顧名思義，網(wǎng)上理財(cái)就是指雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)虛擬空間的接觸，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)簽訂理財(cái)協(xié)議。目前，網(wǎng)上理財(cái)一般有兩種形式。一種是網(wǎng)上收費(fèi)理財(cái)信息服務(wù)，另一種是網(wǎng)上委托理財(cái)。投資理財(cái)專(zhuān)家張雪奎認(rèn)為，理財(cái)走向網(wǎng)絡(luò)，除了網(wǎng)絡(luò)快速方便的原因外，也與現(xiàn)有的理財(cái)渠道過(guò)于狹窄有關(guān)。
“我又在網(wǎng)上買(mǎi)了好多的東西?！彪S著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展，網(wǎng)購(gòu)受到越來(lái)越多人的歡迎，另外，隨著網(wǎng)上銀行的開(kāi)通，足不出戶(hù)就能完成銀行卡的查詢(xún)、交易以及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，金融服務(wù)變得越來(lái)越便利。然而，很多人辦理網(wǎng)銀的最初目的就是為了網(wǎng)上購(gòu)物或者匯款轉(zhuǎn)賬，往往將網(wǎng)銀的
其實(shí)網(wǎng)上理財(cái)帶來(lái)的不僅是便利，也讓我們的理財(cái)生活更加精彩。
賬戶(hù)管理更輕松，還可以記賬。在生活中，很多人都有記賬的想法，但只有極少一部分人會(huì)付諸實(shí)踐，也很少會(huì)有人堅(jiān)持下去，記賬本來(lái)就是一件很繁瑣的事情，很容易出現(xiàn)錯(cuò)記漏記的情況。通過(guò)網(wǎng)上銀行的賬戶(hù)管理功能不僅能夠輕松地管理自己的很多賬戶(hù)，還能夠?qū)崿F(xiàn)輕松記賬的功能。
如果你在同一個(gè)銀行擁有多個(gè)賬戶(hù)，可以將其中的一個(gè)銀行卡設(shè)定為主卡，然后另外的卡片(包括借記卡、信用卡)都與這張卡片綁定進(jìn)行集中管理。以招商銀行的個(gè)人銀行專(zhuān)業(yè)版為例，將一卡通、信用卡關(guān)聯(lián)之后，通過(guò)“賬戶(hù)管理”中的“賬戶(hù)查詢(xún)”功能就能夠看到賬戶(hù)里面資產(chǎn)與負(fù)債(資產(chǎn)包括賬戶(hù)定期存款、活期存款等;負(fù)債主要是信用卡的消費(fèi)情況)，如果信用卡有未出賬單，負(fù)債欄會(huì)增加，而本期應(yīng)還額會(huì)減少。通過(guò)賬戶(hù)查詢(xún)功能，不僅能夠查詢(xún)賬戶(hù)上的余額，還能查詢(xún)到一定時(shí)期的賬戶(hù)資產(chǎn)收支情況，資產(chǎn)一般是指本外幣、理財(cái)產(chǎn)品、基金等。需要注意的是，賬戶(hù)查詢(xún)有一定的期限限制。招商銀行個(gè)人銀行專(zhuān)業(yè)版可以查到過(guò)去1年的交易情況，查詢(xún)區(qū)間為100天。將銀行卡關(guān)聯(lián)之后，可以通過(guò)查詢(xún)功能查詢(xún)所有賬戶(hù)的交易明細(xì)、個(gè)人消費(fèi)積分等信息，還可以在“說(shuō)明”一欄里寫(xiě)明這些資金的流向，這樣就會(huì)形成一個(gè)完整的賬目表，使您全面了解自己的收支狀況。這些消費(fèi)明細(xì)，就可以明確哪些消費(fèi)是可以控制的，結(jié)合“財(cái)務(wù)分析”還可以自動(dòng)繪制收支分析圖，從而達(dá)到開(kāi)源節(jié)流的作用。
另外，利用網(wǎng)銀中的“ATMpos限額”功能，還可以設(shè)定取現(xiàn)、消費(fèi)限額，對(duì)于自制力差，還想控制消費(fèi)的人來(lái)說(shuō)，可以利用這一功能設(shè)定自己消費(fèi)的最高額，如果孩子在外地讀書(shū)，父母也可以利用此功能來(lái)避免孩子亂花錢(qián)。如果你有多張?jiān)撔械男庞每?，你也可以在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置信用卡的最高消費(fèi)限額。
開(kāi)設(shè)理財(cái)賬戶(hù)，盤(pán)活工資卡“睡錢(qián)”
“我的工資一直放在工資卡里，隨取隨用很方便。我一直想存錢(qián)，但是每次發(fā)了工資，都會(huì)忘記，因?yàn)榱懔闵⑸⒌腻X(qián)特意跑銀行太麻煩?！蹦称髽I(yè)白領(lǐng)李莉介紹，“我身邊的很多人甚至都沒(méi)有存錢(qián)的習(xí)慣?！?br />
雖然每個(gè)月的工資有限，但是依靠網(wǎng)上銀行，可以不必跑銀行就輕松獲得收益。目前存款定期利息與零存整取利息都增長(zhǎng)，分別為2.5% 與1.91%，與活期利率的0.36%相比，這部分收益不能忽視。可以通過(guò)定活互轉(zhuǎn)功能辦理活期轉(zhuǎn)整存整取定期、活期轉(zhuǎn)零存整取、活期轉(zhuǎn)教育儲(chǔ)蓄、整存整取定期到期轉(zhuǎn)活期、定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存、零存整取開(kāi)戶(hù)、零存整取續(xù)存、教育儲(chǔ)蓄續(xù)存等業(yè)務(wù)。而且轉(zhuǎn)賬的限額很低，以招商銀行為例，活期轉(zhuǎn)整存整取的最低轉(zhuǎn)賬金額，人民幣和港幣為50元，日元1000元，其他幣種為原幣種10元;活期轉(zhuǎn)零存整取的最低轉(zhuǎn)賬金額，人民幣5元;活期轉(zhuǎn)教育儲(chǔ)蓄的最低轉(zhuǎn)賬金額，人民幣 50元。對(duì)于沒(méi)有存款習(xí)慣可以設(shè)定“活期約定轉(zhuǎn)存”，當(dāng)活期子賬戶(hù)余額滿(mǎn)足制訂計(jì)劃中的轉(zhuǎn)存金額時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行轉(zhuǎn)存計(jì)劃，在活期子賬戶(hù)中保留設(shè)定的賬戶(hù)預(yù)留金額，其余金額轉(zhuǎn)為指定的整存整取種類(lèi)。
另外，除了開(kāi)設(shè)理財(cái)賬戶(hù)，網(wǎng)上銀行可以提供的理財(cái)服務(wù)越來(lái)越全面。大部分銀行都為客戶(hù)提供了國(guó)債、基金、理財(cái)產(chǎn)品、外匯、黃金等一站式的理財(cái)服務(wù)，通過(guò)網(wǎng)銀不僅能夠?qū)崿F(xiàn)在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)，還可以查看這些理財(cái)產(chǎn)品的收益率和凈值等?！拔业幕稹笨梢圆榭醋约宏P(guān)注的基金情況，通過(guò)“基金比較器”可以比較幾只基金的收益情況。
需要注意的是，根據(jù)不同使用情況，銀行推出個(gè)人網(wǎng)銀大眾版和專(zhuān)業(yè)版(有的銀行稱(chēng)為貴賓版)，有些功能只能在專(zhuān)業(yè)版上才能實(shí)現(xiàn)。
通過(guò)網(wǎng)銀還可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上繳費(fèi)業(yè)務(wù)，繳納水、電、煤氣、電話(huà)、保險(xiǎn)等有關(guān)費(fèi)用的服務(wù)。先在網(wǎng)上開(kāi)通繳費(fèi)功能，然后通過(guò)網(wǎng)上繳費(fèi)功能繳納費(fèi)用，還可通過(guò)繳費(fèi)查詢(xún)功能查詢(xún)已維護(hù)的應(yīng)繳費(fèi)信息。但并不是所有的費(fèi)用都能通過(guò)網(wǎng)銀繳納，例如通過(guò)網(wǎng)銀繳納保險(xiǎn)，只能給合作的保險(xiǎn)公司繳費(fèi)。
網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上理財(cái)雖然方便，但是投資理財(cái)專(zhuān)家張雪奎提醒大家，網(wǎng)上理財(cái)要三思，千萬(wàn)不要把賬戶(hù)密碼告訴別人。有個(gè)案例說(shuō)的是家住福建漳州的林先生去年因房屋拆遷，手中有了一大筆現(xiàn)金。這筆錢(qián)如果存在銀行，每年定期利率僅為2.05%，再扣去5% 的利息稅，收益所剩無(wú)幾。而銀行的理財(cái)門(mén)檻又太高，加上股市震蕩低迷，他一時(shí)找不到合適的投資渠道。正在這時(shí)，有位朋友介紹他到網(wǎng)上“淘金”。通過(guò)與一家理財(cái)工作室頻繁接觸，雙方建立了信任，簽訂了委托理財(cái)協(xié)議。賬戶(hù)密碼給了那家理財(cái)工作室?guī)滋旌?，那家理?cái)工作室就在網(wǎng)上消失了。林先生多方投訴無(wú)門(mén)，訴諸法律沒(méi)有對(duì)象，苦果只有自己咽。
和林先生一樣熱衷于網(wǎng)上理財(cái)?shù)耐顿Y者，一般都是受到股市、期貨、債市“流金淌銀”般效應(yīng)的誘惑，卻又缺乏專(zhuān)業(yè)投資知識(shí)的人。尤其是在去年這樣一個(gè)各類(lèi)投資效益較差的年份里，有多家網(wǎng)上理財(cái)工作室聲稱(chēng)自己的保底收益率都在20%以上，而一些在網(wǎng)上意圖尋求資金者更是打出每月保底30%甚至一年保底50%的誘人口號(hào)，這對(duì)投資者的吸引力是顯而易見(jiàn)的。
與其它理財(cái)方式相比，張雪奎老師認(rèn)為，網(wǎng)上理財(cái)確實(shí)具有獨(dú)特的特點(diǎn)：網(wǎng)上理財(cái)單個(gè)案例的資金額度隨意性很大，十幾萬(wàn)到幾百萬(wàn)都可以。但由于委托方與受托方是在網(wǎng)上結(jié)識(shí)的，有些投資者對(duì)受托者缺乏足夠的了解，完全憑借對(duì)受托方的信任簽訂委托理財(cái)協(xié)議，甚至沒(méi)有簽訂委托理財(cái)協(xié)議就把資金劃撥到受托方的賬戶(hù)上。這樣的網(wǎng)上理財(cái)顯然隱藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)。
一是因?yàn)榫W(wǎng)上理財(cái)?shù)耐顿Y方向多為股票，一般以一年為限。如果股市在一年中連續(xù)下跌，在沒(méi)有做空機(jī)制的環(huán)境中，再好的操作也無(wú)濟(jì)于事;
二是受托人的信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，許多情況下是受托方勾結(jié)他人打成交量，造成委托人虧損。有的受托人甚至攜款潛逃造成委托人血本無(wú)歸。
因此，投資理財(cái)專(zhuān)家張雪奎提醒，網(wǎng)上委托理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)極大且不易控制，投資者要三思而后行。今天去參加一家大型基金的沙龍聚會(huì)，這家基金是一家全國(guó)性大型企業(yè)的下屬公司，為了吸引參加聚會(huì)的數(shù)十個(gè)老板的投資，開(kāi)出了5年期理財(cái)年利率15%的優(yōu)厚條件。大型基金的理財(cái)活動(dòng)，擁有人力、物力、資金的先天優(yōu)勢(shì)，但是也不敢保證必贏，何況那些網(wǎng)上的小公司!?
網(wǎng)上理財(cái)，一定要三思而后行。
