一、引言
?。ㄒ唬┲袊?guó)現(xiàn)行“三支柱”養(yǎng)老保障體系
1、簡(jiǎn)介
“三支柱”養(yǎng)老保障體系結(jié)構(gòu)是世界銀行1994 年在《防止老齡危機(jī)：保護(hù)老年人即促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)》報(bào)告中提出的，集中體現(xiàn)了新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)派對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的一些政策主張。我國(guó)的養(yǎng)老保障“三支柱”包括：
第一支柱：即公共養(yǎng)老保險(xiǎn)，由政府主導(dǎo)并強(qiáng)制執(zhí)行，覆蓋全社會(huì)，目前，大部分國(guó)家采用現(xiàn)收現(xiàn)付的籌資模式，屬于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇。
第二支柱：即企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，是一種完全積累制的并由私人管理的養(yǎng)老金計(jì)劃，它既可以是強(qiáng)制執(zhí)行也可以是自愿實(shí)施。很多國(guó)家的第二支柱一般采用個(gè)人賬戶儲(chǔ)蓄積累的籌資模式。這一支柱養(yǎng)老基金的運(yùn)營(yíng)管理市場(chǎng)化，一般由商業(yè)保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托、投資金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理基金。世界上大多數(shù)國(guó)家將這一層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃列入商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的范疇。
第三支柱：主要是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老計(jì)劃，為那些想在老年得到更多收入及保險(xiǎn)的人提供額外保護(hù)，一般由商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理，個(gè)人自愿投保，政府給予稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)人們把錢存進(jìn)養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶。
總的來(lái)說(shuō)，第一支柱的公共養(yǎng)老保險(xiǎn)體現(xiàn)社會(huì)公平，第二、第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老計(jì)劃，體現(xiàn)效率和個(gè)人的自我保障責(zé)任。這三大支柱有機(jī)的將社會(huì)公平與效率、政府與市場(chǎng)、社會(huì)保障責(zé)任和個(gè)人保障責(zé)任結(jié)合起來(lái)，共同完成養(yǎng)老保險(xiǎn)的三大功能———收入再分配、儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)
?。ǘ┥虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)概述
1、簡(jiǎn)介
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
2、優(yōu)勢(shì)
?。?）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于完善社會(huì)養(yǎng)老保障體系。從世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是構(gòu)成一個(gè)國(guó)家養(yǎng)老保障體系的三大支柱。我國(guó)也正在構(gòu)建這種“三支柱”的養(yǎng)老保障體系，同時(shí)，由于我國(guó)已經(jīng)步入老齡化社會(huì)，國(guó)家養(yǎng)老的壓力越來(lái)越大，通過(guò)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以有效地緩解政府壓力，提高社會(huì)保障水平，增進(jìn)人民福利。
（2）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)際上是一種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)主體自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，同時(shí)也要獨(dú)立承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)。同樣，處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中的個(gè)人也需要通過(guò)社會(huì)化的方式來(lái)解決養(yǎng)老方面的風(fēng)險(xiǎn)。如果養(yǎng)老等方面的風(fēng)險(xiǎn)解決不好，每個(gè)人都在擔(dān)憂自己未來(lái)的生活保障，當(dāng)前的消費(fèi)需求就會(huì)受到抑制。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化、社會(huì)化的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過(guò)這種機(jī)制，能夠更有效地解決家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，減少人們的不安全感，有效刺激家庭消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和投資的平衡增長(zhǎng)。
（3）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。目前，我國(guó)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理，存在著直接融資比例過(guò)低、間接融資比例過(guò)高以及短期資金被長(zhǎng)期使用、資產(chǎn)負(fù)債不匹配等問(wèn)題。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的周期長(zhǎng)，資金量大，來(lái)源穩(wěn)定，是金融體系中重要的融資渠道，可以為國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供大量長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金支持，有利于促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，改善金融市場(chǎng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是資本市場(chǎng)重要的機(jī)構(gòu)投資者，必將為完善資本市場(chǎng)體系發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。
（三）研究意義
面對(duì)未富先老的時(shí)代背景，國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展不足，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用遠(yuǎn)未發(fā)揮出來(lái)，其市場(chǎng)前景相當(dāng)廣闊。
但要發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，關(guān)鍵就是要開(kāi)發(fā)出能夠吸引人們眼球的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此了解市場(chǎng)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求狀況刻不容緩。另一方面，現(xiàn)有文獻(xiàn)主要針對(duì)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義及政策建議，關(guān)于產(chǎn)品需求方面的研究比較少，本次調(diào)查研究一定程度上能夠彌補(bǔ)現(xiàn)有研究中的不足。
本調(diào)查主要針對(duì)人口老齡化趨勢(shì)下的黑龍江省，黑龍江省2009年65歲以上老人占人口總數(shù)的18%（65歲以上人口：201.5344萬(wàn) ），該數(shù)據(jù)表明黑龍江已經(jīng)步入老齡化社會(huì)。
而根據(jù)以上數(shù)據(jù)進(jìn)行假設(shè)，當(dāng)人口步入25歲時(shí)開(kāi)始承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，則圖5—69周歲的人口將是二十年后“養(yǎng)老”危機(jī)的當(dāng)事者，二十年后黑龍江地區(qū)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)將是十分沉重的。
二、結(jié)果分析
?。ㄒ唬┱{(diào)查對(duì)象的主要特征分析
如表1所示，調(diào)查對(duì)象的性別構(gòu)成基本均衡。
由圖一數(shù)據(jù)可知，本次研究的調(diào)查對(duì)象主要集中于26歲——50歲的獨(dú)生子女父母。
如圖二所示，本次被調(diào)查對(duì)象主要工作在機(jī)關(guān)企事業(yè)單位，個(gè)體從業(yè)人員較少，但是私企職員仍占有一定比重。這樣便于我們結(jié)合他們的職業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行需求分析。
如表2數(shù)據(jù)所示，此次調(diào)查對(duì)象的月收入主要集中于2000——5000元
如圖三所示，工作年齡二十年以上的為大多數(shù)。工作年齡二十年為儲(chǔ)蓄的黃金年齡，也是購(gòu)買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的最優(yōu)年齡，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的潛力巨大。
?。ǘ?21”家庭對(duì)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的態(tài)度及實(shí)際購(gòu)買行為
在月結(jié)余的利用情況調(diào)查中，100%的人進(jìn)行了銀行儲(chǔ)蓄，34%人選擇股票基金等投資，45%選擇購(gòu)買保險(xiǎn)。其中，大約33.3%的人購(gòu)買了個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可見(jiàn)，購(gòu)買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例較低。在整個(gè)樣本來(lái)看，購(gòu)買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的僅為15%。在購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程當(dāng)中，購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的是人壽保險(xiǎn)的兩倍。
?。ㄈ┙Y(jié)論
通過(guò)對(duì)以上數(shù)據(jù)的分析，得出以下結(jié)論：
第一，缺乏投保意識(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效需求不足。此次調(diào)查中只有15%的人購(gòu)買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
第二，購(gòu)買意愿與實(shí)際購(gòu)買行為存在差異。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管很多人有購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿，但是購(gòu)買行為卻與實(shí)際有很大的差異。究其原因，主要是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)過(guò)重，尤其是收入水平一般的個(gè)體從業(yè)者以及事業(yè)上剛起步的私企職員。盡管意識(shí)到購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要，但是沉重的供養(yǎng)負(fù)擔(dān)和貸款壓力，使他們望而卻步。
