微小企業(yè)貸款，又稱微貸款，是指專們提供給中低收入階層、貧困人口和以家庭或個人為中心的微小企業(yè)提供經(jīng)營性可持續(xù)的小額貸款。按照世界銀行給出的定義規(guī)則，微小型企業(yè)完全是兩種不同等級的概念定義，微型企業(yè)的規(guī)模和雇傭人數(shù)的總合應(yīng)少于十人，企業(yè)的固定總資產(chǎn)和每年的銷售業(yè)績都應(yīng)該持續(xù)在一百萬美元以下，而小型企業(yè)的雇用人數(shù)在十到十五人之間，總資產(chǎn)和全年的銷售業(yè)績在一百萬到三百萬美元之間。
一、國外微小企業(yè)貸款發(fā)展史與主要經(jīng)營模式
在上世紀(jì)五十年代開始，由于缺乏科學(xué)的管理體制，一些慈善類的基金援助不具備可持續(xù)性發(fā)展的條件，不足以滿足微小企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展需求，直到七十年代末開始，孟加拉國的尤努斯博世開始逐步額認(rèn)識到小額貸款的收益利率是未來發(fā)展的一個重要步驟，于是，尤努斯博世開始常嘗試性的多一些分困著提供一些小額的信譽(yù)貸款，自此以后，國際社會才重新的認(rèn)識到小額貸款，于是，國際社會也正式的開始了小額貸款的發(fā)放，尤努斯博士不光在小額貸款領(lǐng)域取得了舉世矚目的成績，格萊珉銀行也隨之建立，其后的幾年，尤努斯博士更是被譽(yù)為“小額貸款之父”，2006 年“諾貝爾和平獎”正式的頒發(fā)給了這位小額貸款之父。在八十年代初期，一些非政府組織的金融機(jī)構(gòu)以及政府協(xié)助組織的金融機(jī)構(gòu)也正式的發(fā)展起實(shí)施小額信貸項目的立案，一時間，多種不同的信譽(yù)貸款模式應(yīng)運(yùn)而生，隨后的幾年時間里，微小企業(yè)貸款把研究方向轉(zhuǎn)為貸款項目在財務(wù)上的自立，開始強(qiáng)調(diào)逐步實(shí)現(xiàn)擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模。
微小企業(yè)貸款的模式
(1)非政府組織模式；
(2)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式；
(3)金融機(jī)構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系的模式；
(4)合作銀行模式和鄉(xiāng)村銀行模式；
(5)國家級小額信貸批發(fā)基金模式。
二、國內(nèi)微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程
大企業(yè)富國，小企業(yè)富民。從八十年代開始，國內(nèi)才開始展開小額貸款業(yè)務(wù)的嘗試，但這種實(shí)驗(yàn)性的項目最終不了了之，直到九十年代中后期，中科院才開始模擬尤努斯博士的格萊珉銀行模式進(jìn)行了扶貧合作試驗(yàn)，2000年初開始至今，在政府的號召領(lǐng)導(dǎo)下，各銀行相繼的提出了信貸策略，各地的農(nóng)村信用社也大力的發(fā)展小額信貸和小額的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，小額貸款已經(jīng)進(jìn)入了超高速發(fā)展階段。特別是近幾年，國家監(jiān)管部門更是鼓勵民營和提倡海外集資的企業(yè)
將腳步一同邁進(jìn)到小額貸款的領(lǐng)域，于是一些為微小企業(yè)提供貸款的公司也迅速的發(fā)展起來，同時，以國家銀行為代表開發(fā)出來的微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式，也取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益，如：各大銀行展開的“藍(lán)海戰(zhàn)略”，其主要針對的就是微小型企業(yè)。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展微小企業(yè)貸款的模式選擇
微小企業(yè)貸款是兩種完全不同的貸款模式，從銀行的經(jīng)營來看，只要開發(fā)成群客戶，業(yè)務(wù)集中管理批量處理的模式來開展業(yè)務(wù)，但就目前的發(fā)展趨勢來看，絕大多數(shù)的商業(yè)銀行現(xiàn)在擁有的資源都難以支撐起全方面的微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。因此，國內(nèi)的商業(yè)銀行運(yùn)作模式，應(yīng)該進(jìn)行進(jìn)一步的改進(jìn)：
從目前國內(nèi)的微小貸款現(xiàn)狀來看，完全是依賴技術(shù)數(shù)據(jù)，以及金融工程來開展一些企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)，還有一種是微小企業(yè)貸款，一家一審的方式。這種方式不光時間較長業(yè)務(wù)成本也太高。所以首先要改進(jìn)的第一要素，就是要找到一套適合銀行本身運(yùn)營操作特點(diǎn)的微小企業(yè)貸款模式，如：藍(lán)海戰(zhàn)略。
要建立一套權(quán)限下放，簡單短暫的業(yè)務(wù)流程。由于微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是客戶對象多，規(guī)模小、分布廣，他們本身對融資需求額度小、期限短、需求少，并且大多數(shù)的用戶普遍的存在缺少抵押物和完整的財務(wù)狀況報表。因此，微小企業(yè)貸款當(dāng)適當(dāng)?shù)南抡{(diào)審批手續(xù)這道門檻，給予貸款人更多的方便，同時，銀行大可以賦予機(jī)構(gòu)內(nèi)的客戶經(jīng)理一定特殊權(quán)限，以及放款的決定權(quán)。
創(chuàng)立一套不雜亂且多樣化的微小企業(yè)貸款產(chǎn)品體系，或是貸款產(chǎn)品套餐，根據(jù)客戶的逐步成長空間，客戶的信譽(yù)記錄特征，客戶的財務(wù)狀況以及抵押物狀況，了解這些以后，才能更好的設(shè)計出更多種適合微小企業(yè)發(fā)展需求的金融貸款產(chǎn)品。
開發(fā)一套適合微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的IT系統(tǒng)，只有有了專業(yè)的管理評估系統(tǒng)作支撐，才可以科學(xué)的提高經(jīng)營利益。
積極培養(yǎng)和引進(jìn)微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)人才。因?yàn)槲⑿∑髽I(yè)貸款在我國還算式一種全新的業(yè)務(wù)。最后，國內(nèi)從事貸款業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)專員以及業(yè)務(wù)代表的短缺是造成微小企業(yè)貸款發(fā)展的最大制約因素。
四、結(jié)束語
從國家開發(fā)銀行為代表的政策來看，現(xiàn)階段的國內(nèi)銀行主要的服務(wù)對象還是以大中型企業(yè)為主，很少會涉足到微小企業(yè)貸款的領(lǐng)域之內(nèi)，部分銀行開展了一定創(chuàng)新的業(yè)務(wù)流程，這是值得效仿的，比如：阿里巴巴與建和銀行公堂聯(lián)合推出的網(wǎng)絡(luò)銀行計劃，它們將電子商務(wù)信用作為客戶的評價重要依據(jù)，以便為客戶提供更多更直接的信貸業(yè)務(wù)。隨著我國金融市場逐步穩(wěn)定的發(fā)展，微小型貸款業(yè)務(wù)也面臨著有史以來最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應(yīng)該及早的對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行及時的戰(zhàn)略調(diào)整，將微小型企業(yè)貸款重新定位，全面的開啟信貸業(yè)務(wù)的藍(lán)海戰(zhàn)略。
