當前，國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢依然復(fù)雜多變。隨著歐美債務(wù)危機的進一步加劇，世界經(jīng)濟的復(fù)蘇受阻，全球經(jīng)濟陷入二次衰退的風險因素在不斷累積。同時，國內(nèi)又面臨著通脹預(yù)期壓力不減、部分行業(yè)產(chǎn)能過剩、消費需求存在放緩壓力等一系列問題，日前，世界兩大金融機構(gòu)世界銀行和國際貨幣基金組織分別再度預(yù)測了今明兩年中國經(jīng)濟增長速度，兩機構(gòu)的預(yù)測值均較前次預(yù)測下調(diào)了近一個百分點，這將人民的實現(xiàn)從前兩年中國經(jīng)濟超過9%的高增長拖回至“保八”防線。
外部需求的低迷和內(nèi)部需求的難以有效刺激，實體經(jīng)濟資金出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性緊張，企業(yè)“三角債”抬頭，加之原材料和勞動力成本剛性上升，伴隨著大型企業(yè)盈利下降，中小企業(yè)將面臨更加困難的局面。對中國龐大的小企業(yè)群體來說，不僅要與出口萎縮，內(nèi)銷不旺，原材料和人力成本不斷攀升等多種不利因素斗爭，同時小企業(yè)的市場地位相對弱勢，對上游賒銷難度大，對下游有時又不得不墊資，而在當前復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢，尤其是2011年貨幣政策逐步趨緊，實體經(jīng)濟和金融市場流動性不足，小企業(yè)更是處于融資難、成本高的尷尬境地。受多重因素的擠壓，近期在浙江、廣東等地出現(xiàn)了大量小企業(yè)資金鏈斷裂甚至倒閉的現(xiàn)象，我省也連續(xù)發(fā)生多起小企業(yè)主躲債“跑路”的事件。
在最近一段時間內(nèi)，由于貨幣政策的收緊，大多數(shù)的商業(yè)銀行信貸資源也非常緊張，而小企業(yè)抗風險能力相對較弱，因此商業(yè)銀行必須在信貸資源有限的情況下，更加注重考慮風險與收益的平衡性。商業(yè)銀行對于小企業(yè)客戶當前的困境了如指掌，因此，小企業(yè)客戶融資不僅難度增大，同時由于商業(yè)銀行的風險收益正向相關(guān)性，小企業(yè)客戶融資成本也在大幅增加。大量中小企業(yè)無法從銀行取得借款，只能求助于典當公司、小額貸款公司等，甚至是民間借貸，乃至高利貸等，資金成本顯然高于銀行利率水平，不斷吞噬著企業(yè)的盈利空間，將進一步增大取得銀行借款的難度。能夠取得銀行借款的企業(yè)，一是貸款利率持續(xù)和大幅上漲；二是信貸規(guī)模緊張，銀行利率上浮幅度不斷提高；三是多數(shù)小企業(yè)貸款需要依賴擔保公司進行信用增級，擔保費用提高了融資成本；四是部分擔保公司要從小企業(yè)貸款資金中扣除相應(yīng)比例繳存至借款銀行充當保證金，實際能夠使用的貸款金額減少；五是目前市場狀況是的多數(shù)銀行經(jīng)營機構(gòu)的負債業(yè)務(wù)壓力巨大，部分銀行的基層分支機構(gòu)將壓力轉(zhuǎn)嫁至小企業(yè)客戶，要求發(fā)放的貸款必須繳存為保證金，通過開立銀行承兌匯票的形式支付，而小企業(yè)多數(shù)在市場中的話語權(quán)較低，使用銀票支付使他們損失交易的價格優(yōu)惠，甚至必須支付貼息（當前市場貼現(xiàn)利息快速上漲，已數(shù)倍于一兩年前）。以上情況的合力作用使得小企業(yè)融資成本急劇攀升。
中小企業(yè)面臨著較2008年金融危機更加嚴峻的困難境地，給商業(yè)銀行小企業(yè)信貸的資產(chǎn)質(zhì)量管理帶來較大挑戰(zhàn)。而對于商業(yè)銀行而言，不僅僅是小企業(yè)自身經(jīng)營壓力增加了信貸風險，同時，部分商業(yè)銀行在小企業(yè)信貸上的操作模式在一定程度上加劇了小企業(yè)的經(jīng)營困難，蠶食了小企業(yè)本已十分有限的利潤空間，加上其他如原材料價格上漲、人民幣升值等多重壓力，一旦資金鏈斷裂，很多企業(yè)將難以為繼，銀行也將面臨損失。
商業(yè)銀行既要追求自身盈利，又要注重社會效益，這是我國《商業(yè)銀行法》所規(guī)定的經(jīng)營原則，因此也肩負著維護市場經(jīng)濟穩(wěn)定、促進市場繁榮和社會發(fā)展的職責。當前商業(yè)銀行小企業(yè)信貸領(lǐng)域也面臨著歷史機遇，結(jié)構(gòu)性減稅方案實施，監(jiān)管部門對小微企業(yè)融資支持力度加大，中小企業(yè)面臨的經(jīng)營環(huán)境將有所好轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)全面貫徹中央經(jīng)濟工作會議和溫家寶總理的講話精神，必須在高度重視小企業(yè)貸款風險的同時，積極采取措施緩解當前小企業(yè)經(jīng)營壓力，幫助企業(yè)渡過難關(guān)，一方面既培育了一批忠誠客戶，另一方面也在保護商業(yè)銀行自身的信貸資產(chǎn)安全。應(yīng)當在適當提高小企業(yè)不良貸款容忍度的同時，進一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作，幫助小企業(yè)制定符合需求、成本最優(yōu)的融資方案。要不斷加大小企業(yè)貸款的貸后管理和風險排查力度，重新評估存量小企業(yè)客戶信貸資產(chǎn)質(zhì)量，做好后續(xù)金融服務(wù)，引導(dǎo)小企業(yè)規(guī)范融資、合理融資和有效融資。嚴格審查外貿(mào)出口型中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)貿(mào)易真實性、客戶實際融資需求和還款來源，加強對境外關(guān)聯(lián)企業(yè)與終端客戶信用狀況的調(diào)查核實，防止企業(yè)過度融資或套取銀行信用。要規(guī)范各級經(jīng)營機構(gòu)的經(jīng)營行為，不給企業(yè)增加不合理的額外負擔。
轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進產(chǎn)業(yè)升級是國家和各地方政府“十二五”規(guī)劃的重要任務(wù)。當前的經(jīng)濟金融環(huán)境也是小企業(yè)群體優(yōu)勝劣汰的催化劑，商業(yè)銀行應(yīng)因地制宜，從信貸領(lǐng)域支持社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，堅決貫徹國家和地方政府產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)整信貸政策，逐步退出“兩高一剩”行業(yè)和生產(chǎn)低附加值產(chǎn)品小企業(yè)客戶，控制資金密集型和傳統(tǒng)勞動力密集型的小企業(yè)客戶，重點支持有市場、有潛力的技術(shù)密集型小企業(yè)。
中國市場經(jīng)濟已走過了三十多年，改革開放的進程中，一大批小企業(yè)發(fā)展壯大起來，已經(jīng)成為社會經(jīng)濟各個領(lǐng)域的重要力量甚至領(lǐng)軍企業(yè)。當前小企業(yè)面臨著歷史挑戰(zhàn)，全社會必須更加堅定信心，在黨中央的堅強領(lǐng)導(dǎo)下，小企業(yè)仍將繼續(xù)為中國經(jīng)濟的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展做出更大的歷史貢獻。
