摘 要：近年來，隨著社會的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)逐漸深入，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，也使得農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境問題日益凸顯，成為了我國改革發(fā)展中的重要課題之一。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)保障，需要維持各項因素的動態(tài)平衡，有利于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)發(fā)展矛盾的解決，對于我國農(nóng)村的進(jìn)步發(fā)展有著重要的意義。但目前，我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)仍不完善，存在的諸多問題制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革。因此，必須采取科學(xué)合理的措施，有效改善我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體制的構(gòu)建。本文闡述了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵，總結(jié)了我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題，分析了問題產(chǎn)生的原因，并針對如何進(jìn)行農(nóng)村金融環(huán)境改善的實施提出了戰(zhàn)略對策。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；生態(tài)環(huán)境；內(nèi)涵；問題；原因；改善
一、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵
為求得穩(wěn)定的生存和發(fā)展，各金融組織的內(nèi)部組織之間與其生存環(huán)境間經(jīng)過長期密切合作和作用，形成了金融生態(tài)。金融生態(tài)是一種動態(tài)平衡系統(tǒng)，具有一定的結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行著一定的功能作用。而農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境作為金融生態(tài)的子系統(tǒng)，主要涉及到位農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通和其他金融服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)。為維持動態(tài)平衡，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境需要不斷完善，構(gòu)成相互作用，分工合作的系統(tǒng)。在系統(tǒng)中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作用于農(nóng)村金融，而農(nóng)村金融又反作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互影響、作用，使得農(nóng)村金融環(huán)境處于高水平的均衡狀態(tài)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的互動又必須將良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境作為基礎(chǔ)。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、農(nóng)村信用環(huán)境、農(nóng)村市場環(huán)境以及農(nóng)村制度環(huán)境與農(nóng)村金融業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展之間有著密切的互動關(guān)系，是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的主要內(nèi)容。
二、我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題
新農(nóng)村建設(shè)是我國社會主義建設(shè)發(fā)展的重要內(nèi)容，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的健康穩(wěn)定對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義，是社會和諧進(jìn)步的必然要求。近年來，我國不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但就目前現(xiàn)狀來看，我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中尚處于起步階段，仍存在著諸多問題，影響著農(nóng)村金融改革的順利實施。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
?。ㄒ唬┓ㄖ骗h(huán)境不完善，金融債權(quán)缺乏保護(hù)
法律環(huán)境因素是影響金融生態(tài)建設(shè)因素中最重要的因素，普遍存在著農(nóng)民可擔(dān)保資產(chǎn)不足、“法律行政化”、 “勝訴率高、執(zhí)行難”、缺乏保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益的專項法律等問題，使得無法有效實施對金融債權(quán)的保護(hù)，損害了債權(quán)人的合法權(quán)益，挫傷了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。
?。ǘ┺r(nóng)村信用管理滯后，征信體系不健全
誠信環(huán)境的缺失則是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。一些農(nóng)村企業(yè)和個人誠信意識和公眾金融風(fēng)險意識淡薄，通過各種手段逃廢金融債務(wù)，嚴(yán)重?fù)p傷了社會公眾的信用意識。金融機(jī)構(gòu)缺乏正常獲取和檢索企業(yè)和個人信用信息的渠道，信息不對稱，貸前調(diào)查難等問題的客觀存在使得對自然人真實借貸情況難以掌握，這種風(fēng)險的不可預(yù)見性影響著后續(xù)貸款，不利于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善。
?。ㄈ┬畔⑴妒д妫y企關(guān)系變異
目前，農(nóng)村私營個體企業(yè)財務(wù)制度極不健全，各種風(fēng)險問題的存在給信貸留下了風(fēng)險隱患。此外，隨著金融同業(yè)競爭日益加劇，金融機(jī)構(gòu)各項違規(guī)操作也相繼出現(xiàn)，給金融行業(yè)自律和合規(guī)經(jīng)營帶來了巨大的威脅。一些企業(yè)和個人在多行開戶借貸，有意逃避金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督，直接加大了金融機(jī)構(gòu)貸款營銷和最終收貸難度，給其進(jìn)行貸款欺詐提供了機(jī)會。
（四）經(jīng)濟(jì)金融錯位，誘發(fā)金融風(fēng)險集中
在一些農(nóng)村中，重數(shù)量增長、輕質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)象十分普遍，違背了經(jīng)濟(jì)規(guī)律，使金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險高度集中，很容易造成金融機(jī)構(gòu)貸款在少數(shù)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項目上的沉淀和損失，阻礙農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。
三、我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境問題產(chǎn)生的原因
農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，決定著我國新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的實現(xiàn)。面對目前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的不足，就必須深入研究，找到造成我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)問題的原因，從根本上促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善的實施。對此，本文從以下幾個方面進(jìn)行了分析。
?。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)傳統(tǒng)觀念根深蒂固
受傳統(tǒng)思想的嚴(yán)重影響，許多農(nóng)村依舊堅持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)唯一保障的觀念。這就使得農(nóng)村金融建設(shè)的實施在貫徹推廣過程中遇到了極大的困難，農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)觀念的根深蒂固直接導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的落后。
（二）農(nóng)民經(jīng)濟(jì)實力薄弱
受自身素質(zhì)水平和勞動特點(diǎn)的影響，我國農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)實力水平十分薄弱，。多年來的農(nóng)事勞動給農(nóng)民帶來了經(jīng)濟(jì)收入，但不能從根本上促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，未能使農(nóng)民真正富裕起來。而這種經(jīng)濟(jì)實力的薄弱，對于農(nóng)村金融的生存和發(fā)展有著不利的影響。
?。ㄈ┺r(nóng)村法制貫徹不完善
法律制度是保證金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的根本依據(jù)，起著重要的指導(dǎo)和約束作用。然而，農(nóng)村的金融法制環(huán)境并不健全，不利于風(fēng)險問題的解決。
四、我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善的戰(zhàn)略分析
作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民是影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，也是我國政策制度的基礎(chǔ)和依據(jù)。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的不完善，是造成我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的根本原因，決定著農(nóng)村金融的生存和發(fā)展。因此，必須建設(shè)有效的體制和機(jī)制，實現(xiàn)農(nóng)村金融各方利益的動態(tài)均衡，從而營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。本文針對改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境從以下幾個方面提出了戰(zhàn)略對策。
?。ㄒ唬┙⑼晟频霓r(nóng)村金融組織體制，改善農(nóng)村金融市場環(huán)境
隨著金融改革進(jìn)程的加快，我國金融企業(yè)正面臨著由壟斷型市場環(huán)境向競爭型市場環(huán)境的轉(zhuǎn)變。對于農(nóng)村金融市場環(huán)境來說，是新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善要求，必須充分分?jǐn)?shù)農(nóng)村合作金融的地位，將農(nóng)村金融定位于適度贏利的信用互助合作組織。要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)范圍，，確保政策性支農(nóng)銀行資本金補(bǔ)充渠道發(fā)展的可持續(xù)性。努力構(gòu)建有序、開放、競爭的農(nóng)村商業(yè)金融市場，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度。同時，要重視“三農(nóng)”保險，構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險組織體系，為形成適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)體制的“三農(nóng)”資金投入機(jī)制創(chuàng)造良好的環(huán)境。
?。ǘ┘訌?qiáng)政府導(dǎo)向和金融機(jī)構(gòu)工作，改善農(nóng)村金融信用環(huán)境
改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境就必須改善農(nóng)村金融信用環(huán)境，要充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸杠桿、利率杠桿等多種手段的作用，努力推廣“農(nóng)戶聯(lián)?！辟J款，開展信用村、信用戶和信用企業(yè)評定工作，在總結(jié)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上強(qiáng)化管理。同時，利用全社會的合力改善農(nóng)村信用環(huán)境，以政府為主導(dǎo)，建立社會征信制度，設(shè)立專業(yè)的信用評級機(jī)構(gòu)，并要求政府職能部門相互協(xié)調(diào)，各司其職，形成合力。
?。ㄈ┩七M(jìn)隊伍建設(shè)和城鄉(xiāng)合作，改善農(nóng)村金融人才環(huán)境
人才的缺失是制約農(nóng)村民營金融體系建設(shè)和發(fā)展的重要因素之一，金融人才總量少、整體素質(zhì)低、結(jié)構(gòu)矛盾明顯、市場化配置缺乏以及認(rèn)識存在誤區(qū)等問題給我國農(nóng)村金融隊伍建設(shè)帶來了障礙。這就要求必須完善、創(chuàng)新人才機(jī)制，為人才作用的充分發(fā)揮提高足夠的平臺和空間；構(gòu)建人才市場，建立起高效的農(nóng)村金融人才交流渠道和人才服務(wù)平臺；健全法制、法規(guī)和法律服務(wù)體系，以保障金融人才合法權(quán)益不受損害；擴(kuò)大宣傳，深化正確的人才觀；加強(qiáng)職業(yè)金融家和金融工作人員隊伍的建設(shè)，為職業(yè)管理者隊伍的健康成長創(chuàng)造有利條件。
?。ㄋ模┘訌?qiáng)政府監(jiān)管和調(diào)節(jié)，改善農(nóng)村金融政策環(huán)境
改善農(nóng)村金融政策環(huán)境也是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善的重要內(nèi)容，要求在公平原則下實現(xiàn)利益均等。因此，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，政府要允許農(nóng)村民間金融的存在，并在政策和法律上給予其公開和合法身份。鼓勵民營資金進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，完善正規(guī)金融的所有制性質(zhì)，不斷完善政策與法律環(huán)境。同時，還要構(gòu)建發(fā)展農(nóng)村民營金融的制度保障體系，加強(qiáng)政府對農(nóng)村民營金融的監(jiān)管，減少政府包辦行為的出現(xiàn)。
