市場分析認(rèn)為，2011年第四季度開始國有大型銀行存款出現(xiàn)大幅負(fù)增長狀況，一方面這是貨幣政策造成“存款負(fù)利率”局面所致，更受到收費(fèi)等綜合因素影響。為此，監(jiān)管層應(yīng)該在合理管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下引入多元多層次競爭提高銀行服務(wù)水平。銀行業(yè)的盈利能力、規(guī)模和前景，確實(shí)已經(jīng)居于國內(nèi)各行業(yè)前茅，這也意味著自本世紀(jì)初以來的商業(yè)銀行市場化改革，就追求“利潤最大化”目標(biāo)而言已經(jīng)成功，但同時(shí)也帶來了“過猶不及”的新問題。2001年年底中國加入世貿(mào)組織后，境外媒體經(jīng)常說中國國有銀行“技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)”。但近幾年，銀行業(yè)不僅在國內(nèi)業(yè)績突出，而且在規(guī)模上也逐漸居于全球前列，并且由于國際化步伐有限，也沒有受到金融危機(jī)的過多影響。表面看，推動銀行上市、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、進(jìn)行不良資產(chǎn)重組、促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新等措施，是促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)變形象的原因；從深層次看，則與真正把追求利潤目標(biāo)融入了商業(yè)銀行的經(jīng)營機(jī)制之中，并且與銀行高管業(yè)績密切結(jié)合有關(guān)。
一、我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析
商業(yè)銀行強(qiáng)大的競爭力，從根本上看有幾方面原因。一是趕上了2003年到2007年左右的全球經(jīng)濟(jì)高增長周期，中國經(jīng)濟(jì)即使是2008年以來的金融危機(jī)，也沒被從根本上動搖基礎(chǔ)。二是銀行經(jīng)營機(jī)制發(fā)生了一些切實(shí)轉(zhuǎn)變，市場化運(yùn)營框架基本建立。三是遇到全方位的行業(yè)保護(hù)，包括利率市場化緩慢、市場進(jìn)入與退出受到嚴(yán)格控制等。四是在新的地方競爭格局下，銀行業(yè)逐漸成為地方政府推動金融產(chǎn)業(yè)化運(yùn)營的核心主體，其自身也成為GDP競爭中的主力貢獻(xiàn)者。
綜合以上因素來看，第二個(gè)因素導(dǎo)致的銀行利潤增加顯然是好事，但其他幾個(gè)因素卻值得深思。一方面，由于還沒有真正經(jīng)歷一次深刻的經(jīng)濟(jì)周期波動，體會長期經(jīng)濟(jì)下滑的沖擊，中國銀行業(yè)的可持續(xù)盈利能力還難以讓人信服。另一方面，由于中國經(jīng)濟(jì)過分依賴銀行業(yè)，銀行更承擔(dān)了很多在國外由政府財(cái)政承擔(dān)的任務(wù)，并且在改革中形成了堅(jiān)固的利益格局，政府對于其保護(hù)也日益加重。雖然在銀行業(yè)內(nèi)的競爭似乎逐漸加劇，但對實(shí)體部門來說，銀行業(yè)在給其金融“輸血”的同時(shí)，也在許多方面產(chǎn)生了“抽血”的弊端，典型的就是在農(nóng)村金融領(lǐng)域和中小企業(yè)融資方面。換句話說，在行業(yè)過度保護(hù)的情況下，銀行業(yè)對于上游資金提供者和下游資金需求者都擁有絕對的談判優(yōu)勢，使其在獲得額外“保護(hù)利潤”的同時(shí)，卻對實(shí)體部門和居民都產(chǎn)生了某些負(fù)面影響。由此可見，以通過上市改制來強(qiáng)化利潤最大化目標(biāo)的上一輪銀行改革，已經(jīng)需要進(jìn)行新的反思了。為避免各界對于“暴利”的質(zhì)疑，解決其帶來的潛在負(fù)面問題，應(yīng)該一方面改變銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，并真正減少行政性干預(yù)；另一方面推動利率市場化、完善銀行業(yè)的有效競爭格局。
二、我國商業(yè)銀行競爭力影響因素分析
據(jù)銀行業(yè)內(nèi)專家表示， 2004年開始，銀行建設(shè)大量電子網(wǎng)絡(luò)、取款機(jī)，網(wǎng)上電子買賣逐步代替分支行的網(wǎng)點(diǎn)。銀行的先進(jìn)電子與信息化系統(tǒng)卻沒有降低相關(guān)交易成本，銀行業(yè)內(nèi)的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目從2003年僅300多種，現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費(fèi)項(xiàng)目多達(dá)3000種，7年時(shí)間增加了10倍。從宏觀層面而言，銀行自身服務(wù)的不到位也是導(dǎo)致資金大量流出銀行，間接催生了民間拆借市場亂象。
實(shí)際上，業(yè)內(nèi)對銀行問題的反應(yīng)在銀行存貸款業(yè)務(wù)中已可見一斑，包括個(gè)人與企業(yè)在內(nèi)的業(yè)務(wù)實(shí)際上都受到銀行業(yè)服務(wù)態(tài)度的影響。據(jù)申銀萬國等機(jī)構(gòu)測算，相對于銀行對個(gè)人儲戶收取名目繁多的手續(xù)費(fèi)外，銀行對廣大企業(yè)尤其是中小企業(yè)收取的費(fèi)用更是多如牛毛。因此，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受到存款負(fù)利率與銀行收費(fèi)等綜合因素影響，企業(yè)主決定自行支配資本使用權(quán)后，企業(yè)在相關(guān)銀行的貸款和存款同時(shí)雙雙下降，從而降低企業(yè)的資金運(yùn)營成本。央行數(shù)據(jù)披露，2011年10月、11月國有大型銀行存款負(fù)增長，各家銀行的數(shù)額在2000億元至3000億元之間。
我國商業(yè)銀行在改革與發(fā)展的過程中，體制創(chuàng)新不斷獲得突破，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也日益多樣化。但由于金融體制改革相對滯后，銀行業(yè)仍存在諸多對金融創(chuàng)新的體制性約束。在金融手段創(chuàng)新工具如電子、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面，外資銀行科技水平高，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)形成。通常外資銀行利用衛(wèi)星傳輸、電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，在不設(shè)分支機(jī)構(gòu)的條件下，就可在異地代替分支機(jī)構(gòu)承辦大量業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)少的缺陷。
三、提升我國商業(yè)銀行競爭力的對策分析
目前，金融環(huán)境導(dǎo)致中小、小微企業(yè)融資難已成為全社會關(guān)注的焦點(diǎn)。分析認(rèn)為，監(jiān)管層應(yīng)該在合理管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下引入多元多層次競爭提高銀行服務(wù)水平。銀監(jiān)會主席尚福林在“中國銀監(jiān)會2011年第四次經(jīng)濟(jì)金融形勢通報(bào)分析會”上強(qiáng)調(diào)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在鞏固已有成績的基礎(chǔ)上繼續(xù)堅(jiān)持改革創(chuàng)新，進(jìn)一步完善內(nèi)控制度，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為推動經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展做出新的更大的貢獻(xiàn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)中央決策部署，敏銳準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)走勢出現(xiàn)的趨勢性變化，進(jìn)一步增強(qiáng)使命感、危機(jī)感和執(zhí)行力，并根據(jù)新形勢新要求，科學(xué)謀劃銀行下一階段的經(jīng)營戰(zhàn)略和目標(biāo)，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，切實(shí)提高服務(wù)水平。
