農(nóng)村金融信貸 風險評估 調(diào)查分析
當前，農(nóng)村金融信貸以“服務三農(nóng)”為根本理念，其業(yè)務量主要集中在對農(nóng)民進行小額貸款上，據(jù)有關部門統(tǒng)計，截至2011年末，全國已組建新型農(nóng)村金融機構786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家。已開業(yè)機構各項貸款余額1316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)貸款余額631.5億元，截至2011年末，銀行業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款余額達到146016億元，比年初增長27270億元，比2010年同期增長24.9%，高于各項貸款平均增速8.8個百分點，真正發(fā)揮了服務“三農(nóng)”主力軍的作用。針對農(nóng)村金融信貸的發(fā)展趨勢，如果農(nóng)村金融信貸機構，不能建立風險意識，那么其信貸風險就會大大提高，資產(chǎn)不良率也會相應的提高，這樣，就致使農(nóng)村金融信貸機構資金回籠難度加大，信貸機構信譽下降，在儲戶心中產(chǎn)生不良影響。這就需要我們要分析造成農(nóng)村金融信貸風險的主要因素有哪些，我們針對調(diào)查的情況進行分析，完善制度，健全體制。筆者針對廣大農(nóng)村的金融信貸機構做了許多調(diào)查，分析得出其風險主要由以下幾個方面：
一、農(nóng)村金融信貸風險產(chǎn)生的外部原因和內(nèi)部原因分析
有數(shù)據(jù)顯示，截至2011年10月，我市農(nóng)戶小額信用貸款余額16.53億元，同比減少0.7億元或3.2%，全市農(nóng)戶小額信用不良貸款6.2億元，同比增加1.2億元。農(nóng)戶小額信用貸款占信用社貸款總額比例下降3個百分點。這些數(shù)據(jù)表明不良貸款行為呈上升趨勢，金融信貸風險加大。我們知道，金融信貸風險主要是因為貸款人不能按期及時的歸還貸款所致。那么，產(chǎn)生金融信貸風險的原因可以歸結(jié)為外部原因和內(nèi)部原因。外部原因就是指國家對于金融機構的政策、法規(guī)；國家的宏觀經(jīng)濟的調(diào)控政策；貸款人的經(jīng)濟狀況和經(jīng)營情況等等。金融信貸機構對農(nóng)民發(fā)放貸款后，農(nóng)民對于信貸資金的使用受到諸多因素的影響，同時，由于農(nóng)民本身的覺悟和素養(yǎng)也導致了其社會信用度偏低，這樣也使金融信貸資金的回籠出現(xiàn)困難。我們先就其外部原因進行簡單的分析。首先，作為農(nóng)村金融信貸機構的是農(nóng)村信用合作社，而農(nóng)村信用合作社從農(nóng)業(yè)銀行分離出來。 成為一個獨立的機構，而這個機構其性質(zhì)為官商混辦，它的業(yè)務不是很單一的，相應的還有一些政策性任務，而這樣性質(zhì)的信貸，很容易在評審監(jiān)督上出現(xiàn)問題，導致資金無法回籠。其次，農(nóng)村金融信貸機構采取農(nóng)民入股的形式，但是也僅僅是個形式，其信貸程序并不是由理事會決定，而仍然依靠政府，這就造成農(nóng)民沒有收益，也就沒有合作的愿望。最后，因為農(nóng)村金融信貸機構的管理模式仍然采用商業(yè)銀行的模式，它不能有效應對農(nóng)村的不集中、貸款額度小的特點，使得農(nóng)村金融信貸機構對貸款人的信息掌握不準確，交易費用高，形成較多不良貸款。
其內(nèi)部原因有：儲備資金不充足，流動性風險加大；資產(chǎn)利潤率低，不良資金多，虧損嚴重。內(nèi)部管理缺失，近年來，農(nóng)村信用合作社內(nèi)部職工鋌而走險，攜款外逃現(xiàn)象時有發(fā)生，職業(yè)犯罪率居高不下。
二、對金融信貸風險認知不足，導致金融信貸風險加大
很長時間內(nèi)，農(nóng)村金融信貸機構缺乏對金融信貸風險的認識，對于貸款的事前、事中掌控不足，不能很好地對金融市場環(huán)境進行調(diào)查分析，對于各種的風險沒有預警措施，也沒有風險發(fā)生后的處理辦法，這就致使農(nóng)村金融信貸機構對風險的掌控能力低下，對于一些不良的貸款行為不能深入的分析其背后產(chǎn)生的深層次原因，不能反思這些行為就不能為其制定相應的措施提供有力的數(shù)據(jù)和信息保障。
三、保守的信貸行為制約了其業(yè)務的發(fā)展
追求信貸安全是每個金融信貸機構應該優(yōu)先考慮的問題。但是，我們不能因為不能應對信貸行為產(chǎn)生的風險就降低信貸數(shù)量，也就是不能“因噎廢食”，我們的金融信貸如果只選擇那些沒有資金回籠風險的業(yè)務來做，就會失去大量的業(yè)務，使信貸業(yè)務嚴重縮水，其效益大幅下降，經(jīng)營管理者不能很好地把金融信貸風險評估和信貸機構的效益結(jié)合起來。這就需要管理者在矛盾中發(fā)展進步，風險和利益一直是一把雙刃劍，我們要考慮的不是沒有風險，而是在增加利益的前提下如何降低風險。
四、應對金融風險的策略
建立健全金融信貸制度，構建良好信貸環(huán)境。建立信貸檔案，加強信貸業(yè)務管理，及時發(fā)現(xiàn)不良信貸業(yè)務，對這些信譽低的客戶進行警告曝光，加大監(jiān)管力度，對其行為進行約束，創(chuàng)造良好信貸環(huán)境。獎勵優(yōu)良的信貸行為，其信貸資金向信譽好的客戶傾斜，促使農(nóng)民還貸意識增強。加大農(nóng)村保險業(yè)務的發(fā)展，增加效益降低信貸風險。加強法律意識，對那些長期不還貸的客戶，訴諸法律，追究其責任，是其覺得如果不還貸所付出的代價比還貸要大，從而規(guī)避其不良行為的發(fā)生，保護其他儲戶的利益。完善風險管理及風險預警制度，要對每個信貸客戶的負債能力進行分析，給予其合理的信貸額度，這樣避免貸款客戶盲目的貸款和投資，即為客戶服務，也是自己的金融信貸風險降低，也能避免貸款人效益鏈條發(fā)生危機而引起的信貸危機。風險預警的建立也是避免金融信貸風險不可缺少的一環(huán)，我們要根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)狀，建立一個單獨的風險評估部門，對各級各類金融信貸業(yè)務進行風險評估，對這些信貸行為進行跟蹤監(jiān)測，對其風險走向進行分析，及時準確的向金融信貸機構匯報其風險指數(shù)，對資金回籠，進行管理，不免產(chǎn)生不良信貸業(yè)務。
