農(nóng)業(yè)保險；政策；法律
一、政策性農(nóng)業(yè)保險的概念和特征
?。ㄒ唬┱咝赞r(nóng)業(yè)保險的概念
我國政策性農(nóng)業(yè)保險的概念有廣義和狹義之分，廣義的農(nóng)業(yè)保險既包含了對養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)的保險，還包含了對農(nóng)產(chǎn)品在儲存、運輸、銷售等過程中隱含風(fēng)險的保險。而狹義的農(nóng)業(yè)保險僅針對養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)在生產(chǎn)過程中存在的風(fēng)險進行投保。本文所討論的政策性農(nóng)業(yè)保險是廣義上的農(nóng)業(yè)保險。
?。ǘ┱咝赞r(nóng)業(yè)保險的基本特征
第一，政策性農(nóng)業(yè)保險具有政策性。政策性農(nóng)業(yè)保險在推廣時不同于一般商業(yè)保險，商業(yè)保險以經(jīng)濟利益為目的，主要靠市場調(diào)節(jié)；而政策性農(nóng)業(yè)保險首先考慮的社會效益，以發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)民收益為目的，會隨著國家農(nóng)業(yè)政策進行不斷的調(diào)整。第二，政策性農(nóng)業(yè)保險具有地域性。我國幅員遼闊，不同的地域、不同的氣候特點決定了農(nóng)業(yè)保險險種的差別，另外，由于政策性農(nóng)業(yè)保險需要政府給予優(yōu)惠和支持，各地政府會根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的的實際情況制定適應(yīng)當(dāng)?shù)氐膬?yōu)惠政策。但商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險因為以經(jīng)濟利益為目的，在全國范圍內(nèi)商業(yè)保險的經(jīng)營沒有明顯的地域性。第三，政策性農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險性。政策性農(nóng)業(yè)保險的保險對象是有生命的動植物，而在動植物生長的過程中影響因素眾多，其中大多數(shù)是無法預(yù)料和控制的自然災(zāi)害，保險公司即使經(jīng)過前期的調(diào)研也無法確定此種農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險系數(shù)。但商業(yè)性保險的風(fēng)險性相對來講是較為確定的，商業(yè)保險公司可以根據(jù)公司的經(jīng)營狀況選擇風(fēng)險低、利潤大的業(yè)務(wù)。第四，政策性農(nóng)業(yè)保險具有季節(jié)性。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣因素影響較大，每一個季節(jié)出現(xiàn)的氣象災(zāi)害都會有所不同，因此政策性農(nóng)業(yè)保險會有明顯的季節(jié)性。
二、政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題
目前，就政策性農(nóng)業(yè)保險的開展我國已經(jīng)設(shè)立了很多試點并取得相當(dāng)?shù)某煽儯⒃谌珖鴷h上強調(diào)要大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險為建設(shè)新農(nóng)村和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)，但是就現(xiàn)階段而言，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還處于探索時期，無論是從制度的完善還是實際的操作，有許多問題等待解決。
（一）沒有確立政策性農(nóng)業(yè)保險制度
政策性農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保護農(nóng)民的一種特殊的經(jīng)濟補償方式，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村金融發(fā)展以及農(nóng)民自身發(fā)展提供保障，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的重要措施。在進行政策性農(nóng)業(yè)保險試點的各級政府已經(jīng)深刻認識到農(nóng)業(yè)保險對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的重要性，均制定和頒布了一系列符合本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實施細則，為本地區(qū)帶來了良好的經(jīng)濟和社會效應(yīng)。但是就更大的范圍來講，政策性農(nóng)業(yè)保險制度并沒有在全國范圍內(nèi)進行實施，也沒有以法律的形式予以明確，更沒有明確規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險的實施細則等?？傊?，制度的缺失、立法的不到位是政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要瓶頸。
（二）信息掌握不對稱影響政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展
信息不對稱是指保險產(chǎn)品的交易雙方在掌握信息方面存在著數(shù)量和質(zhì)量的差異，即其中一方掌握的信息數(shù)量較多，質(zhì)量較高，而另一方的情況則恰好相反。在政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者（投保人）熟悉投保標(biāo)的即有生命的動植物實際情況，了解當(dāng)?shù)仡l發(fā)的自然災(zāi)害以及損失情況等信息；保險經(jīng)營公司則對上述信息的第一手資料難以充分掌握，繼而影響了對當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況和風(fēng)險預(yù)判做出科學(xué)和準確的判斷。
?。ㄈ┑钟逓?zāi)風(fēng)險能力差
從我國實施政策性農(nóng)業(yè)保險的各個試點來看，無論是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的試點，還是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的試點，抵御巨災(zāi)風(fēng)險的能力普遍較弱，面對巨災(zāi)（是指由于天災(zāi)或者人禍造成大面積的財產(chǎn)損失或人員的傷亡）帶來的巨大經(jīng)濟損失各試點的保險經(jīng)營機構(gòu)都要靠政府來兜底，政府扮演最后一位“埋單”的角色。各試點政府的財政資金不僅要用于政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展上，而且其中大部分資金用在了巨災(zāi)后的補貼上。每個保險經(jīng)營機構(gòu)都依靠政府的財政來賠付，這樣不僅給政府帶來了巨大的財政壓力，同時也不利于我國政策性農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。
（四）政策性農(nóng)業(yè)再保險制度不完善
經(jīng)過多年的實踐證明，再保險對于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要的作用，特別是對政策性農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展。因為政策性農(nóng)業(yè)保險具有系統(tǒng)性的特征，利用政策性再保險制度規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險是被各國廣泛使用。政策性農(nóng)業(yè)再保險就是保險經(jīng)營機構(gòu)向另一個經(jīng)營機構(gòu)進行一定比例的再次投保的行為，通過該種行為來實現(xiàn)分散農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，從而降低保險經(jīng)營機構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高保險經(jīng)營機構(gòu)的賠付能力。
三、對我國建立政策性農(nóng)業(yè)保險法律制度的建議
?。ㄒ唬┙⑼晟普咝赞r(nóng)業(yè)保險法律制度
從20世紀30年代我國開始對政策性農(nóng)業(yè)保險進行探索,我國的政策性農(nóng)業(yè)保險在曲折中發(fā)展,但到目前為止并沒有一套完整的法律法規(guī)予以扶持。農(nóng)業(yè)災(zāi)害影響農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)穩(wěn)定，因此農(nóng)民和保險公司參與政策性農(nóng)業(yè)保險，其受益程度遠遠大于單純的農(nóng)業(yè)保險公司本身和農(nóng)民本身。因此，國家應(yīng)明確政策性農(nóng)業(yè)保險的地位，建立農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法,以法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應(yīng)具有的職能和應(yīng)發(fā)揮的作用,避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性,并以此提高農(nóng)民的保險意識，使農(nóng)業(yè)保險深入推廣。
?。ǘ┙⑥r(nóng)業(yè)保險主體模式多元化
自從我國開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，在以商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式進行了各種嘗試。在充分發(fā)揮國家農(nóng)業(yè)保險公司主渠道作用時，根據(jù)不同地區(qū)需要，鼓勵大力發(fā)展與之相適應(yīng)的的農(nóng)業(yè)保險模式，成立由農(nóng)民自己組成的非盈利的農(nóng)業(yè)保險合作組織。除此之外，還可以發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險公司、農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金會、農(nóng)業(yè)保險互助會、保險公司與地方政府等有關(guān)部門聯(lián)合共保等多種形式的農(nóng)村保險組織。
?。ㄈ┙⒕逓?zāi)風(fēng)險制度
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候影響大，特別容易發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險和巨災(zāi)損失，而我國目前尚未確立巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，我國的農(nóng)業(yè)保險基金不能滿足農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障資金的需要，各級政府應(yīng)及早建立巨災(zāi)風(fēng)險準備金制度。巨災(zāi)風(fēng)險準備金由農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理機構(gòu)負責(zé)籌集，巨災(zāi)風(fēng)險準備金可由以下幾個部分構(gòu)成，中央財政按當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險保費收入的一定比例撥付的資金；農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)一定比例的年度盈余；整合優(yōu)化目前的支農(nóng)資金；政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)所減免的稅收等。一旦發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險時，在保險公司進行賠付缺口之外，農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)啟動巨災(zāi)風(fēng)險準備金補充賠付。
?。ㄋ模┙⒃俦ｋU制度
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有巨災(zāi)性和系統(tǒng)性的特點，這種特點催生了政策性農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，農(nóng)業(yè)再保險公司或者機構(gòu)主要是為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司提供的一種為原保險人分散業(yè)務(wù)風(fēng)險的制度，建立農(nóng)業(yè)再保險制度有助于提高保險經(jīng)營公司的承保能力、確保公司運營資本的安全性；增強保險經(jīng)營公司的業(yè)務(wù)持續(xù)性和穩(wěn)定性；可以間接、合理的調(diào)整公司內(nèi)部的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營成本。
