2011年4月份以來，全國各地刮起了一場民間金融風(fēng)暴，溫州、鄂爾多斯等地民間借貸資金鏈斷裂、中小企業(yè)主“跑路”，河南的某些城市因民間借貸斷裂引出非法集資大案，我國民間金融陷入整體性危機。其深層次原因是當(dāng)前金融體系和管理機制已經(jīng)不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求，多年以來形成的民間金融市場亟需得到規(guī)范和監(jiān)管。
當(dāng)前，根據(jù)溫總理關(guān)于民間借貸陽光化、規(guī)范化的指示精神和國務(wù)院扶持中小企業(yè)的九條措施，溫州的民間金融改革正在積極展開，其目的就是推動當(dāng)?shù)孛耖g金融的規(guī)范化和陽光化，使龐大的民間資本真正服務(wù)于地方實體經(jīng)濟(jì)。以此為契機，各地方政府如何采取措施，改革和健全民間金融體系，化解民間金融風(fēng)險，引導(dǎo)民間金融服務(wù)于地方實體經(jīng)濟(jì)，已經(jīng)迫在眉睫，時不我待。
一、 我國民間金融的整體狀況
(一)中小企業(yè)融資需求旺盛導(dǎo)致民間借貸火熱，民間金融市場規(guī)?？涨?br />
融資難一直是困擾我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要問題。由于近年來中央采取的持續(xù)銀根緊縮和遏制過度投資等調(diào)控措施,我國金融體系內(nèi)的流動性明顯趨緊,致使銀行對貸款對象的選擇更為嚴(yán)格,放貸門檻也逐步提高，中小企業(yè)的融資難問題愈發(fā)突出，在向金融機構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)而向民間籌措資金，民間金融逐步承擔(dān)了緩解中小企業(yè)融資難，支持小企業(yè)生存和發(fā)展的重要角色。
在浙江、廣東等沿海發(fā)達(dá)地區(qū),憑借方式靈活、手續(xù)便捷、交易成本低等方面的優(yōu)勢,民間借貸幾乎成為這些地區(qū)主導(dǎo)的信貸方式；在河南，由于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)融資需求大量增長，正規(guī)金融又無法皆盡滿足的現(xiàn)實情況下，民間借貸逐步成為了有效支持河南省中小企業(yè)由小到大、蓬勃發(fā)展的重要角色。
據(jù)統(tǒng)計，截至目前，溫州市的民間金融市場資金規(guī)模達(dá)到了1200億元，河南省的民間金融市場資金規(guī)模達(dá)到了2000億元，民間資本一向發(fā)達(dá)的浙江省更是達(dá)到1.5萬億元之多，全國總計達(dá)到3.7萬億元。
全國各地民間金融的蓬勃發(fā)展確實在一定程度上緩解了地方中小企業(yè)的融資難問題，有利于形成多層次信貸市場，是我國正規(guī)金融的有益補充。
(二)中國民間金融市場已經(jīng)形成“三大模式”
民間金融具有明顯的地域性特點，經(jīng)過改革開放以來二十多年的發(fā)展，中國民間金融逐漸形成了在各自區(qū)域內(nèi)具有相當(dāng)規(guī)模和影響力的三大模式，分別是“溫州模式”、“青島模式”和“鄭州模式”。
“溫州模式” 以熟人借貸、地下錢莊為代表，借貸關(guān)系中帶有濃厚的“圈子”特征，借貸行為以個人信譽為基礎(chǔ)；“青島模式” 以民間借貸中介為代表，是由房產(chǎn)中介演變過來的民間借貸中介行為，中介機構(gòu)不承擔(dān)民間借貸中的風(fēng)險；“鄭州模式”以民間借貸擔(dān)保為代表，是由正規(guī)擔(dān)保機構(gòu)提供的一種民間借貸“中介+擔(dān)?！钡男袨?，在民間借貸中由擔(dān)保機構(gòu)負(fù)責(zé)控制和承擔(dān)風(fēng)險。
這三大民間金融模式都是民
間資本市場在長期發(fā)展中積累形成的，具有合理性、必然性和金融創(chuàng)新意義，而“鄭州模式”在業(yè)務(wù)的合規(guī)性、資金的安全性和管理的科學(xué)性等方面，具有比較優(yōu)勢，因此在２０１０年初，受到四川省企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會的借鑒和推廣。
《大河報》報道：“在河南，擔(dān)保業(yè)曾以‘鄭州模式’聞名，其核心是操作透明，擔(dān)保公司‘不摸錢’，而一批做得較踏實的擔(dān)保機構(gòu)客觀上平抑了資金成本。以規(guī)模較大的一家擔(dān)保公司為例，其80%客戶的綜合融資成本在1分6至2分。相比較長三角、珠三角的中小企業(yè)，鄭州中小企業(yè)的綜合融資成本較低，沒有出現(xiàn)中小企業(yè)成批倒閉的情況。這說明，以擔(dān)保為代表的民間融資在緩解中小企業(yè)融資難等問題上，貢獻(xiàn)還是比較明顯的?！?br />
二、當(dāng)前民間金融市場存在的問題以及如何客觀看待這些問題
當(dāng)前我國民間金融市場存在的主要問題是相應(yīng)的政策法規(guī)缺失，風(fēng)險逐步加劇。
民間金融的重要表現(xiàn)形式就是民間借貸，但是，由于我國至今對民間借貸還沒有法律、法規(guī)進(jìn)行約束，這就使民間借貸游離于正規(guī)金融監(jiān)管之外，存在著交易隱蔽、風(fēng)險不易監(jiān)控，以及容易滋生非法集資、洗錢、高利貸等問題。
從2011年年初開始，民間金融的風(fēng)險開始在全國各地爆發(fā)，從浙江溫州到內(nèi)蒙古、山東、江蘇等地，接連出現(xiàn)民間借貸資金鏈斷裂、老板跑路現(xiàn)象。從2011年下半年開始，河南省的民間借貸領(lǐng)域也開始爆發(fā)嚴(yán)重問題，一些非法集資行為利用民間金融途徑進(jìn)行違法活動，風(fēng)險日益凸顯，而且由于民間金融的風(fēng)險具有滯后性、蔓延性、社會性和復(fù)雜性的特征，時間一長，風(fēng)險有加劇的可能。
對于當(dāng)前民間金融市場的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)該理性客觀看待。
(一)客觀看待我國民間金融市場已經(jīng)形成的現(xiàn)實情況，堵不如疏
1、我國民間金融三方市場主體已經(jīng)形成
民間金融的第一方為投資主體，是千千萬萬手握閑置資金的居民，他們不愿意把錢全部存放在銀行逐漸貶值，四處尋找投資渠道，如果缺乏有效的引導(dǎo)和管理，必然引發(fā)社會問題，造成“去年全民放貸，今年全面催債”的局面；民間金融的第二方為融資主體，是大量渴求資金的中小企業(yè)，銀行貸款客觀上滿足不了其融資需求，只有轉(zhuǎn)而尋求民間借貸，甚至高利貸；民間金融的第三方為中介主體，是十多年來自發(fā)形成的成千上萬家投融資中介機構(gòu)，它們中有擔(dān)保公司，有投資咨詢公司和投資管理公司，也有打著商品交易旗號運營甚至吸收民間資金的公司，素質(zhì)良莠不齊、魚龍混雜。在國務(wù)院鼓勵和引導(dǎo)民間投資發(fā)展的新老36條的引導(dǎo)下，這三方市場主體已經(jīng)形成，不管我們是否認(rèn)可，它們各自按照自身規(guī)律運作。
2、一方面大量民間資金在尋求出路，另一方面大量中小企業(yè)告貸無門，說明我國金融生態(tài)出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性問題，缺乏順暢、安全、規(guī)范的融資通道
對待民間金融，堵不如疏，要化解民間金融的風(fēng)險，整頓、打擊、取締都不是解決問題的良方。
給民間資本一個合法的出路，以疏為主，開放金融，加強金融創(chuàng)新才是管理民間金融的良策。
例如浙江省臺州市距離溫州咫尺之遙，但由于有著名的微小金融服務(wù)商臺州商業(yè)銀行，從而平抑了當(dāng)?shù)氐拿耖g金融利率，在此輪風(fēng)暴中沒有發(fā)生民間借貸危機。又如溫州民間金融陽光化改革以來，一度嚴(yán)重的溫州債務(wù)危機已經(jīng)呈現(xiàn)緩和趨勢，應(yīng)該是值得各地方金融改革學(xué)習(xí)借鑒的的鮮活實踐。
