，電子票據業(yè)務的日益普遍開展，作為調解商行為最重要的一個部分法之一——現行《票據法》，卻是顯得非常滯后，使得新出現的電子票據行為不能創(chuàng)建在執(zhí)法的框架之內，也使得電子票據的流通等行為的執(zhí)法基礎處于“空缺”狀態(tài)，大大束縛了今世商業(yè)市場的生長，因此，《票據法》的修訂及相關實施細則的出臺，將是擺在我們眼前的迫切的課題。
