內(nèi)容提要 相互保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的主要形式之一，約占據(jù)了全球保險(xiǎn)市場份額的五分之二，但是在我國幾乎是一片空白。本文旨在分析相互保險(xiǎn)在中國的適用性。全文先對中國保險(xiǎn)市場總體情況進(jìn)行分析，然后具體分析了相互保險(xiǎn)在我國壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)市場特別是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特殊行業(yè)保險(xiǎn)的適用性。最后得出結(jié)論：相互保險(xiǎn)在中國具有巨大的發(fā)展空間，是改善我國保險(xiǎn)市場的必然選擇。
關(guān)鍵詞 相互保險(xiǎn) 適用性
一、概述
相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場上最主要的形式之一，它是指由一些對同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。集團(tuán)成員交納保費(fèi)形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時用這筆基金來彌補(bǔ)災(zāi)害損失。相互保險(xiǎn)主要有相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社和相互保險(xiǎn)公司四種形式。其中，發(fā)展最成熟的是相互保險(xiǎn)公司——所有參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織。相互保險(xiǎn)公司歷史悠久，起源于中世紀(jì)歐洲的基爾特組織——為組織會員及其家庭成員在生老或病亡時提供經(jīng)濟(jì)保障的行會。相互保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)業(yè)特有的組織形態(tài)，它沒有股東，投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定向公司交納保險(xiǎn)費(fèi)后成為作為法人的組成人員（會員），公司根據(jù)合同約定進(jìn)行賠付，從事相互保險(xiǎn)活動。公司會員是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的統(tǒng)一體，當(dāng)保險(xiǎn)合同終止時，會員與公司的保險(xiǎn)關(guān)系隨之消失。
相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場占有舉足輕重的地位。據(jù)Sigma雜志1997年統(tǒng)計(jì)，在美、日、英、德、法這五個最重要的保險(xiǎn)市場上，相互保險(xiǎn)公司占了日本保險(xiǎn)市場份額的近四分之三，美國的三分之一，法國的六分之一，英國的四分之一。總體而言，相互保險(xiǎn)公司總共承保了世界頭五大保險(xiǎn)市場42%的份額，擁有約五分之二的全球市場份額。相互保險(xiǎn)之所以能取得如此良好的業(yè)績主要在于和股份保險(xiǎn)公司相比，它擁有以下優(yōu)勢：
相互保險(xiǎn)采用“自己投保自己承保”的方式，將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運(yùn)行成本。
相互保險(xiǎn)組織作為一個互助性團(tuán)體，成員往往對該團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)比較了解，能很好地克服信息不對稱問題。此外，成員之間彼此了解、利益相關(guān)，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性也相對較低。
經(jīng)營上具有較強(qiáng)的靈活性。為了讓股東得到滿意的財(cái)務(wù)結(jié)果，股份保險(xiǎn)公司往往注重短期行為，放棄一些可能給股東帶來收益但不會立即獲利的長期投資項(xiàng)目。相互保險(xiǎn)公司不發(fā)行股票，也就沒有這樣的壓力，因此具有更大的經(jīng)營靈活性。
保費(fèi)繳納優(yōu)惠。相互保險(xiǎn)公司由于上述的優(yōu)點(diǎn)使得其營運(yùn)成本較低，從而可以制定出較低的保費(fèi)率。然而股份制保險(xiǎn)公司由于營利性的要求，保費(fèi)率相應(yīng)的較高。與股份保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)公司不僅投資回報(bào)率、業(yè)務(wù)收入增長率、賠付率都較高，而且綜合成本率相對較低。
二、引入相互保險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)業(yè)的必然選擇
(一)總體分析
自1979年我國保險(xiǎn)業(yè)開展國內(nèi)業(yè)務(wù)以來，保費(fèi)收入由1980年的4.6億元增長到2003年的388.4億元,年均名義增長率超過30%。這不僅超過同期GDP的增長速度，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界平均保費(fèi)的增長速度，顯示了我國的保險(xiǎn)行業(yè)的巨大發(fā)展?jié)摿?。但是由于保險(xiǎn)市場基礎(chǔ)薄弱，我國保險(xiǎn)的各項(xiàng)衡量指標(biāo)和發(fā)達(dá)國家相比仍有很大差距。
保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量一個國家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的兩個重要指標(biāo)。保險(xiǎn)密度是指人均保費(fèi)額的高低，保險(xiǎn)深度是指保險(xiǎn)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例的大小。如果一國的人均保費(fèi)越高，保險(xiǎn)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例越大，說明該國的保險(xiǎn)業(yè)相對越發(fā)達(dá)。2003年我國保險(xiǎn)密度只有34.7美元（按現(xiàn)行匯率進(jìn)行折算），世界平均水平已達(dá)422.9美元，而排名世界第一的瑞士達(dá)到5660.3美元,工業(yè)化國家保險(xiǎn)密度平均為2764美元,大約是中國的68.9倍。就保險(xiǎn)深度來看，2003年我國只有3.33%，世界平均水平達(dá)8.14%，排名第一的南非達(dá)到15.88%,而工業(yè)化國家保險(xiǎn)深度的平均水平為9.2%,大約是我國的2.7倍。相關(guān)資料顯示，英國和加拿大在1950年保險(xiǎn)深度就已分別達(dá)到4.80%和4.32% [①]，所以現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)僅相當(dāng)于發(fā)達(dá)國有20世紀(jì)50年代的水平。
由政府主導(dǎo)的社會保險(xiǎn)、以股份保險(xiǎn)公司為主的商業(yè)保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)是世界保險(xiǎn)業(yè)的三大主要組成部分，三者由于特點(diǎn)不同，是相互競爭而又互為補(bǔ)充的。我國自80年代初恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，依靠社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)極大地推動了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但事實(shí)證明，由于這兩種保險(xiǎn)形式固有的缺陷，現(xiàn)階段僅僅依靠社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能從根本上改善我國保險(xiǎn)業(yè)較為落后的現(xiàn)狀。
社會保險(xiǎn)：社會保險(xiǎn)是我國立法規(guī)定的，由政府主導(dǎo)的一種全民保障形式。政府在決策的過程中由于信息不對稱、官員的尋租行為和政府機(jī)構(gòu)辦事效率低下等原因，往往造成社會保險(xiǎn)的“政府失靈”。政府決策時依照“中間投票人定理”，只能滿足大多數(shù)人的普遍需求，有特殊偏好的少數(shù)的人保險(xiǎn)需求則無法滿足。最重要的是，社會保險(xiǎn)的資金主要來源于財(cái)政收入，雖然近年來我國的財(cái)政收入逐年攀升，但是財(cái)政支出規(guī)模也逐年擴(kuò)大,2003年財(cái)政赤字就達(dá)到2934.7億。再加上經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村占據(jù)了絕大部分的國土面積和我國人口基數(shù)大，要想完全依靠國家財(cái)政來解決13億人的社會保險(xiǎn)問題根本不可能。
商業(yè)保險(xiǎn)：股份制商業(yè)保險(xiǎn)是借鑒國外成熟經(jīng)驗(yàn)而來，是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高水平的產(chǎn)物。保險(xiǎn)作為一種具有正外部性的準(zhǔn)公共品，完全依靠市場進(jìn)行調(diào)節(jié)必定不能成功。此外，相互保險(xiǎn)以股東利益最大化為經(jīng)營目標(biāo)，投保人與股東的利益沖突不可避免，而且它的“逐利性”意味著它必然不會涉足微利甚至是無利的保險(xiǎn)領(lǐng)域，如高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而這恰恰是現(xiàn)階段我國最迫切需要發(fā)展的險(xiǎn)種。
作為社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)最重要的補(bǔ)充形式，引入相互保險(xiǎn)是現(xiàn)階段改善我國保險(xiǎn)市場的必然選擇：
1．非營利性的相互保險(xiǎn)可以在“政府失靈”和“市場失靈”時發(fā)揮作用?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)研究表明，解決雙重失靈，既不能拋棄市場機(jī)制，也不能放棄政府作用，而要將兩者有機(jī)地結(jié)合起來。建立相互保險(xiǎn)不是為了利潤最大化，而是為組織成員提供保險(xiǎn)服務(wù)，這種非營利性決定了它既能像政府部門那樣，以提高投保人利益為宗旨，又能夠采取類似于企業(yè)的方式運(yùn)行，突出效率目標(biāo)，發(fā)揮競爭優(yōu)勢。
2．相互保險(xiǎn)可以豐富保險(xiǎn)市場主體，增加競爭。由于保險(xiǎn)業(yè)的開放程度相對較低，我國保險(xiǎn)市場長期處于寡頭壟斷狀態(tài)。據(jù)資料顯示，2000年中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽、中國平安和太平洋保險(xiǎn)公司幾乎占據(jù)了96%的市場份額；2003年，人壽保險(xiǎn)兩大巨頭（中國人壽和平安人壽）在壽險(xiǎn)市場的份額分別為53.82%和19.56%；在財(cái)險(xiǎn)市場,中國人保始終處于絕對領(lǐng)先地位，占據(jù)市場份額的66.8%。競爭不足導(dǎo)致我國保險(xiǎn)業(yè)總體經(jīng)營效率低下,盈利水平不佳。2003年，中國最大的兩家保險(xiǎn)公司——中國人壽保險(xiǎn)公司資產(chǎn)利潤率為0.47%，中國人民保險(xiǎn)公司資產(chǎn)利潤率為1.78%，而世界前20大保險(xiǎn)公司中資產(chǎn)利潤率最低的也達(dá)到了4% [②]。引入相互保險(xiǎn)可以極大地豐富市場主體，消除壟斷，快速有效地形成多元化的市場結(jié)構(gòu)，并能有效地改善保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。
3．相互保險(xiǎn)可以增加我國保險(xiǎn)市場的有效供給。從保險(xiǎn)公司數(shù)量來看，美國人口兩億，保險(xiǎn)公司有6000多家；人口規(guī)模與廣州相仿的香港有229家；我國13億人口只有數(shù)十家保險(xiǎn)公司而已，而這其中又只有中保等少數(shù)公司可以在全國開展業(yè)務(wù)，許多城市和地區(qū)至今只有兩三家保險(xiǎn)公司。從險(xiǎn)種來看，雖然目前各保險(xiǎn)公司都比較重視新產(chǎn)品的開發(fā)，但這些產(chǎn)品中很大部分是照搬照抄發(fā)達(dá)國家，真正具有生命力、適銷對路的保險(xiǎn)品種并不多。另外，受專業(yè)化程度限制，保險(xiǎn)公司對于很多陌生、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)都不敢輕易涉足，存在著大量的市場空白。上述情況直接導(dǎo)致了中國保險(xiǎn)市場有效供給不足。引入相互保險(xiǎn)，不僅可以增加我國保險(xiǎn)公司的數(shù)量，而且憑借相互保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)市場、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特殊保險(xiǎn)市場的獨(dú)特優(yōu)勢，可以快速增加這些險(xiǎn)種的有效供給。
4．相互保險(xiǎn)可以有效地維護(hù)投保人的利益。我國的專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立的時間并不長，經(jīng)驗(yàn)、能力都比較欠缺，還難以有效監(jiān)管保險(xiǎn)公司的行為，維護(hù)投保人的利益。相互保險(xiǎn)將投保人和股東合二為一，避免了二者的利益沖突，可以切實(shí)維護(hù)投保人的利益不受損害。
5．相互保險(xiǎn)一定程度上可以克服資金缺乏的弊端。資金不足是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。相互保險(xiǎn)組織形式靈活多樣，相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社的組織規(guī)模較小，運(yùn)營資本規(guī)模也不高。和有嚴(yán)格資本約束的股份保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)公司在融資上要求也相對較低，有利于資金的積累。
(二)具體分析
國際經(jīng)驗(yàn)表明,相互保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)領(lǐng)域優(yōu)勢明顯,在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域,特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特殊行業(yè)保險(xiǎn)方面也發(fā)揮了重要的作用。
1．人壽/健康保險(xiǎn)領(lǐng)域
我國人壽/健康保險(xiǎn)自1980年開始發(fā)展，到1997年保費(fèi)收入首次超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入。2003年底，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入的77.59%。從增長速度來看，1990-2003年均增長率達(dá)到45.94%，比世界同期水平高出近11倍。我國人均保費(fèi)收入雖然從1999年到2003年翻了幾番，但2003年也只有25美元左右，只相當(dāng)于世界平均水平267美元的約1/10。
壽險(xiǎn)是保障老百姓生活質(zhì)量和社會穩(wěn)定的重要因素。依靠社會保障體系解決13億人口的人壽保險(xiǎn)問題是根本不現(xiàn)實(shí)的，同樣，我國極低的壽險(xiǎn)投保率也表明依靠商業(yè)保險(xiǎn)不能全面地解決這一問題。
我們可以借鑒國外壽險(xiǎn)市場發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。從表2中可以看出，相互保險(xiǎn)在五大保險(xiǎn)市場上發(fā)揮了極其重要的作用。1997年美國相互保險(xiǎn)公司在人身/健康類保險(xiǎn)份額占到35%，日本更是達(dá)到了89%。
表1 1997年五大發(fā)達(dá)國家相互保險(xiǎn)公司的保費(fèi)份額（％）
相互保險(xiǎn)公司保費(fèi)份額％
人壽/健康險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)/意外險(xiǎn)
美國 35 33
日本 89 3
英國 33 8
德國 26 16
法國 5 37
資料來源：由sigma No.3/2004,No.9/2000整理得出
壽險(xiǎn)是一份長期合同，可能持續(xù)幾十年，如此長時間的跨度使不確定性因素陡增，風(fēng)險(xiǎn)較大。而且長期的保單對于利率的變化非常的不敏感，從而可能使保險(xiǎn)公司蒙受損失。我國1999年開始的7次降息就給壽險(xiǎn)公司帶來了重大虧損，有關(guān)資料表明，1999年6月30日以前的長期保單利差損失率在2%左右。可見，利差損是保險(xiǎn)公司制定保險(xiǎn)費(fèi)率的最大挑戰(zhàn)，也是許多保險(xiǎn)公司在人壽保險(xiǎn)上謹(jǐn)慎涉足的重要原因；加上中國的精算水平低，很難制定出既能盈利又能吸引投保人的保費(fèi)率。面對這一困境，相互保險(xiǎn)就顯示出了其獨(dú)特的優(yōu)勢。相互保險(xiǎn)在制定保費(fèi)率上有較大的靈活性，能根據(jù)具體的利率行情合理、適當(dāng)?shù)恼{(diào)整保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，從而能夠在長期中很好的應(yīng)變風(fēng)險(xiǎn)。
現(xiàn)階段壽險(xiǎn)中最困難的一部分是農(nóng)村人壽保險(xiǎn)問題，“因病致病”和“老無所養(yǎng)”已成為不容忽視的社會問題。社會保障的不力造成我國農(nóng)村壽險(xiǎn)市場有效供給嚴(yán)重不足；商業(yè)保險(xiǎn)的高保費(fèi)又使得廣大農(nóng)民無法承受，從而抑制保險(xiǎn)需求。這樣，全國絕大部分農(nóng)村地區(qū)都存在著保險(xiǎn)的有效供給和需求雙不足的現(xiàn)狀。所以，迅速發(fā)展相互保險(xiǎn)來彌補(bǔ)壽險(xiǎn)市場上的保障問題顯得十分迫切。
2．財(cái)產(chǎn)/意外損失類保險(xiǎn)領(lǐng)域
1990-2003年間，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入增加了8倍，年平均增長率19.87%，高于世界2.7%的平均水平。2003年，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入869.4億元人民幣，居世界第8位。但是從人均財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)來看，2003年我國人均財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)僅有11美元，只相當(dāng)于全球平均水平的1/20。然而在國外財(cái)險(xiǎn)市場上，股份保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)份額上幾乎是平分秋色。從表1可以看出，有美國和法國占的份額都相當(dāng)高，分別達(dá)到33%和37%。
與股份制保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)公司的競爭優(yōu)勢來自于信息的對稱性。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)/ 意外類相互保險(xiǎn)公司是由某一特定地區(qū)或行業(yè)中的某些人或公司創(chuàng)辦的，他們通常被認(rèn)為可以通過集中專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而繳納較傳統(tǒng)保險(xiǎn)更低的費(fèi)用。他們熟知行業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，從而可以降低由于信息不對稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。相互保險(xiǎn)公司的成員大多是同行業(yè)的相關(guān)人員，這就使他們能更加有效地維護(hù)財(cái)產(chǎn)的安全，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。
瑞士保險(xiǎn)權(quán)威雜志sigma的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在財(cái)產(chǎn)/損失類保險(xiǎn)領(lǐng)域，相互保險(xiǎn)公司的賠付率一般比股份保險(xiǎn)公司高出3到6個百分點(diǎn)；同時，相互保險(xiǎn)公司的成本率較低，因?yàn)樗鼈儗⒔?jīng)營重點(diǎn)放在諸如職業(yè)群體等特殊的客戶類型上，通過與專業(yè)協(xié)會合作，進(jìn)行營銷。
特別地，相互保險(xiǎn)在解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特殊行業(yè)保險(xiǎn)問題方面具有獨(dú)特優(yōu)勢。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
從世界范圍來看，農(nóng)村保障制度的建立大多是在社會發(fā)展到以工養(yǎng)農(nóng)的階段。我國以工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)才剛剛開始，農(nóng)業(yè)人口接近8億，國家財(cái)力無法承擔(dān)為整個農(nóng)業(yè)提供保險(xiǎn)的重?fù)?dān)。此外，農(nóng)業(yè)是典型的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率較高，我國一些地方農(nóng)作物險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率甚至達(dá)到了9-10%，阻礙了相當(dāng)一部分潛在的客戶進(jìn)行投保。盡管如此，高達(dá)80%以上的賠付率仍使商業(yè)保險(xiǎn)公司無法盈利，這是導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場嚴(yán)重萎縮的重要原因。1993年我國農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入約6億元，但到2003年卻已下降到4.32億元，僅占保費(fèi)收入總額的0.081%，財(cái)險(xiǎn)收入的0.5%，人均更是不足2元 [③]。同時，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種也由最多時的60多個下降到目前的不足30個。所以依靠股份制保險(xiǎn)公司很難解決我國廣大農(nóng)村的保險(xiǎn)問題。
從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，相互保險(xiǎn)在解決農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障中有著很好的作用。目前正在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的40多個主要市場經(jīng)濟(jì)國家中，大多數(shù)選擇了相互保險(xiǎn)形式，而且成效不錯，較有代表性的有日本和法國。首先，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)不以營利為目的，又省去了中間代理的環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)成本相對較低。這對于我國高需求價(jià)格彈性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其重要。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以小規(guī)模個體農(nóng)戶分散經(jīng)營為主，地域分散，而現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司則主要集中在大中城市，在農(nóng)村地區(qū)建立較多的分支機(jī)構(gòu)無疑會增加開展業(yè)務(wù)的組織成本、交易成本，會降低保險(xiǎn)公司的贏利性。然而，農(nóng)民互助的相互保險(xiǎn)合作社，不僅資金要求較少，手續(xù)也大大減化，由此帶來的成本下降有利于吸引廣大農(nóng)民的參與。其次，相互保險(xiǎn)更符合中國農(nóng)村的互助合作傳統(tǒng)，反映了農(nóng)村幾千年的大同文化，易于被廣大農(nóng)戶接受。2005年1月經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的第一家農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司運(yùn)行至今，業(yè)績非常好這也從實(shí)踐上印證了相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢。
特殊行業(yè)保險(xiǎn)
相互保險(xiǎn)公司對于發(fā)展特定的新興領(lǐng)域和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)也有積極的作用。我國經(jīng)濟(jì)正處于蓬勃發(fā)展的階段,很多新興領(lǐng)域不斷涌現(xiàn),由于缺乏及時的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，加之未來的發(fā)展前景也不明朗，很多風(fēng)險(xiǎn)得不到傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的承保；對于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，信息的不對稱性和我國的保險(xiǎn)公司精算水平有限，商業(yè)保險(xiǎn)公司都不輕易涉足。相互保險(xiǎn)公司由于對于行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)了解比較全面，制定價(jià)格水平相對合理；而且，相互保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制利于防止被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)索賠事項(xiàng)，對于賠償額的計(jì)算也會相對容易。所以，相互保險(xiǎn)在新興行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域也非常具有發(fā)展?jié)摿Α?br />
三、結(jié)論
綜上所述，相互保險(xiǎn)在我國的發(fā)展具有很大的潛力。這其中既有相互保險(xiǎn)制度本身的優(yōu)勢，同時也是我國基本國情的迫切要求。尤其在現(xiàn)階段，我國財(cái)政力度不夠、效率低下導(dǎo)致了社會保險(xiǎn)的難以真正惠及全體社會成員；同時商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面又很低的情況下，發(fā)展相互保險(xiǎn)是我國最好的選擇。這一方面能夠迅速彌補(bǔ)許多領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)保障的空白；另一方面又有利于形成投保人防災(zāi)減損的內(nèi)部激勵動機(jī)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。所以，發(fā)展相互保險(xiǎn)在我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的初級階段具有無法比擬的優(yōu)勢。
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Analysis and Thoughts on The Applicability of Mutual Insurance in China
Abstract: Mutual insurance is one of the major forms of insurance industry, which occupies about two fifths of the world’s insurance market share. But in china it hardly exists up to now. This paper aims at analyzing the applicability of mutual insurance in China. It firstly analyzes the general actualities of China’s insurance market, then examines its applicability in life and non-life insurance particularly in agricultural and particular industry insurance. Finally it draws a conclusion that mutual insurance has tremendous potential in China and it’s an undeniable choice to improve China’s insurance market.
Key words: mutual insurance applicability
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作者：榮靜 文章來源：北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院金融系
