農(nóng)村金融低效的結(jié)構(gòu)因素分析及對策研究
王 崢
南京航空航天大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院
摘 要：中國農(nóng)村的金融總量和覆蓋面在世界范圍內(nèi)均處于領(lǐng)先地位。然而，我國農(nóng)村金融因為面臨經(jīng)常性的市場缺陷、機構(gòu)剛性、金融產(chǎn)權(quán)模糊、信貸歧視、政治干預(yù)等諸多因素的制約從而造成了農(nóng)村金融“規(guī)模不經(jīng)濟”的低效率現(xiàn)象。本文的研究立足于農(nóng)村金融總量背后的結(jié)構(gòu)因素分析，深入剖析造成農(nóng)村金融低效的結(jié)構(gòu)因素，并針對存在的問題和農(nóng)村金融需求的特點，提出了積極的對策建議，以期為我國農(nóng)村金融改革提供借鑒意義。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；低效；結(jié)構(gòu)因素；對策
一、問題的提出
農(nóng)村金融是以信用手段動員、配置和管理涉及金融資本運行的活動。國際上，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面和農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量是衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的重要指標，根據(jù)這些指標，具體分析中國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率達到90%，農(nóng)戶信貸賬戶接近32%，中國的農(nóng)村金融總量和覆蓋面在世界范圍內(nèi)均處于領(lǐng)先地位。然而，我國農(nóng)村金融因為面臨經(jīng)常性的市場缺陷、機構(gòu)剛性、金融產(chǎn)權(quán)模糊、信貸歧視、政治干預(yù)等諸多因素的制約從而造成了農(nóng)村金融“規(guī)模不經(jīng)濟”的低效率現(xiàn)象。隨著2006年3月全國人大、政協(xié)會議的召開，破解“三農(nóng)”問題的“新農(nóng)村建設(shè)”政策的提出，深入研究我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，分析總量背后造成效率低下的結(jié)構(gòu)因素，以提高農(nóng)村金融服務(wù)效率已成為亟待解決的一項重大課題。本文的研究將立足于農(nóng)村金融總量背后的結(jié)構(gòu)因素分析，深入剖析造成農(nóng)村金融低效的結(jié)構(gòu)因素，提出了積極的對策建議，以期為解決我國農(nóng)村金融改革提供借鑒意義。
二、我國農(nóng)村金融服務(wù)總量分析
衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的國際通用指標是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量等。根據(jù)這兩個指標，我們具體分析中國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。
（一）農(nóng)村金融覆蓋面顯著高于國際水平
國際上，農(nóng)村金融覆蓋面是評價農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要指標。其主要含義有二：一是指從金融機構(gòu)獲得貸款、存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶數(shù)占比；二是指農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點的布局廣度。從貸款的可獲得性看，中國農(nóng)村的貸款覆蓋面比率比較高。根據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的統(tǒng)計，中國農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款賬戶占所有農(nóng)戶的31％，遠高于印度的16％，更顯著領(lǐng)先于拉美和加勒比地區(qū)、中東和北非等國家和地區(qū)4％的水平。中國農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)，基本上覆蓋了90％以上的農(nóng)村行政村。機構(gòu)覆蓋面高于世界上其他國家平均30％－40％的水平，比次高的印度（75％）高10多個百分點。因此，從總體上看，中國農(nóng)村地區(qū)基本上能夠享受到農(nóng)村金融機構(gòu)提供的儲蓄、匯兌和結(jié)算等基本金融服務(wù)。
（二）農(nóng)業(yè)貸款總量高
金融機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款的情況是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的又一重要指標。中國的農(nóng)業(yè)貸款主要包括農(nóng)業(yè)短期貸款、農(nóng)業(yè)中長期貸款和農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款。能夠發(fā)放這些貸款的銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)。據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司提供的資料，到2004年底，中國農(nóng)業(yè)貸款余額為21055億元，占金融機構(gòu)全部貸款余額的11.8％。從縱向比較分析，1994年至2003年間10年間，農(nóng)業(yè)貸款年增加額超過1000億元的有七年，絕對量的增長比較大，從國際比較看，中國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重為第三位，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重、農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重、農(nóng)業(yè)貸款占GDP的比重三項指標在樣本國家中名列第一。僅農(nóng)業(yè)貸款一項，投入的數(shù)額已高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，這說明，中國的金融投入并不少。
三、農(nóng)村金融總量掩蓋下的結(jié)構(gòu)因素分析
以上的研究表明無論從金融服務(wù)的覆蓋面還是農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量來看，我們都有一個鮮明的認識——中國的農(nóng)村金融總量在世界范圍內(nèi)均處于領(lǐng)先地位，特別是隨著農(nóng)戶小額信貸的推廣，農(nóng)民的信貸可得性有了顯著提高。然而，在面對90%的農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率和接近32%的農(nóng)戶信貸賬戶時，我國農(nóng)村金融卻依然效率低下，因此我們有必要關(guān)注總量數(shù)據(jù)背后的結(jié)構(gòu)因素。
（一）農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率雖然達到90%，但是其中包括了基本已經(jīng)只存不貸的農(nóng)業(yè)銀行、僅僅提供儲蓄和匯兌服務(wù)的郵儲機構(gòu)。此類機構(gòu)提供的金融服務(wù)基本只存不貸，具有明顯的“單邊性”，由此導(dǎo)致農(nóng)村資金外流的客觀后果是毋庸置疑的。根據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司提供的資料，到2004年底，中國農(nóng)業(yè)貸款余額為21055億元，占金融機構(gòu)全部貸款余額的11.8%，這和農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率雖然達到90%相比較后，農(nóng)村金融概貌將更為清晰。
（二）農(nóng)戶信貸覆蓋率達到了32%，相對印度、拉美和加勒比地區(qū)、中東和北非等國家和地區(qū)國家而言，這一比率無疑已經(jīng)很高。但是同樣存在著一個結(jié)構(gòu)性問題：剩余的提出申請的農(nóng)戶怎么辦？剩余的沒能申請到信貸的農(nóng)戶大多為弱勢的農(nóng)戶，如何才能滿足這些弱勢的農(nóng)戶信貸需求？實質(zhì)上，這也是信貸可持續(xù)與覆蓋面的矛盾問題，而這一問題直接涉及今后的農(nóng)村金融組織體系的發(fā)展方向“缺錢”的確是欠發(fā)達縣域或農(nóng)村地區(qū)面臨的一大難題，但是，單純的投入又會導(dǎo)致兩大后果：一是農(nóng)村金融機構(gòu)在財務(wù)上很難真正具備可持續(xù)性，原因很簡單：投入產(chǎn)出不成比例。二是農(nóng)村金融投入在很大程度上成為可依賴的補貼，這將造成農(nóng)村金融的惡性循環(huán)：一方面需要持續(xù)的資金注入，另一方面補貼又加劇了資金回收效率的低下。
（三）中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有明顯的地域差異性，許多東部城市化地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗在中西部地區(qū)很難具備借鑒意義，反之，在中西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗也很難在東部城市化地區(qū)很難具有操作的可能，這導(dǎo)致農(nóng)村金融體系建設(shè)中的出現(xiàn)巨大的差異性。這就要求我們在認清總量特征的基礎(chǔ)上真正按照不一刀切的原則進行結(jié)構(gòu)分析，在了解各地農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、要素結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，真正實行一省、一市甚至一縣、一鎮(zhèn)一種模式的多元化農(nóng)村金融組織體系格局。
四、對策和建議
（一）要根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點，鼓勵適合農(nóng)村需求特點的金融組織創(chuàng)新，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。農(nóng)村金融組織與城市金融組織在運作機制、經(jīng)營理念、組織形態(tài)等方面存在著不同和差別，要按照農(nóng)村現(xiàn)實和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展實際，培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。中國農(nóng)村90％的機構(gòu)覆蓋率包括了基本已經(jīng)只存不貸的農(nóng)業(yè)銀行、僅僅提供儲蓄和匯兌服務(wù)的郵儲機構(gòu)，此類機構(gòu)提供的金融服務(wù)的“單邊性”（只存不貸）是毋庸置疑的，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流的客觀后果同樣毋庸置疑，發(fā)展真正的小額信貸組織（只貸不存），無疑是一個值得期待的良方。在加強監(jiān)管、防范風(fēng)險的前提下，中國可先對社區(qū)銀行和小額信貸組織進行試點，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，試點成功則發(fā)展，試點不成功則其風(fēng)險也局限于較小的范圍，不至于引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。
（二）對農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展要轉(zhuǎn)變觀念，將原來按機構(gòu)劃定業(yè)務(wù)為主的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榘礄C構(gòu)劃定業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)招投標并存的發(fā)展模式，以改善政策性金融的運作方式和效率。在機構(gòu)上仍保持一定分工，國家開發(fā)銀行主要負責(zé)農(nóng)業(yè)中大的社會基礎(chǔ)設(shè)施項目的資金投入，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則負責(zé)農(nóng)村中、小型項目的資金投入。綜合運用財政直接補貼和招投標兩種貼息貸款運作方式，發(fā)展業(yè)務(wù)招投標形式，采取補償率招投標的方法，形成農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的相對分工和適度競爭的局面，以引導(dǎo)資金流向，提高財政貼息資金的使用效率。同時，國家要通過其他方式，引導(dǎo)信貸資金和社會資金投入農(nóng)業(yè)。如由政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，帶動其他擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展；財政對農(nóng)業(yè)保險實行補貼。特別是要實行支持農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。
（三）對現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)要有明確的功能定位。目前，在中國的農(nóng)村金融市場上的商業(yè)性金融機構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、地方商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)。在國有商業(yè)銀行收縮農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的情況下，由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)主要定位于糧棉油收購，其作用有限，因此支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重任主要落在農(nóng)村信用社身上。農(nóng)村信用社由于歷史包袱沉重，產(chǎn)權(quán)制度不合理，不良貸款比率很高。因此，要根本上深化農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等在農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)改革，明確它們的功能和定位。首先，農(nóng)村信用社要鞏固已有的改革成果，辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)民的金融機構(gòu)。其次，農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革工作，通過機制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢，切實提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強對縣域經(jīng)濟的金融服務(wù)，不斷提高服務(wù)水平和效率。
（四）開展金融知識教育，加強社會信用制度建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)，為提高農(nóng)業(yè)貸款的成功率創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。為了滿足32%以外的農(nóng)戶信貸需求，我們應(yīng)該考慮是否應(yīng)該以及如何建立面向真正弱勢的農(nóng)戶信貸機構(gòu)，本文認為建設(shè)具有一定的信貸知識教育和信用體系是必需的金融“基礎(chǔ)設(shè)施”。由于金融知識的匱乏，使一些低收入的人群不知道怎樣和金融機構(gòu)打交道，不知道能享受到什么樣的金融服務(wù)。在向金融機構(gòu)尋求貸款時低收入人群往往因為缺少信用記錄，沒有合格的抵押品或擔(dān)保而貸不到款。因此，一方面要用技術(shù)培訓(xùn)等方式加強信用村鎮(zhèn)建設(shè)，向農(nóng)民宣傳誠實守信的觀念。另一方面，要進一步創(chuàng)新農(nóng)業(yè)科技推廣體制，提高農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力。否則，一個沒有生產(chǎn)技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識的人，即使給了他貸款，也難以發(fā)揮效力，有時還會使他陷入沉重的債務(wù)負擔(dān)中。
中國的農(nóng)村金融改革要針對存在的問題和農(nóng)村金融需求的特點，適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機構(gòu)并存、分工合理、功能互補，適度競爭，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，才能真正解決我國農(nóng)村金融效率低下的問題，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會營造良好的金融環(huán)境。
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作者：王崢 文章來源：南京航空航天大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院
