��一、我國農(nóng)村信貸市場的供給現(xiàn)狀
我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的重要組成部分，農(nóng)民收入水平的提高關系到整個社會的和諧建設。建國后，由于國家的政策支持傾向于城市的重工業(yè)，大多數(shù)的資金、技術和先進設備都流向了城市，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展受到了一定的抑制?！叭r(nóng)”的發(fā)展關乎到國家的興衰存亡，中央政府已經(jīng)把解決“三農(nóng)”問題作為首要任務來抓。無可厚非，經(jīng)濟的深度發(fā)展首先要得到資金的支持，要依賴金融發(fā)展的相互配合。長期以來，與城鎮(zhèn)相比，我國的農(nóng)村金融發(fā)展十分緩慢，嚴重地制約了經(jīng)濟的進一步發(fā)展。
在我國，農(nóng)村的金融供給主體一般可以分為正規(guī)和非正規(guī)金融機構兩大類。自20世紀90年代開始，我國逐漸建立起農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社三大主力支農(nóng)體系。而近些年來，隨著大型銀行逐漸退出農(nóng)村市場，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行被賦予越來越政策性的特點，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場上最主要的供給主體，面向廣大農(nóng)戶開展信貸業(yè)務和其他各項金融服務；除此之外，還包括一些逐漸發(fā)展起來的民間借貸組織、小額貸款公司、非政府組織等的非正規(guī)金融機構。
��二、供給主體所面臨的問題及對策
隨著金融機構的減少，我國的廣大農(nóng)村地區(qū)存在較為突出的信貸資金供不應求的矛盾。大型商業(yè)銀行大部分已經(jīng)退出了農(nóng)村市場，郵儲銀行雖然網(wǎng)點不少，但面對農(nóng)戶主要開展儲蓄業(yè)務，信貸業(yè)務設定的門檻高，條件多，使農(nóng)戶很難得到信貸資金的支持，大量的資金流出農(nóng)村。農(nóng)村信用社作為現(xiàn)今最主要的供給主體，在業(yè)務開展方面也存在很多問題，農(nóng)信社提供的農(nóng)貸額度太小，抵押、擔保的條件太多，期限太短，與農(nóng)戶的實際金融需求不能很好的匹配，與盲目的壓低利率相比，農(nóng)民更需要的是貸款條件的放松；此外，多數(shù)金融機構的小額信貸發(fā)放實行“一刀切”的政策，對從事不同產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶規(guī)定同樣的額度、最長期限等硬性條件，這樣的信貸政策缺乏針對性和多樣性，必然會影響一些生產(chǎn)周期長、資金需求量大的農(nóng)戶（例如畜牧業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、林業(yè)等）開展生產(chǎn)作業(yè)。近幾年逐漸發(fā)展起來的小額貸款公司發(fā)展方向定位于非銀行金融機構，但由于諸多的先天不足（外部環(huán)境、制度設計、監(jiān)管等）和采取“只貸不存”的模式，嚴重制約了其商業(yè)化和持續(xù)性的進一步發(fā)展。
針對以上問題，筆者認為可以從以下幾方面進行改進：建議銀監(jiān)會制定強制性的條款，規(guī)定金融機構在農(nóng)村中吸收的存款需按一定比例用于農(nóng)村的信貸投放，以減少農(nóng)村的資金外流。建議在綜合考慮農(nóng)村收入水平和整體經(jīng)濟發(fā)展水平的基礎上，調(diào)整農(nóng)村小額信貸的額度標準，適當延長發(fā)放期限，減少抵押、擔保貸款的發(fā)放，而以信用貸款為主，其承擔的過多風險可以適當?shù)奶岣呃始右詮浹a。另外，對暫時超出其貸款額度的申請，可以提倡農(nóng)戶聯(lián)保形式，推動農(nóng)民自行組織形成聯(lián)保團體，互相承擔擔保責任，以滿足大額的貸款需求。在必要時，金融機構可以建立與保險公司的合作機制，既能減小金融機構承擔的風險，又可以促進農(nóng)村保險行業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村同城市一樣，對金融的需求也具有多層次、多樣化的特點，農(nóng)村信用社等金融機構應負有開拓的主要責任，針對農(nóng)民建房、子女教育、婚嫁、購買家電等耐用消費品的生活需求，創(chuàng)新合理的信貸產(chǎn)品，活躍農(nóng)村金融市場；另外，在城市中已發(fā)展成熟的信托理財產(chǎn)品，銀行卡、POS機和ATM機等服務設施也應大力推廣到農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)戶提供更為便捷的服務。
��三、完善外部環(huán)境的對策建議
在任何一個金融市場，利率制度的安排都是決定資源配置效率和市場活躍程度的重要因素，面對我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，政府應考慮適當?shù)脑黾愚r(nóng)村金融機構對利率定價的自主性和靈活性，探索新型的利率形成機制和水平結構，以提高資源的配置效率的市場的活躍程度。建議央行盡快建立單獨面向農(nóng)村的農(nóng)民貸款征信記錄和查詢系統(tǒng)，對農(nóng)戶的資信程度進行合理評估并及時跟蹤，資信優(yōu)良的農(nóng)戶可以張貼光榮榜公布，并給予貸款額度放寬、手續(xù)簡化或者利率優(yōu)惠等的正向激勵。新興的農(nóng)村小額貸款公司作為非正規(guī)金融機構的代表，其發(fā)展應該得到更多的政策扶持，政府應適時放開其與民營企業(yè)、銀行類金融機構等合作的限制，并給予稅收優(yōu)惠等的支持，以更好地使其實現(xiàn)“貸農(nóng)，貸小”的宗旨。最后，金融市場的培育還需要外部監(jiān)管的配合以彌補不可避免的市場缺陷，并防止市場進入混亂無序的狀態(tài)。并且由于我國農(nóng)村市場的廣闊，農(nóng)村的金融市場格局也具有多元化和復雜性等的特點，再加之金融業(yè)務越來越創(chuàng)新性的發(fā)展趨勢，都使得建立科學有效的金融監(jiān)管體制更加迫切和必要。
當前，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不僅是我國實現(xiàn)快速發(fā)展的必然要求，也是加強民生建設的關鍵。深入認識目前農(nóng)村金融供需方面存在的問題和矛盾并積極尋找合理的途徑加以解決，才能實現(xiàn)農(nóng)村的較快發(fā)展和城鄉(xiāng)和諧共進的最終目標！
