在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，信用經(jīng)濟(jì)也同時(shí)得到了發(fā)展，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。由于我國(guó)的商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)定價(jià)模式還不夠成熟，定價(jià)能力還不能迅速提高，直接影響商業(yè)銀行的利潤(rùn)收益，無(wú)疑也會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。
一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)定價(jià)存在的問(wèn)題
(一)銀行的內(nèi)部管理機(jī)制不夠完善
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，加上國(guó)家對(duì)自主創(chuàng)業(yè)的鼓勵(lì)，使得中小企業(yè)如雨后春筍般蓬勃生長(zhǎng)，很多企業(yè)在發(fā)展前期存在資金不足的問(wèn)題，所以要靠向銀行借款來(lái)維持流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。銀行在獲取利益的同時(shí)也面臨了一些潛在的危機(jī)，企業(yè)在信貸關(guān)系中可能隨時(shí)能掌握銀行的信貸信息，而銀行卻很難掌握每個(gè)企業(yè)的詳細(xì)信息，對(duì)客戶的管理能力跟不上。商業(yè)銀行管理能力的薄弱，增加了信貸資產(chǎn)定價(jià)的難度。
(二)貸款的定價(jià)方式單一
我國(guó)的商業(yè)銀行往往是根據(jù)客戶的要求主觀判定, 缺少量化的依據(jù),尚未建立科學(xué)的定價(jià)模型。我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的定價(jià)方法主要有基準(zhǔn)利率加點(diǎn)法、貸款成本定價(jià)法、客戶關(guān)系定價(jià)法和市場(chǎng)參照法。定價(jià)中的價(jià)格只包括利率一項(xiàng),沒(méi)有手續(xù)費(fèi),財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù),使企業(yè)在選擇銀行信貸定價(jià)方面處于被動(dòng)地位。
(三)缺少合理的基準(zhǔn)利率
基準(zhǔn)利率是在整個(gè)金融市場(chǎng)和利率體系的主導(dǎo)利率,它是整個(gè)利率體系中一種典型而具體的利率, 又應(yīng)該是決定其他利率的參照系。中央銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率能夠包含一定的目標(biāo)利潤(rùn)率，但不能反映出各個(gè)銀行實(shí)際耗費(fèi)的經(jīng)營(yíng)管理成本。銀行的收益必然受到利率政策的影響，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)很大，我國(guó)的商業(yè)銀行還沒(méi)有實(shí)用的基準(zhǔn)利率。
(四)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估不夠全面
這也與銀行內(nèi)部的管理機(jī)制有關(guān)。雖然商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)定價(jià)中考慮了風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但還不夠全面。比如在企業(yè)面前銀行的信息公開(kāi)的多，企業(yè)和銀行的信息公開(kāi)程度不對(duì)應(yīng)，使得銀行無(wú)法根據(jù)企業(yè)貸款定價(jià)全面評(píng)估貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
二、針對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)定價(jià)存在的問(wèn)題提出以下建議
(一)建立科學(xué)的銀行信貸定價(jià)模式
面對(duì)信貸資產(chǎn)定價(jià)中存在的一系列問(wèn)題，商業(yè)銀行最眼前的就是要結(jié)合國(guó)內(nèi)外的成功模式，根據(jù)自身的特點(diǎn)，建立起適合自己發(fā)展的科學(xué)的信貸定價(jià)模式。由于中央銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和各個(gè)商業(yè)銀行的存款利率不一定最適合，所以以客戶盈利分析為核心的成本收益定價(jià)模式才是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)定價(jià)的方向，要完善單一的基準(zhǔn)利率體系。這同時(shí)要求央行各支行應(yīng)加強(qiáng)利率調(diào)控，促進(jìn)銀行信貸資產(chǎn)定價(jià)的科學(xué)性和合理性。
(二)健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)
在國(guó)外，信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估占有很重要的地位，今年來(lái)我國(guó)才開(kāi)始引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，相對(duì)來(lái)說(shuō)必定不夠成熟。我們應(yīng)該在借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際，強(qiáng)化監(jiān)測(cè)，建立基于客戶價(jià)值評(píng)價(jià)平臺(tái)的貸款定價(jià)監(jiān)控機(jī)制,做到客戶和銀行的信息平等公開(kāi)，并做定期的分析報(bào)告，利率管理部門(mén)對(duì)將要形成的風(fēng)險(xiǎn)做好預(yù)測(cè)，對(duì)已經(jīng)形成的風(fēng)險(xiǎn)做好匯報(bào)和處理工作。
(三)完善銀行內(nèi)部的管理機(jī)制
從根本上做起，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)從事信貸資產(chǎn)定價(jià)問(wèn)題相關(guān)人員的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，員工的業(yè)務(wù)水平提高了，辦事效率就更高，決策就更科學(xué)也更準(zhǔn)確。同時(shí)加強(qiáng)與各戶的溝通，多了解客戶信息，達(dá)到銀行和客戶信息公開(kāi)的平等化，做好客戶的貸后管理工作。除了借鑒國(guó)外的科學(xué)管理制度以外，也可以多進(jìn)行同行中的交流，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短。
(四)建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)制度
目前，中國(guó)人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，都致力于為商業(yè)銀行創(chuàng)造出一個(gè)公平、公開(kāi)、公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，各商業(yè)銀行都在積極探索符合本行的信貸資產(chǎn)定價(jià)系統(tǒng)，我們可以建立統(tǒng)一的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以減少信用資源的使用成本，也可以方便各部門(mén)對(duì)信息的使用。
三、結(jié)束語(yǔ)
隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸定價(jià)體系面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)，信貸定價(jià)問(wèn)題是一個(gè)復(fù)雜的大工程，也是商業(yè)銀行面臨的重大難題之一。放眼國(guó)內(nèi)外，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)定價(jià)模式不夠成熟，我們應(yīng)該在借鑒國(guó)外成熟的定價(jià)模式上，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，建立起能創(chuàng)造出更多利潤(rùn)的信貸資產(chǎn)定價(jià)模式，提高本行在信貸資產(chǎn)定價(jià)方面的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)提高我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
