音頻口刷卡器 銀行卡 POS 收單 銀聯(lián) 銀行卡組織 非金融支付機(jī)構(gòu)
音頻口刷卡器 代表了模擬技術(shù)POS終端在信息技術(shù)進(jìn)步推動下向數(shù)字化、低成本、高信息處理能力、高服務(wù)擴(kuò)展性、更好用戶體驗的演化革新趨勢。音頻口刷卡器產(chǎn)品是對傳統(tǒng)POS收單的一種重大革新，有較好應(yīng)用前景，市場價值較大，但產(chǎn)品本身存在缺陷導(dǎo)致應(yīng)用領(lǐng)域比較局限，特別是在密碼驗證的受理環(huán)境中。在監(jiān)管政策尚未到位、規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險管控措施缺失情況下，音頻口刷卡器對傳統(tǒng)POS支付產(chǎn)生較大沖擊，因此需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)盡快出臺《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，銀行卡組織出臺相關(guān)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)控措施，以引導(dǎo)該終端有序發(fā)展；同時為了發(fā)揮該終端的優(yōu)越性和發(fā)展?jié)摿Γe極研究該終端應(yīng)用于普通消費(fèi)支付的解決方案，以為更廣大的個體戶、小商販和農(nóng)村地區(qū)提供便捷低成本的銀行卡收單服務(wù)。
一、境外音頻口刷卡器產(chǎn)品概況
2010年5月，美國Square產(chǎn)品正式商用，受到小微商戶歡迎，并被市場廣泛接受，注冊持卡人和商戶數(shù)量快速增長。隨后境內(nèi)外相繼出現(xiàn)了大量模仿產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)一種成本低廉、服務(wù)擴(kuò)展性強(qiáng)、用戶體驗好的銀行卡受理方式。
境外除了Square產(chǎn)品之外，還有Paypal Here（2012年3月推出）、美國Intuit公司的Gopayment（2011年1月推出）、瑞典iZettle（2011年8月推出）等幾款產(chǎn)品。這些音頻口刷卡器產(chǎn)品服務(wù)商結(jié)合已有面向小微商戶的相關(guān)服務(wù)形成了自身特色。Square產(chǎn)品仍是目前市場規(guī)模最大的音頻口刷卡器產(chǎn)品，其覆蓋范圍主要是線下小微商戶，并逐步向大中型商戶滲透，并保持了高速增長態(tài)勢。2012年初，Square宣布其年交易量已經(jīng)高達(dá)40億美元，實(shí)際營收超過1億美元，月度同比增長率達(dá)到10倍，超過4萬商家加入了Square的Pay with Square服務(wù)。Paypal Here產(chǎn)品功能與Square十分類似，表現(xiàn)在讀卡器刷卡和基于地理位置感知的無卡支付模式。差異在于，Paypal Here用Paypal賬戶作為商戶收款賬戶，并支持?jǐn)z像頭掃描信用卡、Paypal賬號等更多支付方式。憑借Paypal在全球已有的數(shù)百萬線上注冊商戶和上億注冊持卡人客戶，Paypal Here可能獲得更大的市場規(guī)模。Intuit、iZettle產(chǎn)品功能基本與Square一致，但仍處于起步發(fā)展階段，市場規(guī)模還較小。
Square產(chǎn)品在美國獲得成功的原因包括迎合了廣大中小商戶的需求、維護(hù)了現(xiàn)有卡組織模式以及美國簽名認(rèn)證方式助推了Square的發(fā)展。一是迎合了廣大中小商戶的需求。美國商戶在受理銀行卡時，需要自己承擔(dān)購買POS機(jī)具及相關(guān)的設(shè)備維護(hù)、升級等成本，廣大小微商戶往往無力承擔(dān)這筆費(fèi)用，造成小微商戶無法受理銀行卡，失去一部分交易機(jī)會。而Square正是瞄準(zhǔn)了小微商戶受理銀行卡的市場空白，推出了價格低廉（僅10美元）、簡單易用的刷卡設(shè)備Square Dangle，取代了傳統(tǒng)的POS機(jī)，雖然扣率較高（2.75%），但在很大程度上降低了小微商戶受理銀行卡的門檻。二是維護(hù)了現(xiàn)有卡組織模式。在開展銀行卡受理業(yè)務(wù)過程中，Square并沒有與美國各大銀行建立專門的轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)，而是與四大卡組織開展積極合作，作為收單機(jī)構(gòu)分別接入四大卡組織銀行卡轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)。所以從本質(zhì)上看，Square并沒有打破卡組織原有的商業(yè)模式，幫助卡組織將受理網(wǎng)絡(luò)延伸至數(shù)量眾多的小微商戶，進(jìn)一步鞏固了卡組織的核心地位。三是美國簽名認(rèn)證方式助推了Square的發(fā)展。美國銀行卡支付大多采用簽名認(rèn)證，Square產(chǎn)品繼承了這種低成本驗證方式。持卡人可以無需在商戶手機(jī)上輸入銀行卡密碼等敏感信息，大大降低了持卡人對交易安全的顧慮。
二、音頻口刷卡器產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)分析
音頻口刷卡器產(chǎn)品是一種低成本便攜讀卡器終端，有較好應(yīng)用前景，市場價值較大，但由于產(chǎn)品存在缺陷導(dǎo)致應(yīng)用領(lǐng)域比較局限，特別是密碼驗證的受理環(huán)境中更為明顯。
?。ㄒ唬┯休^好應(yīng)用前景，市場價值較大
音頻口刷卡器是一種低成本且便于攜帶的銀行卡讀卡器，有較好應(yīng)用場景。音頻口刷卡器產(chǎn)品由智能手機(jī) 及外接音頻口讀卡器組成，將智能手機(jī)變成成本低廉 的移動POS機(jī)。借助日益普及的智能手機(jī)和價格低廉的音頻口讀卡器，音頻口刷卡器產(chǎn)品大大地降低了受理銀行卡的終端成本，為小微商戶和個人提供了一種低成本銀行卡受理方式。音頻口刷卡器終端設(shè)備既可作為可隨身攜帶的個人自助付款終端，又可作為商戶收單終端。音頻口刷卡器收單增值服務(wù)擴(kuò)展能力強(qiáng)，市場價值較大。音頻口刷卡器產(chǎn)品的創(chuàng)新之處是在智能終端上疊加銀行卡刷卡功能，將支付服務(wù)與智能終端集成的LBS位置服務(wù)和承載的眾多增值服務(wù)進(jìn)行對接，大大提高了銀行卡受理終端的信息處理能力、服務(wù)擴(kuò)展能力和服務(wù)集成能力，可以向持卡客戶提供信息推送、商戶優(yōu)惠服務(wù)，向商戶提供商品和服務(wù)信息管理、交易撮合、交易管理、交易分析等眾多增值服務(wù)，將收單支付服務(wù)融合到零售交易鏈中形成零售支付整體解決方案。
?。ǘ┊a(chǎn)品存在缺陷導(dǎo)致應(yīng)用領(lǐng)域比較局限
音頻口刷卡器存在的缺陷主要有安全性不夠、無法打印簽購單、智能終端缺乏安全認(rèn)證等，這限定了音頻口刷卡器僅適用于定向支付領(lǐng)域 ，特別是在密碼驗證的受理環(huán)境中。安全性不夠主要表現(xiàn)在磁道信息從讀卡器傳輸?shù)娇蛻舳顺绦颍诺佬畔⒑兔艽a再從客戶端程序從公共移動互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)绞諉纹脚_，磁條信息和密碼的加密強(qiáng)度不夠。手機(jī)等智能終端本身缺乏安全認(rèn)證，導(dǎo)致持卡人對在商戶智能終端上使用卡片和密碼有安全性擔(dān)心，比如卡片信息和密碼可能被商戶手機(jī)截取，以及密碼輸入過程私密性不夠可能導(dǎo)致泄露。
