實(shí)施大學(xué)生助學(xué)貸款政策，是國家充分發(fā)揮高等教育資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)高等教育平等性的一個(gè)重要舉措。近年來，大學(xué)生助學(xué)貸款工作取得了一定的成就，但貸款收回問題仍然較為棘手，這也是長(zhǎng)期困擾銀行、學(xué)校乃至政府的一個(gè)重要問題。
有資料顯示，我國高校學(xué)生助學(xué)貸款違約率達(dá)20%以上，并且違約率持續(xù)攀升。此外，大學(xué)生還款意識(shí)淡薄。很多學(xué)生認(rèn)為歸還貸款只是道德問題，并沒有認(rèn)識(shí)到還款行為的法律約束性，更缺乏對(duì)信用記錄的深刻理解，從而導(dǎo)致其不珍惜自身信用記錄的違約行為。
對(duì)此，筆者提出如下建議。強(qiáng)化政府責(zé)任，以增強(qiáng)還款保障性。
政府應(yīng)盡快完善助學(xué)貸款減免機(jī)制。一方面，應(yīng)盡快建立健全相關(guān)法律制度，使助學(xué)貸款的減免具有法律保障，做到減免行為有章可循、有法可依；另一方面，為解決減免助學(xué)貸款的資金來源，可以嘗試建立一些諸如：助學(xué)貸款減免基金等組織，以具體應(yīng)對(duì)助學(xué)貸款的減免事項(xiàng)。
完善銀行運(yùn)作機(jī)制，以降低違約風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行要盡快完善貸款信息的管理機(jī)制。一方面，要強(qiáng)化對(duì)獲取助學(xué)貸款大學(xué)生的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，建立起信息覆蓋面廣、內(nèi)容豐富的數(shù)據(jù)庫，主動(dòng)降低還款違約風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)與學(xué)校、用人單位以及人才市場(chǎng) 之間的協(xié)調(diào)，及時(shí)獲取學(xué)生的畢業(yè)去向等重要信息，從而使銀行增強(qiáng)對(duì)助學(xué)貸款的追蹤能力，最終減少還款違約事件的發(fā)生。
其次，銀行應(yīng)適度調(diào)整助學(xué)貸款的還款期限。我國銀行應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國內(nèi)有關(guān)實(shí)際，設(shè)計(jì)出多層次的、彈性較大的、適合目前我國國情的還款期限（如：可以考慮針對(duì)本科生、碩士生與博士生設(shè)置不同的還款期限，或者針對(duì)畢業(yè)生的薪酬水平設(shè)置不同的還款期限等），在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)要盡可能地滿足多方利益需求，從而在減輕學(xué)生還款負(fù)擔(dān)的同時(shí)達(dá)到有效降低違約風(fēng)險(xiǎn)的目的。
加強(qiáng)學(xué)校管理，以遏制違約源頭。首先，高校應(yīng)加大對(duì)助學(xué)貸款中還款細(xì)節(jié)的宣傳力度。
其次，應(yīng)盡快建立健全助學(xué)貸款申報(bào)審核制度。同時(shí)，應(yīng)建立起相應(yīng)的審核責(zé)任追究制度，徹底杜絕“送人情”行為，以嚴(yán)密封堵制度性漏洞，從源頭上化解違約風(fēng)險(xiǎn)。
再其次，應(yīng)盡快建立起一套助學(xué)貸款的動(dòng)態(tài)評(píng)估制度。同時(shí)，應(yīng)與銀行及時(shí)進(jìn)行信息共享與信息溝通，以聯(lián)合行動(dòng)避免助學(xué)貸款的結(jié)構(gòu)性超發(fā)，使還款壓力及時(shí)得到緩解。
最后，應(yīng)加強(qiáng)誠信教育。要對(duì)大學(xué)生加強(qiáng)與金融知識(shí)相關(guān)的信用教育，使大學(xué)生真正認(rèn)識(shí)到“信用”在社會(huì)中的重要性，促使其養(yǎng)成珍惜自身信用記錄的良好習(xí)慣。
