論我國金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化
王勵陽
關(guān)鍵字：金融生態(tài) 產(chǎn)權(quán) 信用
摘要：隨著“金融生態(tài)”概念的提出，金融生態(tài)領(lǐng)域的研究受到了廣泛的關(guān)注。近年來我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，金融業(yè)也取得了很大的發(fā)展。但隨著金融業(yè)改革和發(fā)展的不斷推進(jìn)，我國金融體系已暴露出許多問題。本文將從金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)這個角度，分析我國金融生態(tài)中存在的幾個突出問題，并提出優(yōu)化我國金融生態(tài)的幾項措施。
中國人民銀行行長周小川在2004年中國經(jīng)濟(jì)50人論壇上作了題為《完善法律制度 改進(jìn)金融生態(tài)》的演講。自此，無論是在經(jīng)濟(jì)政策界還是在經(jīng)濟(jì)理論界都掀起了對金融生態(tài)這一新領(lǐng)域的探索和研究。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，而現(xiàn)階段正直我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得階段性勝利，在這承上啟下的特殊時期，提出金融生態(tài)建設(shè)這一論題有著其深遠(yuǎn)的意義。
一、金融生態(tài)的基本含義
金融生態(tài)指的是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)（徐諾金，2005）。
簡而言之，就是指微觀層面的金融環(huán)境，包括法律、社會信用體系、會計與審計準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革的進(jìn)展及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。
二、我國金融生態(tài)環(huán)境存在的問題
（一） 金融產(chǎn)權(quán)制度性缺陷阻礙了我國金融業(yè)的正常發(fā)展
我國正處于由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過度的轉(zhuǎn)軌時期，現(xiàn)有的國有商業(yè)銀行都是在以計劃經(jīng)濟(jì)為大的背景環(huán)境下建立并成長起來的。伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國有商業(yè)銀行一直都肩負(fù)著支持國有企業(yè)發(fā)展與解困的重任。由于行政上的不當(dāng)干預(yù)、政策性貸款等使得國有商業(yè)銀行積累了大量的不良資產(chǎn)。中國人民銀行曾作過專門的抽樣調(diào)查統(tǒng)計，統(tǒng)計結(jié)果顯示：國有商業(yè)銀行不良貸款的形成過程中，由于計劃和行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國有銀行支持國有企業(yè)而國有企業(yè)違約的約占30%，國家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對債權(quán)人保護(hù)不利的約占10%，而真正由于國有商業(yè)銀行的內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款僅為20%（周小川，2004）。
我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度是一種以公有制為絕對主體的制度安排。按其表面形式，銀行經(jīng)營者應(yīng)代表國家對銀行進(jìn)行管理、經(jīng)營并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。但事實是，由于產(chǎn)權(quán)主體權(quán)利缺失以致形成了“重權(quán)輕責(zé)”的怪現(xiàn)象。這嚴(yán)重削弱了我國銀行自主經(jīng)營權(quán)利和抗風(fēng)險能力。
（二） 法律環(huán)境不完善加大了我國金融業(yè)的信用風(fēng)險
我國已經(jīng)頒布實施的與金融生態(tài)相關(guān)的法律法規(guī)有《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《合同法》、《銀行管理暫行條例》等。近年來，我國銀行業(yè)立法進(jìn)展有明顯的提高，基本上能與金融業(yè)的發(fā)展實現(xiàn)同步，為整個金融業(yè)的發(fā)展提供了一個基本的法律框架。
然而，目前還有一些法律條款存在過時和約束力不強(qiáng)等問題。主要表現(xiàn)在《破產(chǎn)法》上，我國《破產(chǎn)法》是1986年頒布實施的，當(dāng)時主要是針對全民所有制企業(yè)的政策性破產(chǎn)，隨著社會注意市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，相關(guān)規(guī)定已與時代不相適宜。由于其缺乏對債權(quán)人的合法保護(hù)，后果是導(dǎo)致大量的逃廢債事件發(fā)生，加大了銀行的信用風(fēng)險。另外《刑法》在對金融犯罪的打擊力度不夠，難以對違法亂紀(jì)行為產(chǎn)生足夠的威懾力。
（三） 社會信用缺失加劇了我國金融業(yè)的不穩(wěn)定性
孔子曰：“民無信不立，業(yè)無信不興，社會無信則亂”。
市場經(jīng)濟(jì)應(yīng)該是一種信用制度高度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)。但由于我國還處于經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌時期，市場經(jīng)濟(jì)法制還不成熟，社會信用水平仍很低下。正是由于社會信用缺失已造成了嚴(yán)重的后果。據(jù)統(tǒng)計，我國每年因企業(yè)和個人逃廢債務(wù)而蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約1800億元，由于三角債務(wù)和為避免信用風(fēng)險而進(jìn)行的現(xiàn)金交易而增加交易成本約2000億元（劉秀林，馮彥明，2005）。
信用環(huán)境的優(yōu)劣直接影響到金融創(chuàng)新效率和金融的穩(wěn)定。目前我國社會信用信息征集系統(tǒng)、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)尚處于起步階段，企業(yè)和個人的信用信息還得不到有效的歸集和評估，金融機(jī)構(gòu)在作出相關(guān)決策時難度很大，使“騙貸”事件屢有發(fā)生。與此同時，失信懲戒機(jī)制尚未有效建立。
三、優(yōu)化我國金融生態(tài)環(huán)境的措施
（一） 積極推進(jìn)金融業(yè)產(chǎn)權(quán)改革，構(gòu)建多元化發(fā)展的金融業(yè)
金融生態(tài)的生命力就在于金融生態(tài)中存在自由競爭的機(jī)制，使金融生態(tài)主體在自由竟?fàn)幹袃?yōu)勝劣汰。建立和完善自由竟?fàn)帣C(jī)制的一條重要途徑就是使金融生態(tài)中的參與主體多元化。這正是目前我國完善金融產(chǎn)權(quán)制度的主要內(nèi)容。其目標(biāo)是構(gòu)建以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、管理科學(xué)、高效運轉(zhuǎn)”為基本特征的，兼有國有和外資，全國性和地方性，大銀行和中小銀行，銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的多元金融主體的金融市場。
首先，要繼續(xù)推進(jìn)國有銀行的股份制改造。使國有銀行產(chǎn)權(quán)明晰化，各級經(jīng)營者對其經(jīng)營成果真正負(fù)起責(zé)來。杜絕一切將經(jīng)營失敗成本轉(zhuǎn)嫁給國家的可能，讓國有銀行預(yù)算約束全面硬化，以實現(xiàn)完全意義上的金融產(chǎn)權(quán)。其次，規(guī)范地方性金融機(jī)構(gòu)的同時，積極探索對農(nóng)信社、城信社等產(chǎn)權(quán)改革的方案。放低民營資本進(jìn)入金融行業(yè)的門檻，這樣才有利于營造一個良好的競爭環(huán)境。
（二） 進(jìn)一步完善法律制度，加大執(zhí)法力度
法律環(huán)境是金融生態(tài)主體最為重要的外部環(huán)境之一。構(gòu)建和諧金融生態(tài)要以完善的金融法律體系為前提?，F(xiàn)階段，當(dāng)務(wù)之急是要對《破產(chǎn)法》、《刑法》相關(guān)條款進(jìn)行修訂，從而使銀行的權(quán)利得到有效保障，使銀行在面對違法違規(guī)行為時能有最后的“殺手锏”。
另一方面，為了保護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人的利益，督促金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，有效引導(dǎo)金融資源合理配置，應(yīng)盡快出臺一部《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》。金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)要以市場原則為基礎(chǔ)，使金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)成本由其股東和相關(guān)利益人來承擔(dān)，而不能再由國家財政來“兜底”。當(dāng)然，為了保護(hù)廣大民眾儲蓄者的利益，還要建立一套存款保險制度與其配套。
這樣，金融機(jī)構(gòu)對于欠債不還的企業(yè)和個人享有無條件破產(chǎn)起訴權(quán)，同樣，金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)人也具有對金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)起訴權(quán)。
（三）加快信用體系建設(shè)
現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是建立在錯綜復(fù)雜的信用關(guān)系基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)。一個良好的社會誠信環(huán)境是金融生態(tài)有序運行的基本前提。在建立和完善社會信用體系方面，重點要放在企業(yè)和個人征信系統(tǒng)上的建設(shè)。加快整和銀行和有關(guān)部門的信用資源，避免重復(fù)建設(shè)和信息分割。同時要加快信用立法進(jìn)程，實現(xiàn)信用市場的有法可依，以營造良好的社會信用環(huán)境和規(guī)范的社會信用秩序。積極借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，大力發(fā)展專業(yè)化金融中介機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入和中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)。強(qiáng)化從業(yè)人員的職業(yè)道德規(guī)范，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提供高水平的服務(wù)。
信用體系的有效建立，將極大程度提高金融機(jī)構(gòu)決策的準(zhǔn)確性，將信用奉賢降到最低。從而確保資源的優(yōu)化配置。
金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的提出將對我國金融業(yè)乃至整個國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都起到極大的作用。但是和諧金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)是一項漫長而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要多方參與和共同努力才可能實現(xiàn)。要調(diào)動包括立法機(jī)關(guān)、地方政府、銀行、企業(yè)、個人等在內(nèi)的所有方面的積極性，以推動法律環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境和制度環(huán)境的深刻變革。只有這樣才能營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。（作者單位：四川大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：[1]徐諾金.論我國的金融生態(tài)問題[J].金融研究，2005,(2)
[2]周小川.完善法律制度,改善金融生態(tài)[N].金融時報,2004-12-7.
[3]周小川.獨家專訪:周小川談“金融生態(tài)”[N],2005-3-28.
[4]林永軍.金融生態(tài)建設(shè)：一個基于系統(tǒng)論的分析[J].金融研究,2005(8).
作者：王勵陽 文章來源：四川大學(xué)
