經(jīng)濟體制改革使風險承擔的主體發(fā)生了變化，從原來政府承擔風險轉變?yōu)槠髽I(yè)和個人承擔風險，也使得企業(yè)和個人所面臨的風險逐漸增大，為商業(yè)保險創(chuàng)造出巨大的市場需求，更重要的是，這些年來隨著社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和居民收入水平的不斷提高為產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展提供了可能，目前國內(nèi)產(chǎn)險業(yè)主要呈現(xiàn)以下幾方面的特征：
(1)產(chǎn)險業(yè)務持續(xù)發(fā)展，市場規(guī)模迅速擴大。自 1980 年恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，我國保險業(yè)保持了 30%以上的年均增長速度，遠高于同期國內(nèi) GDP 的增長，是國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2004 年，全國保費收入 4318.1 億元，同比增長 11.3%。其中，財產(chǎn)險保費收入達 1089.9億元，同比增長 25.4%；人身險保費收入 3228.2 億元，同比增長 7.2%。保險資金運用余額 11249.8億元，比年初增加 2871.3 億元。保險深度 3.4%，保險密度 332 元。截至 2004 年底，保險公司總資產(chǎn) 11853.6 億元，比年初增加 2730.7 億元。保險業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。在促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民等方面發(fā)揮了重要作用。（以上數(shù)據(jù)摘自保監(jiān)會主席吳定富于 2005 年全國保險工作會議上所作工作報告）
(2)產(chǎn)險在保費總額中所占比例呈下降趨勢，且近幾年增長速度明顯趨緩。在我國保險業(yè)恢復辦理初期，產(chǎn)險業(yè)務占總保險業(yè)務的 80％，但隨著整個保險市場的發(fā)展，產(chǎn)險業(yè)務的比例不斷下降，1997 年占總保費的比例首次低于 50％，1998 年更降為 40.05％。而且，壽險近 l0 年的平均增速為 53％，產(chǎn)險則為 24.36％，遠低于壽險的發(fā)展速度。
(3)市場主體不斷增加，多元競爭的市場格局已經(jīng)形成。截至 2004 年底，我國共有保險公司 72 家。按資本來源分，中資保險公司 31 家，外資保險公司 41 家；按業(yè)務性質分，財產(chǎn)險保險公司 31 家，人身險保險公司 36 家，再保險公司 5 家。此外，還有 6 家保險集團(控股)公司，2 家保險資產(chǎn)管理公司。全國共有專業(yè)保險中介機構 964 家。目前保險從業(yè)人員達到 200 多萬人。 保險市場逐步形成了以國有和股份制保險公司為主體、中外資保險公司并存、產(chǎn)險、壽險、再保險分業(yè)經(jīng)營、多家公司競爭的新格局。
(4)產(chǎn)險業(yè)務險種老化，細分市場開發(fā)不力，市場競爭手段單一。自中國保險業(yè)恢復產(chǎn)險市場就主要以企業(yè)財產(chǎn)險、機動車輛險、貨運險為主，多年來一直保持 90％左右的份額。除了企業(yè)財產(chǎn)險、機動車輛險和貨運險三大險種外，對產(chǎn)險其他險種的開發(fā)速度十分緩慢，各種責任險、信用保險、保證保險等細分市場的開發(fā)不力，使得各產(chǎn)險公司產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重。市場競爭仍局限于高返還、高手續(xù)費、低費率等價格手段，尤以新公司入市時期更為突出，造成目前我國產(chǎn)險費率遠低于國際水平。不僅降低了全行業(yè)的承保利潤，而且致使許多巨額高風險業(yè)務無法在國際再保險市場分出，積累了大量的經(jīng)營風險，不利于我國民族產(chǎn)險業(yè)的長遠發(fā)展。
(5)國內(nèi)產(chǎn)險市場仍處于初級發(fā)展階段。由于長期的壟斷經(jīng)營，企業(yè)的經(jīng)營方式粗放，經(jīng)營目標仍以保費規(guī)模為主。市場競爭白熱化，降價競爭成為主要的競爭手段，市場秩序混亂，忽略企業(yè)風險控制，對產(chǎn)險經(jīng)營中面臨的風險認識不足。去年全國保險行業(yè)車險業(yè)務的全面虧損，僅江蘇一省車險虧損便高達 3.9 億元，車貸險、房貸險的全面退市也是證明。中國保監(jiān)會雖加大了監(jiān)管的力度，但如何進行風險管理不論對監(jiān)管者還是經(jīng)營者都是一個嶄新的領域。同時隨著中國加入 WTO 已渡過三年保護期，外資保險公司強大的資金實力、先進的技術和經(jīng)營管理將對稚嫩的民族產(chǎn)險業(yè)造成巨大的沖擊，因此對于國內(nèi)產(chǎn)險公司來說，在國內(nèi)產(chǎn)險業(yè)迅猛發(fā)展的背后，我們必須看到產(chǎn)險經(jīng)營中潛在的巨大風險。
