農(nóng)業(yè)保險需求是農(nóng)業(yè)保險研究中的重要問題，也是各級政府實施政策性農(nóng)業(yè)保險主要考慮的問題之一，它關(guān)系到我國政策性農(nóng)業(yè)保險制度健康和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。我國從2007年起陸續(xù)在全國開展中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，取得了很大的成效。隨著農(nóng)村社會經(jīng)濟形勢的不斷發(fā)展，影響政策性農(nóng)業(yè)保險需求的因素也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了一些導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險需求增加的新因素，與此同時，原有的農(nóng)民風(fēng)險意識淡薄等因素依然制約著農(nóng)業(yè)保險需求。因此，當(dāng)前的政策性農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)了潛在需求旺盛與現(xiàn)實需求不足并存的態(tài)勢。
一、增加農(nóng)業(yè)保險需求的新因素
1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革。目前，我國多數(shù)地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展進入了產(chǎn)業(yè)升級的新階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營組織形式不斷創(chuàng)新。黨的十七屆三中全會和2009年中央1號文件出臺了關(guān)于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的政策，土地流轉(zhuǎn)制度改革使土地經(jīng)營相對集中，為土地規(guī)模經(jīng)營創(chuàng)造了有利條件，不少投資者大面積承包租種土地，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；徒?jīng)營產(chǎn)業(yè)化提供廣闊空間。以種田大戶、養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷出現(xiàn)，種養(yǎng)業(yè)成為他們的主業(yè)和主要收入來源。此外，各地還有自己的特色農(nóng)業(yè)項目，比如山東、河北等省的蔬菜生產(chǎn)，陜西、山東等省的蘋果生產(chǎn)，西藏、新疆、內(nèi)蒙的牛、羊畜養(yǎng)，沿海省區(qū)的捕撈漁業(yè)等，這些具有地方特色的農(nóng)業(yè)項目已經(jīng)成為這些地區(qū)的農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化、規(guī)模化和特色化一方面使經(jīng)營者規(guī)模擴大，同時也使經(jīng)營風(fēng)險集中化，風(fēng)險范圍擴大，對風(fēng)險的回避要求明顯增強，傳統(tǒng)的風(fēng)險分散措施已經(jīng)失效，急需農(nóng)業(yè)保險分散和化解生產(chǎn)風(fēng)險。尤其是這些農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化程度越高，來自農(nóng)業(yè)之外的收入較少，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險也就越關(guān)注。因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)營和特色經(jīng)營對農(nóng)業(yè)保險有著天然的強烈需求。
2.農(nóng)民的生產(chǎn)生活條件明顯改善。近年來，我國政府采取一系列重大的促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策，如取消農(nóng)業(yè)稅、提供種糧直接補貼、良種補貼、農(nóng)資綜合補貼、農(nóng)機具購置補貼、發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等措施。尤其是2004年以來連續(xù)九年中央一號文件均“涉農(nóng)”，中央政策直接傾斜農(nóng)村，這一系列惠農(nóng)政策推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民的生產(chǎn)條件明顯改善，農(nóng)民的收入有所提高。有調(diào)查顯示，在農(nóng)民的生活中，影響較大的風(fēng)險是養(yǎng)老風(fēng)險和醫(yī)療風(fēng)險，因此，對于多數(shù)農(nóng)戶而言，在對保險品種進行選擇的時候，會在滿足養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險之后來選擇農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)村社會保障制度作為一種風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移機制，對于改善農(nóng)民的生存狀況和發(fā)展能力都起到了很重要的促進作用。隨著新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險、農(nóng)村最低生活保障制度等農(nóng)村社會保障體系逐步建立，農(nóng)民獲得最基本的生活保障，逐步解決了最為關(guān)注的醫(yī)療和養(yǎng)老的風(fēng)險，極大改善了農(nóng)民的生活條件，消除了農(nóng)民在養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的后顧之憂，這樣農(nóng)民就能放下包袱，選擇最有利的生產(chǎn)和生活方式，增加他們的即期消費，提高了農(nóng)民購買力，可以有效增加對農(nóng)業(yè)保險的需求。
3.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險有不斷增加的趨勢。近年來，由于全球氣候變暖所引發(fā)的極端性天氣事件發(fā)生的頻率和強度明顯提高，自然災(zāi)害風(fēng)險異常嚴峻，已成為我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全最大的風(fēng)險隱患。各類巨災(zāi)造成的損失嚴重，影響著農(nóng)民收入的提高和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展，甚至對整個國民經(jīng)濟的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生嚴重威脅。自給自足的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟由于生產(chǎn)力水平所限，抵御風(fēng)險能力較差，任何自然風(fēng)險都可能造成其家庭生活和農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的危機。相對于傳統(tǒng)生產(chǎn)方式而言, 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)規(guī)模大、投入多、生產(chǎn)相對集中,從而受災(zāi)的可能性大、受災(zāi)后的損失大。一旦發(fā)生大的災(zāi)害，經(jīng)營者將陷入嚴重困難的境地，危及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的繼續(xù)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的中斷，最終將嚴重阻礙農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利發(fā)展。另外，諸如環(huán)境污染等意外事故的不斷增加，給農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來巨大的威脅，也迫切需要農(nóng)業(yè)保險來保障。風(fēng)險保障是農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的主要目的，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨風(fēng)險的不斷加大會在一定程度上刺激農(nóng)民的購買愿望和需求。
二、制約農(nóng)業(yè)保險需求的因素
1.農(nóng)民風(fēng)險意識淡薄，農(nóng)業(yè)保險知識匱乏。農(nóng)民風(fēng)險意識的淡薄和對農(nóng)業(yè)保險知識的匱乏，是農(nóng)業(yè)保險需求的主要障礙之一。多數(shù)農(nóng)民傳統(tǒng)的小農(nóng)意識根深蒂固，僥幸心理和依賴心理依然存在，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期“靠天吃飯”思想的影響，已經(jīng)習(xí)慣于將收成的好壞寄希望于老天爺。有的農(nóng)民認為多年從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，已經(jīng)在種地或養(yǎng)殖方面具有豐富的生產(chǎn)經(jīng)驗，在生產(chǎn)中遇到的常見病蟲害都能自己解決。如果趕上年景不好，即使受了災(zāi)害，也會有政府和社會的救災(zāi)款和救濟物資。多數(shù)農(nóng)民只注重眼前利益，缺乏長遠打算，認為如果投保以后沒受災(zāi)，自己的錢就白花了。鑒于目前政策性農(nóng)業(yè)保險在操作過程中缺乏大力宣傳和廣泛普及，加上本身文化水平的限制，農(nóng)民普遍對農(nóng)業(yè)保險認識不足，理解不透，擔(dān)心交了保費得不到保障，在不受災(zāi)的時候根本不會想到通過農(nóng)業(yè)保險獲得災(zāi)后的保障，更不會主動參加農(nóng)業(yè)保險，這直接抑制了農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的主動性和積極性。如果農(nóng)民在認識上不改變對農(nóng)業(yè)保險的態(tài)度，政府無論補貼多少，農(nóng)民的投保積極性也是暫時的。
2．傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟制約了農(nóng)業(yè)保險需求。在我國農(nóng)村，單一農(nóng)戶經(jīng)營的小農(nóng)經(jīng)濟仍占據(jù)主導(dǎo)地位，他們是參加農(nóng)業(yè)保險的重要主體，單一農(nóng)戶規(guī)模小，分散經(jīng)營，農(nóng)戶個體差異很大，不同的受教育水平，不一樣的保險認知度等，直接影響到農(nóng)業(yè)保險的有效需求，影響到參保的積極性。據(jù)第二次全國農(nóng)業(yè)普查主要數(shù)據(jù)公報顯示，2006年我國農(nóng)戶平均耕地僅8.08畝，其中水田戶均只有2.1畝。絕大部分農(nóng)戶是一家一戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，中西部地區(qū)由于地處山地丘陵地帶，一家一戶的經(jīng)營模式尤為突出。這種經(jīng)營模式下產(chǎn)生的結(jié)果是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自給自足，滿足于靠天吃飯。一方面，小農(nóng)經(jīng)濟體實力非常單薄，稍微有點天災(zāi)人禍就會陷入困境，對農(nóng)業(yè)保險存在著潛在的需求。但另一方面，只要不是滅頂之災(zāi)，小農(nóng)戶的傳統(tǒng)避險方式基本能維持其生存的食物來源，其非農(nóng)收入和親朋好友的幫助也能成為其分散風(fēng)險的途徑。尤其是相對于農(nóng)民的收入而言，農(nóng)業(yè)保險費較高時，傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實購買需求不是很大，大多數(shù)分散經(jīng)營的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險持觀望的態(tài)度。
3．現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)保險供給與農(nóng)民期望存在差距。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)模仍然偏小，保障水平普遍較低，保障效果不明顯，保險品種較少。有調(diào)查顯示：能繁母豬保險中，每頭能繁母豬的最高保額是1000元，而目前市場價格達3000多元，保額只是市場價的1/3。水稻保險中，隨著化肥、農(nóng)藥、種子等生產(chǎn)資料價格的不斷上漲，每畝最高保額240元的水稻保險，在2007年的特大洪災(zāi)面前，種糧農(nóng)戶同樣連本錢（2007年農(nóng)民種糧成本是296元/畝）都收不回。另外，農(nóng)業(yè)保險品種較少，使得很多領(lǐng)域的農(nóng)民即使想?yún)⒈Ｒ矝]得保。在眾多的農(nóng)村種養(yǎng)項目中，農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的能繁母豬、奶牛、水稻和烤煙只是其中的少數(shù)品種，而許多農(nóng)民對經(jīng)濟作物的參保熱情很高，希望把棉花、油料、玉米等項目和品種納入保險范圍。但是很多地方目前還沒有開展經(jīng)濟作物的農(nóng)業(yè)保險，因為一旦受災(zāi)，基層財政配套壓力非常大。比如西瓜一公頃地效益在五六萬元左右，即使保成本也要1萬元左右。經(jīng)濟作物的風(fēng)險比例大，最低也要20%，這就要2000元保費，老百姓自己交400元，剩下的1600元各級財政應(yīng)該納入配套規(guī)劃。但縣市一級15%的比例也很難承擔(dān)。保險理賠中“起賠標(biāo)準過高”也使得政策性農(nóng)業(yè)保險難以讓農(nóng)民滿意。在賠付標(biāo)準上，規(guī)定種植業(yè)損失三成以下的免賠，使很多輕度受災(zāi)的農(nóng)戶得不到賠償，降低了參保積極性。這些政策性農(nóng)業(yè)保險的條款無法滿足農(nóng)民的需求，遠離農(nóng)民預(yù)期的價格和保障，從而壓抑了農(nóng)民的購買意愿，農(nóng)民積極性不高。有的多年沒有出險或出險沒有賠款的農(nóng)民，再繳費時抵觸情緒很大。
三、增加政策性農(nóng)業(yè)保險需求的對策建議
1.增加農(nóng)業(yè)保險供給，拓寬和提高保障范圍和水平。我國從2007年開始推行有中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險，保費由中央財政、地方財政和農(nóng)戶按比例承擔(dān)，初期只在６個省區(qū)開展大豆、玉米、小麥、水稻、棉花５個種植業(yè)品種的試點和在全國范圍開展能繁母豬保險。中央財政最初確定支持的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的，主要是從全國的糧棉油生產(chǎn)安全角度出發(fā)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)業(yè)保險需求的新變化，今后應(yīng)逐步擴大中央支持的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的的目錄，充分體現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險的政策性，科學(xué)確定政策性農(nóng)業(yè)保險的范疇，滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的多樣化、多層次需求。注意和尊重地方特色的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，進一步支持地方發(fā)展本地農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的保險。配合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶持政策，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和提高保障水平，尤其是要加大對地方經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收具有重要意義的特色農(nóng)業(yè)的保費補貼支持力度。在保險險種和標(biāo)的增加的同時，保障水平也要相應(yīng)的逐步提高。
2．加大政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險知識的了解直接影響到需求，目前政策性農(nóng)業(yè)保險在落實、推廣和發(fā)展過程中往往無人去做、無人響應(yīng)。因此，相關(guān)部門和保險公司要加大宣傳力度，利用電視、廣播、報紙等媒體，開展農(nóng)業(yè)保險知識講座，設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險咨詢臺，發(fā)放宣傳材料，向農(nóng)民具體講解農(nóng)業(yè)保險的基本知識，以及政策性農(nóng)業(yè)保險的有關(guān)具體政策，增加農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知。組織人員深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對鎮(zhèn)村干部、協(xié)保員及養(yǎng)殖大戶、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織進行專題業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的農(nóng)業(yè)保險政策理論水平和實際操作能力，充分發(fā)揮他們的橋梁作用，進一步擴大保險覆蓋面?？稍诒ｋU公司及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)保站常年設(shè)立咨詢窗口，將聯(lián)系方式、政策內(nèi)容向群眾公開，安排專人解答農(nóng)戶來人來電咨詢。與電信部門密切配合，開設(shè)短信平臺，將承保品種、保費補貼、參保方式等政策內(nèi)容通過手機信息發(fā)送給農(nóng)戶。還可利用近年來的部分典型案例，充分發(fā)揮示范輻射效應(yīng)，通過農(nóng)戶身邊的人和事，講解承保條件、定損原則和理賠程序等，讓農(nóng)戶全面了解政策性農(nóng)業(yè)保險，增加投保的主動性和積極性，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶主動自愿投保。
3．保險公司改善農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)、人才與服務(wù)?？茖W(xué)合理的保險險種可以起到促進農(nóng)業(yè)保險需求的作用。保險公司要深入實際探索農(nóng)民的需求、根據(jù)農(nóng)民的現(xiàn)實訴求開發(fā)具有針對性的政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，使保險內(nèi)容符合農(nóng)民的利益，實現(xiàn)潛在需求向現(xiàn)實需求的轉(zhuǎn)化。由于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的發(fā)生具有明顯的地域性，保險公司應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點制定農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃，并在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)上始終堅持按照區(qū)域的特點進行設(shè)計和規(guī)劃，要科學(xué)確定保險責(zé)任，逐步擴大保險范圍；科學(xué)厘定保險費率，適當(dāng)增加保險金額，以解決保障標(biāo)準過低、承保面過窄的問題，提高農(nóng)戶參保的積極性。加強和改善基層服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，充分發(fā)揮基層保險機構(gòu)貼近農(nóng)民、提供技術(shù)服務(wù)、跟農(nóng)民打交道多的優(yōu)勢，組織做好保險工作，方便群眾，讓農(nóng)戶近距離感受到保險的作用，切實提高參保率。加強對理賠人員的培訓(xùn)與管理，配置滿足農(nóng)業(yè)保險理賠服務(wù)需要的經(jīng)費、人員和設(shè)備資源，提升政策性農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)水平。同時，我國應(yīng)盡快建立專業(yè)研究隊伍，從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的政策制定和實施。農(nóng)業(yè)保險服務(wù)政策只有緊跟農(nóng)村經(jīng)濟社會變化、緊貼農(nóng)民的實際需要，才能得到持續(xù)的發(fā)展。
4．創(chuàng)新政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式和投保組織形式。目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力仍相對有限，應(yīng)完善并創(chuàng)新政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，包括商業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、由政府成立非營利性的政策性農(nóng)業(yè)保險公司等。具體形式可根據(jù)不同地域、不同時期、不同經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，建立適合當(dāng)?shù)貙嶋H情況的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。由于不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式對農(nóng)業(yè)保險的需求程度不同，鑒于目前經(jīng)濟實力、農(nóng)業(yè)功能、農(nóng)戶數(shù)量和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織等多方面的實際情況，探索和創(chuàng)新多元化的農(nóng)業(yè)保險投保組織形式，充分發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的作用，鼓勵以農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作組織、生產(chǎn)基地為載體，或以鄉(xiāng)為單位，組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保，通過他們引導(dǎo)小規(guī)模農(nóng)業(yè)參與投保，以此擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和保障能力。
