胡麗英
林權(quán)抵押貸款是指以森林、林木的所有權(quán)（或使用權(quán)）、林地的使用權(quán)作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)借款。麗水市自2012年開(kāi)展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)以來(lái)，農(nóng)村信用社（合作銀行）作為農(nóng)村金融服務(wù)和改革的主力軍，相繼開(kāi)展林權(quán)抵押貸款、信用評(píng)定、銀行卡便農(nóng)服務(wù)等各項(xiàng)農(nóng)村金融改革措施，取得了良好成效。特別是廣泛開(kāi)展的林權(quán)抵押貸款，對(duì)探索和建立農(nóng)村金融多層次、低成本、廣覆蓋、可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可控、適度競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，具有重要意義。但林權(quán)抵押貸款畢竟是一項(xiàng)全新的貸款業(yè)務(wù)，尚處于探索階段，業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中仍然面臨諸多困難和問(wèn)題，需要我們進(jìn)一步去思考解決。
一、林權(quán)抵押貸款中存在的問(wèn)題
（一）林權(quán)抵押貸款仍?xún)H限于“林權(quán)證貸款”。目前，林權(quán)抵押貸款與傳統(tǒng)的抵押貸款有較大的不同，林權(quán)抵押貸款的額度主要還是看貸款人的信用狀況，與林權(quán)本身的面積、樹(shù)木的多少、森林的成熟情況等森林價(jià)值重要的參數(shù)并沒(méi)有直接的關(guān)系。林權(quán)抵押貸款更主要的還是政策性的“林權(quán)證貸款”。
（二）林權(quán)抵押貸款仍是周轉(zhuǎn)性的短期貸款。雖然林權(quán)證貸款用途大都是以山林撫育的名義進(jìn)行貸款，但由于森林資源生長(zhǎng)的周期長(zhǎng)等特殊性，林農(nóng)以林權(quán)抵押貸款用于投資造林和山林撫育并不現(xiàn)實(shí)。目前的林權(quán)抵押貸款主要是用現(xiàn)有的林權(quán)進(jìn)行貸款，用于其他經(jīng)營(yíng)的臨時(shí)周轉(zhuǎn)，難以成為支持林業(yè)發(fā)展的重要資金保障。
(三）林權(quán)抵押貸款存在較大的風(fēng)險(xiǎn)
1. 林權(quán)資源滅失風(fēng)險(xiǎn)：由于森林資源較其他資產(chǎn)有其特定的生長(zhǎng)地點(diǎn)和較長(zhǎng)的投資周期等原因，信用社難以對(duì)林權(quán)抵押物進(jìn)行有效的管理。一旦抵押的森林資產(chǎn)發(fā)生重大自然災(zāi)害、火災(zāi)、盜砍濫伐等事件，可能導(dǎo)致抵押物的滅失。
2. 林權(quán)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)：由于信用社缺乏森林資源的管理能力，也缺乏處置森林資源的權(quán)限和渠道，出現(xiàn)貸款人違約的狀況，信用社難以將借款人的林權(quán)資源進(jìn)行變現(xiàn)，影響抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的效率。
二、存在問(wèn)題的原因分析
一是由于森林資源有其特殊性，其本身的價(jià)值和變現(xiàn)價(jià)值受市場(chǎng)、運(yùn)輸、林木種類(lèi)等多方因素影響，而且當(dāng)前森林資源價(jià)值認(rèn)定也極度缺乏評(píng)估體系和機(jī)構(gòu)，森林資源難以得到有效評(píng)估。因此，目前的林權(quán)抵押貸款很難根據(jù)森林資源的自身價(jià)值給予與其相適應(yīng)的貸款額度。
二是由于森林生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，投資回報(bào)率難以預(yù)見(jiàn)，林權(quán)抵押貸款難以給予與森林生長(zhǎng)周期相當(dāng)?shù)馁J款期限，貸款利率也讓林農(nóng)難以接受，因此，以林權(quán)抵押貸款的資金投入到發(fā)展林業(yè)資源存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，以信貸資金投入發(fā)展森林資源還缺乏保障。
三是森林資源的價(jià)值不僅有林木成熟后砍伐出售的價(jià)值，更具有保持水土、凈化大氣、涵養(yǎng)水源、保護(hù)環(huán)境等方面的生態(tài)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。因此，政府對(duì)森林的砍伐有著嚴(yán)格的審批制度，不允許毀滅性地、成片地一次性砍伐。
四是森林資源的生長(zhǎng)過(guò)程中深受火災(zāi)、泥石流等自然災(zāi)害的影響，在漫長(zhǎng)的成長(zhǎng)過(guò)程中只要發(fā)生災(zāi)害，森林資源的價(jià)值就會(huì)消失殆盡，出現(xiàn)不可逆轉(zhuǎn)的損失。
三、關(guān)于今后發(fā)展林權(quán)抵押貸款的思考
林權(quán)抵押貸款是有效地解決林業(yè)發(fā)展融資難問(wèn)題的有效措施，也是信用社拓展農(nóng)村金融服務(wù)、開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重要途徑。為了更有效地推進(jìn)林權(quán)抵押貸款的發(fā)展，農(nóng)村信用社應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力。
一是加大創(chuàng)新力度，培育林權(quán)評(píng)估力量。鑒于現(xiàn)有林權(quán)評(píng)估體系不成熟的狀況，農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)抵押貸款林權(quán)的面積、林木資源的成熟度、樹(shù)木種類(lèi)、森林的撫育水平等重要參數(shù)進(jìn)行力所能及的檢查和評(píng)估，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)上述參數(shù)確定貸款額度，使林權(quán)抵押貸款和森林資源的價(jià)值實(shí)現(xiàn)掛鉤，對(duì)確有豐富森林資源的借款人提高貸款額度，充分發(fā)揮森林資源的融資能力。
二是建立健全林業(yè)資源的政策扶持機(jī)制。建議政府改進(jìn)對(duì)林業(yè)資源的補(bǔ)貼機(jī)制，將現(xiàn)有的退耕還林補(bǔ)助、封山育林補(bǔ)助、造林貼息等政府性補(bǔ)助資金納入到林權(quán)抵押貸款的追償資金范圍，獲得代位行使權(quán)，降低林業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
三是積極推進(jìn)林業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)貸款人參與林業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)，通過(guò)優(yōu)惠貸款利率、提高貸款額度、延長(zhǎng)貸款期限等方式，鼓勵(lì)林權(quán)人參加林業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)，降低因?yàn)?zāi)害造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。
四是加強(qiáng)信息溝通，建立互通的信息共享機(jī)制。充分利用政府林業(yè)部門(mén)的信息，通過(guò)爭(zhēng)取林業(yè)部門(mén)的支持，對(duì)抵押林權(quán)的信息實(shí)現(xiàn)共享，實(shí)現(xiàn)對(duì)抵押林權(quán)的有效管理。
（作者單位：景寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）
