經(jīng)過幾十年的改革，農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）向地方商業(yè)銀行改制的目標逐步成為共識。但從目前改革情況來看，“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系”的基礎(chǔ)目標仍然沒有實現(xiàn)，所有者缺位、軟預(yù)算約束、內(nèi)部人控制這些典型的國有企業(yè)特征仍然非常明顯，部分農(nóng)信社改制商業(yè)銀行成為經(jīng)營者和地方政府推動體制形式化改革的政治任務(wù)，經(jīng)營者與所有者的目標追求與核心利益仍然難以得到有效統(tǒng)一。追溯這一現(xiàn)象的根源，筆者認為關(guān)鍵是要解決好農(nóng)信社生產(chǎn)關(guān)系與自身生產(chǎn)力和社會生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應(yīng)的關(guān)系。
一、農(nóng)信社面臨著深層次的生產(chǎn)關(guān)系與生產(chǎn)力發(fā)展水平矛盾問題
生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系，生產(chǎn)關(guān)系反作用于生產(chǎn)力。在經(jīng)濟落后的上世紀50~60年代，依靠一個人或者幾個人的資本組合很難滿足生產(chǎn)力的發(fā)展需求，于是由農(nóng)民自愿入股組成的農(nóng)信社構(gòu)建了合作制的生產(chǎn)關(guān)系，對組合資本、打擊高利貸、解決生產(chǎn)資金需求、推動農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展起到了巨大作用。八、九十年代，社會生產(chǎn)力發(fā)展水平得到明顯提升，這種生產(chǎn)關(guān)系已經(jīng)難以滿足生產(chǎn)力的發(fā)展需求，農(nóng)信社逐步演變成為國有銀行的基層機構(gòu)；進入新世紀以來，農(nóng)村信用社國有銀行特點、集體企業(yè)性質(zhì)、獨立法人概念、條線經(jīng)營管理這種生產(chǎn)關(guān)系已經(jīng)嚴重不適應(yīng)社會生產(chǎn)力的全面發(fā)展需求。于是國務(wù)院提出了“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當扶持、地方政府負責”的改革方針，但是，這種生產(chǎn)關(guān)系卻始終沒有得到根本性的變革，嚴重阻礙了農(nóng)信社自身生產(chǎn)力的發(fā)展。
1.生產(chǎn)關(guān)系不適應(yīng)社會生產(chǎn)力發(fā)展要求是阻礙農(nóng)信社健康發(fā)展的根本因素。從目前來看，雖然我國的社會生產(chǎn)力水平與發(fā)達國家還有較大差距，但較幾十年前、十幾年前已經(jīng)有了質(zhì)的提升。特別是沿海發(fā)達城市、省會城市，社會生產(chǎn)力水平相對發(fā)達，優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟機制基本形成。農(nóng)信社作為金融企業(yè)，必須適應(yīng)這一客觀規(guī)律，根據(jù)市場需求調(diào)整資源配置、完善經(jīng)營機制，建立配套的生產(chǎn)關(guān)系。而從農(nóng)信社的現(xiàn)狀來看，股權(quán)散小、所有者缺位，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴重。加之我國金融機構(gòu)市場退出機制還不完善，導致部分經(jīng)營者道德風險滋生，改革發(fā)展動力不足，經(jīng)營管理“官辦色彩濃重”。使之既無法與實力雄厚，規(guī)模、資源優(yōu)勢明顯的國有控股大型商業(yè)銀行競爭，也無法與所有者清晰、經(jīng)營機制靈活的現(xiàn)代化股份制銀行競爭。在這種情況下，同樣經(jīng)營機制的農(nóng)信社所處區(qū)域越發(fā)達發(fā)展越困難。這就要求農(nóng)信社必須通過變革生產(chǎn)關(guān)系努力適應(yīng)社會生產(chǎn)力的發(fā)展要求才能實現(xiàn)自身的健康發(fā)展。
2.農(nóng)信社自身落后的生產(chǎn)力發(fā)展水平難以推動生產(chǎn)關(guān)系的深層次變革。目前，農(nóng)信社改革大的方向是向商業(yè)銀行改制，但改制的前提條件是各項指標必須達到一定的要求，也就是說農(nóng)信社自身的生產(chǎn)力必須達到一定的水平。這就使部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、經(jīng)營理念先進、資產(chǎn)質(zhì)量較好、生產(chǎn)力水平相對較高的農(nóng)信社能夠順利改制，而資產(chǎn)質(zhì)量較差、經(jīng)營管理落后、生產(chǎn)力水平較低的農(nóng)信社必須通過“跳起來發(fā)展”的辦法才能有望改制。但是，落后的生產(chǎn)關(guān)系往往嚴重制約和束縛著生產(chǎn)力的發(fā)展，在這種生產(chǎn)關(guān)系束縛下，生存已經(jīng)面臨挑戰(zhàn)，跳起來發(fā)展談何容易。這種辦法無異于讓一個不愛學習的差等生自己變得愛學習了，才能把他送到好學校接受好教育。理論上有著可行空間，現(xiàn)實中缺乏有效支撐。依靠農(nóng)信社落后的生產(chǎn)關(guān)系推動生產(chǎn)力發(fā)展，促進生產(chǎn)關(guān)系的深層次變革顯然非常困難。
二、通過改革使生產(chǎn)關(guān)系真正適應(yīng)進一步解放和發(fā)展生產(chǎn)力的要求
好的生產(chǎn)關(guān)系可以全面地解放和發(fā)展生產(chǎn)力。農(nóng)信社當前面臨的最為緊迫的問題不是通過自身生產(chǎn)力的發(fā)展推進生產(chǎn)關(guān)系的變革，而是通過深層次的變革生產(chǎn)關(guān)系推動自身生產(chǎn)力的快速發(fā)展，從而逐步消化和解決沉重的歷史負擔和包袱。就是說要把一個差等生放到一個好學校，通過接受好的教育進而變成好學生。
1.充分認識生產(chǎn)關(guān)系解放和發(fā)展生產(chǎn)力的重要作用。中國完善的封建社會生產(chǎn)關(guān)系嚴重束縛了中國社會生產(chǎn)力的發(fā)展，而西歐相對落后的封建社會生產(chǎn)關(guān)系被資本主義生產(chǎn)關(guān)系所替代后，社會生產(chǎn)力得到了全面解放和發(fā)展，推動了工業(yè)革命，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會向現(xiàn)代工業(yè)社會的重要變革。最為先進的社會主義生產(chǎn)關(guān)系適用在生產(chǎn)力并不發(fā)達的建國初期，同樣嚴重束縛和制約著生產(chǎn)力的解放和發(fā)展，而改革開放的社會主義初級階段生產(chǎn)關(guān)系有力地推動了我國社會生產(chǎn)力的高速發(fā)展。由此可見，生產(chǎn)關(guān)系的建立一定要適應(yīng)生產(chǎn)力進一步解放的發(fā)展要求，生產(chǎn)關(guān)系必須為生產(chǎn)力的發(fā)展服務(wù)而不斷更新自己，直到生產(chǎn)力獲得充分廣闊、徹底解放的發(fā)展空間。正是因為如此，江澤民同志提出了“中國共產(chǎn)黨要始終代表中國先進生產(chǎn)力的發(fā)展要求”，就是要根據(jù)先進生產(chǎn)力的發(fā)展要求，對不適應(yīng)先進生產(chǎn)力發(fā)展的生產(chǎn)關(guān)系和上層建筑進行變革、改革或調(diào)整，為先進生產(chǎn)力更大更快的發(fā)展開辟空間，創(chuàng)造條件。胡錦濤同志在紀念建黨90周年大會上指出：生產(chǎn)力是人類社會發(fā)展的根本動力。我們黨是以中國先進生產(chǎn)力的代表登上歷史舞臺的。黨的一切奮斗，歸根到底都是為了解放和發(fā)展社會生產(chǎn)力，不斷改善人民生活。所以，生產(chǎn)關(guān)系是推動生產(chǎn)力發(fā)展的重要因素，對充分解放和發(fā)展生產(chǎn)力有著非常重要的能動作用。農(nóng)信社能否有效發(fā)展自身生產(chǎn)力、實現(xiàn)健康和可持續(xù)發(fā)展的目標，關(guān)鍵在于能否建立適應(yīng)社會生產(chǎn)力發(fā)展要求的生產(chǎn)關(guān)系。
2.通過建立新的生產(chǎn)關(guān)系進一步解放和發(fā)展生產(chǎn)力。農(nóng)信社向農(nóng)村商業(yè)銀行改制的目標可謂抓住了制約農(nóng)信社發(fā)展的要害，但是如何改制卻仍然是一個值得研究的課題?！皳Q湯不換藥，形似而神不似”的改制沒有實質(zhì)意義，但是也不能改制成為少數(shù)人或個別人控制的“民營企業(yè)”。就筆者多年的基層觀察來講，農(nóng)信社向農(nóng)村商業(yè)銀行的改制，應(yīng)當具備三個條件：一是一定要由一定數(shù)量的股東投資一定規(guī)模的股金，股東利益與農(nóng)信社的利益緊密相關(guān)；二是一定要有一個商業(yè)銀行作為戰(zhàn)略投資者，并為改制農(nóng)信社提供一些基礎(chǔ)服務(wù)；三是重大決策權(quán)一定要通過股權(quán)或具有一定集中度的相對控股股東來實現(xiàn)，而不能通過某個大股東來實現(xiàn)。那么具備了這三個條件后可以解決三個問題：一是解決了產(chǎn)權(quán)不明晰，經(jīng)營者和所有者利益不統(tǒng)一的問題；二是解決了改制后農(nóng)信社建立新的生產(chǎn)關(guān)系所需的技術(shù)、服務(wù)、培訓支撐的問題；三是解決了金融機構(gòu)私有化，經(jīng)營風險可能擴大的問題。這樣一來，新的生產(chǎn)關(guān)系構(gòu)架便已形成，新的經(jīng)營管理理念、辦法、機制才能配套，才能實現(xiàn)進一步解放和發(fā)展信用社自身生產(chǎn)力的目標，才有可能逐步化解和消化農(nóng)信社多年來積累的歷史包袱。
三、解放思想，積極探索區(qū)域化商業(yè)銀行改制是適應(yīng)制度要求推進科學發(fā)展的現(xiàn)實選擇
銀監(jiān)會3號令對農(nóng)信社改制農(nóng)村商業(yè)銀行具有明確規(guī)定，對注冊資本、資本充足率、不良率等主要指標都有硬性要求。筆者并不是無視這些規(guī)定，一味追求通過建立新的生產(chǎn)關(guān)系推動生產(chǎn)力發(fā)展，而是希望通過積極探索推進農(nóng)信社向商業(yè)銀行生產(chǎn)關(guān)系的深層次變革。
1.積極探索區(qū)域化商業(yè)銀行改制是適應(yīng)制度要求推進生產(chǎn)關(guān)系變革的現(xiàn)實選擇。所謂區(qū)域化商業(yè)銀行改制就是打破以市、以縣或者以聯(lián)社為單位進行商業(yè)銀行改制。只要通過改制后有利于建立適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展要求的生產(chǎn)關(guān)系，有利于化解金融風險和消化歷史包袱，有利于促進農(nóng)信社的健康和可持續(xù)發(fā)展，既可以把一個聯(lián)社的其中幾個信用社拿出來參與到農(nóng)村商業(yè)銀行改制中，也可以把幾個縣聯(lián)社的信用社組合起來組建一個農(nóng)村商業(yè)銀行。前者還沒有先例，后者已經(jīng)有天津濱海銀行先行先試的典范。但是從前者來講，正是大部分農(nóng)信社面臨的本質(zhì)性問題。由于農(nóng)信社沉重的歷史包袱，諸多地方政府和農(nóng)信社不得不采取類似于兌付央行票據(jù)的“博弈行為”，通過技術(shù)處理來實現(xiàn)改制農(nóng)村商業(yè)銀行的目標，根本實現(xiàn)不了生產(chǎn)關(guān)系的深層次變革，甚至給農(nóng)信社的發(fā)展帶來更多的歷史包袱。但是，通過區(qū)域化商業(yè)銀行改制可以有效地解決這一問題。比如一個聯(lián)社如果按照整體測算，達不到改制農(nóng)村商業(yè)銀行的條件，那么就拿出幾個資產(chǎn)質(zhì)量較好的信用社組建成農(nóng)村商業(yè)銀行，讓其按照新的生產(chǎn)關(guān)系，推動自身生產(chǎn)力的迅速發(fā)展。此外，對剩余資產(chǎn)質(zhì)量較差的信用社仍然由原聯(lián)社管理，但要限制其發(fā)展規(guī)模，把其的工作重點轉(zhuǎn)移到保支付、控風險上。等到新組建的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展到一定規(guī)模，逐步兼并這個聯(lián)社。此外，為了保證不良資產(chǎn)的逐步消化，在新組建農(nóng)村商業(yè)銀行的同時，必須經(jīng)過對信用社資產(chǎn)進行評估測算后，要求股東認購一定比例的不良資產(chǎn)。
2.區(qū)域化商業(yè)銀行改制是打造零售銀行解決中小企業(yè)融資難的有效措施。農(nóng)信社作為地方金融機構(gòu)在地方經(jīng)濟建設(shè)和中小企業(yè)融資方面做出了突出貢獻。但是近年來，隨著風險管控、經(jīng)營理念、經(jīng)營規(guī)模的變化，農(nóng)信社的服務(wù)方向發(fā)生了一些變化。一方面農(nóng)信社經(jīng)營者出于風險考慮，不愿意和中小企業(yè)打交道；另一方面適應(yīng)經(jīng)營規(guī)模擴張的需要，爭取和大企業(yè)打交道。這樣一來，中小企業(yè)融資難的問題更加尖銳，民間借貸市場的發(fā)展空間更為廣闊，導致大量資金在金融體外循環(huán)。這至少導致兩個方面的后果：一是大量民間資金在金融體外循環(huán)，脫離金融監(jiān)管，風險巨大；二是客觀上造成金融機構(gòu)存款下降，發(fā)展能力受限。2011年以來的“溫州企業(yè)債務(wù)危機”現(xiàn)象正是這一問題的反映。那么按照區(qū)域化改制農(nóng)村商業(yè)銀行，為一個城市改制多個地方金融機構(gòu)提供了更為廣闊的發(fā)展平臺，也在一定程度上削弱了一些城市農(nóng)信社的龐大規(guī)模。既有利于促進市場的充分競爭，也有利于實現(xiàn)現(xiàn)有資源的有效組合。溫州企業(yè)債務(wù)危機爆發(fā)后，溫州市政府出臺了“1＋8”地方金融改革創(chuàng)新戰(zhàn)略，提出要發(fā)展小額貸款公司120家，把新型農(nóng)村金融機構(gòu)總數(shù)增加到30家。國家開發(fā)銀行原副行長劉克固先生一直倡導“通過草根金融體系，解決中小企業(yè)融資難的問題”。為何不借助農(nóng)信社這一平臺，通過引進戰(zhàn)略投資、與PE機構(gòu)合作、吸收本地優(yōu)質(zhì)客戶資源等辦法，使農(nóng)信社構(gòu)建適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展的新的生產(chǎn)關(guān)系，把農(nóng)信社打造成為股份制的零售銀行體系。
農(nóng)信社區(qū)別于其他銀行最大的特點有兩個，一是每個聯(lián)社都是一個企業(yè)法人；二是點多面廣，延伸到了每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至大的村莊。因此，對農(nóng)信社按照區(qū)域化改制農(nóng)村商業(yè)銀行后，是服務(wù)中小企業(yè)、解決中小企業(yè)融資難問題最有力的金融機構(gòu)之一，是打造中國零售銀行最為便捷的途徑之一。
3.采取差異化的監(jiān)管政策促進區(qū)域化商業(yè)銀行的健康和可持續(xù)發(fā)展。為了有效防范和化解金融風險，促進區(qū)域化商業(yè)銀行的健康和可持續(xù)發(fā)展，必須對區(qū)域化商業(yè)銀行采取差異化的金融監(jiān)管政策。一方面從風險控制的角度考慮，應(yīng)實行“杠桿比率”的監(jiān)管政策。既然能夠達到區(qū)域化商業(yè)銀行的組建條件，就是“輕裝上陣”的現(xiàn)代商業(yè)銀行。要嚴格按照“杠桿比率”，根據(jù)資本金的狀況，測算償債能力，控制規(guī)模擴張。另一方面從經(jīng)營發(fā)展的角度考慮，應(yīng)給予較為寬松的“利差空間”。做為零售銀行，服務(wù)中小企業(yè)，經(jīng)營成本必定較高。比如按人均服務(wù)30個客戶計算，10個億貸款規(guī)模的零售銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點2個，貸款客戶300個，至少需要10個客戶經(jīng)理，30名從業(yè)人員；而大型商業(yè)銀行10個億貸款規(guī)模只是1個網(wǎng)點的其中一部分，可能僅涉及不到15個客戶，甚至只涉及到1個客戶，有1個專職客戶經(jīng)理或2個至3個客戶經(jīng)理即可。所以龐大的營銷團隊需要較高的“利差空間”。再一方面從管理質(zhì)量的角度考慮，對客戶經(jīng)理團隊要根據(jù)地域差別有所要求。區(qū)域化商業(yè)銀行組建后，所有者和經(jīng)營者必然要追求經(jīng)營效益的最大化，這就有可能導致讓少量的客戶經(jīng)理團隊來承擔大量的營銷任務(wù)。就如讓一個人一個小時倒20杯水能做好，倒60杯水也可能做好，但是倒600杯水很難做到一樣，當然如果發(fā)明了專門的倒水設(shè)備除外。這樣違背了客觀規(guī)律，就必然會滋生風險。所以，必須通過對客戶經(jīng)理團隊的監(jiān)管、控制，切實防范人為風險的發(fā)生。
