隨著保險行業(yè)發(fā)展和競爭日趨激烈，銀行保險成為各保險公司積極開拓市場的重要途徑。但是現(xiàn)階段我國銀行保險的發(fā)展存在較多問題，本文結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀對存在問題進行分析，探究我國銀行保險業(yè)發(fā)展的策略。
關(guān)鍵詞：銀行保險業(yè)現(xiàn)狀與問題發(fā)展
一、銀行保險業(yè)概述
銀行保險是由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)；銀行保險是一種新型的保險概念，將不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的進行整合，使之互為補充，滿足客戶多元化需求。銀行保險業(yè)主要有四種模式。分別為：銀行代理保險、銀行入股保險、保險參股銀行和雙方建立長期戰(zhàn)略合作關(guān)系。
二、我國銀行保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
我國銀行保險業(yè)發(fā)展始于1995年，2000年以前，銀行保險業(yè)總體發(fā)展緩慢，參與的銀行和保險公司都較少，代理銷售的產(chǎn)品主要以財產(chǎn)保險為主。進入21世紀，保險業(yè)競爭日趨激烈，保險公司認識到銀行保險可以為其自身、銀行和客戶帶來“三贏”效益，并且隨著新保險法的修訂實施，幾乎所有的保險公司都與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，業(yè)務(wù)范圍也越來越廣泛。目前我國銀行保險業(yè)主要有銀行代理保險。銀行入股保險和保險參股銀行三種模式。截至2009年底，銀行保險保費收入達到3666.84億元，占總保費收入的32.9%，同比增長3.4%。從2001年至2009年，我國銀行保險雖然總體呈現(xiàn)增長趨勢，但也經(jīng)歷了2008年“井噴式”增長之后的猛然回落，這表明我國銀行保險業(yè)快速發(fā)展的過程中仍然存在較多問題。
三、目前銀行保險業(yè)發(fā)展中存在的問題
1、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，缺乏持續(xù)增長力和競爭力
銀保合作的短期化行為導致銀行與保險公司在產(chǎn)品開發(fā)的溝通不足，致使目前市面上銀行保險產(chǎn)品種類缺乏個性特色，無法滿足客戶多樣化需求。銀行保險產(chǎn)品沒有發(fā)揮自身的特色和比較優(yōu)勢，在風險管理、理財規(guī)劃方面缺乏創(chuàng)新力度，與銀行儲蓄較為相似。在股市大漲或基金等投資型金融工具熱銷時，易造成銀行保險業(yè)的低谷。
2、市場行為不規(guī)范，產(chǎn)品銷售誤導帶來信譽危機
由于銀行保險產(chǎn)品缺乏自身特色，許多銀行柜員在銷售時混淆銀行保險產(chǎn)品與銀行儲蓄的區(qū)別，許多顧客在對銀行保險產(chǎn)品缺乏了解的基礎(chǔ)上購買該產(chǎn)品，容易造成顧客與銀行和保險公司之間的矛盾，對銀行和保險公司的信譽造成不良影響。由于顧客普遍信任銀行，保險公司抓住該心理，條款設(shè)計上以銀行信用代替保險公司信用，為銀行信用危機埋下伏筆。
3、銀行和保險公司利益分配不均，造成銀行保險業(yè)惡性競爭
銀行保險業(yè)的巨額保費收入并沒有給保險公司帶來可觀的利潤，主要是由于雙方合作的不平等關(guān)系造成的。保險公司對通過銀行渠道銷售保險產(chǎn)品具有較高需求，銀行設(shè)置相應的準入條件，只有滿足這些條件，保險公司才能進入銀行網(wǎng)點，在銷售渠道競爭激烈的背景下，保險公司只能以利潤換規(guī)模。不少保險公司為了提高業(yè)績，增加銀行保險中的手續(xù)費，高額的手續(xù)費破壞了銀行保險業(yè)的有效競爭，使保險公司的運營成本明顯上升，最終對銀保雙方的利益產(chǎn)生負面沖擊。
4、銀行保險的監(jiān)督機制不到位
目前我國金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行的監(jiān)管主體是銀行監(jiān)督管理委員會，而保險公司的監(jiān)督主體是保險監(jiān)督委員會，兩者具有不同的監(jiān)管條例與監(jiān)管模式，銀行保險的混業(yè)經(jīng)營情況可能致使銀保雙方都無法針對存在問題進行有效監(jiān)管，極易發(fā)生金融風險。
四、我國銀行保險業(yè)發(fā)展策略
1、提高銀行保險產(chǎn)品的差異化程度，突出自身優(yōu)勢
首先、銀行保險產(chǎn)品設(shè)計之初，銀行和保險公司應該充分溝通，避免信息不對稱造成的逆選擇，充分考慮銀行、保險公司的需求。此外，注重市場調(diào)研，針對不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況和文化習慣開發(fā)不同險種。
其次，加快銀行保險產(chǎn)品的機構(gòu)轉(zhuǎn)型，注重其風險保障功能，將保障功能和業(yè)務(wù)穩(wěn)定性集合起來，既有利于銀行和保險公司加強合作，也可以在基金等投資理財工具熱銷時避免市場低谷。
2、提供銷售人員專業(yè)素質(zhì)，增強大眾對銀行保險產(chǎn)品的認知接受程度
銷售人員應該在對銀行保險產(chǎn)品充分了解的基礎(chǔ)上向顧客銷售，避免顧客在不明就里的情況下購買銀行保險產(chǎn)品，造成對銀行和保險公司信譽的負面影響。從銀行和保險公司角度看，應加強對銀行保險產(chǎn)品的廣泛宣傳，突出其自身特點和比較優(yōu)勢，幫助大眾形成對銀行保險產(chǎn)品的高認知度。
3、銀保雙方明確自身在銀行保險業(yè)務(wù)中的戰(zhàn)略定位，減少利益糾紛
保險與銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟中兩個獨立的主體，，保險和銀行的合作始終存在對利益博弈的患得患失。在我國現(xiàn)有的金融體制下，銀行和保險公司應該充分認識到自己在銀行保險業(yè)中的定位，進行充分溝通，最大化減少利益摩擦，能夠讓銀行保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，創(chuàng)造出銀行、保險與客戶三贏的局面。
4、完善銀行保險監(jiān)管機制
銀行保險的發(fā)展使市場上出現(xiàn)了越來越多的交叉性業(yè)務(wù)和替代性產(chǎn)品，但由于銀行業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管隸屬與兩個不同的組織，因此金融監(jiān)管部門必須及時調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，以適應監(jiān)管對象的變化，既要避免監(jiān)管真空出現(xiàn)，也要避免重復監(jiān)管造成的資源浪費。
