在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的國家，盡管伴隨著金融市場參與者的不斷增加，商業(yè)銀行的競爭局面日趨激烈，但由于國民經(jīng)濟(jì)快速增長所帶來的經(jīng)濟(jì)總量膨脹和市場擴(kuò)大，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展并非實(shí)質(zhì)上的最大難題。而恰恰由于在快速的業(yè)務(wù)發(fā)展中，發(fā)展速度與管理能力的脫節(jié)、功利主義下的浮躁與逐利沖動(dòng)相互交織等因素影響，風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)成為快速發(fā)展中的真正障礙。由美國次級貸引發(fā)的全球金融危機(jī)給中國銀行業(yè)提供了一個(gè)寶貴的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，也是一次難得的發(fā)展機(jī)遇，但能否充分利用我們僥幸逃過一劫的優(yōu)勢，保持當(dāng)前中國銀行業(yè)良好的發(fā)展勢頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，是尤其需要重點(diǎn)研究的課題。
一、風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營的核心內(nèi)容
風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)寬泛且常用的術(shù)語，通常定義為未來結(jié)果出現(xiàn)收益或損失的不確定性。商業(yè)銀行從本質(zhì)上來說是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，以經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)盈利的根本手段。隨著經(jīng)濟(jì)形勢的不斷變化，金融市場的波動(dòng)性顯著增強(qiáng)，不論是20世紀(jì)90年代的一系列金融災(zāi)難事件，還是自2007年美國次級住房抵押貸款債券市場引發(fā)的全球金融海嘯，均警示著加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮與發(fā)展的重要意義。
(一)承擔(dān)和有效管理風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的基本職能
商業(yè)銀行通過吸收和承擔(dān)客戶不愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，成為整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)參與者用來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的主要平臺。商業(yè)銀行吸收和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力主要來自于其更加專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理技能，利用分散或?qū)_等方法對從他方承擔(dān)過來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)和管理。如以理財(cái)方式為大眾客戶提供服務(wù)，以私人銀行為高端客戶提供業(yè)務(wù)，以做市商方式為外匯交易和衍生品交易提供服務(wù)，以資產(chǎn)證券化化、信用衍生品等產(chǎn)品創(chuàng)新來對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移。
(二)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式
正是風(fēng)險(xiǎn)管理的出現(xiàn)及水平的不斷提高，改變了商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的片面追求規(guī)模擴(kuò)大的粗放式經(jīng)營模式向風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變；從以定性分析為主的傳統(tǒng)管理方式向以定量分析為主的風(fēng)險(xiǎn)管理模式轉(zhuǎn)變；從分散的風(fēng)險(xiǎn)管理模式向集中的全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變使得商業(yè)銀行可以根據(jù)未來的客觀預(yù)期，從宏觀和微觀層面主動(dòng)地、動(dòng)態(tài)地管理風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的合理平衡。
(三)風(fēng)險(xiǎn)管理為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)提供了依據(jù)
通過現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)可以較為準(zhǔn)確地識別和計(jì)量所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)水平，并據(jù)此制定價(jià)格。同時(shí)，還可以采用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，調(diào)整資產(chǎn)、負(fù)債組合，發(fā)現(xiàn)并拓展新型業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)的逐步推廣正是基于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
(四)風(fēng)險(xiǎn)管理水平是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營環(huán)境優(yōu)化的重要基礎(chǔ)
分析歷次金融危機(jī)尤其是2008年全球金融危機(jī)的成因，金融監(jiān)管不到位是危機(jī)發(fā)生的重要根源已成為各界的共識，加強(qiáng)監(jiān)管的呼聲強(qiáng)烈。因此，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理水平在有效降低各類風(fēng)險(xiǎn)損害的同時(shí)，也可減少附加的外部監(jiān)管要求，降低法律、合規(guī)和監(jiān)管成本，建立和完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理是促進(jìn)商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造的有效手段。
二、風(fēng)險(xiǎn)管理效率是商業(yè)銀行的核心競爭力
影響現(xiàn)代商業(yè)銀行生存的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)由若干小的風(fēng)險(xiǎn)因素積累、量變引起質(zhì)變的漸進(jìn)過程，類似中國的大型國有商業(yè)銀行，由于體量龐大、層級眾多，反應(yīng)、反饋、處置過程較長，因此提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，確保風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)分析，未雨綢繆，有效反應(yīng)，反映了一家商業(yè)銀行的核心競爭力。
(一)風(fēng)險(xiǎn)管理水平是一家商業(yè)銀行綜合實(shí)力的反映
承擔(dān)和有效管理風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的的基本職能，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理就是通過對風(fēng)險(xiǎn)存在及發(fā)生的可能性、損失范圍和程度等進(jìn)行識別、計(jì)量、分析和控制，以實(shí)現(xiàn)最大限度的收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的管理過程。因此，從一定意義上講風(fēng)險(xiǎn)管理水平就代表了商業(yè)銀行的綜合實(shí)力。
(二)現(xiàn)代商業(yè)銀行間的競爭說到底就是風(fēng)險(xiǎn)管理效率的競爭
一家追求風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的商業(yè)銀行，其戰(zhàn)略目標(biāo)必然是要不斷提高風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制能力，有效提高風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量和效率，切實(shí)保障經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。只有高效率的風(fēng)險(xiǎn)管理才能在復(fù)雜多變的市場環(huán)境中識別、計(jì)量、控制風(fēng)險(xiǎn)，展現(xiàn)優(yōu)于競爭對手的管理能力。
(三)風(fēng)險(xiǎn)管理效率體現(xiàn)為最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)管理方案的選擇
風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展是同一問題的兩個(gè)方面，對風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測、控制的效率高低直接決定了業(yè)務(wù)經(jīng)營的效率，業(yè)務(wù)經(jīng)營的效率又反過來體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。由于市場是不斷變化的，適應(yīng)市場的變化，就要求風(fēng)險(xiǎn)管理效率必須得到相應(yīng)的提高，通過風(fēng)險(xiǎn)管理效率的提高來創(chuàng)造自身的獨(dú)特的競爭能力，以實(shí)現(xiàn)最好的經(jīng)營業(yè)績。
三、提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率的措施研究
商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力決定著風(fēng)險(xiǎn)管理效率的高低，管理效率的提升是一個(gè)系統(tǒng)的組織過程，涉及風(fēng)險(xiǎn)管理體系和流程的再造、管理創(chuàng)新、機(jī)制建設(shè)、信息技術(shù)應(yīng)用和文化形成等多方面，只有將諸多因素進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理效率的提高。
(一)完善獨(dú)立和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)是風(fēng)險(xiǎn)管理效率提高的前提
組織架構(gòu)是商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的重要內(nèi)容，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要體制背景。隨著金融體系變革和金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)管理理論體系和技術(shù)迅速發(fā)展，尤其是2006年《巴塞爾新資本協(xié)議》提出一系列風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)后，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的模式發(fā)生了本質(zhì)變化?？v觀國際金融體系的變遷和金融實(shí)踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行經(jīng)歷了從資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式、負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理模式、資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理模式，及至20世紀(jì)80年代，金融自由化、全球化浪潮和金融創(chuàng)新的迅猛發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)日益呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化，風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)逐漸向涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理并舉的全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。在全面風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)建的過程中，獨(dú)立性和專業(yè)性是風(fēng)險(xiǎn)管理體系的兩個(gè)主要特征。實(shí)踐表明，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系必須與業(yè)務(wù)條線保持必要的距離，實(shí)現(xiàn)必要的制衡。獨(dú)立性并不是簡單地等同于監(jiān)督與被監(jiān)督、約束與被約束，而是通過職責(zé)的相對分離實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)判斷的客觀性和充分的自主權(quán)；專業(yè)性是風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值體現(xiàn)，更主要的是通過高度的專業(yè)化工作，提高管理的質(zhì)量和效率，更好地與其他業(yè)務(wù)活動(dòng)配合、銜接和風(fēng)險(xiǎn)防范，從而提高商業(yè)銀行的整體競爭能力。
(二)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程是提高效率的重要保障
“業(yè)務(wù)流程是企業(yè)實(shí)現(xiàn)客戶效用的手段”，風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的每個(gè)環(huán)節(jié)，難以與經(jīng)營活動(dòng)割舍，基本要求是整個(gè)銀行的各種經(jīng)營管理活動(dòng)按照各自職責(zé)履行崗位行為，它們之間相互關(guān)聯(lián)，流程之內(nèi)的活動(dòng)按規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行。流程優(yōu)先的兩個(gè)關(guān)鍵：第一是行為細(xì)分，通過一個(gè)總體框架的設(shè)計(jì)，在這個(gè)框架下確定各自需要完成的任務(wù)，然后將這些任務(wù)細(xì)分，確定具體的執(zhí)行者、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)、時(shí)間要求和操作；第二是協(xié)同作業(yè)，通過整體目標(biāo)的設(shè)定使流程中每一個(gè)崗位人員均能實(shí)現(xiàn)鏈條上的協(xié)作。在流程中，管理者的理念只能按程序融入流程，而不能高于流程。從表面上看，影響銀行業(yè)務(wù)速度快慢的主要因素是流程的長短，而從實(shí)質(zhì)上分析，流程的長短歸根到底是由風(fēng)險(xiǎn)管理效率決定的。從商業(yè)銀行發(fā)展的歷程中也可以發(fā)現(xiàn)，在流程約束的每一個(gè)環(huán)節(jié)背后都有一個(gè)沉重的故事，制度的約束往往是用巨額代價(jià)和慘痛教訓(xùn)換來的。
(三)風(fēng)險(xiǎn)管理效率依賴于先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具、技術(shù)和方法
傳統(tǒng)的中國文化具有濃厚的人本管理思想，這具有其積極意義。但對于業(yè)務(wù)快速發(fā)展、產(chǎn)品日益豐富的現(xiàn)代商業(yè)銀行，僅靠人的管理已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)發(fā)展的需要。引進(jìn)、運(yùn)用并研發(fā)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理效率提升的基礎(chǔ)和保障。馬克思指出人的勞動(dòng)能力的發(fā)展特別表現(xiàn)在勞動(dòng)資料或生產(chǎn)工具上，工具（包括技術(shù)和方法）是生產(chǎn)力發(fā)展水平的標(biāo)志。一方面依托先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，實(shí)現(xiàn)對各類風(fēng)險(xiǎn)敞口的全面覆蓋和有效管控；另一方面，通過現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具，為全面風(fēng)險(xiǎn)管理提供了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和平臺，通過經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量等先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，將不同特質(zhì)、不可統(tǒng)計(jì)的各類風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)為標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、可比較、可匯總的形態(tài)，最終得出標(biāo)準(zhǔn)的結(jié)果，而且也使前中后臺有了共同的風(fēng)險(xiǎn)表述語言。借助風(fēng)險(xiǎn)識別、定價(jià)、計(jì)量和緩釋等工具，可以實(shí)現(xiàn)有條件地主動(dòng)選擇并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，識別和把握市場機(jī)會(huì)，使得風(fēng)險(xiǎn)管理不再是經(jīng)營的附庸，而成為價(jià)值創(chuàng)造的手段。
(四)不斷創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理效率的必要手段
經(jīng)濟(jì)全球化正深刻地改變著全球銀行業(yè)，激烈的市場競爭要求商業(yè)銀行必須以市場需求為導(dǎo)向不斷加快創(chuàng)新，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新。由于經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜多變、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮、銀行業(yè)務(wù)日趨多樣化，必須要求商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制、機(jī)制、技術(shù)、方法等不斷創(chuàng)新以緊跟業(yè)務(wù)發(fā)展，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，要重視先進(jìn)信息技術(shù)的應(yīng)用，先進(jìn)信息技術(shù)可以促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理效率的有效提升，通過計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等應(yīng)用，可以充分發(fā)揮運(yùn)用信息系統(tǒng)先進(jìn)的計(jì)量分析功能，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供更加全面、及時(shí)的決策依據(jù)，并為風(fēng)險(xiǎn)管理流程設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)限額確定和管理提供數(shù)據(jù)和技術(shù)支撐；計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用還可以持續(xù)改造和調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理模型、方法，如可以把業(yè)務(wù)的分散處理改變?yōu)榧刑幚?，并?shí)行遠(yuǎn)程控制，在一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)上變?nèi)丝貫闄C(jī)控，減少人為干預(yù)，防范基于道德風(fēng)險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。
(五)加強(qiáng)員工素質(zhì)的提高是風(fēng)險(xiǎn)管理效率的決定性因素
事業(yè)興衰，關(guān)鍵在人。員工的風(fēng)險(xiǎn)理念和風(fēng)險(xiǎn)識別技能是風(fēng)險(xiǎn)管理效率高低的決定性因素，歸根到底商業(yè)銀行的競爭就是員工素質(zhì)的競爭，風(fēng)險(xiǎn)管理流程的長短也與員工素質(zhì)高低緊密相關(guān)。一方面要堅(jiān)持以人為本，倡導(dǎo)先進(jìn)的經(jīng)營管理理念和風(fēng)險(xiǎn)管理文化，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行價(jià)值最大化和員工個(gè)人價(jià)值最大化為核心價(jià)值理念，來激發(fā)員工合規(guī)操作和創(chuàng)新發(fā)展的熱情，提高工作效率，通過科學(xué)合理績效考評和激勵(lì)約束機(jī)制，把員工的行為統(tǒng)一到提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的總體目標(biāo)上來；另一方面要不斷地優(yōu)化員工素質(zhì)結(jié)構(gòu)，既要加強(qiáng)對現(xiàn)有員工的培養(yǎng)培育，也要努力地通過機(jī)制來引進(jìn)高素質(zhì)的員工。
四、急需解決的基礎(chǔ)問題
現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理已越來越多地得到高層管理者的重視，并在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)上取得了顯著成效。但實(shí)際操作中仍然存在一些模糊甚至是偏頗的認(rèn)識和做法影響著管理效率的有效提高，需要盡快加以解決。
(一)在全員中培育尊重體制價(jià)值的思維習(xí)慣和工作理念
一個(gè)好的管理體制，通常是通過長期的比較、選擇，甚至是經(jīng)過反復(fù)博弈后而形成的“最不壞”的制度安排。在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中，“最不壞”是體制價(jià)值的正當(dāng)性基礎(chǔ)。也正是因?yàn)樵O(shè)計(jì)的目標(biāo)是“最不壞”可能會(huì)出現(xiàn)體制價(jià)值與個(gè)體價(jià)值的沖突。在商業(yè)銀行經(jīng)營中，由于整體與個(gè)體的利益訴求存在差異，必然會(huì)出現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)、部門在分項(xiàng)利益與整體管理體制、制度安排上相互矛盾。有些業(yè)務(wù)從個(gè)案而論是有道理的，嚴(yán)格遵循制度安排和制度要求可能會(huì)失去市場機(jī)會(huì)，相對于個(gè)體單位而言，特別是在當(dāng)前績效考核日趨嚴(yán)格的環(huán)境里，會(huì)損害其利益。但如果以個(gè)案否定制度設(shè)計(jì)，以局部和個(gè)案的合理性，來通融、挑戰(zhàn)、變更制度設(shè)計(jì)，甚至習(xí)慣于通過個(gè)案變通原則，最終會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)管理效率。
(二)建立完善科學(xué)合理的績效評價(jià)體系
績效考核機(jī)制的推行在初期確實(shí)起到了提高積極性、提高工作效率、增強(qiáng)市場競爭力的積極因素，但片面地強(qiáng)調(diào)買單式的激勵(lì)機(jī)制已經(jīng)較強(qiáng)烈地扭曲了商業(yè)銀行經(jīng)營管理的根本目的。買單式考核的好處在于目標(biāo)直觀、導(dǎo)向明確，便于操作；但導(dǎo)致的后果是對銷售成本、潛在風(fēng)險(xiǎn)無暇顧及，對市場培育、技能提升、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)改進(jìn)等關(guān)系商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略舉措漠不關(guān)心。從長遠(yuǎn)來看，扭曲的績效考核機(jī)制容易形成“急功近利”的經(jīng)營傾向，必然降低或影響基層經(jīng)營單位對風(fēng)險(xiǎn)管理的重視與主動(dòng)參與，甚至于為短期、局部利益而滋生破壞底線、邊界、制度設(shè)計(jì)的情緒和行為，也容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
(三)努力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)“五大轉(zhuǎn)變”
一是從過程管理向邊界管理轉(zhuǎn)變。任何一個(gè)單位的管理工作總是存在不同分工，風(fēng)險(xiǎn)管理效率的提高首先要逐步實(shí)現(xiàn)從具體的市場進(jìn)退、客戶選擇、市場推進(jìn)等工作中退出，確定并堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展邊界；二是從向依賴典型事件判斷向依靠數(shù)據(jù)分析判斷轉(zhuǎn)變。不能沉醉于講故事、下文件的陳舊方法，要從研究事件發(fā)生后的數(shù)據(jù)問題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果的判斷，用數(shù)據(jù)、用數(shù)理分析說話；三是從主要依靠人的控制向主要依靠技術(shù)的控制轉(zhuǎn)變，如果不能通過技術(shù)、程序的控制來約束從業(yè)人員行為，仍然存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來，發(fā)案金額越來越大、操作手法極其低級的案件已經(jīng)作了明證；四是從片面風(fēng)險(xiǎn)管理向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。除對公信貸業(yè)務(wù)，個(gè)貸業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等等對商業(yè)銀行的可持續(xù)經(jīng)營都有著重大的影響； 五是從控制風(fēng)險(xiǎn)向管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。進(jìn)攻是最好的防衛(wèi)，商業(yè)銀行正是通過主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
