一、我國(guó)縣域銀行目前的狀況
一般來講，縣域經(jīng)濟(jì)核心的是縣域銀行，如果要是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民的增收、農(nóng)村的繁榮，則一定離不開縣域內(nèi)銀行的鼎立支持。不過，長(zhǎng)期以來，受到城市鄉(xiāng)鎮(zhèn)二元經(jīng)濟(jì)模式的制約，加之其受到自然與市場(chǎng)兩個(gè)大的風(fēng)險(xiǎn)源的重大的雙重影響，我國(guó)農(nóng)村的銀行在展開業(yè)務(wù)時(shí)實(shí)用的成本很高，而效益卻很低，銀行機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)和縣域兩大經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，動(dòng)力明顯不足。由于受到商業(yè)方面經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，很多大中型的商業(yè)銀行均紛紛撤離，這就導(dǎo)致農(nóng)村的銀行業(yè)績(jī)發(fā)展相對(duì)的滯后，其中，合作性質(zhì)的銀行和政策性質(zhì)的銀行以及民間的其他銀行均發(fā)展的比較緩慢，在許許多多的地方很被動(dòng)的形成了農(nóng)村信用合作社等等單家機(jī)構(gòu)獨(dú)自壟斷的經(jīng)營(yíng)的情況，尤其是那些少數(shù)貧困或者落后的地區(qū)，銀行機(jī)構(gòu)所設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不增加反而減少，形成了銀行機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題和難點(diǎn)
(一)異地?cái)U(kuò)張還是服務(wù)三農(nóng)、打破壟斷
把發(fā)展縣級(jí)區(qū)域的銀行放于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局當(dāng)中，在農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略上加大力度，加快速度設(shè)立本土化的銀行機(jī)構(gòu)、以此來推動(dòng)縣級(jí)區(qū)域銀行的改革開放、發(fā)展，最終來構(gòu)建適度競(jìng)爭(zhēng)而且多元化的縣級(jí)區(qū)域銀行的市場(chǎng)。換言之，就是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等地方中小型銀行都是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主導(dǎo)力量。村鎮(zhèn)銀行主要由農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、大型商業(yè)銀行首先發(fā)起設(shè)立的，而城市商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的將近一半全部已開業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的近三分之一，兩者合起來占已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行80％以上。
(二)縣域銀行還是村鎮(zhèn)銀行
現(xiàn)在已開業(yè)了的村鎮(zhèn)銀行，在經(jīng)營(yíng)中所表現(xiàn)出來的脫農(nóng)傾向很嚴(yán)重，使它們服務(wù)“三農(nóng)”的作用沒有充分體現(xiàn)出來，由于它們絕大多數(shù)都設(shè)在縣城，村鎮(zhèn)與縣城比，銀行供給不足、銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分等等方面的問題比較突出。村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)規(guī)模比較小，輻射的范圍也很有限，因此村鎮(zhèn)的銀行難以生存。此外，村鎮(zhèn)的銀行設(shè)立才不久，首先要解決的便是生存的問題，而且立足縣城也是理性選擇和客觀需要。它以社區(qū)居民、中小企業(yè)、農(nóng)戶為最主要的客戶，把村鎮(zhèn)的銀行定位在“服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)”才是較現(xiàn)實(shí)的選擇。這樣一方面可以提高村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)效益性和適應(yīng)性，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展，另一方面又可以股東、調(diào)動(dòng)主發(fā)起銀行以及地方政府等的積極性，讓村鎮(zhèn)銀行首先從在數(shù)量上能快速增長(zhǎng)起來。
三、解決對(duì)策和建議
(一)政府加強(qiáng)其政策對(duì)縣級(jí)區(qū)域銀行的支持力度，建立并且完
善對(duì)農(nóng)村區(qū)域銀行風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償制度
第一，充分發(fā)揮財(cái)政政策的調(diào)節(jié)作用。加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，要不斷的防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，放寬限制。鼓勵(lì)民間的部分資本發(fā)起或參與設(shè)立貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等銀行機(jī)構(gòu)，對(duì)于一些小額貸款的公司涉及三農(nóng)的業(yè)務(wù)，要實(shí)施同等的補(bǔ)貼機(jī)制。第二，要建立起有效的財(cái)政補(bǔ)償制度。各地地方政府可從國(guó)家財(cái)政的年度預(yù)算中支取一定份額的資金基于此來設(shè)立農(nóng)戶們貸款時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償基金，以此來補(bǔ)償那些村鎮(zhèn)的銀行涉及農(nóng)村的銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放和支出農(nóng)業(yè)貸款時(shí)因自然、市場(chǎng)兩種風(fēng)險(xiǎn)共同造成的貸款的損失。此外，國(guó)家財(cái)政部門提供資金對(duì)涉及“三農(nóng)”的一些銀行機(jī)構(gòu)給予一定的補(bǔ)償，同時(shí)對(duì)農(nóng)貸利息也給予相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼。
(二)努力尋找并開拓資金的各方面來源，增強(qiáng)縣域銀行資金的實(shí)力
第一，根據(jù)實(shí)施再次進(jìn)行貸款管理的相關(guān)細(xì)則中規(guī)定，村鎮(zhèn)的銀行可向央行進(jìn)行申請(qǐng)?jiān)俅钨J款業(yè)務(wù)，以此來緩解和解決自己籌集資金時(shí)的難題和支持“三農(nóng)”的信用貸款需求旺盛的矛盾。第二，要充分利用上媒體，這樣不僅可以向公共群眾來大力宣傳有關(guān)建立縣域銀行的目的，還可以介紹縣級(jí)區(qū)域銀行所開展的業(yè)務(wù)，從正面來引導(dǎo)公眾了解并且信任縣級(jí)區(qū)域的銀行。第三，在提高存款的經(jīng)銷力度，以此開展多形式的經(jīng)銷活動(dòng)時(shí)，要把爭(zhēng)取各地政府還有廣大股東的支持做為基礎(chǔ)，對(duì)于個(gè)人存款方面的經(jīng)銷，重中之重是破解負(fù)債業(yè)務(wù)方面的結(jié)構(gòu)的不理想和增長(zhǎng)速度緩慢的問題，增加設(shè)置縣域銀行的分支機(jī)構(gòu)的同時(shí)，要擴(kuò)大對(duì)廣大公眾的服務(wù)范圍，以此促進(jìn)縣域銀行的增速發(fā)展。
(三)利于三農(nóng)和統(tǒng)籌城——鄉(xiāng)發(fā)展，謀劃縣域銀行改革和開放
在發(fā)展的重點(diǎn)上，首先要優(yōu)化縣域銀行的開放結(jié)構(gòu)，主要是發(fā)展適應(yīng)于縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的中小型的銀行機(jī)構(gòu)，要加快速度改造農(nóng)村信用合作的股份制度，在組建農(nóng)村的一些商業(yè)銀行時(shí)需積極一些；其次，要進(jìn)一步改善農(nóng)村的銀行機(jī)構(gòu)的新型政策，建立起來有效防范風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)制度，鼓勵(lì)民間投資，應(yīng)該加大投資的力度，適度放寬限制，探索建立管理事業(yè)部、地區(qū)總部以及母子公司等的村鎮(zhèn)銀行管理的模式。在政策的扶持上，逐步增大對(duì)鼓勵(lì)縣級(jí)區(qū)域銀行發(fā)展的相關(guān)政策的支持力度，逐步把幫扶政策從對(duì)支持機(jī)構(gòu)的幫扶調(diào)到面向縣級(jí)區(qū)域、涉及三農(nóng)的業(yè)務(wù)的支持上來，準(zhǔn)許涉及“三農(nóng)”的所有貸款業(yè)務(wù)在繳納稅款前方可提取因貸款而產(chǎn)生的損失的準(zhǔn)備基金；在對(duì)待農(nóng)村的那些中小型的銀行機(jī)構(gòu)時(shí)在必要的情況下需實(shí)施有差別的存款準(zhǔn)備金的政策等。
