一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念
互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，便能讓人聯(lián)想到互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的某種聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融是對以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的金融活動和相關(guān)的活動，是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物。是以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景
互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生、發(fā)展要以一定的信息、技術(shù)條件為基礎(chǔ)。
（一）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。主要表現(xiàn)為三方面。第一，對金融業(yè)務(wù)的自動化處理過程，即用電子化方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)手工操作處理日常事務(wù)，極大地減輕了信息傳遞不暢以及不對稱的現(xiàn)狀。第二，信息技術(shù)的高度發(fā)展促使金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸虛擬化。這主要依賴于信息技術(shù)條件下的金融業(yè)務(wù)處理相對傳統(tǒng)實(shí)體的金融業(yè)務(wù)處理成本更低，且時間、地點(diǎn)、方式靈活，極大地提高了金融業(yè)務(wù)處理的效率，也方便了客戶。第三，信息技術(shù)的發(fā)展也間接推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等。
（二）經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展
隨著科技的不斷進(jìn)步，各國的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切。人才、資本、能源等生產(chǎn)要素也在全球范圍內(nèi)更加有效地流動和分配。一方面，金融資本的集中為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的資本基礎(chǔ)。金融一體化主要表現(xiàn)在金融資本的集中。即指包括商業(yè)銀行、投資銀行、信托業(yè)、證券投資基金、保險業(yè)等通過資本市場的資本經(jīng)營活動形成的大的資本集團(tuán)或者聯(lián)盟，主要是通過并購的方式，金融資本得以大量聚集。另一方面，經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展也促使金融監(jiān)管法規(guī)和制度的不斷完善。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的安全得到了有效的保障，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和推廣。因此發(fā)展到現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是在我們的生活中無處不見了。比如，四大商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行，騰訊推出的微信聯(lián)合人保財險的手機(jī)端支付，淘寶聯(lián)合天弘基金開發(fā)的余額寶，還有包括：易付寶、百付寶等多家第三方支付平臺。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢
（一）成本低、效率高
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息鑒別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機(jī)構(gòu)減少了開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本；另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，減少信息不對稱的情況，節(jié)約成本，提高效率。
（二）利用電子商務(wù)平臺和信息處理技術(shù)
通過電子商務(wù)平臺和利用先進(jìn)的信息處理技術(shù)，高效率、規(guī)范化地處理業(yè)務(wù)，解決了銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險管理存在的問題.因?yàn)殂y行是高風(fēng)險的金融機(jī)構(gòu)，所以銀行的核心競爭力在于對客戶進(jìn)行篩選的風(fēng)險管理能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有對強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集、分析和行為跟蹤能力，能夠有效地調(diào)查、監(jiān)督客戶的還款意愿和還款能力，降低交易成本、提高交易效率，更重要的是能有效控制金融風(fēng)險。
（三）打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時間和空間的限制
傳統(tǒng)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)具有時間空間限制，不能滿足廣大用戶的及時需求，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融類型的新型模式打破了很多時間上和空間上的限制，一方面為消費(fèi)者大幅度節(jié)約時間成本，另一方面為客戶提供了更多的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以微小企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險以及防范
由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于初期發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過快，而監(jiān)管模式和手段還比較落后；信用環(huán)境缺少，產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境以及金融市場不完善。因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險巨大。
（一）風(fēng)險分析
網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個人信息安全。
信用風(fēng)險大。目前我國信用體系還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)的法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。
（二）對應(yīng)措施
針對以上問題，我認(rèn)為要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展，需要個人、行業(yè)和政府三方共同努力。一方面應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，從更高層次上來防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。另一方面，完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，修補(bǔ)相關(guān)的法律漏洞，完善我國的互聯(lián)網(wǎng)信用體系。但不可忽視的一個方面是，借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)。因?yàn)槲覈幕ヂ?lián)網(wǎng)金融體系正處于待發(fā)展和改革的初級階段，而有些發(fā)達(dá)發(fā)達(dá)國家的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)相當(dāng)成熟，相關(guān)法律比較完善，比如美國，歐洲一些國家，還有亞洲的韓國；而且他們所創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有些與我國的互聯(lián)網(wǎng)金融有著相似之處，比如信息處理，風(fēng)險評估，超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付的統(tǒng)一，供求方直接交易，P2P的模式等。以下主要從個人、行業(yè)、政府三個方面進(jìn)行介紹對應(yīng)措施。
對個人而言：投資者或者消費(fèi)者需要提高風(fēng)險意識和投資管理水平，形成良好的網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣，提高個人信息保護(hù)意識和技能。
對行業(yè)而言：加強(qiáng)行業(yè)自律，避免政府的過度介入。對損害投資和利益、導(dǎo)致行業(yè)惡性競爭的市場主體形成行業(yè)懲罰機(jī)制。充分發(fā)揮金融行業(yè)先進(jìn)技術(shù)相互學(xué)習(xí)相互競爭的優(yōu)勢，同是自覺接受社會監(jiān)督，自覺防范管控風(fēng)險和維護(hù)公共利益和行業(yè)利益。
對政府而言：需要盡快改變傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式，建立金融監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門聯(lián)合的跨部門監(jiān)管機(jī)制，既要彌補(bǔ)監(jiān)管缺位，又要避免過度監(jiān)管.以政府為導(dǎo)向，引進(jìn)國外先進(jìn)的信息管理技術(shù)和服務(wù)模式。
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