摘 要：2011年，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期，國家政策調(diào)整等因素影響，我國經(jīng)濟(jì)增速呈現(xiàn)放緩趨勢。保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展在面臨壓力的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了1． 43 萬億元的保費(fèi)規(guī)模，壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入為9699． 8 億元，趨于明顯的調(diào)整態(tài)勢。本文從這一背景出發(fā)，分析在新形勢下，我國壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問題，以及解決措施。
關(guān)鍵詞：形勢 壽險(xiǎn)業(yè) 調(diào)整 解決
2011年，美國次貸危機(jī)影響還沒有消退，歐債危機(jī)硝煙再起，在此國際背景下，我國gdp增速為9.2%，且四季度同比增長8.9%，呈現(xiàn)明顯的放緩趨勢。受此國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，我國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長也面臨了前所未有的困難，發(fā)展面臨較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
一、我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢分析
（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)放緩趨勢。改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)高速增長，但卻以資源的高投入高消耗為代價(jià)，同時(shí)也產(chǎn)生了很多不平衡的因素，致使發(fā)展動力不足。隨著人們認(rèn)識的提高，政府也相繼出臺了一系列的政策措施，諸如調(diào)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)增長，實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策等，以達(dá)到保持經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展目標(biāo)。據(jù)預(yù)測，我國今年的GDP增長目標(biāo)定為8%左右，延續(xù)著去年放緩的趨勢。相伴隨經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的歷程，壽險(xiǎn)行業(yè)也經(jīng)歷了曾經(jīng)的輝煌，但目前同樣面臨著結(jié)構(gòu)調(diào)整、增速放緩的發(fā)展瓶頸。
（二）通貨膨脹。2011年，我國全年累計(jì)通貨膨脹率處于5.4%的高位。對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，居民生活水平的影響顯而易見，對壽險(xiǎn)行業(yè)的影響也開始顯現(xiàn)。
2.1 高通脹對企業(yè)人力成本的影響。由于高通脹推動了人力成本提高，進(jìn)而促使企業(yè)的經(jīng)營發(fā)生了較大的困難。對壽險(xiǎn)行業(yè)而言，這一困難更為明顯。據(jù)某一壽險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，截至2011 年9月，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)和傭金支出同比增長26.4%； 業(yè)務(wù)及管理費(fèi)支出同比增長42.1%，應(yīng)付職工薪酬同比增長55%。
2.2 對壽險(xiǎn)產(chǎn)品和資金運(yùn)用的影響。2011年是銀行理財(cái)產(chǎn)品爆發(fā)式增長的一年，和壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，都具有分紅特點(diǎn)。市場環(huán)境中，由于替代效應(yīng)，收入效應(yīng)，以及價(jià)格效應(yīng)的發(fā)揮，在高通脹的持續(xù)的條件下，使得壽險(xiǎn)公司銷售分紅險(xiǎn)阻力加大。同時(shí)，人們對通脹的高預(yù)期，會降低對壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投資。由于壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品是以固定收益為主，鑒于此，高通脹也使得壽險(xiǎn)公司投資面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國壽險(xiǎn)業(yè)面臨的競爭和挑戰(zhàn)
改革開放以來，我國壽險(xiǎn)行業(yè)取得了長足的發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模從1980年的4.6億增長到2011年的14339.25億元。這一保費(fèi)收入也排在世界的前列，同時(shí)我國保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度不斷提高。分別據(jù)去拿球地61和地39位。但在取得成績的同時(shí)，我們應(yīng)該看到面臨的競爭和挑戰(zhàn)。
2.1 壽險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的競爭
壽險(xiǎn)行業(yè)競爭主體增多，銷售模式趨同性嚴(yán)重，產(chǎn)品宣傳以及產(chǎn)品創(chuàng)新力度不強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國壽險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營壽險(xiǎn)產(chǎn)品的共有62家公司，外資占35家；目前銷售模式主要以產(chǎn)品說明會等形式，這也從某種程度上導(dǎo)致營銷員銷售技巧不足，且服務(wù)意識不強(qiáng)；同時(shí)壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要以分紅險(xiǎn)為主，其中2011年保費(fèi)收入中分紅險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入就占到了91.6%。
2.2 壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭壓力
我國壽險(xiǎn)行業(yè)中產(chǎn)品的趨同性較高，故壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭壓力主要來自于外部。由于目前壽險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障程度偏弱，并主要以儲蓄型分紅險(xiǎn)為主，這與銀行、證券、基金等理財(cái)產(chǎn)品具有較高的替代性關(guān)系。在高通脹的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行的利率走高，居民的通脹預(yù)期偏高，這些條件都使壽險(xiǎn)產(chǎn)品不具有競爭力。2011年是銀行理財(cái)產(chǎn)品爆發(fā)的一年，同時(shí)也是壽險(xiǎn)公司，特別是銀保渠道發(fā)展較為困難的一年，以后這種局面在短時(shí)間內(nèi)難以改變。
2.3 壽險(xiǎn)營銷隊(duì)伍發(fā)展的挑戰(zhàn)
長期以來，我國壽險(xiǎn)營銷都采取的是人海戰(zhàn)術(shù)粗放型的銷售模式，這種模式在發(fā)展初期起到了快速推動的作用，但長期來看，粗放型的模式最終會導(dǎo)致增員難、留存難、低素質(zhì)、低產(chǎn)能、低收入等。這是現(xiàn)階段壽險(xiǎn)行業(yè)面臨調(diào)整的重要原因。
三、調(diào)整中的對策措施
發(fā)展就是經(jīng)歷挫折和曲折的過程，并在保留精華的基礎(chǔ)上，拚棄不適應(yīng)發(fā)展的舉措。針對現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展局面和壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展困境，筆者認(rèn)為以下幾點(diǎn)可以從長計(jì)議。
1. 完善基礎(chǔ)管理工作，搭建好營銷平臺?；A(chǔ)管理工作是壽險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的基
石，也是提高營銷員更好的展業(yè)，提高留存人力的重要保障；從內(nèi)部解決好這一問題，對于提高保險(xiǎn)公司的競爭力和影響力，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的長足發(fā)展有著重要的意義。
培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才。人才是第一生產(chǎn)力，一個(gè)行業(yè)的興衰，最關(guān)鍵的是取決于人才。建議建立各環(huán)節(jié)人才考核的標(biāo)準(zhǔn)以及培訓(xùn)機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，提高保險(xiǎn)業(yè)的競爭力。
充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介的推進(jìn)作用。加強(qiáng)中介培訓(xùn)；加強(qiáng)保險(xiǎn)代理專業(yè)化，將營銷員逐步吸納到有條件的代理公司；充分發(fā)揮保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)定損中的作用；充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在客戶服務(wù)中的作用。建立機(jī)動車輛碰撞研究中心。由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)組織，各保險(xiǎn)公司作為會員，以汽車碰撞的數(shù)據(jù)作為保險(xiǎn)車險(xiǎn)費(fèi)率的定價(jià)依據(jù)，建立機(jī)動車輛碰撞研究中心。
2.發(fā)揮行業(yè)自律作用，樹立行業(yè)形象
進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)自律作用。由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會是保險(xiǎn)行業(yè)利益的代表，其組織機(jī)構(gòu)和管理制度，對協(xié)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、推動保險(xiǎn)市場公平競爭，以及提升保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)社會中的影響力至關(guān)重要。
3.加強(qiáng)政府監(jiān)管作用
進(jìn)一步完善保險(xiǎn)投資監(jiān)管。保險(xiǎn)投資是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的基石，基于國內(nèi)資本市場狀況和保險(xiǎn)公司投資能力的提高，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善保險(xiǎn)投資，一方面，放松保險(xiǎn)投資方式，如增加有抵押或質(zhì)押的貸款方式、投資金融衍生品；另一方面，調(diào)整投資比例，提高股票投資所占的比重，如提高到30%等，從而提高保險(xiǎn)公司的盈利能力，最終提高保險(xiǎn)公司的償付能力。
