改革開放30多年來，我國中小企業(yè)飛速發(fā)展。據統(tǒng)計，中小企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%，是國民經濟的重要組成部分。中小企業(yè)的發(fā)展，對于解決社會勞動就業(yè)，繁榮市場，方便人民生活，發(fā)揮了不可替代的作用。但是，由于中小企業(yè)自身、銀行、政府等多方面原因，至今，中小企業(yè)“融資難”的問題不僅沒有得到根本解決，在某些地區(qū)甚至情況還在惡化，使不少中小企業(yè)生產經營陷入困境，嚴重威脅到中小企業(yè)的生存和發(fā)展。不從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題，不改善中小企業(yè)生存發(fā)展的金融環(huán)境，中小企業(yè)就很難走出困境，會對經濟全局和社會穩(wěn)定造成不利影響。這種狀況是與我國經濟蓬勃發(fā)展的形勢極不相稱的，需要引起高度重視，需要從推進體制機制改革、加強監(jiān)督管理等諸多方面加以徹底解決。
一、中小企業(yè)融資難的原因
1.獲得銀行貸款難。由于我國民間金融發(fā)展受到諸多限制，現(xiàn)有的民間中小銀行提供的貸款無論從數(shù)額上，還是從期限上，都難以滿足中小企業(yè)的要求。中小企業(yè)貸款的渠道主要依賴于國有商業(yè)銀行。然而，由于中小企業(yè)融資業(yè)務風險高、收益低，流動性管理困難，加上金融業(yè)競爭日趨激烈，商業(yè)信貸的逐利性使得國有商業(yè)銀行其服務對象主要集中在“大企業(yè)、大行業(yè)、大集團”。從安全性角度而言，由于中小企業(yè)貸款風險大，企業(yè)倒閉率高，財務制度不規(guī)范，資信狀況相對較差，缺乏足額的財產抵押，不管是國有銀行還是民間融資渠道從貸款安全性考慮，都對中小企業(yè)惜貸、懼貸。
2.內部融資能力較低。與外部融資相比，內部融資不但可以減小因信息不對稱而造成的負面影響，還可以節(jié)約企業(yè)的交易費用，從而降低融資成本。因此，內部融資在大型企業(yè)的生產經營中起著很重要的作用。但中小企業(yè)由于資本積累底子薄，需要更多地依靠市場資金來組織生產經營，因此，整體上內部融資能力非常低，必須依靠外部融資渠道。
3.民間融資成本高。由于資產抵押能力弱、信息相對封閉等局限，中小企業(yè)從國有銀行等渠道獲取資金面臨較大的約束，迫使中小企業(yè)更多地求助于民間借貸等非正規(guī)金融渠道。非正規(guī)金融的最大優(yōu)點是借貸過程簡便迅速，能滿足中小企應急的資金需求，但成本高、風險大，往往還伴隨不規(guī)范的約束條件，成為潛在的金融風險。
4.金融業(yè)經營體制的缺陷。我國尚未形成充分競爭的銀行體系，缺乏多層次的資本市場，就不可能提供充分競爭、多樣化、多層次的金融產品，處于弱勢地位的中小企業(yè)融資需求就很難得到滿足。中小企業(yè)規(guī)模小、市場影響力弱、可提供的保證少，融資難度自然會很大。我國國有銀行在同等或類似的融資條件下，銀行會優(yōu)先滿足國有企業(yè)的需求，國有銀行貸審部門和風險控制部門總認為貸給國企的錢如果收不回來，還可以通過政策剝離，將不良貸款交給資產管理公司；而如果貸款對象是民企，則常常會被追究當事人的責任。
5.地方政府政績考核機制的偏差。長期以來，對地方政府的考核是以GDP增長為主要目標的考核體系，促使地方政府往往專注“招商引資”，專注大企業(yè)大項目。由于中小企業(yè)在GDP增長的貢獻上不如大項目、大企業(yè)，因此，他們的處境往往被忽視，中小企業(yè)的困難也少人問津。
6.支持中小企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)體系不完善，中小企業(yè)的經濟實力難以增強。在目前的市場環(huán)境下，中小企業(yè)常常處于弱勢地位；但小也有小的優(yōu)勢，那就是機制靈活，決策迅速，利于創(chuàng)新。勇于創(chuàng)新是中小企業(yè)的優(yōu)勢，也是其成長壯大的必由之路。但我國的創(chuàng)新支持體系尚不完善，中小企業(yè)的創(chuàng)新活力難以發(fā)揮，經濟實力難以增強，難以受到金融行業(yè)的青睞。
7.法制環(huán)境和信用體系缺失。我國社會信用體系建設滯后，影響市場環(huán)境和社會秩序的規(guī)范，增加了企業(yè)和個人的風險和成本。中小企業(yè)若沒有健全的制度環(huán)境和法律保障，生存和發(fā)展就更加困難重重。由于信用體系缺失，以及中小企業(yè)自身信譽差、底子薄等原因，增加了銀行對中小企業(yè)貸款的風險，使中小企業(yè)融資難度加大。
二、解決中小企業(yè)融資難的對策建議
綜上所述，中小企業(yè)融資難既有宏觀方面的原因，也有微觀方面的原因，因此，解決中小企業(yè)融資難，必須科學合理地處理好政府與市場的關系，建立起健康、規(guī)范的市場經濟秩序，進一步深化經濟體制和行政體制改革，在充分發(fā)揮市場機制作用的基礎上，通過政府來彌補市場的不足，并對市場和市場機制進行規(guī)范和保護。具體來講應采取的對策主要有以下幾點：
1.加快社會信用體系建設。加快信用立法工作，從法律層面保證社會信用體系的健康發(fā)展以及公共信息、征信數(shù)據的規(guī)范。應著力培育并促進民間建立專業(yè)權威的企業(yè)信用評估機構和信用服務機構。督促建立專門為中小企業(yè)提供信息咨詢、財務管理和風險擔保的信用擔保機構。注重開展社會誠信教育，利用各種媒介提高全民誠信意識。
2.建立中小企業(yè)信用評價機構，健全信用制度。該機構可由人行牽頭，匯集商業(yè)銀行、工商、經貿、司法、稅務等部門，對中小企業(yè)的合同信用、質量信用、勞動信用、環(huán)保信用、納稅信用、司法信用及企業(yè)法定代表人個人信息進行全面評價，以解決在融資問題中的信息不對稱以至產生惜貸、懼貸問題，同時也可減少商業(yè)銀行貸款審查的難度和監(jiān)督的成本，減少交易的相關費用，逐步建立民營企業(yè)良好的信用環(huán)境和秩序。
3.改善金融服務，增加信貸有效投入，建立―套符合當前實際的中小企業(yè)信用等級評級授信體系。嚴格掌握好中小企業(yè)第一還款來源，根據現(xiàn)金流量情況控制貸款額度，開發(fā)適應中小企業(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務品種，并簡化審批環(huán)節(jié)和審批手續(xù)。
4.完善企業(yè)信用信息數(shù)據庫。應建立各大銀行以及各種咨詢機構的信息交互網絡，以便進行廣泛的交流和正常協(xié)作，制定合理的數(shù)據使用規(guī)程，解決銀行企業(yè)間信息不對稱、無法準確對企業(yè)信用進行準確評估的難題。人民銀行、工商、稅務、海關、公安等征信體系應加強資源共享，保證征信系統(tǒng)信息的準確性、廣泛性和權威性。建立合理的失信懲罰制度，加大對不能及時履約償還融資客戶的銀行同業(yè)制裁力度。加快信息交流機制，通過舉報、信息互換、黑名單等形式對失信進行懲處，加大其失信違約成本。
5.加快金融產品創(chuàng)新和加強金融服務。鼓勵外資和民營資本進入金融行業(yè)，建立多層次的、充分競爭的銀行體系，提供相對充分的，多樣化的金融產品，滿足包括中小企業(yè)在內的融資需求。如：可以開展企業(yè)股權質押。企業(yè)股權給銀行質押后，企業(yè)無權進行股權轉讓，銀行方面對貸款信心提高，從而提高企業(yè)貸款成功率。還可以開展知識產權質押融資。凡是國家知識產權局授予、目前仍為有效的發(fā)明專利、實用新型專利和外觀設計專利，均可以以專利的財產權作質押。專利權抵押貸款旨在發(fā)揮專利權的融資功能。因此，借款人以專利權抵押所取得的信貸資金，只能用于技術改造、流動資金周轉等生產經營，不得用于有價證券、股票、期貨等高風險的投資經營活動以及法律法規(guī)禁止的活動。
6.建立各種形式的擔保機構，為中小企業(yè)破解融資難創(chuàng)造條件。擔保機構可以是政策性，也可以是盈利性的；可以由政府出資，也可以鼓勵社會資本投資創(chuàng)辦，還可以由政府和企業(yè)共同出資組建。擔保機構應明確服務對象和擔保范圍，建立評估和決策程序，制定風險防范措施。擔保機構的設立與運行，政府應給予積極支持，減免相關稅費，使其能更好的為中小企業(yè)融資提供擔保。擔保機構可以成為中小企業(yè)融資中介，在銀企之間搭起溝通的橋梁，有助于中小企業(yè)更好地從銀行融資。
7.可以由各級工商聯(lián)牽頭，組建中小企業(yè)自我服務、風險共擔的互助性信用擔保機構，推行信用聯(lián)保、互保，政府可在設立條件、資金引導和風險補償?shù)确矫娉雠_扶持政策?；ブ?lián)保貸款能有效解決中小企業(yè)缺乏不動產抵押的問題，滿足中小企業(yè)的資金需求。其操作流程可以由工商聯(lián)篩選有需求的優(yōu)質會員向銀行推薦，一旦會員企業(yè)出現(xiàn)問題，工商聯(lián)將承擔催款等義務；企業(yè)或商戶向銀行提出聯(lián)保申請，經過授信評級，獲得貸款。還可以采取無抵押信用擔保模式。以信用為主要擔保方式，以成長性好的中小企業(yè)、個體工商戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者及收入穩(wěn)定的個人客戶為目標客戶。也可以采取商會互助擔保模式。經市一級工商聯(lián)與銀行簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，由個行業(yè)或地區(qū)商會與銀行合作，由商會中具有一定社會知名度、相當市場規(guī)模、經濟實力較為雄厚的會長、副會長單位聯(lián)手組建擔保有限公司，并實行聯(lián)保。還可以組建再擔保公司。再擔保公司的主要作用，是對擔保公司起到分擔風險的作用，通過與擔保機構的合作開展授信再擔保、增信再擔保等業(yè)務，擴大中小企業(yè)的融資額度。出于對風險的考慮，銀行給中小企業(yè)貸款非常依賴政府性的擔保公司，一般來說，如果中小企業(yè)信貸發(fā)生不良，由擔保公司和銀行各承擔一定比例的損失。不過，由于擔保資源有限等多方面原因，仍有很多中小企業(yè)融資得不到擔保支持。因此，亟待建立再擔保與再保險體系，從而消除金融機構后顧之憂，分散風險。
8.發(fā)展小額貸款公司。小額貸款公司可以在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難就全國而言，目前小額貸款公司經營狀況不理想。需要從三方面完善政策環(huán)境，促進小額貸款公司發(fā)展。一是正確評估銀行向小額貸款公司融資的風險；二是要為小貸款公司創(chuàng)造公平的稅收環(huán)境；三是明確監(jiān)責任，防范非法吸存的風險。
9.政府實施貼息和建立風險備付金。加大政府資金對中小企業(yè)融資的投入和引導力度，擴大對中小企業(yè)貸款貼息資金的規(guī)模，對符合條件的中小企業(yè)貸款進行貼息。有條件的市、縣人民政府可設立一定規(guī)模的中小企業(yè)貸款風險備付金，支持融資擔保公司與商業(yè)銀行一起合作為中小企業(yè)提供貸款擔保，降低企業(yè)融資成本，減少企業(yè)融資環(huán)節(jié)。政府應引導商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)的信貸投放，努力做到“三個確?！保捍_保中小企業(yè)貸款增幅高于貸款總額增幅；確保中小企業(yè)貸款規(guī)模不被挪用、擠用、占用；確保表外業(yè)務和市外爭取的貸款增量主要用于中小企業(yè)信貸。加強對重點中小企業(yè)的金融扶持和保護。
10.規(guī)范民間信貸促使民間信貸成為中小企業(yè)融資的重要渠道。明確非吸收存款類放貸人主體的法律地位，改變民間借貸游離于正規(guī)金融市場之外的狀況，引導其規(guī)范化發(fā)展，把民間借貸納入正規(guī)金融領域，修補金融機構對中小企業(yè)貸款不足這一短板，使民間借貸成為中小企業(yè)融資的一個重要渠道。
11.加強其他配套改革。一是改進完善政績考核體系。調整對地方政府的考核方式，規(guī)范地方政府的行政行為，逐步消除行政部門對微觀經濟活動的干預，使其致力于為各類企業(yè)提供平等的、有效的公共產品和公共服務。二是加快推進反壟斷進程。堅決制裁壟斷等不正當競爭行為，給予中小企業(yè)公平的市場競爭環(huán)境；三是完善中小企業(yè)發(fā)展支持政策體系。完善支持科技創(chuàng)新的體制，激發(fā)中小企業(yè)創(chuàng)新活力；借鑒國際先進經驗，有針對性對中小企業(yè)進行融資扶持。通過政策協(xié)調和資本市場創(chuàng)新等措施，為克服中小企業(yè)融資瓶頸創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。
總之，只有通過金融體制、中小企業(yè)發(fā)展和相關法律法規(guī)體系的改革和完善，建立公平競爭、健康有序的市場環(huán)境，再輔之以充分競爭的金融體系和有效的財稅支持等方面的政策措施，中小企業(yè)融資難的問題才有望逐步解決，其優(yōu)勢才能得到發(fā)揮，其創(chuàng)新性和成長性才能得到體現(xiàn)。中小企業(yè)的融資難，既要看到艱巨性，又要看到光明前景。隨著經濟的不斷發(fā)展和改革不斷深入，中小企業(yè)融資難問題一定會得到基本解決。
