作者：張大龍
上海會(huì)計(jì)2002.6
當(dāng)前國有商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策
張大龍
中國人民銀行鹽城市中心支行前曾對該市國有商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。
一、新業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題及原因分析
一是規(guī)模小。在存款業(yè)務(wù)上，通知存款、保險(xiǎn)存款、存本支息等新業(yè)務(wù)品種發(fā)展較緩慢。如通知存款自1993年開辦，當(dāng)時(shí)由于利率檔次較多且按定活兩便計(jì)息，儲(chǔ)戶選擇余地較大；但1998年人行取消了這一規(guī)定，并統(tǒng)一開辦了“一天”和“七天”兩個(gè)檔次新通知存款業(yè)務(wù)后。這一儲(chǔ)種日趨萎縮，如工商銀行鹽城市分行這一業(yè)務(wù)目前余額較1998年末下降2020萬元。保險(xiǎn)存款也因保險(xiǎn)系統(tǒng)資金上劃歸集和同業(yè)競爭的影響，余額不斷下降。
二是品種少。該市國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種少，還尚未形成深入人心的中間業(yè)務(wù)品牌。尤其是業(yè)務(wù)交叉類產(chǎn)品極少。業(yè)務(wù)分散、功能單一、產(chǎn)品兼容性差等問題有待整合和調(diào)整。
三是收益低。目前由于各銀行之間惡性競爭，相互壓低手續(xù)費(fèi)價(jià)格，使中間業(yè)務(wù)所付成本與收入不相對稱。如
農(nóng)業(yè)銀行鹽城市分行去年l－9月份，代理收付業(yè)務(wù)量達(dá)20億元，而代理收入只占全部營業(yè)收入0．03％。
四是風(fēng)險(xiǎn)大。由于員工業(yè)務(wù)不熟練，或程序自身的缺陷，業(yè)務(wù)開展過程中潛在—定的風(fēng)險(xiǎn)。
五是權(quán)力小。國有商業(yè)銀行開辦新業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)必須得到其上級(jí)行的授權(quán)、基層行9主權(quán)很小。對開發(fā)新業(yè)務(wù)品種缺乏積極性。
六是觀念舊。對銀行員工來講，銀行資產(chǎn)、負(fù)債主營業(yè)務(wù)的觀念還沒有完全轉(zhuǎn)變，代理業(yè)務(wù)綜合效益還未完全體現(xiàn)。對客戶來講，對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)還有待進(jìn)一步加強(qiáng)，對銀行代收代付業(yè)務(wù)收費(fèi)還需有個(gè)認(rèn)同的過程。
造成上述問題的原因主要有以下幾個(gè)方面：
一是缺乏政策引導(dǎo)。在現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營的背景下，不少銀行員工對業(yè)務(wù)創(chuàng)新心存疑慮，特別是對開發(fā)銀行與證券、銀行與保險(xiǎn)業(yè)之間的交叉業(yè)務(wù)怕被人民銀行定為超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營。哪些能辦？哪些不能辦？在人民銀行中間業(yè)務(wù)管理辦法未出臺(tái)之前，政策界限不明。
二是同業(yè)競爭亟待規(guī)范。由于同業(yè)競爭的不規(guī)范，各商業(yè)銀行通過犧牲自身利益爭市場、爭份額的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。各銀行開辦的中間代理業(yè)務(wù)很大程度上只是作為銀行攬存的一種手段。同業(yè)之間出于競爭需要，紛紛采取降低收費(fèi)和免收費(fèi)以爭攬客戶，客觀上形成了中間業(yè)務(wù)收益低的現(xiàn)狀。
三是社會(huì)信用觀念不強(qiáng)。由于目前人們的信用觀念淡薄、信用制度還尚不健全的條件下，住房貸款、銀行卡貸款和消費(fèi)貸款等新業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了較大影響；一些銀行住房貸款中不良貸款比重有所上升，業(yè)務(wù)發(fā)展受到較大影響。
四是業(yè)務(wù)推廣步伐不快。對市場研究不深，把握不準(zhǔn)，缺乏對市場和產(chǎn)品的深度開發(fā)。市場營銷機(jī)制不全，難以形成核心競爭力和整體競爭力。
二、促進(jìn)新業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議
1．建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制。一是各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對開辦新業(yè)務(wù)品種的宣傳，加快社會(huì)大眾對銀行各類新業(yè)務(wù)的認(rèn)知度。二是完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織體系。三是重視對市場的開發(fā)和研究，開發(fā)重點(diǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前應(yīng)以探索和推廣個(gè)人綜合授信為突破口，實(shí)行授信和貸款分離，搶占市場先機(jī)，并把住房貸款、信用卡、個(gè)人綜合消費(fèi)信貸有機(jī)整合起來，促進(jìn)新興信貸市場的發(fā)展，同時(shí)以銀行卡為載體，加快中間業(yè)務(wù)的整合與創(chuàng)新，豐富銀行卡功能。四是加大新業(yè)務(wù)考核的力度，不斷提高員工開展各項(xiàng)新業(yè)務(wù)的積極性。
2．營造良好的外部環(huán)境。一是發(fā)揮銀行同業(yè)公會(huì)作用，規(guī)范中間業(yè)務(wù)，防止無序競爭。在拓展業(yè)務(wù)新品過程中對共同承辦的行業(yè)性代收代付業(yè)務(wù)應(yīng)充分發(fā)揮銀行同業(yè)公會(huì)的作用，加強(qiáng)聯(lián)系與協(xié)作，盡快對中間業(yè)務(wù)發(fā)展提出指導(dǎo)意見，明確競爭原則、方式，統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)銀行業(yè)自身的合法利益，避免以犧牲自身利益為代價(jià)的不正當(dāng)競爭行為。二是人行要在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》范圍內(nèi)，對各銀行開展中間業(yè)務(wù)進(jìn)行引導(dǎo)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行與證券保險(xiǎn)部門聯(lián)合，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。防范風(fēng)險(xiǎn)。三是人行要聯(lián)合有關(guān)部門盡快建立個(gè)人信用體系。
3．完善新業(yè)務(wù)營銷機(jī)制。一是各商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心，進(jìn)一步加強(qiáng)科技保障，完善業(yè)務(wù)程序，不斷提高新產(chǎn)品的科技含量和服務(wù)功能。二是加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)營銷，對前臺(tái)人員要進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，為客戶提供更為周到的金融服務(wù)。將住房貸款、銀行卡、消費(fèi)信貸等產(chǎn)品統(tǒng)一置于網(wǎng)點(diǎn)受理，減少服務(wù)環(huán)節(jié)，提高工作效率。三是注重關(guān)聯(lián)營銷，與保險(xiǎn)、證券以及司法、公證等部門進(jìn)行合作，推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。四是加強(qiáng)電子分銷渠道建設(shè)，充分發(fā)揮ATM、自助終端、電話銀行以及網(wǎng)上銀行
的作用。
4．加強(qiáng)對新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。隨著我國加入WTO，商業(yè)銀行各項(xiàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展將很迅速，人行必須充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管的必要性和緊迫性。盡快制定和完善各類新業(yè)務(wù)監(jiān)管的政策法規(guī)，加大對新業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格控制各種風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（作者單位：中國人民銀行鹽城市中心支行）
