作者：[張曉燕 李愛亮]
近幾年來，隨著榆林市經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，基層銀行如何運(yùn)用現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)，建立現(xiàn)代支付結(jié)算體系已經(jīng)提上了議事日程。筆者對榆林市部分基層銀行作了調(diào)查，現(xiàn)結(jié)合自己的工作實(shí)踐談幾點(diǎn)看法。
一、清算手段相對落后，影響了社會(huì)資金的使用效益
１．人民銀行支付結(jié)算（清算）手段落后，制約了銀行業(yè)的發(fā)展。一是人民銀行系統(tǒng)雖已有電子聯(lián)行、衛(wèi)星小站等技術(shù)設(shè)備，但結(jié)算環(huán)節(jié)多，資金周轉(zhuǎn)速度慢，從商業(yè)銀行發(fā)出一筆資金，經(jīng)過人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)轉(zhuǎn)匯需要２ ～ ３天方才到賬。二是雖然有些地區(qū)實(shí)現(xiàn)了同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的銀行間聯(lián)網(wǎng)和實(shí)時(shí)處理，并與人民銀行電子聯(lián)行衛(wèi)星網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接，但各商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)仍實(shí)行手工交換票據(jù)，從而增加了結(jié)算環(huán)節(jié)，人為地延長了同城票據(jù)資金的在途時(shí)間。而且，同城電子支付系統(tǒng)功能上有局限性，如有的只開通貸記業(yè)務(wù)，未開通借記業(yè)務(wù)。
２．商業(yè)銀行電子結(jié)算手段上的盲目發(fā)展，削弱了其有效競爭的后續(xù)之力。一是各商業(yè)銀行都建成了自己的電子匯兌系統(tǒng)，造成了銀行間、地區(qū)間設(shè)備的重復(fù)購置和系統(tǒng)的重復(fù)開發(fā)，導(dǎo)致了資源浪費(fèi)。二是系統(tǒng)資源分割，作用有限。各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)自成體系，不能解決跨行清算問題，只能局部發(fā)揮作用。
３．城鄉(xiāng)信用社支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后。大多數(shù)地區(qū)城市信用合作社仍采用落后的手工記賬方式，其同城、異地結(jié)算業(yè)務(wù)全部由人民銀行代理，增加了結(jié)算環(huán)節(jié)，延長了資金在途時(shí)間。農(nóng)村信用聯(lián)社雖然根據(jù)業(yè)務(wù)需要開通了特約匯兌系統(tǒng)及省轄特約聯(lián)行，但結(jié)算種類單一（只能辦理匯兌、委托收款等貸記業(yè)務(wù)），技術(shù)手段和資金清算機(jī)制落后，而且點(diǎn)少面窄，限制了其業(yè)務(wù)競爭能力。
二、結(jié)算方式落后，結(jié)算種類單一
１．商品交易票據(jù)化程度低，傳統(tǒng)結(jié)算方式仍占主要地位。同城結(jié)算中以傳統(tǒng)的支票轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主，約占８０％，本票業(yè)務(wù)未開辦。據(jù)對榆林市神木縣商業(yè)銀行異地結(jié)算方式的統(tǒng)計(jì)，匯兌結(jié)算方式占比例較大，達(dá)８０％以上；建設(shè)銀行系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)比較多，也只占到１０％。造成如此狀況的主要原因有：一是銀行方面對結(jié)算市場的開發(fā)力度不夠，如有的銀行對銀行匯票只受理解付業(yè)務(wù)，不辦理匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)，致使匯票業(yè)務(wù)一律改為電匯結(jié)算。二是對于新興的結(jié)算方式缺乏嚴(yán)密的管理，支付風(fēng)險(xiǎn)較大，致使在各種結(jié)算方式中，客戶看中的仍然是電匯業(yè)務(wù)。
２．商業(yè)匯票業(yè)務(wù)在基層銀行的發(fā)展舉步維艱，利用率極低。銀行、企業(yè)對使用商業(yè)匯票均缺乏積極性，神木縣國有商業(yè)銀行２００２年一季度銀行承兌匯票僅辦理２２筆，金額９２２萬元，商業(yè)匯票業(yè)務(wù)未開辦。主要原因是：①利用商業(yè)匯票進(jìn)行詐騙的案件不斷發(fā)生，致使企業(yè)與銀行望而卻步，企業(yè)拒收，銀行拒辦。②銀行辦理匯票承兌與貼現(xiàn)的條件越來越嚴(yán)，使得大批的中小企業(yè)與銀行承兌匯票無緣。③銀行對票據(jù)知識(shí)的宣傳普及力度不夠，造成票據(jù)行為不規(guī)范，影響了票據(jù)權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而影響到票據(jù)的流通和使用。
３．創(chuàng)新不多，限制了銀行結(jié)算功能的充分發(fā)揮?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展迫切需要金融工具不斷創(chuàng)新，金融技術(shù)不斷現(xiàn)代化，而目前的現(xiàn)狀是金融產(chǎn)品創(chuàng)新少，金融技術(shù)革新慢。如神木縣工商銀行經(jīng)批準(zhǔn)開辦網(wǎng)上銀行，但長期以來由于觀念、設(shè)備落后等原因一直沒有付諸實(shí)施，使其失去了增強(qiáng)競爭力的良好契機(jī)。
三、防范系統(tǒng)建設(shè)滯后，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患
１．結(jié)算證管理未落實(shí)到位。在實(shí)際工作中，無論是客戶還是銀行，辦理結(jié)算證過程顯得不夠積極主動(dòng)，使此項(xiàng)工作難以落到實(shí)處。以神木縣為例，工商銀行開戶企業(yè)有１８４戶，結(jié)算證發(fā)放僅５３戶，占不到開戶數(shù)的１／３；中國銀行開立賬戶２０５戶，辦理結(jié)算證３６戶，只占到開戶數(shù)的１／６。另據(jù)柜臺(tái)調(diào)查，即使發(fā)了結(jié)算證的企事業(yè)單位在辦理結(jié)算時(shí)，也并不出示結(jié)算證，使此項(xiàng)工作流于形式。
２．未建設(shè)使用支付密碼系統(tǒng)。雖然人民銀行一直倡導(dǎo)商業(yè)銀行建設(shè)使用支付密碼系統(tǒng)，而且使用支付密碼對于銀行來說可以提高票據(jù)的安全性、加快處理票據(jù)的速度、減少票據(jù)流通的費(fèi)用，但這種方法需要使用票據(jù)的客戶配置支付密碼器，增加了客戶的負(fù)擔(dān)，而且還不能解決匯票的交換、清算等問題，同時(shí)在票據(jù)遺失后的補(bǔ)救方面也有其局限性，所以客戶寧愿使用票據(jù)而不是密碼，基層銀行大多也未建設(shè)使用支付密碼系統(tǒng)。神木縣只有工商銀行系統(tǒng)在兩個(gè)分理處建設(shè)使用了支付密碼系統(tǒng)，其他銀行均未使用。
３．各銀行缺乏綜合型科技人才。金融系統(tǒng)（尤其是基層銀行）嚴(yán)重缺乏既懂會(huì)計(jì)核算又懂計(jì)算機(jī)知識(shí)的復(fù)合型人才，使得計(jì)算機(jī)操作與管理相脫節(jié)，形成了一定的支付風(fēng)險(xiǎn)。
四、支付結(jié)算制度和法規(guī)建設(shè)滯后
隨著我國加入ＷＴＯ，銀行結(jié)算電子化、網(wǎng)絡(luò)化、自動(dòng)化已成為趨勢，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付、制定相應(yīng)的法律法規(guī)已迫在眉睫。而我國先后出臺(tái)的《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》在網(wǎng)絡(luò)方面尚屬空白，如對電子印鑒的認(rèn)定問題、密碼更改的手續(xù)及其確認(rèn)問題等均無規(guī)定。
