��一、泰安市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀
泰安市目前有三家小額貸款公司,注冊(cè)資本共3億元，截止12月末，鑫旺、泰通、三和小額貸款公司資本凈額分別為8000萬元、7002萬元和1.5億元，凈利潤(rùn)31.9萬元、531萬元和215萬元，資本回報(bào)率0.6%、7.5%和1.4%。
1.外部融資情況
三家小額貸款公司外部融資渠道單一，均為銀行貸款，外源融資額總計(jì)1.1億元。肥城鑫旺小額貸款公司的主辦銀行為中國(guó)銀行，融資利率為7.89%，泰通、三和小額貸款公司主辦銀行為國(guó)家開發(fā)銀行，形式為轉(zhuǎn)貸資金，融資利率分別為6.42%和6.56%。
2.貸款發(fā)放情況
2011年末,鑫旺、泰通、三和小額貸款公司貸款余額分別為6023萬元、1.1億元和2.1億元，累計(jì)發(fā)放貸款分別為1.2億元、1.1億元和6.1億元?；凇靶☆~、分散”的貸款原則，79.5 %的資金發(fā)放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余資金的單戶貸款余額不超過資本金的5%。
從貸款質(zhì)量看，三家小額貸款公司自開業(yè)以來無不良貸款，逾期時(shí)間不超過20天。從貸款對(duì)象看，企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶分布較為均勻，其中農(nóng)戶占比21.83%，小、微型企業(yè)占比43.93%。從期限結(jié)構(gòu)看，3個(gè)月以內(nèi)的超短期貸款占比達(dá)61.09%。
從信用結(jié)構(gòu)看，以保證貸款和抵押貸款為主，占比99%。泰安小額貸款公司積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，除傳統(tǒng)的保證人保證和房地產(chǎn)抵押外，還嘗試機(jī)動(dòng)車抵押、存單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押及租賃權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式。
3.利率執(zhí)行情況
三家小額貸款公司加權(quán)平均利率約為17%,且平均利率基本保持穩(wěn)定，變化幅度較小。
4.內(nèi)控建設(shè)情況
三家小額貸款公司均建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度、貸款損失追償制度、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度、內(nèi)部激勵(lì)約束制度等各項(xiàng)管理制度。
��二、當(dāng)前存在的問題和制約因素
1.定位不明確，監(jiān)管法律法規(guī)和監(jiān)管主體缺位
小額貸款公司經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，但非金融機(jī)構(gòu)，這種特殊的公司形式缺乏專門的法律依據(jù),同時(shí)監(jiān)管主體不明確、不統(tǒng)一,如肥城鑫旺小額貸款有限公司主管部門一直為肥城市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展局，近期轉(zhuǎn)為肥城市金融辦，三和小額貸款公司則由中小企業(yè)辦公室代管。
2.可貸資金不足，缺乏中長(zhǎng)期資金支持，融資成本過高
“小額貸款公司可以從不超過兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，且融入資金不能超過資本金的50%”的規(guī)定和“只貸不存”的硬性約束，使可貸資金不足已成為當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展最大的瓶頸因素。小額貸款公司從銀行融入資金期限為一年，缺乏中長(zhǎng)期資金支持。目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司的資金實(shí)力和管理能力存有較大的異議，融資合作非常謹(jǐn)慎，在“調(diào)控政策+信貸額度”的雙重壓力下，小額貸款公司獲得銀行貸款的成本加大。肥城鑫旺小額貸款公司在中國(guó)銀行肥城支行貸款1500萬元，貸款利率4.9%，中間業(yè)務(wù)費(fèi)用2.99%，總體貸款利率達(dá)到了7.89%，融資成本較高。
3.稅負(fù)較重，盈利空間有限
小額貸款公司稅賦不是按金融機(jī)構(gòu)利差來征收，而是按普通的工商企業(yè)來繳納，稅項(xiàng)包括25%企業(yè)所得稅和5.56%的營(yíng)業(yè)稅及附加，遠(yuǎn)高于一般金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社。小額貸款公司貸款額度小、筆數(shù)多，占用人力成本較高，僅靠貸款利息收入盈利，高稅收使小額貸款公司盈利空間十分有限。
4.人才匱乏，急需補(bǔ)充新鮮血液
三和小額貸款公司17名從業(yè)人員中僅有3名有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，且均為管理者，急需金融、財(cái)會(huì)專業(yè)的專業(yè)人才，但高薪聘請(qǐng)卻無人應(yīng)征，這與小額貸款公司多為民營(yíng)性質(zhì)，民眾認(rèn)同感不強(qiáng)有關(guān)。
��三、政策建議
1.完善相關(guān)法律法規(guī)，以市場(chǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展小額信貸
目前將小額貸款公司由商業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榉枪娊鹑跈C(jī)構(gòu)，監(jiān)管紅線定位為“不得變相吸收公眾存款”具有可行性。應(yīng)盡快出臺(tái)《小額貸款公司管理辦法》，完善相關(guān)法律法規(guī)。同時(shí)要明確監(jiān)管主體，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。在嚴(yán)格審批的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)小額貸款公司的設(shè)立，形成良性競(jìng)爭(zhēng)，按照市場(chǎng)規(guī)律優(yōu)勝劣汰。
2.拓寬融資渠道，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展
積極創(chuàng)新融資方式，如小額貸款公司可與銀行、信托公司聯(lián)合貸款，“機(jī)構(gòu)放貸80%、小額貸款公司放貸20%”，有效放大可用資本。
3.為小額貸款公司提供征信接口，完善征信體系
可將有條件的小額貸款公司接入征信系統(tǒng)。一方面可以使其能夠在貸前審查借款人征信情況，另一方面也能夠?qū)⑵滟J款發(fā)放情況納入征信系統(tǒng)，進(jìn)一步提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性和全面性。據(jù)調(diào)查，小額貸款公司接入征信系統(tǒng)后，在線實(shí)時(shí)查詢信用報(bào)告只需1-2分鐘，總的貸前審查時(shí)間縮短一周左右，貸款審批只需1-2個(gè)工作日。
4.加大政策扶持力度，實(shí)現(xiàn)稅收優(yōu)惠
政府應(yīng)鼓勵(lì)、支持小額貸款公司對(duì)中小企業(yè)、三農(nóng)的信貸投放，可采取財(cái)政貼息,，降低營(yíng)業(yè)稅和所得稅稅率,允許多提壞賬準(zhǔn)備等政策扶持。
5.利用區(qū)位優(yōu)勢(shì)，實(shí)施“求異性”戰(zhàn)略
小額貸款公司在選址上，應(yīng)當(dāng)避免與其它小額貸款公司和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重復(fù)。如泰安三和小額貸款公司借助光彩大市場(chǎng)、鋼材大市場(chǎng)和青春創(chuàng)業(yè)園區(qū)，形成固定客戶源，著力發(fā)展小、微企業(yè)貸款,取得了良好的經(jīng)營(yíng)效益。
