摘 要：本文對(duì)當(dāng)前住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因、特點(diǎn)和類(lèi)型等進(jìn)行了客觀的探討，并從巴州住房公積金管理中心中心內(nèi)部制度，管理方式，組織結(jié)構(gòu)為前提，分析巴州住房公積金貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)，原因是巴州住房公積金管理資金沉淀量大、資金使用率低，又對(duì)當(dāng)今住房政策、市場(chǎng)、個(gè)人需求和社會(huì)發(fā)展等方面探討了防范、降低風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后的處理措施和對(duì)策。
關(guān)鍵詞：住房公積金貸款 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策
住房公積金制度是改革住房分配制度，把住房實(shí)物分配轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿殴べY分配的重要手段之一。住房公積金不但有籌資功能，更重要的是它有著轉(zhuǎn)換住房分配的機(jī)制的作用。住房公積金作為一種強(qiáng)制繳存、定向使用的個(gè)人住房?jī)?chǔ)金，通過(guò)長(zhǎng)期存儲(chǔ)的方式，建立了職工自我保障機(jī)制，增強(qiáng)了職工解決自住住房的能力。同時(shí)也調(diào)整了職工消費(fèi)結(jié)構(gòu)，確保了職工住房消費(fèi)支出，有利于擴(kuò)大住房消費(fèi)，增加住房有效需求為加快住房商品化進(jìn)程，加快住房建設(shè)奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
在實(shí)習(xí)中對(duì)各縣管理部也進(jìn)行了相應(yīng)的了解，操作模式與州中心完全一致，只是財(cái)務(wù)由州中心統(tǒng)一核算，在大額資金上由州中心統(tǒng)一調(diào)配，建立三級(jí)明細(xì)帳，也每年對(duì)帳，能帳證、帳帳、帳表、帳簿相符，完整的財(cái)務(wù)體系，完整的住房公積金管理系統(tǒng)，使各縣管理部每年都有新建繳存單位，說(shuō)明縣管理部大力宣傳住房公積金用途，使用基層、更廣大的人民群眾都了解和熟悉住房公積金，使住房公積金覆蓋面不斷擴(kuò)大，使住房公積金深入人心，讓人們知道住房貸款可以在建立住房公積金以后，成為住房貸款的首選，“利息低，條件寬，優(yōu)惠多”的特點(diǎn)，讓住房建設(shè)更上一個(gè)新的臺(tái)階。
在實(shí)習(xí)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)， 住房公積金管理過(guò)程中存在的一些問(wèn)題：一是繳存基數(shù)增長(zhǎng)過(guò)快，資金歸集額不斷增大，但是使用率卻很低；二是住房公積金貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)性很弱，而國(guó)家并沒(méi)有明確的措施，導(dǎo)致經(jīng)常出現(xiàn)貸款人逾期還款或者是不還的惡劣現(xiàn)象，給單位帶來(lái)很大的捆擾，甚至要訴諸于法律的手段才有可能解決。如何更有效率的使用公積金，以及加強(qiáng)貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)性，是本文研究的主要問(wèn)題。
通過(guò)采取并選擇切實(shí)可行和采取積極有效的措施化解抵御貸款風(fēng)險(xiǎn),確保住房公積金貸款的安全,是住房公積金貸款管理工作一項(xiàng)十分必要而又緊迫的任務(wù)。并同時(shí)加大宣傳防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的教育工作，對(duì)開(kāi)發(fā)商、貸款個(gè)人綜合情況進(jìn)行實(shí)地詳查，完善住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，嚴(yán)格執(zhí)行《巴州住房公積金貸款管理辦法》，使住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究成為我的研究方向。
到目前為止，巴州住房公積金歸集額為27.2億元，歸集單位2416個(gè)。職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5%。目前巴州住房公積金管理中心繳存比例為職工上一年度月平均工資的12%。職工個(gè)人繳存的住房公積金，由所在單位每月從基工資中代扣代繳。職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。
住房公積金貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人；具有城鎮(zhèn)常住戶(hù)口或有效居留身份；有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按時(shí)還本付息的能力；借款人及所在單位已與管理中心建立正常的住房公積金繳存關(guān)系。至貸款時(shí)，累計(jì)繳存24月，連續(xù)足額繳存6個(gè)月以上；具有合法的購(gòu)買(mǎi)住房的合同或協(xié)議及分房方案，借款人必須是購(gòu)房合同約定的產(chǎn)權(quán)人；所購(gòu)住房可以為商品房、房改房及二手房；已交付所購(gòu)商品房、房改房全部?jī)r(jià)款30%的首付款；二手房付所購(gòu)房全部?jī)r(jià)款40%的首付款。為了構(gòu)建和諧的住房公積金制度，落實(shí)巴州住房公積金管理中心倡導(dǎo)的“一切方便職工，一切圍繞職工，一切維護(hù)職工”的惠民理念，《巴州住房公積金補(bǔ)充管理規(guī)定》調(diào)整和完善了住房公積金提取的管理規(guī)定，將一些特殊情況納入提取范圍。
隨著國(guó)家福利分房以及單位集資建房政策的停止，市場(chǎng)解決住房以后，同時(shí)金融行業(yè)隨著國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的宏觀調(diào)空以及個(gè)人貸款利息的上調(diào)，使得人們對(duì)公積金的認(rèn)同感加強(qiáng)，再者由于公積金貸款的利息低于銀行貸款，使得公積金繳存戶(hù)更顯得自身作為能夠享受公積金帶來(lái)的好處。根據(jù)《巴州住房公積金貸款管理辦法》規(guī)定：凡是繳存住房公積金的職工均可申請(qǐng)住房公積金貸款。審批時(shí)間不超過(guò)2個(gè)工作日，從申請(qǐng)到劃款一般不超過(guò)7個(gè)工作日。比例高。我州將公積金貸款額度由15萬(wàn)元提高到35萬(wàn)元，在購(gòu)買(mǎi)商品房時(shí)最高貸款比例可達(dá)房款的70%。從而使大多數(shù)職工通過(guò)享受住房公積金貸款高比例政策能夠買(mǎi)到自己比較滿(mǎn)意的住房。
從住房發(fā)展現(xiàn)狀以及公積金發(fā)揮的已有作用看，在面向中低收入家庭的住房消費(fèi)市場(chǎng)，當(dāng)前乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)依然需要住房公積金支持大多數(shù)居民家庭通過(guò)市場(chǎng)化途徑自行解決住房問(wèn)題。住房公積金未來(lái)的目標(biāo)人群定位應(yīng)以提高有支付能力的城鎮(zhèn)職工為主、立足于服務(wù)有一定償還能力的普通工薪階層，要堅(jiān)持立足于社會(huì)自助的原則，充分發(fā)揮其在住房保障中的作用。及時(shí)反饋個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量及可能發(fā)生的各類(lèi)事件，制定出切實(shí)可行的應(yīng)急應(yīng)變步驟與措施及不良貸款清償和核銷(xiāo)管理制度。在這個(gè)過(guò)程中要實(shí)行中心與承辦銀行的聯(lián)動(dòng)。落實(shí)各自職責(zé)和目標(biāo)、任務(wù)，不定期舉行個(gè)貸情況分析會(huì)，采取切實(shí)可行措施，盡力化解風(fēng)險(xiǎn)于萌芽狀態(tài)，防患于未然。
建立健全貸后管理工作，是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的有力措施。貸后管理是貸款管理工作的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。貸款發(fā)放以后，建立貸后催收責(zé)任制，實(shí)行跟蹤管理，通過(guò)對(duì)還款人還款過(guò)程的監(jiān)督、檢查，有利于中心及時(shí)發(fā)現(xiàn)隱患，提醒和督促借款人及時(shí)履行還款義務(wù)，保證逾期貸款的及時(shí)收回，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的管理。住房公積金管理中心已經(jīng)按國(guó)家相關(guān)政策建立了住房公積金風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，并且按相關(guān)規(guī)定已提取了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，應(yīng)該對(duì)這一部分資金嚴(yán)格加強(qiáng)管理，使它真正起到一旦貸款收不回來(lái)，按國(guó)家相關(guān)規(guī)定，進(jìn)行處理，避免由于準(zhǔn)備金不足影響其他公積金繳存戶(hù)的利益。
