一、我國小微企業(yè)的經(jīng)濟地位與信貸狀況分析
中小企業(yè)融資難，難在小企業(yè)。全國企業(yè)總數(shù)為1000多萬家，其中大型企業(yè)不足1萬家，占全國企業(yè)總數(shù)不到0.1%；全國中型企業(yè)不足10萬家，占全國企業(yè)總數(shù)近1%；其余99%是小微企業(yè)。情況表明：大型企業(yè)信貸狀況好于中型企業(yè)，中型企業(yè)信貸狀況遠好于小企業(yè)，融資難實際難在小微企業(yè)。以2008年和2009年為例，2008年全國新增貸款比例為14.9%，而全國小企業(yè)新增貸款1.4%，絕對額只增加225億元。2009年前3個月，全國信貸總量增加4.8萬億元，其中中小企業(yè)貸款增加額不到5%，95%的增加額度貸給大型企業(yè)。2008年，全國金融機構貸款余額12.5萬億元，其中全國私營和個體企業(yè)貸款為422.1億元，只占貸款總額的3.4%?？傮w看來，大型企業(yè)的銀行信貸覆蓋率幾乎100%；中型企業(yè)銀行信貸覆蓋率在90%以上；規(guī)模以下的小企業(yè)和微型企業(yè)95%以上與銀行信貸無緣。我國小企業(yè)產(chǎn)值占全部企業(yè)產(chǎn)值的35.2%，利潤占27.7%，提供就業(yè)占44.1%?？偟目矗覈笃髽I(yè)融資不成問題，中型企業(yè)融資基本解決，小型企業(yè)和微型企業(yè)的融資難問題尚未有效解決。
二、小微企業(yè)融資難的內(nèi)外部原因分析
產(chǎn)生小微企業(yè)“融資難”的原因是多方面的，有小微企業(yè)自身的原因，有金融部門的原因，還有政府及其相關部門工作上的原因。
1.來自小微企業(yè)自身的原因。小微企業(yè)一般企業(yè)規(guī)模較小，資產(chǎn)質量不高，產(chǎn)品檔次較低，技術含量不高，產(chǎn)品多數(shù)處于價值鏈的中低端，企業(yè)信譽不高；財務制度不健全，財務報表可信度不高，企業(yè)信貸有效可抵押的資產(chǎn)很少；企業(yè)管理粗放，制度建設不健全，缺乏可信賴的管理團隊，而這些卻又是銀行信貸必備的基本條件。
2.金融機構對小微企業(yè)的“懼貸”和“惜貸”?！靶刨J安全”是金融機構的首要職責。在眾多的小微企業(yè)中，由于存在信用制度缺失，普遍實施信用貸款，條件不具備。銀行信貸和投資原則相同，都是選擇收益好而風險小的項目或企業(yè)；實施抵押貸款，小型企業(yè)和微型企業(yè)難以提供有效的可抵押資產(chǎn)；實施擔保貸款，目前社會擔保體系不健全，許多擔保業(yè)務尚處在試驗之中，有的擔保公司還借機發(fā)放高利貸，這些是造成銀行對小微企業(yè)“懼貸”和“惜貸”的主要原因。
3.政府有關部門對小微企業(yè)的融資政策支持力度不夠。首先是政府直接用于扶持小型企業(yè)和微型企業(yè)的財政資金有限，而小微企業(yè)的發(fā)展基金和科技創(chuàng)新基金難以惠及眾多的小微企業(yè)；社會信用擔保體系不完善，政府對社會擔保事業(yè)投入少，對擔保機構缺乏有效監(jiān)管，造成部分擔保公司經(jīng)營不規(guī)范；政府缺少對小微企業(yè)優(yōu)惠的稅費政策扶持，特別是在當前匯率變動、原材料價格上升、員工工資上漲、企業(yè)利潤空間大為縮小的情況下，減少小微企業(yè)的稅費負擔，促進小微企業(yè)的生存發(fā)展，顯得尤為重要。
三、破解小微企業(yè)“融資難”事關經(jīng)濟發(fā)展全局
社會就業(yè)問題是社會穩(wěn)定的基本條件，保就業(yè)其關鍵是保企業(yè)，保企業(yè)實際上是保經(jīng)濟，保經(jīng)濟就是保金融，這說明經(jīng)濟、企業(yè)、金融三者之間存在的“唇亡齒寒”的關系。
從戰(zhàn)略角度來看，打破困擾小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸――融資困局，事關經(jīng)濟發(fā)展全局。改革開放30多年來的實踐一再表明：國內(nèi)外經(jīng)濟一旦出現(xiàn)波動，國家一旦采取重大宏觀調控政策，最先產(chǎn)生重大波動的是小微企業(yè)。資金是支撐企業(yè)正常運轉的“血脈”，沒有金融的支持，小微企業(yè)的生存發(fā)展就沒有可能，資金問題已成為決定小微企業(yè)生死存亡的關鍵因素。因此，搞活小微企業(yè)的金融服務，責無旁貸。
首先，要充分認識扶持小微企業(yè)的緊迫性和重要性。小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99%，是我國經(jīng)濟中一個數(shù)量龐大、最具發(fā)展活力的企業(yè)群體。因此，扶持小微企業(yè)責任重大。要改變對小微企業(yè)的認識，判斷企業(yè)的好壞不能停留在片面、主觀、靜止的認識上，要全面、客觀、動態(tài)地了解企業(yè)，堅持注重素質，不注重外表；注重實績，不注重報表；注重現(xiàn)金流，不注重企業(yè)大小。根據(jù)小微企業(yè)的實際，要加大非財務信息的了解和掌握：可以通過稅務部門了解企業(yè)納稅信息；可以通過工商部門和行業(yè)協(xié)會了解企業(yè)經(jīng)營狀況和信用情況；也可以通過同企業(yè)員工的交流，了解員工工資收入和工資發(fā)放制度的執(zhí)行情況。還可以通過“看三表”、“看三品”了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實情況：“看三表”就是看電表、看水表、看外貿(mào)小企業(yè)的海關報關表?！翱慈贰本褪强雌髽I(yè)負責人的人品，看企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品是否適銷對路，看企業(yè)除房地產(chǎn)和設備外，還有沒有抵押品，如技術專利、存貨、倉單等。用各種“軟信息”彌補財務數(shù)據(jù)“硬信息”的不足。注重企業(yè)盈利能力和發(fā)展?jié)摿Ψ治?，使企業(yè)不會因為規(guī)模限制而降低信用等級。通過信息共享，加強銀行上下級和部門的信息溝通，為信貸工作提供依據(jù)。
第二，從發(fā)展趨勢看，小微企業(yè)是中小銀行穩(wěn)定的客戶源。隨著資本市場的發(fā)展，大型企業(yè)集團的融資方式會從銀行間接融資轉從資本市場的直接融資。小微企業(yè)才是中小銀行穩(wěn)定的客戶源。金融成本最低化是金融資源競爭配置的準則，從長遠的發(fā)展戰(zhàn)略高度上看，改善中小銀行的資產(chǎn)結構，實現(xiàn)業(yè)務轉型，創(chuàng)建適應全國近1000萬家小微企業(yè)貸款業(yè)務特點的銀行經(jīng)營和風險管理模式勢在必行。任何投資都是風險和收益的結合，銀行業(yè)也不例外，只有那些有較強駕馭高風險的銀行，才能獲得相應的高收益，這也是現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力的重要標志。要進一步確立差異化市場定位，在授信業(yè)務經(jīng)營理念上，要擺脫“大就是好的”慣性思維，從控制風險向經(jīng)營風險轉變，培育新的銀行盈利增長點。
第三，建立一支專門擅長小微企業(yè)貸款的營銷隊伍，占據(jù)銀行創(chuàng)新服務先機。運用利率覆蓋風險是小微企業(yè)貸款發(fā)展的前提。當代銀行的核心概念不是資產(chǎn)，而是客戶。誰掌握了客戶，誰就掌握了市場和未來，誰掌握了客戶，誰就掌握了財富的源泉，誰走在創(chuàng)新的前面，誰就強占了銀行發(fā)展先機。
小微企業(yè)貸款業(yè)務的特點是“客戶多、要求急、頻率高、額度小”，這就要求銀行要吸收國內(nèi)外先進經(jīng)驗，致力提高信貸人員業(yè)務管理能力，建立一支專門擅長小微企業(yè)貸款的營銷隊伍，按照有利客戶價值和有效控制銀行內(nèi)部風險的原則創(chuàng)新服務模式，逐步實現(xiàn)業(yè)務流程專業(yè)化和規(guī)范化，為中小銀行的可持續(xù)發(fā)展提供組織保證。
