農(nóng)業(yè)作為重要的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，受到世界各國(guó)的普遍重視，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展進(jìn)程中的地位更加重要，特別是在改革開(kāi)放后，隨著我國(guó)城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問(wèn)題進(jìn)一步凸顯，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村成為促進(jìn)我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)全面統(tǒng)籌發(fā)展的必然戰(zhàn)略選項(xiàng)。大量的資金投入是建設(shè)新農(nóng)村的物質(zhì)前提，但是農(nóng)民融資困難卻是制約農(nóng)民生活水平提高、影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的一大阻礙。
為解決農(nóng)民融資難題，在總結(jié)國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我國(guó)在部分地區(qū)試點(diǎn)推行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，取得了一定的成效。例如，自2001年始，麗水市政府與農(nóng)村信用社聯(lián)合開(kāi)展了鼓勵(lì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村小額貸款活動(dòng)，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益。到2007年，共有684位麗水農(nóng)村青年獲得了信貸支持，各自從事的項(xiàng)目都取得了一定的成功。盡管小額貸款的引進(jìn)穩(wěn)定了農(nóng)村金融體系，促進(jìn)了農(nóng)村金融體系的改革與發(fā)展。但據(jù)研究表明，農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題仍未得到根本上解決，資金不足、資金周轉(zhuǎn)困難等現(xiàn)象依舊制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，其中最根本的原因是農(nóng)村小額擔(dān)保機(jī)制的不完善。為了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供有力的金融支持，必須對(duì)制約農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的擔(dān)保機(jī)制設(shè)計(jì)進(jìn)行深入的探討，提出完善我國(guó)農(nóng)村小額貸款擔(dān)保機(jī)制的新思路。
一、農(nóng)村小額貸款擔(dān)保機(jī)制的現(xiàn)狀及制約因素
(一)目前農(nóng)村小額貸款擔(dān)保機(jī)制的狀況分析
農(nóng)民貸款難的情況在有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上得到直觀(guān)的體現(xiàn)，有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)貸款僅占我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的5%左右。農(nóng)業(yè)貸款占貸款總量偏低的另一個(gè)表現(xiàn)就是農(nóng)民從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的比率偏低，根據(jù)2003年全國(guó)農(nóng)村固定觀(guān)察點(diǎn)調(diào)查的有關(guān)數(shù)據(jù)，農(nóng)民的借款率僅為19.5%，借款農(nóng)戶(hù)從銀行和信用社獲得借款的比率僅有32.8%。導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因，很大程度上由于農(nóng)民能夠提供的擔(dān)保不能滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)要求。再有就是小額貸款單筆數(shù)額小、貸款手續(xù)復(fù)雜、管理難度大的等原因，一些金融機(jī)構(gòu)不愿發(fā)放類(lèi)似貸款。
在可獲得的貸款類(lèi)型中，抵押貸款擔(dān)保、質(zhì)押貸款擔(dān)保和保證貸款擔(dān)保是農(nóng)民借款的主要貸款擔(dān)保形式，由于農(nóng)民家庭普遍缺乏合格的擔(dān)保品，保證貸款擔(dān)保形式所占的比例最高為40.2%；其次是質(zhì)押貸款擔(dān)保，比例占18.2%；抵押貸款擔(dān)保形式所占的比例最低為12.6%。迄今為止上述三種貸款擔(dān)保形式各自所占的比例仍舊沒(méi)有更大的變動(dòng)。
上述相關(guān)數(shù)據(jù)表明，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，不僅農(nóng)民面臨嚴(yán)峻的
融資困難，同時(shí)融資方式也非常有限。即便是自1999年開(kāi)展農(nóng)村小額信用貸款和聯(lián)保貸款以來(lái)，因農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的審批制度和農(nóng)村不完善的信用擔(dān)保評(píng)價(jià)體系，致使能夠取得信用貸款資格的農(nóng)戶(hù)少之又少。
在質(zhì)押擔(dān)保方面，房屋、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)作物收益幾乎就是農(nóng)戶(hù)擁有的全部財(cái)產(chǎn)。然而，根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，宅基地不能作為抵押物的。因此，農(nóng)村的土地和房屋就不是法律上承認(rèn)的有效擔(dān)保物，農(nóng)戶(hù)基本可用于抵押的財(cái)產(chǎn)微乎其微。在這種情形下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)防控的考慮不愿將貸款發(fā)放給農(nóng)戶(hù)。盡管中國(guó)人民銀行為保護(hù)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保的合法地位，出臺(tái)了《農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款管理意見(jiàn)》，但由于專(zhuān)業(yè)性指導(dǎo)的缺失和不規(guī)范的運(yùn)作方式，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保的作用是名不符實(shí)的。
(二)制約農(nóng)村小額貸款擔(dān)保機(jī)制發(fā)展的原因分析
第一缺乏法律政策的支持。盡管我國(guó)出臺(tái)了《民法通則》、《擔(dān)保法》、《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《物權(quán)法》、《貸款通則》、《農(nóng)戶(hù)聯(lián)保管理意見(jiàn)》等相關(guān)法律和規(guī)章，但這些法律規(guī)范也只是起到指導(dǎo)性的作用，沒(méi)有達(dá)到貸款擔(dān)保活動(dòng)對(duì)法律法規(guī)的針對(duì)性、明確性、具體性、科學(xué)性和可操作性的需要。國(guó)家法律體系對(duì)農(nóng)村貸款擔(dān)保的支持力度不夠，難以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的客觀(guān)需要。
第二農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨同的商業(yè)化運(yùn)作傾向。我國(guó)金融體制改革的顯著特點(diǎn)是確定了商業(yè)化和市場(chǎng)化改革方向，各大國(guó)有商業(yè)銀行在大幅度撤銷(xiāo)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，將貸款審批權(quán)向更高層級(jí)上收，結(jié)果導(dǎo)致絕大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及縣級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要么被撤并，要么功能弱化為單一的儲(chǔ)蓄，幾乎不再向農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供貸款服務(wù)。盡管在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有銀行縮減農(nóng)村業(yè)務(wù)的同時(shí)，國(guó)家通過(guò)組建政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴(kuò)大向農(nóng)村的貸款支持，但農(nóng)民并不是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行直接的服務(wù)對(duì)象，廣大農(nóng)戶(hù)是不可能直接從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行得到貸款的。作為農(nóng)戶(hù)貸款最主要的供給者，近年來(lái)各地農(nóng)村信用社也基本確定了商業(yè)化改革與發(fā)展路徑，對(duì)農(nóng)戶(hù)提供貸款的要求也相應(yīng)提高。
第三缺乏擔(dān)保資源和配套服務(wù)。如前所述，由于我國(guó)農(nóng)村采取的是集體產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)戶(hù)擁有的全部財(cái)產(chǎn)無(wú)外乎房屋、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)以及農(nóng)作物的預(yù)期收益，然而現(xiàn)行法規(guī)又明確規(guī)定農(nóng)村宅基地不能作為抵押物。被人們寄予厚望的農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，由于農(nóng)地流轉(zhuǎn)存在諸多限制，在短期內(nèi)也很難成為農(nóng)戶(hù)貸款重要的抵押擔(dān)保品。除此之外，農(nóng)村各類(lèi)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后甚至空白，農(nóng)村主要擔(dān)保品的價(jià)值難以準(zhǔn)確評(píng)估，也是制約農(nóng)村貸款擔(dān)保制度建設(shè)的一大客觀(guān)問(wèn)題。盡管農(nóng)作物價(jià)值的評(píng)估項(xiàng)目已經(jīng)開(kāi)始試行，然而評(píng)估技術(shù)的制約可能導(dǎo)致評(píng)估失真。農(nóng)戶(hù)也因評(píng)估機(jī)構(gòu)的高費(fèi)用和繁瑣手續(xù)而望而卻步。
二、構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村小額貸款擔(dān)保機(jī)制的新思路
(一)貸款擔(dān)保環(huán)境建設(shè)
第一完善政策法律制度。放寬對(duì)農(nóng)村貸款的擔(dān)保條件，制定相關(guān)的政策法律，規(guī)范和促進(jìn)農(nóng)村小額擔(dān)保貸款的辦理手續(xù)，包括《擔(dān)保法》、《農(nóng)村土地承包法》、《合作金融法》、《農(nóng)村保險(xiǎn)法》等。政府應(yīng)幫助農(nóng)民利用多種擔(dān)保方式獲得貸款，突破原有的實(shí)物抵押擔(dān)保固有模式，承認(rèn)所有權(quán)的交易和收益的擔(dān)保手段，并制定科學(xué)的獎(jiǎng)懲措施，對(duì)獲得擔(dān)保的農(nóng)村青年實(shí)行激勵(lì)與約束并存的監(jiān)督機(jī)制，減少貸款不良率的出現(xiàn)。同時(shí)政府應(yīng)扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)，補(bǔ)貼擔(dān)保公司的稅收優(yōu)惠，定時(shí)由政府財(cái)政注入新的擔(dān)?；?，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。以良好的法律環(huán)境和政府環(huán)境打頭陣，促進(jìn)良好的貸款擔(dān)保環(huán)境建設(shè)。
