隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展和以金融改革和金融創(chuàng)新為特色的金融自由化的發(fā)展，商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)中的主體，創(chuàng)新已成為提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，已成為發(fā)展的主要趨勢(shì)。這些對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了不小的影響。進(jìn)行中外比較，選擇適合本土的創(chuàng)新有助于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。
1 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展綜述
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新具體指在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用先進(jìn)的技術(shù)和理念，根據(jù)銀行發(fā)展的需要，將新思維運(yùn)用到實(shí)際當(dāng)中，開(kāi)發(fā)適應(yīng)客戶需求的新型服務(wù)類(lèi)和表外業(yè)務(wù)的過(guò)程。
1.1 國(guó)外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展及現(xiàn)狀
西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新始于２０世紀(jì)７０年代初，以信用卡、基金和代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)為主；８０年代以后，由于金融衍生產(chǎn)品迅速發(fā)展，商業(yè)銀行推出了大量期貨、期權(quán)、信用擔(dān)保、互換等創(chuàng)新業(yè)務(wù)；９０年代以后，隨著信息技術(shù)的發(fā)展及其應(yīng)用，電子渠道的建設(shè)逐漸開(kāi)展，現(xiàn)金管理等資源整合型業(yè)務(wù)陸續(xù)開(kāi)展；２１世紀(jì)以后，得力于混業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融市場(chǎng)的日漸發(fā)達(dá)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展到資產(chǎn)管理、代客理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了證券、保險(xiǎn)和信托等領(lǐng)域創(chuàng)新業(yè)務(wù)的全面推進(jìn)。目前，主要是發(fā)展公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以及資本市場(chǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)。處在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制下的西方商業(yè)銀行的資產(chǎn)運(yùn)用能力和產(chǎn)品研發(fā)能力不斷提高，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也逐漸變得個(gè)性化、多元化、綜合化、系列化，傳統(tǒng)中間收入比重逐漸降低。例如，在大型銀行集團(tuán)的中間業(yè)務(wù)收入中，資產(chǎn)管理、投資銀行和證券經(jīng)紀(jì)收入占比７０％左右，而與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的賬戶收費(fèi)、信用卡以及結(jié)算等收費(fèi)業(yè)務(wù)則占比３０％左右（張正華，２０１１）。
1.2 我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展及現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新始于１９９３年。自有創(chuàng)新以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，具體表現(xiàn)在以下方面：業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛突破原先規(guī)定的專(zhuān)業(yè)界限，每家銀行的業(yè)務(wù)都已覆蓋到固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金、個(gè)人消費(fèi)及國(guó)際業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，但業(yè)務(wù)交叉情況嚴(yán)重；在客戶對(duì)象方面，民營(yíng)、私有等非公有經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)比重快速上升，公有經(jīng)濟(jì)的比重在下降；在業(yè)務(wù)品種方面，新的業(yè)務(wù)品種不斷涌現(xiàn)，其中，貸款及保證類(lèi)產(chǎn)品所占比重最大，種類(lèi)較為豐富，涵蓋本外幣、表內(nèi)外領(lǐng)域，是利潤(rùn)的主要來(lái)源；支付結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新較多，開(kāi)拓市場(chǎng)較為有利，收益很好；產(chǎn)品的電子渠道正在逐步擴(kuò)展，網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、手機(jī)銀行、企業(yè)終端已成為我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。但對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，存貸款業(yè)務(wù)依舊是辦理業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重依然較小：２００４年，四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收益占總收益的１５％左右（姚先霞，２００５），２００８年、２００９年兩年，根據(jù)各大商業(yè)銀行年報(bào)，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比均處于２０％以下。從２０１０年披露的年報(bào)來(lái)看，２０１０上半年所有上市銀行實(shí)現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的１８．１１％，較20０９年提高了１．２３％。中農(nóng)工建四大國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重只有建行達(dá)到２１．９４％，離發(fā)達(dá)國(guó)家４５％~５０％的標(biāo)準(zhǔn)還存在相當(dāng)大的差距。
2 中外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點(diǎn)分析與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)比
從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程看，業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度比較快，但與外資金融機(jī)構(gòu)相比，存在較大的不同，主要表現(xiàn)在以下幾方面。
2.1 中間業(yè)務(wù)規(guī)模比較
國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展始于２０世紀(jì)80年代，隨著世界經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)加劇，金融管制放松，金融創(chuàng)新工具層出不窮，使中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展起來(lái)，逐漸成為商業(yè)銀行的一個(gè)主營(yíng)業(yè)務(wù)和重要收入來(lái)源。中間業(yè)務(wù)也成為國(guó)外商業(yè)銀行繼存、貸款業(yè)務(wù)之后的獲得高度重視的第三大塊經(jīng)營(yíng)主業(yè)。例如：１９８３-１９８６年美國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)量從９ １２０億美元增長(zhǎng)到１２１ ８８０億美元，從占銀行所有資產(chǎn)的７８％上升到１４２．９％，其中７家最大的銀行中間業(yè)務(wù)比貸款業(yè)務(wù)多出一倍多，居于美國(guó)銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團(tuán)其１９８８年中間業(yè)務(wù)活動(dòng)所涉及的資產(chǎn)總和已超過(guò)２．２萬(wàn)億美元，同期這幾家銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)下資產(chǎn)總和為７ ８００億美元，資本總和近４５０億美元，中間業(yè)務(wù)３年來(lái)平均增速為５４．２％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資產(chǎn)總額年均９％和資本總額年均２１．６％的增速（金融時(shí)報(bào)，戴勇，２００５）。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)加快了結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，中間業(yè)務(wù)獲得了一定程度的發(fā)展，但同國(guó)外銀行業(yè)相比還存著較大差距。
2.2 中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍和品種比較
西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，隨著競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇和客戶力量的不斷增強(qiáng)，使得國(guó)外商業(yè)銀行大力發(fā)展非利差業(yè)務(wù)。為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品層出不窮，外資銀行所使用過(guò)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)２萬(wàn)種。范圍涉及知識(shí)含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，分布均勻，來(lái)源廣泛，對(duì)某一項(xiàng)業(yè)務(wù)的依賴(lài)性小，可有效滿足客戶的多種金融需求。如有“金融百貨公司”之稱(chēng)的美國(guó)銀行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。他們既可從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，也可從事資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)（張繼華、溫福東，２００２）
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為以下9類(lèi)：①支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)；②銀行卡類(lèi)業(yè)務(wù)；③代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)；④擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)；⑤承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)；⑥交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)；⑦基金托管業(yè)務(wù)；⑧咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)；⑨其他類(lèi)中間業(yè)務(wù)。
?。玻埃保蹦陱模保都疑鲜行兄虚g業(yè)務(wù)的明細(xì)科目來(lái)看，各行業(yè)務(wù)比重分布差別很大。工行和深發(fā)展主要為結(jié)算手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)；農(nóng)行、建行、光大、興業(yè)、中信和北京銀行為顧問(wèn)咨詢(xún)業(yè)務(wù)；中行、浦發(fā)為信用承諾手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)；寧波銀行和招行均是銀行卡業(yè)務(wù)；交行是投資銀行業(yè)務(wù)，民生是托管及其他受托業(yè)務(wù)，華夏是理財(cái)業(yè)務(wù)，南京銀行是代理業(yè)務(wù)占比高。各具特色，互不重疊。但可以看出，目前我國(guó)商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，范圍較窄，品種單調(diào)，主要集中在代收代付、結(jié)算、售匯等籌資功能強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)等勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)。而技術(shù)含量高、為市場(chǎng)提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估以及期貨期權(quán)等衍生工具在我國(guó)才起步，有的甚至還沒(méi)有開(kāi)展。
2.3 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)對(duì)比
國(guó)外銀行開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品更多是為了滿足客戶的需要，開(kāi)發(fā)出不同業(yè)務(wù)滿足不同客戶的需求。而我國(guó)商業(yè)銀行自主創(chuàng)新動(dòng)力不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。產(chǎn)品的創(chuàng)新局限于模仿，缺乏原創(chuàng)，在利用信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面相對(duì)欠缺。
2.4 創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的品牌定位對(duì)比
缺乏特色業(yè)務(wù)和相關(guān)品牌是影響中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的主要原因。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍以代理收付和個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主，在同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中很難顯示出自身的優(yōu)勢(shì)；投資銀行業(yè)務(wù)也沒(méi)有突出的相關(guān)品牌；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的品牌，由于服務(wù)質(zhì)量的區(qū)域差異和區(qū)域發(fā)展的不平衡，導(dǎo)致了其品牌形象的折扣。
3 我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在不足的原因與對(duì)策
3.1 經(jīng)營(yíng)管理體制與創(chuàng)新制度
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的前身均為專(zhuān)業(yè)銀行，在國(guó)內(nèi)金融界基本處于壟斷地位，尤其在其主營(yíng)的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)方面的長(zhǎng)期壟斷，使得新興股份制商業(yè)銀行因規(guī)模較小難以對(duì)其形成有力的競(jìng)爭(zhēng)，而國(guó)外商業(yè)銀行因存在“壁壘”的障礙也難以對(duì)其形成較大的威脅。其次，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期生活在一種市場(chǎng)化程度低、競(jìng)爭(zhēng)不充分的環(huán)境下，缺乏以客戶和市場(chǎng)為導(dǎo)向來(lái)拓展新業(yè)務(wù)的意識(shí)，主動(dòng)創(chuàng)新外在環(huán)境動(dòng)力不足。另外，我國(guó)商業(yè)銀行的總分行體制也在一定程度上制約了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新都是靠中央銀行自上而下推行，自發(fā)進(jìn)行的很少，在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)缺乏對(duì)新業(yè)務(wù)的詳細(xì)考察和市場(chǎng)定位，大約有８５％的創(chuàng)新業(yè)務(wù)是從國(guó)外引進(jìn)的。創(chuàng)新內(nèi)在動(dòng)力的不足。應(yīng)健全組織管理與經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高主動(dòng)創(chuàng)新意識(shí)。
3.2 金融市場(chǎng)不成熟
我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展還很不成熟，金融業(yè)仍然受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理制度的約束，貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)發(fā)展不均衡，金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)不成熟，賣(mài)空交易不完善。利率市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢，業(yè)務(wù)創(chuàng)新所必須具備的彈性利率空間尚不具備，大量與利率及金融衍生工具相關(guān)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)辦困難。人民幣不能自由兌換，外匯創(chuàng)新受到抑制。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍受到限制，投資渠道和創(chuàng)新空間有限。需加快金融市場(chǎng)的改革步伐，并開(kāi)發(fā)與碳金融相關(guān)的碳交易代理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、融資擔(dān)保、咨詢(xún)、ＣＤＭ項(xiàng)目融資等新型業(yè)務(wù)。
3.3 對(duì)創(chuàng)新認(rèn)識(shí)的觀念與定位
由于社會(huì)公眾傳統(tǒng)的理財(cái)觀念制約，目前國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行依然把傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)視為重點(diǎn)，而且中間業(yè)務(wù)僅僅被視為發(fā)展和吸引存貸款客戶的一種手段。商業(yè)銀行要從實(shí)際出發(fā)，認(rèn)識(shí)創(chuàng)新業(yè)務(wù)對(duì)銀行在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)收入多元化、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和綜合盈利能力、降低銀行風(fēng)險(xiǎn)等重要作用。
3.4 銀行整體協(xié)調(diào)與規(guī)范
我國(guó)商業(yè)銀行各部門(mén)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作互助相對(duì)較少，新興業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)融合難，對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的管理和規(guī)劃，因此推出的業(yè)務(wù)新品種不成熟，得不到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有力支持，難以滿足客戶的綜合性需求。需要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的整體協(xié)調(diào)規(guī)劃。增強(qiáng)各個(gè)部門(mén)之間信息的共享和合作。共同為客戶提供量身定制的綜合性服務(wù)。
3.5 創(chuàng)新人才與技術(shù)
復(fù)合型人才匱乏，甚至不斷流失，一定程度影響中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。同時(shí)，銀行硬件設(shè)施及技術(shù)手段相對(duì)落后，開(kāi)發(fā)出的新產(chǎn)品科技含量較低，附加值不高。須提高專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)力度。加大科技收入，積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該重視科技含量較高的業(yè)務(wù)。加快電子化建設(shè)的步伐，便利服務(wù)。同時(shí)，適應(yīng)市場(chǎng)情況，要發(fā)掘防偽、防盜等技術(shù)系統(tǒng)，為客戶提供服務(wù)技術(shù)保證。
3.6 法制建設(shè)
我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍被《商業(yè)銀行法》嚴(yán)格限制在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍內(nèi)，金融創(chuàng)新由于法律和制度的滯后而難以進(jìn)行。另外，我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和制度規(guī)范之間存在時(shí)間間隔較長(zhǎng)、空間差異較大等問(wèn)題。往往是產(chǎn)品創(chuàng)新在前，規(guī)范制度在后，而且各地區(qū)和分行之間方法和進(jìn)度也不盡相同。
