一、郵儲銀行明確市場定位的必要性
?。ㄒ唬膬?nèi)部環(huán)境來看，郵儲銀行一次又一次的性質(zhì)的轉(zhuǎn)變，使得其告別了曾經(jīng)的經(jīng)營模式，由原先的“只借不貸，對私不對公”到向全國第五大全功能商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型；由原先的有限責(zé)任的企業(yè)性質(zhì)象股份制轉(zhuǎn)變，是郵儲銀行逐漸上市，邁向商業(yè)化的一大步；明確的公司治理機制和經(jīng)營目標(biāo)，以及發(fā)展的著重點也是郵儲銀行必須重視的，所以明確的市場定位是十分必要的。
?。ǘ耐獠凯h(huán)境來看，隨著21世紀(jì)電子技術(shù)的迅速發(fā)展，方便快捷的網(wǎng)上銀行，電子銀行，手機銀行等業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展，在一定程度上造成了郵儲銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的削弱，帶來了很大的威脅，所以為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，在競爭中生存，郵儲銀行必須重新定位自己。
二、SWOT分析
?。ㄒ唬﹥?yōu)勢
1、國家的政策支持
鑒于近六年來的郵儲企業(yè)性質(zhì)的幾大轉(zhuǎn)變，首先是從原來的非銀行金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行金融機構(gòu)，并成為全國第五大商業(yè)銀行，再從責(zé)任有限公司轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞萦邢薰?，可以看出國家的政策在不斷的扶持和推動著郵儲銀行的前進。之所以國家會大力的傾向于儲蓄銀行的改革，關(guān)鍵是儲蓄銀行的性質(zhì)與我國的“三農(nóng)”政策有緊密的聯(lián)系，這也是在響應(yīng)著國家的宏觀政策的一種體現(xiàn)，所以政府的關(guān)注與幫助將是郵政銀行不斷前進的動力，必是其一大優(yōu)勢。
2、網(wǎng)點眾多，分布范圍廣
現(xiàn)我國郵儲銀行的網(wǎng)點分布情況：全國的營業(yè)網(wǎng)點已經(jīng)超過了37000個，匯兌網(wǎng)點有45000多個，國際匯款網(wǎng)點有2000多個，近3萬億元的個人儲蓄存款，9億銀行賬戶，400多萬小額貸款賬戶，1000多億元支農(nóng)資金，郵儲銀行約70%的小額貸款投向農(nóng)村地區(qū)，70%的客戶分布在縣及縣以下，為破解農(nóng)村金融服務(wù)薄弱難題開辟了新路徑。這得益于郵儲銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)---郵政業(yè)務(wù)，廣大的涉及范圍，網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，給現(xiàn)今的郵儲銀行擴大發(fā)展業(yè)務(wù)建立了很好的基礎(chǔ)，是郵儲銀行在競爭中的一大優(yōu)勢。
3、資金優(yōu)勢
郵政儲蓄銀行的大量的存款金額組成了其大的資本結(jié)構(gòu)，截至去年10月底，郵儲銀行總資產(chǎn)規(guī)模近4萬億元，在中國商業(yè)銀行中居第六位。營銷學(xué)的“長尾理論”指出:大規(guī)模的小客戶群對于銀行利潤的貢獻也是不可忽視的。而事實上，我國郵儲銀行的網(wǎng)點有70%分布農(nóng)村。根據(jù)我國的國情來看，農(nóng)村還是一個基數(shù)很大的群體，并且大多數(shù)的農(nóng)村人因為認(rèn)識的有限性，郵儲銀行的存在已經(jīng)被他們所認(rèn)可，這樣在一定的程度上會使得他們過分依賴郵儲銀行，相信郵儲銀行能帶給他們儲蓄資產(chǎn)的安全與增值，從而直接給郵儲銀行帶來了大的并且穩(wěn)定的資金渠道，進一步推動了儲蓄銀行的計劃性發(fā)展和改革創(chuàng)新。再而由于這種融資方式成本較低，那么以較低的成本獲得穩(wěn)定的資本，也給郵儲銀行的資金優(yōu)勢上帶來了錦上添花的效果。
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1、管理體制不健全
因為雖然郵儲銀行在不斷的改革中，性質(zhì)在不斷的變化，但是他的管理體制仍然沒有發(fā)生根本性的變化，沿用的仍是“上級郵儲部門指導(dǎo)，地方郵政板塊負責(zé)”的管理模式。還有就是郵儲銀行的獨立性不足，因為郵儲銀行還是沒有從郵政業(yè)務(wù)中完全獨立出來，甚至還會出現(xiàn)了其二者的混合操作。另外，郵儲銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比較單一，所以其單一的管理模式已經(jīng)根深蒂固，而現(xiàn)在的多層次業(yè)務(wù)對于管理層的要求是相當(dāng)高的，顯然，郵儲銀行的管理體制還需快速有效的健全與加強。
2、員工素質(zhì)偏低
從數(shù)量上看，郵儲銀行的從業(yè)人員還存在數(shù)量不足的情況，來源于郵儲銀行的不斷改革和規(guī)模，業(yè)務(wù)的不斷擴大，對員工的需求也隨之增大。從質(zhì)量上來看，郵儲銀行的從業(yè)人員學(xué)歷普偏較低，新鮮血液不足，專業(yè)研究型人才缺乏，原因一部分來源于郵儲銀行的本身的營業(yè)網(wǎng)點的分布，因為大部分處于城鎮(zhèn)一級，導(dǎo)致剛畢業(yè)的大學(xué)生普偏不愿下鄉(xiāng)工作等，這就減少了新鮮血液的注入，還有一部分來源于郵儲銀行員工內(nèi)部，一些老員工還對著改革前郵儲銀行的單一業(yè)務(wù)很熟悉，而對新業(yè)務(wù)比較陌生，從而影響了業(yè)務(wù)的順利開展，管理層上由于很多的管理人員是由于原先的的員工提拔形成，風(fēng)險意識弱，競爭意識差等。
3、軟硬件設(shè)施不健全
由于郵儲銀行的起步比較晚，加上原先的單一業(yè)務(wù)的根深蒂固，比起四大國有商業(yè)銀行，軟硬件設(shè)施上呈現(xiàn)落后狀態(tài)，從而不能很快適應(yīng)其飛快的業(yè)務(wù)發(fā)展需求，從而出現(xiàn)一些不好的現(xiàn)象，如電子技術(shù)上的落后導(dǎo)致的郵儲與郵政的混業(yè)操作，保衛(wèi)人員的不足和安全措施的薄弱，在貸款業(yè)務(wù)上的審查程序上的不規(guī)范不全面不到位。
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對于郵儲銀行來說，自身的優(yōu)勢一定程度上給其帶來了很大的機遇。首先，在國家政策上的配合上，我國的新農(nóng)村建設(shè)正在如火如荼的進行，國家文件也發(fā)出，要擴大郵儲資金的自主運用范圍，引導(dǎo)郵儲資金返還農(nóng)村，而在整個農(nóng)村金融體系中，郵儲銀行一直起著主導(dǎo)地位，那么在國家政策的扶持下，農(nóng)村金融服務(wù)是其發(fā)展的一大機遇；其次是郵儲銀行可以運用自己在網(wǎng)絡(luò)上的優(yōu)勢，大力開展各項業(yè)務(wù)，由于個人的金融服務(wù)比較多，那么個人理財業(yè)務(wù)是一個很好的出發(fā)點，因為很多個人由于知識的缺乏，在理財方面有極大的需求，那么郵儲銀行可以從這一出發(fā)點出發(fā)，即大力開展零售業(yè)務(wù)；最后，就是由于郵儲銀行在資金上的極大優(yōu)勢，其可以大力開展中間業(yè)務(wù)，如代理業(yè)務(wù)，支付工具等，減少對利差收入的依賴，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高經(jīng)營效益，開拓與其他商業(yè)銀行“共舞”的中間業(yè)務(wù)市場。
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機遇和威脅永遠是相互依附的。郵儲銀行的不斷改革和創(chuàng)新，給其不斷帶來了新的機遇的同時，威脅也隨之而來。威脅主要來之于兩個方面；一，在城市中，郵儲銀行不僅要跟我過的國有四大商業(yè)銀行競爭，同時隨著金融業(yè)務(wù)的不斷對外開放，還要更外資銀行競爭，在農(nóng)村，還有農(nóng)村信用社和一些農(nóng)業(yè)銀行，民間借貸機構(gòu)競爭。二，由于郵儲銀行的原始劣根性，帶來的郵儲銀行內(nèi)部管理制度的不健全和風(fēng)險控制能力的薄弱制約了郵儲銀行的發(fā)展，在很大程度上制約著郵儲銀行多方位，多層次業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、市場定位
基于上面的SWOT分析，筆者認(rèn)為郵儲銀行的定位應(yīng)該如下：
（一）在開展業(yè)務(wù)方面的定位：大型微貸銀行
在當(dāng)下的金融系統(tǒng)里面，專門致力于小額信貸，小企業(yè)貸款的銀行或是金融機構(gòu)主要是中小股份制銀行和一些區(qū)域型銀行，而真正的大型銀行著力點在這個小額信貸上的很少。那么主要從以下幾個方面開展。一，加強信貸網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)，這是發(fā)展業(yè)務(wù)的根本基礎(chǔ)，在我國郵儲銀行的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)分布廣這個優(yōu)勢上，進一步加強信貸員隊伍的建設(shè)，打造一支深入縣域，村鎮(zhèn)和一些中小企業(yè)的信貸網(wǎng)絡(luò)。二，是建立各種特色金融產(chǎn)品。因為小額貸款主要涉及的是個人的和一些中小企業(yè)的貸款，那么不管是個人還是一些中小企業(yè)都是以自身的利益最大化為主要出發(fā)點，那么郵儲銀行怎么樣去拉攏客戶，去使得客戶在利益的比較下，在利益的最優(yōu)下，去選擇郵儲銀行，是郵儲銀行必須關(guān)注的地方。
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中國郵儲銀行行長陶禮明接受記者專訪時說，商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中比較認(rèn)同所謂“二八定律”，認(rèn)為少數(shù)高端客戶才是服務(wù)的重點對象，而郵儲銀行的實踐挑戰(zhàn)了這一鐵律，體現(xiàn)出服務(wù)大眾的特殊銀行性質(zhì)。農(nóng)村金融服務(wù)，既要適應(yīng)農(nóng)村客戶缺乏有效抵押物、質(zhì)押物的現(xiàn)狀，又要有效控制風(fēng)險，并開發(fā) “金額小、抵押廣”的信貸產(chǎn)品，推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款等產(chǎn)品，從而可以為許多被高門檻拒之貸款門外的客戶提供融資渠道。農(nóng)村金融服務(wù)，規(guī)模小、效益低，有些還十分繁瑣，郵儲銀行需發(fā)揮自己傳統(tǒng)的“郵政特色”。再而，郵儲銀行還要堅持留守邊遠地區(qū)，力爭使廣大城鄉(xiāng)民眾都能享受到基礎(chǔ)的金融服務(wù)，近年來還在中西部偏遠農(nóng)村地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點，增加自助服務(wù)和流動服務(wù)項目，填補金融服務(wù)空白。
四、小結(jié)
郵儲銀行是我國銀行金融機構(gòu)的不可忽視的力量，是響應(yīng)國家號召，支持國家政策的代表。服務(wù)于“三農(nóng)”是其當(dāng)下的主要任務(wù)，全方位的為我國的金融服務(wù)做出貢獻是其一直以來的目標(biāo)。所以，明確的市場定位是為了郵儲銀行能夠在未來的發(fā)展中能夠明確方向，發(fā)揮優(yōu)勢，轉(zhuǎn)劣勢為優(yōu)勢，具有十分重要的意義。
