SWOT是一種戰(zhàn)略分析方法，通過對被分析對象的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅加以綜合評估與分析得出結(jié)論。目前我國人口老齡化問題嚴(yán)峻，老年人口高齡趨勢帶來的護(hù)理需求給整個社會帶來巨大壓力。護(hù)理需要的資金和人力均向社會提出了尖銳的挑戰(zhàn)。老年長期護(hù)理保險可以發(fā)揮保險分散風(fēng)險、集合損失的功能，能夠解決老年護(hù)理中的資金困難。
一、SWOT方法介紹
SWOT是一種戰(zhàn)略分析方法，通過對被分析對象的優(yōu)勢（Strengths）、劣勢(Weaknesses)、機(jī)會(Opportunities)和威脅(Threats)加以綜合評估與分析得出結(jié)論。通過分析內(nèi)部資源和外部環(huán)境，將二者有機(jī)結(jié)合，以清晰地確定被分析對象的資源優(yōu)勢（S）和缺陷（W），了解對象所面臨的機(jī)會（O）和挑戰(zhàn)（T），從而在戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)兩個層面進(jìn)行研究，調(diào)整方法和資源以保障被分析對象的實(shí)行能夠達(dá)到所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。本文旨在利用SWOT方法分析我國發(fā)展商業(yè)老年長期護(hù)理保險的策略優(yōu)劣。
二、我國老年長期護(hù)理保險環(huán)境與資源分析
?。ㄒ唬├夏觊L期護(hù)理保險發(fā)展的內(nèi)部資源因素
1、產(chǎn)品組合
經(jīng)營者要明確自己的產(chǎn)品能滿足顧客什么需求，還要通過一定的形式將產(chǎn)品的核心利益體現(xiàn)出來，提供給目標(biāo)客戶。
目前我國在售的長期護(hù)理保險產(chǎn)品通常與壽險、大病險結(jié)合在一起，護(hù)理費(fèi)用的保障功能并不明顯，且價格昂貴。而且長期護(hù)理保險的很多重要條款，在現(xiàn)在的產(chǎn)品中沒有體現(xiàn)，如通脹保護(hù)條款。長期護(hù)理保險產(chǎn)品出現(xiàn)較晚，市場非常小，市場知名度低。
2、目標(biāo)市場
在人口老齡化、高齡化的大背景下，家庭核心化趨勢明顯，老年護(hù)理費(fèi)用激增，廣大工薪階層在激烈的競爭環(huán)境下對老人的護(hù)理力不從心；而富裕家庭則希望老人或者自己得到較高質(zhì)量的老年護(hù)理服務(wù)。面對各種各樣的需求，保險行業(yè)要做好目標(biāo)市場，面對某類有需求的人群。
3、行業(yè)規(guī)模與資源
“十一五”期間，我國保費(fèi)收入年均增長24％，2010年保費(fèi)收入達(dá)到1.45萬億元，總資產(chǎn)突破5萬億元，我國已經(jīng)成為全球最重要的新興保險大國。大型保險公司擁有較多的財務(wù)、技術(shù)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及管理資源，擁有較大的客戶群。
4、保險文化
保險從本質(zhì)上說，是集合風(fēng)險分散損失的風(fēng)險管理手段，保障是其本質(zhì)，體現(xiàn)其核心競爭力。我國保險業(yè)發(fā)展三十年來，前期過多地追求規(guī)模和保費(fèi)收入，采取粗放式經(jīng)營，保險業(yè)還存在不少深層次矛盾和問題：覆蓋面窄；保險市場秩序需要繼續(xù)規(guī)范調(diào)整；保險業(yè)自主創(chuàng)新能力弱；保險業(yè)高素質(zhì)專業(yè)人才匱乏等。這些問題的存在嚴(yán)重影響了保險行業(yè)在人們心中的形象。
(二)老年長期護(hù)理保險發(fā)展的外部環(huán)境因素
1、競爭環(huán)境
站在保險業(yè)的角度，我國社保體系中尚無老年護(hù)理保險，基本醫(yī)療保險并不保障長期護(hù)理的費(fèi)用，所以社會保險與商業(yè)保險在此問題上無競爭關(guān)系。
2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境
老年長期護(hù)理保險相關(guān)制度的確立或者是相關(guān)商業(yè)保險的研發(fā)，都要受到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)因素的影響。和保險相關(guān)的經(jīng)濟(jì)因素包括：經(jīng)濟(jì)周期，購買力，消費(fèi)者儲蓄和信貸情況，消費(fèi)者支出模式的變化，通貨膨脹，全球經(jīng)濟(jì)趨勢等。
3、技術(shù)環(huán)境
保險業(yè)是信息密集型產(chǎn)業(yè)，信息化對于保險行業(yè)具有顯著的支撐作用，是保險企業(yè)增進(jìn)核心競爭力的重要環(huán)節(jié)。保險業(yè)應(yīng)利用好當(dāng)今先進(jìn)的信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)保險業(yè)信息交換和業(yè)務(wù)往來，建設(shè)各類信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)整個保險業(yè)信息共享。
4、社會環(huán)境
社會環(huán)境是由各類消費(fèi)者群體構(gòu)成的一個人口總體，有其人口特征、價值觀、信仰以及共同遵守所養(yǎng)成的行為規(guī)范。
(1)人口數(shù)量與人口結(jié)構(gòu)
根據(jù)我國第六次全國人口普查主要數(shù)據(jù)，我國2010年總?cè)丝?3.7億，其中65歲及以上人口數(shù)1.19億，占總?cè)丝诘?.87%。2010年，我國人均壽命達(dá)74歲。據(jù)預(yù)測，到2020年，我國人口預(yù)期壽命為77歲；2030年，將提高到80歲。2050年，我國80歲及以上高齡老年人口的21.78%。80歲及以上高齡老人因體弱多病需要經(jīng)常照料的比例比65-79歲老人要高出4倍左右。長壽人口對老年護(hù)理的需求將與日俱增。
(2)家庭結(jié)構(gòu)
2010年我國家庭戶平均人數(shù)為3.1。核心家庭的老人護(hù)理問題使中年子女不堪重負(fù)。根據(jù)《中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查》研究報告，2006年城市老年人空巢家庭比例占49.7%，其中單身老人獨(dú)居戶占8.3%，只有一對老夫婦戶占41.4%。
(3)人口流動
當(dāng)前，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，中西部落后地區(qū)的青壯年人口大量向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)遷移流動，造成中西部落后地區(qū)老齡化問題日趨嚴(yán)重。
(4)人口受教育程度
根據(jù)我國第六次全國人口普查數(shù)據(jù)，2010年，我國每10萬人中具有大學(xué)文化程度的由2000年的3611人上升為8930人。受教育程度與保險需求成正比。
(5)養(yǎng)老觀念
東方國家在養(yǎng)老方面注重家庭及家庭成員的作用，我國也一直有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念。隨著我國社會經(jīng)濟(jì)文化的發(fā)展，家庭小型化，空巢家庭增加，人們對社會養(yǎng)老、社會護(hù)理的觀念開始認(rèn)同。
5、法律環(huán)境
我國自2011年7月1日起施行《社會保險法》，這是我國第一部社會保障制度的綜合性法律。1995年10月1日《保險法》開始實(shí)施，2009年修訂《保險法》。2006年9月中國保險監(jiān)督管理委員會頒布實(shí)施《健康保險管理辦法》，首次提到護(hù)理保險，將其與疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險并列為健康保險的四大險種。
長期護(hù)理保險報案后，確定護(hù)理等級決定了之后的賠付工作。由哪個部門依照什么標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行護(hù)理等級的確定，目前我國尚未有明確說法。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展嚴(yán)重依賴于健全的法律和嚴(yán)格的執(zhí)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
6、護(hù)理事業(yè)的發(fā)展
2011年，我國執(zhí)業(yè)醫(yī)師和執(zhí)業(yè)助理醫(yī)師251萬人，注冊護(hù)士224萬人，醫(yī)護(hù)比為1.12�1。2010年，我國每千人口執(zhí)業(yè)(助理)醫(yī)師1.79人，每千人口注冊護(hù)士1.52人。
2011年末全國共有各類提供住宿的社會服務(wù)機(jī)構(gòu)4.5萬個，床位367.2萬張，收養(yǎng)救助各類人員279.6萬人。其中，農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)3.2萬個，床位232.6萬張，收養(yǎng)各類人員182.8萬人。
三、我國老年長期護(hù)理保險發(fā)展的SWOT分析
(一)單項(xiàng)分析
1、優(yōu)勢（Strengths）
保險行業(yè)有一定發(fā)展基礎(chǔ)，擁有一定財務(wù)、技術(shù)、管理、客戶等資源；保險行業(yè)有產(chǎn)品分銷渠道基礎(chǔ)。
2、劣勢（Weaknesses）
精算資料缺乏，產(chǎn)品定價風(fēng)險明顯；產(chǎn)品不專業(yè)，缺少市場競爭力；保險業(yè)尚未回歸保險本質(zhì)，行業(yè)問題多，形象有待重新樹立。
3、機(jī)會（Opportunities）
尚無功能相同的替代產(chǎn)品；國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，居民個人收入提高；信息技術(shù)發(fā)展迅速；老年人口多，人口老齡化問題嚴(yán)峻； 家庭核心化，空巢家庭增多； 人口由經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)流動；人口受教育程度顯著上升；人們養(yǎng)老觀念改變，接受社會養(yǎng)老、社會護(hù)理；保險意識增強(qiáng)；政策對老齡化問題的重視。
4、威脅（Threats）
保險行業(yè)信息化程度不高； 相關(guān)法律不健全；相關(guān)監(jiān)管缺失；護(hù)理行業(yè)發(fā)展程度低。
(二)綜合分析
1、優(yōu)勢-機(jī)會（SO）
在老年社會大背景下，加強(qiáng)老年保險產(chǎn)品的研發(fā)，這是戰(zhàn)略思想；選擇目標(biāo)市場，開發(fā)不同的長期護(hù)理保險產(chǎn)品以滿足不同收入人群的需求；利用發(fā)展迅速的信息技術(shù)，改變經(jīng)營模式，節(jié)約資源，提高效率，增強(qiáng)管理，吸引新消費(fèi)群體。
2、劣勢-機(jī)會（WO）
人口老齡化背景下，保險業(yè)要重視積累老年護(hù)理相關(guān)的重要數(shù)據(jù)；保險行業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營管理，降低經(jīng)營風(fēng)險；保險行業(yè)要利用好信息技術(shù)，加強(qiáng)與相關(guān)行業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)資源共享。
3、優(yōu)勢-威脅（ST）
保險行業(yè)要加強(qiáng)信息化水平；借鑒管理式醫(yī)療，嘗試管理式護(hù)理，保險資金參與護(hù)理業(yè)，提升護(hù)理質(zhì)量，降低護(hù)理成本。
4、劣勢-威脅（WT）
保險行業(yè)要回歸保險本質(zhì)，發(fā)揮社會管理作用和社會責(zé)任。
