摘 要：三農(nóng)問題一直是困擾中國發(fā)展的重要難題，農(nóng)村金融體系的建設(shè)關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，本文主要論述了當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系存在的問題，并提出了一些發(fā)展農(nóng)村金融體系的建議，希望為農(nóng)村金融體系的建設(shè)提供一些思考。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融體系 經(jīng)濟(jì)
中國是發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村金融的戰(zhàn)略意義尤為突出。如何解決占人口2／3的農(nóng)民因農(nóng)村要素市場難以流轉(zhuǎn)、普遍缺乏抵質(zhì)押條件、信息不對稱等原因而導(dǎo)致的農(nóng)村金融服務(wù)不足問題，是當(dāng)前破解三農(nóng)難題、助推農(nóng)民致富的一個重要命題。
一、中國農(nóng)村金融體系存在的問題
1.農(nóng)村金融服務(wù)的需求與供給矛盾
在嚴(yán)厲的金融管制和半封閉的金融環(huán)境下，政府作為金融制度的供給者，其所有的措施體現(xiàn)金融供給者對農(nóng)村金融市場的制度安排，表現(xiàn)為滿足制度生產(chǎn)者和制度供給者本身的需求，而不適應(yīng)金融需求者的需求，使農(nóng)村金融的供給嚴(yán)重滯后于需求。農(nóng)村金融的供給主體是由正規(guī)金融組織與非正規(guī)金融組織組成的。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)字面前望而卻步；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在經(jīng)營中還不能實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)，政策性金融支農(nóng)弱化；改革中的農(nóng)村信用合作社也步履維艱；非正規(guī)金融目前發(fā)展較快，但因其利率較高，監(jiān)管不善也存在諸多問題，農(nóng)村金融需求的主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。但是，農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模小，周期長，自身又難以提供有效的抵押，獲貸機(jī)率很小；而農(nóng)村中小企業(yè)由于發(fā)育成長的環(huán)境較差，加之農(nóng)村企業(yè)散、小、差的狀況，以及堆積如山的問題貸款。這降低了農(nóng)村企業(yè)的獲貸可能性。
2.農(nóng)村金融體系外部環(huán)境的不適宜
首先，政策性約束問題。從某種程度上來說，我國農(nóng)村金融體制改革不僅沒有促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善，反而嚴(yán)重削弱了農(nóng)村金融的實(shí)力。例如，在農(nóng)村信用合作社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤過程中，進(jìn)行資產(chǎn)剝離時，一部分高風(fēng)險(xiǎn)的貸款強(qiáng)制地劃轉(zhuǎn)給了信用社，并有一批優(yōu)秀的經(jīng)營管理人才從信用社流出，農(nóng)村信用合作社的競爭能力受到削弱。其次，政策扶持力度不夠。以農(nóng)村信用合作社為例，一是沒有稅率優(yōu)惠，二是保值貼息的政策性支出沒有補(bǔ)貼，三是轉(zhuǎn)存利率倒掛。
3.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不協(xié)調(diào)
農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展過程中具有不可替代的作用。國外的經(jīng)驗(yàn)也表明，許多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營都是采取合作社的形式。政府通過出臺一些優(yōu)惠政策來支持合作金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融體系中仍然發(fā)揮了重要作用。信用社的發(fā)展通常與合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展是一致的。如果只有信用社，但是沒有合作經(jīng)濟(jì)組織，就不可能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)更好的發(fā)展成果。如今，中國農(nóng)村金融體系發(fā)展面之所以面臨困境，就是因?yàn)槠湓谵r(nóng)村地區(qū)缺乏經(jīng)濟(jì)合作。事實(shí)上，現(xiàn)在中國已經(jīng)沒有實(shí)際的合作經(jīng)濟(jì)了。50年代初，由于當(dāng)時已經(jīng)取消了農(nóng)民對財(cái)產(chǎn)的權(quán)利和自由身份，所以農(nóng)業(yè)的合作運(yùn)動在本質(zhì)上其實(shí)是集體運(yùn)動。隨著家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制的建立，集體經(jīng)濟(jì)也逐漸消失了，這就失去了農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的向?qū)?。截至目前，中國已?jīng)沒有了實(shí)際的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)。
二、發(fā)展農(nóng)村金融體系的策略
1.建立和完善農(nóng)村金融發(fā)展的政策
當(dāng)前，要在穩(wěn)定和延長現(xiàn)有政策期限的基礎(chǔ)上，綜合采取一系列扶持政策，引導(dǎo)、激勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化對三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù)與支持。一是繼續(xù)實(shí)施財(cái)稅扶持政策，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。二是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和化解互動機(jī)制。三是進(jìn)一步出臺扶持政策，幫助化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期支農(nóng)形成的不良貸款包袱，尤其是要幫助化解鄉(xiāng)村兩級集體拖欠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)。
2.建立和完善促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的文化環(huán)境
加快農(nóng)村社會征信制度建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。各級政府要積極支持配合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深入開展創(chuàng)建文明信用農(nóng)戶、誠信社區(qū)等建設(shè)活動。要建立正向激勵和逆向懲戒機(jī)制，對信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用企業(yè)等在資金上給予重點(diǎn)傾斜，并實(shí)行優(yōu)先、優(yōu)惠政策支持和服務(wù)；對金融信用等級度差的，在信貸支持上實(shí)行疏遠(yuǎn)政策，并通過媒體公開曝光，實(shí)施停止貸款、停止開戶、停止結(jié)算等措施予以制裁。
3.建立和完善保障農(nóng)村金融發(fā)展的法治環(huán)境
要加快農(nóng)村合作金融的立法步伐；建立完善農(nóng)村資金回流機(jī)制，取消對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款歧視政策；優(yōu)化農(nóng)村金融外部法律環(huán)境。健全社會信用維護(hù)機(jī)制和協(xié)作機(jī)制，加快建立工商、稅務(wù)、司法、金融等部門共享的公共信息平臺，加大司法執(zhí)行力度，提高案件執(zhí)行率，聯(lián)手控制各種形式逃廢金融債務(wù)的行為。
4. 政策性金融功能的強(qiáng)化
國外成功的農(nóng)村金融模式表明，政策性金融組織、商業(yè)性金融組織、合作性金融組織必須相互配合、相互補(bǔ)充才能很好的發(fā)揮農(nóng)村金融體系的作用。政府下一步的工作不僅要在法律制度上對政策性金融進(jìn)行保障，而且要從農(nóng)村金融體系的全局出發(fā)，合理布局政策性金融組織。同時，政府補(bǔ)貼機(jī)制的完善 ，商業(yè)銀行撤離農(nóng)村市場、農(nóng)信社走商業(yè)化道路原因在于常規(guī)的商業(yè)銀行運(yùn)營模式無法克服與農(nóng)戶進(jìn)行交易時過高的交易費(fèi)用，另一方面國家對利率實(shí)行管制，上下浮動的幅度是一定的。商業(yè)銀行在既定的價(jià)格下要么無法彌補(bǔ)成本，要么利潤太低，于是紛紛撤離農(nóng)村金融市場。盡管現(xiàn)在民營資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的門檻低了，但是資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的決定力量是利潤。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新還有賴于利率形成機(jī)制的進(jìn)一步市場化和自由化，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以按照自定的價(jià)格供給金融產(chǎn)品。但是短期內(nèi)我國實(shí)行利率市場化的可能性不大，如果沒有補(bǔ)貼政策的支持，民營資本將很難在農(nóng)村扎根。
小結(jié) 農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容,為了使農(nóng)村金融體系更好的服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須加大農(nóng)村金融體系的建設(shè)。
