一、阿里農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)現(xiàn)狀
(一)阿里農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)供給概況
1、金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置不足，覆蓋率偏低
目前，阿里地區(qū)共有7個縣，36個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)牧民人口7萬余人，縣及縣以下金融機構(gòu)共37個，其中農(nóng)行縣支行7個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)行營業(yè)所25個，郵政儲蓄機構(gòu)4個，人保財險阿里支公司1個，縣及縣以下金融機構(gòu)從業(yè)人員共有367人，農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所從業(yè)人員有101人，平均每8100平方公里才有一個支付服務(wù)網(wǎng)點，金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率明顯偏低。
2、支付結(jié)算服務(wù)品種單一
目前大多數(shù)農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具以銀行卡和支票為主，支付結(jié)算服務(wù)種類單以。銀行卡發(fā)行也只是處于起步階段，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)到目前為止還沒有安裝ATM機具。
3、支付結(jié)算服務(wù)功能受限
一是農(nóng)業(yè)銀行作為阿里農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)的主力軍，其營業(yè)網(wǎng)點主要分布在各縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地，無法為距縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠地區(qū)的農(nóng)牧民提供支付結(jié)算服務(wù)；二是郵政儲蓄支付結(jié)算服務(wù)僅限于“綠卡”和個人結(jié)算的通存通兌及代發(fā)工資等中間業(yè)務(wù)和少量的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點；三是農(nóng)行各縣支行雖然已經(jīng)接入了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，但受制于業(yè)務(wù)人員素質(zhì)偏低等因素影響支付系統(tǒng)作用并未得到充分發(fā)揮。此外，銀行卡之間不能實現(xiàn)ATM跨行轉(zhuǎn)賬，農(nóng)牧區(qū)銀行卡支付主要以存取現(xiàn)金為主，制約了資金匯劃效率，也造成了銀行卡資源的浪費。
4、支付結(jié)算服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后
從目前情況看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)的電子化水平普遍很低，多數(shù)業(yè)務(wù)仍需手工處理，這就從根本上限制了鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所對新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)的推廣。同時，由于受電力供應(yīng)和通訊等條件限制，阿里農(nóng)牧區(qū)鄉(xiāng)、村ATM未配置機具，廣大的農(nóng)牧民群眾基本無法享受現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)帶來的便利。
(二)阿里農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)需求概況
經(jīng)調(diào)查，阿里農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)的需求主體主要為農(nóng)牧民群眾、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和政府機構(gòu)三種，各自對于支付結(jié)算服務(wù)有著不同的需求特征和需求方式。
1、支付結(jié)算服務(wù)需求的單一性和多樣性并存
通過走訪了解，阿里農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算工具仍以現(xiàn)金為主，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的
需求存在較大差異。政府機構(gòu)及其工作人員、企事業(yè)單位人員、個體工商戶對銀行借記卡、支票、匯款轉(zhuǎn)賬認知程度較高，需求也相對較多，對信用卡、匯票、本票、網(wǎng)上支付的認知程度相對較低、需求也少。而農(nóng)牧民群眾對支付結(jié)算服務(wù)的需求層次隨著自身收入水平的不同而呈現(xiàn)出一定的不同，富裕農(nóng)牧民群眾較頻繁地使用銀行卡結(jié)算，中等收入及低收入農(nóng)牧民群眾仍以現(xiàn)金支付需求為主。
2、支付結(jié)算服務(wù)需求日益呈現(xiàn)出時代特征
自2010年以來國家相繼出臺了“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”和小型農(nóng)機具下鄉(xiāng)，國家相繼撥付多筆強農(nóng)惠農(nóng)資金，“訂單+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營模式帶動農(nóng)牧區(qū)農(nóng)畜產(chǎn)品加工、運輸?shù)犬a(chǎn)業(yè)發(fā)展等多種因素作用下，極大地刺激了農(nóng)牧民群眾對安全、高效、快捷的現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)的需求，這些需求具有鮮明的時代特征。
二、制約阿里農(nóng)牧區(qū)現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)發(fā)展的原因分析
近些年，隨著阿里地區(qū)社會經(jīng)濟的發(fā)展，支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)也取得了一定的成果，但與西藏其他地區(qū)相比，阿里地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)仍顯落后。經(jīng)過調(diào)查，現(xiàn)將制約阿里農(nóng)牧區(qū)現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)發(fā)展的原因分析如下：
(一)阿里農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的相對落后從根本上制約了現(xiàn)代化支付結(jié)算工具的普及
阿里農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)牧民收入的高低直接決定了現(xiàn)代化支付結(jié)算工具的普及，只有農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展了，農(nóng)牧民群眾收入提高了，農(nóng)牧民群眾才有更多的機會考慮使用現(xiàn)代化的非現(xiàn)金支付工具。目前阿里農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)相對單一，以農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)為主，加工程度不高，經(jīng)濟附加值低，人均年收入水平只有3500元左右，農(nóng)牧民群眾與外界沒有大額資金支付往來，由此導(dǎo)致普通農(nóng)牧民群眾日常的小額零星支出、生產(chǎn)生活資料購置等主要以現(xiàn)金支付為主。再加上遼闊的農(nóng)牧區(qū)地理位置偏僻、沒有長明電、通信條件差，各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)跟不上時代發(fā)展，致使農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)在很大程度上受到制約。
(二)金融機構(gòu)在阿里農(nóng)牧區(qū)組織體系的不健全制約了支付結(jié)算服務(wù)的延伸
目前只有農(nóng)業(yè)銀行在阿里農(nóng)牧區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行、營業(yè)所，而且大部分設(shè)在經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府駐地，沒有設(shè)在村一級的營業(yè)網(wǎng)點，而廣大農(nóng)牧民群眾所在村組據(jù)鄉(xiāng)政府都有上百、數(shù)百公里之遙，這導(dǎo)致為農(nóng)牧民群眾提供支付結(jié)算服務(wù)缺乏必要地組織體系保證?；鶎愚r(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率的嚴重不足必然導(dǎo)致廣大農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的邊緣化，制約支付結(jié)算服務(wù)在農(nóng)牧區(qū)的延伸。
(三)農(nóng)牧民群眾薄弱的金融意識和傳統(tǒng)習(xí)慣制約了現(xiàn)代化支付結(jié)算工具的推廣
從總體上看，由于缺乏受教育的機會，農(nóng)牧民群眾文化素質(zhì)普遍不高，一定程度上了影響了現(xiàn)代化支付結(jié)算工具的推廣應(yīng)用。廣大農(nóng)牧區(qū)由于牧民村組分散，農(nóng)牧民群眾只有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所下鄉(xiāng)吸收存款時才能得到金融產(chǎn)品的宣傳教育，導(dǎo)致農(nóng)牧民群眾的金融意識比較薄弱，普通農(nóng)牧
民群眾個人結(jié)算時偏好使用現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬結(jié)算等需求不足，這些都制約了現(xiàn)代化支付結(jié)算工具在阿里農(nóng)牧區(qū)的推廣。
三、優(yōu)化阿里農(nóng)牧區(qū)現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)的對策
目前，阿里農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算體系建設(shè)帶有明顯的局限性，原因部分在于金融機構(gòu)本身，更多的則在于農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)的環(huán)境。針對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題，本文提出優(yōu)化阿里農(nóng)牧區(qū)現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)的對策如下：
(一)大力發(fā)展農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟，刺激現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)有效需求
經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑，沒有良好發(fā)展的農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟，那需求、提供良好的現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)就無從談起。一是要依托阿里農(nóng)牧區(qū)天然的資源優(yōu)勢，通過農(nóng)牧區(qū)各種經(jīng)濟合作組織，著力于改善阿里農(nóng)牧區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，培育中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，做大產(chǎn)業(yè)規(guī)模；二是通過安居工程、西藏特殊優(yōu)惠金融政策、強農(nóng)惠農(nóng)政策等手段，鼓勵農(nóng)牧民群眾改善生產(chǎn)生活方式，同時健全農(nóng)牧民醫(yī)保、養(yǎng)老保險等社會保障制度，解決他們的后顧之憂。
(二)增加農(nóng)牧區(qū)現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)供給
一是要不斷鼓勵農(nóng)行、其他金融機構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)設(shè)立營業(yè)點，立足于農(nóng)牧區(qū)實際，使農(nóng)牧民群眾有機會接觸、享受到現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)；二是梯次推進農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴展和延伸支付結(jié)算服務(wù)在農(nóng)牧區(qū)的輻射范圍。在經(jīng)濟較為發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放ATM，改善用卡環(huán)境；三是要創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)種類和方式，比如鼓勵金融機構(gòu)向養(yǎng)殖大戶等農(nóng)牧民群眾中的富裕群體推廣使用信用卡、本票、匯票等新型支付結(jié)算工具，推動農(nóng)牧區(qū)現(xiàn)代化支付結(jié)算水平上一個新的臺階。
(三)不遺余力加大農(nóng)牧區(qū)金融知識普及和宣傳
各金融機構(gòu)要利用強基惠民等活動的下鄉(xiāng)機會對偏遠農(nóng)牧區(qū)進行支付結(jié)算工具方面的宣傳，切實讓農(nóng)牧民群眾了解和掌握金融產(chǎn)品和支付結(jié)算業(yè)務(wù)的用途和好處，切身體會到它們給廣大農(nóng)牧區(qū)群眾帶來的便利。
