西藏農(nóng)牧區(qū)的生產(chǎn)方式主要依賴自然資源，具有顯著的地域差異性，本文將西藏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)劃分為三大區(qū)域：以種植為主的農(nóng)業(yè)區(qū)、以養(yǎng)殖為主的畜牧業(yè)區(qū)和介于二者之間的半農(nóng)半牧區(qū)，三大區(qū)域的金融發(fā)展水平呈現(xiàn)較大差異。本課題組抽樣調(diào)查西藏農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)，共調(diào)查14個(gè)縣、31個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、211戶家庭，并借鑒產(chǎn)業(yè)組織理論中的SCP范式，分析西藏農(nóng)區(qū)的金融發(fā)展?fàn)顩r。
一、金融結(jié)構(gòu)狀況
(一)金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)
西藏農(nóng)區(qū)提供政策性和商業(yè)性金融服務(wù)的“正規(guī)”金融機(jī)構(gòu)是中國農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行(以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)行”)，機(jī)構(gòu)種類單一。其它省區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類相對(duì)豐富，有提供政策性服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，也有中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社等提供商業(yè)性服務(wù)，還有事業(yè)性機(jī)構(gòu)、國際基金機(jī)構(gòu)和非政府組織(NGOs)提供小額信貸等微型金融服務(wù)，形成了較完整的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。造成這種狀況的原因如下：
1 由于金融工具的權(quán)證特性，制度對(duì)金融發(fā)展的影響更大。課題組調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在同等條件下，西藏農(nóng)區(qū)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的審批比其它省區(qū)更為謹(jǐn)慎繁復(fù)等原因抑制了金融的發(fā)展。
2 楊小凱(2003)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展是分工的結(jié)果，李敬等(2007)借鑒分工思想所作的實(shí)證分析表明，區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)地理?xiàng)l件和國家制度傾斜是區(qū)域金融發(fā)展差異的主要原因。高原地理特征使西藏的交通不便、農(nóng)戶的居住分散，導(dǎo)致市場(chǎng)發(fā)育滯后和分工水平低下，制約了金融發(fā)展。
3 收入是表征實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要變量，但西藏農(nóng)戶收入不能有效解釋西藏農(nóng)區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率在全國墊底的事實(shí)。西藏農(nóng)戶收入在全國并未墊底(見表1)，收入排在西藏之后的青海等5省區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率都高于西藏。
(二)金融工具結(jié)構(gòu)
現(xiàn)代金融體系的金融工具種類繁多，數(shù)量龐大。與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展墊底相應(yīng)，西藏農(nóng)戶獲取的金融工具種類和數(shù)量也居全國最低，概括為“政策性為主、商業(yè)性稀缺”。
1 貨幣化程度。由于西藏貨幣資產(chǎn)數(shù)據(jù)很難獲取，本文以農(nóng)產(chǎn)品商品化率間接反映西藏農(nóng)區(qū)的貨幣化程度。近年西藏農(nóng)產(chǎn)品商品化率有平穩(wěn)趨高態(tài)勢(shì)，最高值僅為43％(見圖1)，貨幣化程度低。
2 信用工具。貨幣化程度低限制了西藏農(nóng)區(qū)其它金融工具的發(fā)展。信用工具以存貸款為主，保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)處于空白狀態(tài)；存款只有活期和定期，貸款以消費(fèi)性信貸為主。(1)農(nóng)牧戶存款資產(chǎn)稀少，品種單一。農(nóng)牧戶存款在農(nóng)行營業(yè)所的存款總額中占比極低，平均為9.4％，幾乎都是活期存款(見圖2)。據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，農(nóng)戶存款比例不足10％。(2)貸款品種和形式單一，未能滿足農(nóng)戶的資金偏好。農(nóng)行經(jīng)營具有典型的“兼業(yè)性”——同時(shí)提供政策性貸款和商業(yè)性貸款，西藏農(nóng)戶具有收益低、風(fēng)險(xiǎn)高和抵押資產(chǎn)稀缺等特征，農(nóng)行的涉農(nóng)貸款以政策性貸款為主，尤其是小額信貸，商業(yè)性貸款稀少。農(nóng)行在西藏全區(qū)統(tǒng)一以年人均純收入和貸款情況等標(biāo)準(zhǔn)劃分小額信貸的資信等級(jí)和信貸額度(見表2)，未考慮各地農(nóng)牧民收入差異較大(見表3)進(jìn)而信用差異較顯著的情況?！耙坏肚小贝胧┕?jié)省了經(jīng)營差異化的成本，但不符合農(nóng)戶的實(shí)際，抑制了農(nóng)戶借款的積極性。
(三)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)
金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)可從量和質(zhì)兩個(gè)層面予以衡量。種類和數(shù)量反映量的發(fā)展程度，集中度和市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻等可衡量質(zhì)的發(fā)展水平。在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中，金融市場(chǎng)發(fā)展出信用、證券、保險(xiǎn)、資本和貨幣等多層次的子市場(chǎng)，各子市場(chǎng)的集中度和準(zhǔn)入門檻都相對(duì)較低。西藏農(nóng)區(qū)的金融市場(chǎng)尚未發(fā)展出保險(xiǎn)和證券市場(chǎng)，信用市場(chǎng)以農(nóng)行的“正規(guī)金融”為主，民間信用即“非正規(guī)金融”近乎空白。
以集中度來看，西藏農(nóng)區(qū)的金融供給幾乎為農(nóng)行完全壟斷。集中度高意味著市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻大體有政策門檻、自然門檻、技術(shù)門檻和規(guī)模經(jīng)濟(jì)門檻等，金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻主要體現(xiàn)為政策和規(guī)模經(jīng)濟(jì)門檻。我國正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，體制改革的“路徑依賴”即計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行慣性，導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策門檻相對(duì)較高；西藏的市場(chǎng)化進(jìn)程相對(duì)滯后，政策門檻的影響在西藏農(nóng)區(qū)更甚。此外，農(nóng)行的農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了很高的覆蓋率和到達(dá)率，能夠提供批量和集中的業(yè)務(wù)，有效降低了農(nóng)戶業(yè)務(wù)零散產(chǎn)生的成本，使其具備了規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。因此，集中度高和準(zhǔn)入門檻高決定了西藏農(nóng)區(qū)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的單一性。
二、金融行為狀況
在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，供給方具有自身行為系統(tǒng)化和對(duì)外行為多元化的特點(diǎn)，而需求方在產(chǎn)品和價(jià)格上擁有較大選擇空間。然而在西藏，完全壟斷和“兼業(yè)性”經(jīng)營使得農(nóng)行僅以單一部門管理涉農(nóng)業(yè)務(wù)，外部行為主要是政策響應(yīng)；作為需求方的農(nóng)戶則是“逆來順受”、“自給自足”。
(一)農(nóng)行的內(nèi)部行為
農(nóng)行以單一部門管理涉農(nóng)業(yè)務(wù)使得管理層級(jí)和集權(quán)程度高。涉農(nóng)業(yè)務(wù)約占農(nóng)行業(yè)務(wù)的一半，在自治區(qū)級(jí)只設(shè)農(nóng)業(yè)貸款綜合管理處管理全區(qū)的涉農(nóng)貸款，地、縣級(jí)農(nóng)行則以農(nóng)業(yè)貸款管理科室管理涉農(nóng)業(yè)務(wù)，只有鄉(xiāng)級(jí)營業(yè)所直接對(duì)農(nóng)戶提供金融服務(wù)。農(nóng)行在涉農(nóng)業(yè)務(wù)上的管理層級(jí)高，營業(yè)所幾乎沒有決策權(quán)，極大抑制了營業(yè)所的主動(dòng)性和積極性。
據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，農(nóng)行營業(yè)所的人員編制基本為2人(主任和辦事員)，這種具有從屬關(guān)系的2人編制存在諸多缺陷。一是不能形成有效的權(quán)力制衡和監(jiān)督，操作風(fēng)險(xiǎn)極大；二是無法實(shí)現(xiàn)有效分工，即便是簡(jiǎn)單的存貸款業(yè)務(wù)也需要會(huì)計(jì)、出納以及信用、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，這要求從業(yè)人員具有較高的綜合素質(zhì)，但西藏農(nóng)行員工文化素質(zhì)普遍較低。
(二)農(nóng)行的外部行為
農(nóng)行缺乏或排斥橫向合作伙伴，其外部行為主要表現(xiàn)為壟斷的“專橫”和政策響應(yīng)的“機(jī)會(huì)主義”。
1 農(nóng)民的“弱勢(shì)”處境和西藏的特殊性，使西藏農(nóng)戶在貸款利率方面享受到最大的優(yōu)惠，但農(nóng)行在金融服務(wù)供給的價(jià)格決定上居于支配地位，農(nóng)戶只能被動(dòng)地接受有限的金融服務(wù)和給定的利率水平。2003年以來，農(nóng)戶獲取的主要是小額信貸，若發(fā)生嚴(yán)重違約(延期3年不還貸)，則取消其所在村全部農(nóng)戶的信貸；貸款利率比西藏城鎮(zhèn)和內(nèi)地優(yōu)惠，但存在隨意和頻繁變動(dòng)的現(xiàn)象。部分營業(yè)所人員在放貸過程中嚴(yán)重違規(guī)，如向農(nóng)戶收取“手續(xù)費(fèi)”或進(jìn)行關(guān)系信貸。
2 政策是農(nóng)行獲得完全壟斷地位的主因，為獲取壟斷利益，變相積極響應(yīng)政府的惠農(nóng)金融政策就成為農(nóng)行“機(jī)會(huì)主義”的理性選擇。
(三)農(nóng)戶的金融行為
西藏農(nóng)戶金融行為的主要特征：“持幣”、“惜借”和“守信”?！俺謳拧笔寝r(nóng)
戶在儲(chǔ)蓄選擇上基本持有現(xiàn)金；“惜借”體現(xiàn)了“無債便是?！钡挠^念，除非“萬不得已”或有“外生誘因”(如“安居工程”優(yōu)惠貸款)，農(nóng)戶基本不借款；“守信”則指農(nóng)戶的還款率極高。
由于自然資源、地緣和社會(huì)文化的差異，農(nóng)戶的貨幣收入、借貸觀念、借貸行為和“守信”程度存在地區(qū)差異。大體來說，由于林木資源豐裕且地處318國道沿線，林芝地區(qū)農(nóng)戶的貨幣收入能力和金融需求最強(qiáng)；山南地區(qū)則基于豐富的人文旅游資源而位居其次；日喀則地區(qū)因農(nóng)民較保守，在調(diào)查中居最后。
三、金融績(jī)效狀況
完全壟斷結(jié)構(gòu)使得只需分析農(nóng)行即可了解西藏農(nóng)村金融的績(jī)效狀況。農(nóng)行的績(jī)效特征是“政策性”和社會(huì)效益突出但市場(chǎng)效率低下。
(一)覆蓋率
截至2007年末，農(nóng)行在西藏共有387家鄉(xiāng)級(jí)營業(yè)所，覆蓋率達(dá)71.40％；縣網(wǎng)點(diǎn)平均為5.45個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)平均為0.56個(gè)。考慮到西藏農(nóng)區(qū)自然條件的惡劣、基礎(chǔ)設(shè)施和制度環(huán)境建設(shè)的落后，農(nóng)行取得的成就可謂來之不易并且是巨大的，但與全國平均水平相比，差距還相當(dāng)大。
(二)到達(dá)率
截至2007年末，農(nóng)行共計(jì)發(fā)放貸款證355257本，發(fā)證面(戶到達(dá)率)達(dá)89.51％，實(shí)際使用率87.10％；發(fā)放貸款余額80.9億元，年均環(huán)比增長(zhǎng)速度為117.43％；年平均回收率為99％；全區(qū)共評(píng)出47個(gè)信用鄉(xiāng)、27個(gè)信用鎮(zhèn)、820個(gè)信用村。據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，若除去因“安居工程”產(chǎn)生的信貸激勵(lì)因素，貸款證的實(shí)際使用率將更低。
(三)對(duì)農(nóng)戶收入和消費(fèi)的影響
西藏農(nóng)區(qū)的貨幣經(jīng)濟(jì)正處于深化之中，貨幣和以信用為主的金融資源對(duì)農(nóng)戶收入增長(zhǎng)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響也漸趨深入。60％的樣本戶通過信貸添置新家電，10％將信貸用于非農(nóng)的生產(chǎn)經(jīng)營從而實(shí)現(xiàn)貨幣增收。
(四)市場(chǎng)效率
我國尚處于利率市場(chǎng)化之中，西藏農(nóng)區(qū)的利率改革更是滯后，西藏農(nóng)區(qū)的信貸利率主要取決于政策，其調(diào)整周期為1年，幾乎沒有信息、收入和需求彈性，不能有效反映政策、農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)戶收入和需求變化對(duì)利率的影響。另外，西藏農(nóng)區(qū)人口密度低、居住分散，加之交通和信息等基礎(chǔ)設(shè)施欠缺，農(nóng)行和農(nóng)戶都承擔(dān)著極高的交易成本。
(五)社會(huì)效益
據(jù)調(diào)研，營業(yè)所提供的存貸服務(wù)不僅深化了農(nóng)戶對(duì)市場(chǎng)交易的認(rèn)識(shí)和認(rèn)同，也促使農(nóng)戶的信用由“熟人社會(huì)”拓展到陌生領(lǐng)域；同時(shí)，還貸壓力和違約處罰等約束進(jìn)一步強(qiáng)化了農(nóng)戶的節(jié)儉意識(shí)和行為，并促進(jìn)了其理財(cái)技能的進(jìn)步。
四、結(jié)論和建議
單一結(jié)構(gòu)、政策性業(yè)務(wù)為主、商業(yè)性業(yè)務(wù)稀缺是西藏農(nóng)區(qū)金融發(fā)展的顯著特征，由此導(dǎo)致了控制信貸和利率的壟斷“專橫”行為，引致政策社會(huì)效益突出而市場(chǎng)效率低下的績(jī)效特征。從結(jié)構(gòu)看，西藏農(nóng)區(qū)的金融結(jié)構(gòu)單一，只有農(nóng)行1家金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供政策性和商業(yè)性的“兼業(yè)性”金融服務(wù)，這是體制改革的“路徑依賴”、市場(chǎng)化改革的滯后、基于地緣和民族政治的政策安排等制度因素以及分工水平低下造成的；僅有活期存款和小額信貸反映了金融工具單一，其成因除了完全壟斷供給結(jié)構(gòu)和有效需求不足外，更重要的是貨幣化程度低；金融市場(chǎng)則是農(nóng)行提供的單一的“正規(guī)”信貸市場(chǎng)。從行為看，內(nèi)部管理簡(jiǎn)單、壟斷供給和“積極”響應(yīng)政策以維持壟斷利益是農(nóng)行行為的顯著特征，“自給自足”是西藏農(nóng)戶金融行為的特點(diǎn)。從績(jī)效看，農(nóng)行以政策性業(yè)務(wù)為主的金融服務(wù)在覆蓋率和到達(dá)率方面取得顯著成效，促進(jìn)農(nóng)戶收入的增長(zhǎng)和消費(fèi)水平的提高。
因此，破解當(dāng)前西藏農(nóng)區(qū)金融發(fā)展困境的政策安排應(yīng)當(dāng)是加速完善金融體系，建立競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。
1 借鑒西藏扶貧基金會(huì)和其它NG0s在內(nèi)地省區(qū)實(shí)施小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，利用民政部門、農(nóng)牧局等職能部門或事業(yè)組織在農(nóng)村的廣泛分支機(jī)構(gòu)等資源，由其具體負(fù)責(zé)實(shí)施小額信貸，并明確定位于扶貧。這既可以安置部分勞動(dòng)力就業(yè)，又能在充分吸取西藏扶貧基金會(huì)的經(jīng)驗(yàn)條件下，使農(nóng)牧民獲取技能從而實(shí)現(xiàn)收入增長(zhǎng)的持續(xù)性，達(dá)到良好的扶貧成效。
2 商業(yè)化是中國農(nóng)業(yè)銀行的改革取向，農(nóng)行的小額信貸應(yīng)明確定位于商業(yè)目標(biāo)，逐步取消中國人民銀行的小額信貸和財(cái)政的利息補(bǔ)貼，這將有利于克服當(dāng)前的市場(chǎng)效率低下和“機(jī)會(huì)主義”行為。
3 利用中國郵政儲(chǔ)蓄銀行(以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)”)擁有的眾多鄉(xiāng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)村市場(chǎng)空間較大的優(yōu)勢(shì)，借鑒農(nóng)行和西藏扶貧基金會(huì)的經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)其開展針對(duì)農(nóng)牧戶的商業(yè)性小額信貸。使郵儲(chǔ)避開城市市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，又可以充分利用鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)資源，促進(jìn)農(nóng)K和郵儲(chǔ)之間的競(jìng)爭(zhēng)，提升農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)效率，促進(jìn)農(nóng)戶資源的有效配置和收入增長(zhǎng)。
注釋：
①從2005年起，“三卡”信用額度調(diào)整為：“金卡”10000-20000元、“銀卡”6000—10000元、“銅卡”3000—6000元。尚未在全區(qū)全面展開。
②消費(fèi)支出匱乏，樣本中因消費(fèi)支出需要借款的農(nóng)戶占90％。
③數(shù)據(jù)來源：農(nóng)行2008年初的工作報(bào)告。
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