邊緣借款人 融資 貸款動(dòng)機(jī)
引言
近年來(lái)， “三農(nóng)問(wèn)題”成為政府工作議程中的重中之重， 而解決“三農(nóng)”問(wèn)題的最大阻礙就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后性?！稗r(nóng)戶貸款難”已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民生活水平提高的一個(gè)瓶頸，如何解決我國(guó)相對(duì)落后的農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)及城鄉(xiāng)邊緣地區(qū)的金融排斥是迫切需要解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
本文根據(jù)2011年7月份針對(duì)湘西自治州部分縣農(nóng)戶融資狀況的調(diào)研，分析當(dāng)前農(nóng)戶的融資狀況及農(nóng)村金融存在的問(wèn)題，以期能夠?qū)鹑谄栈菡咛岢隹尚薪ㄗh。
一、調(diào)查樣本說(shuō)明
?。ㄒ唬﹩?wèn)卷的發(fā)放回收狀況
本次調(diào)查抽取了湘西自治州經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大的兩個(gè)縣城的代表鄉(xiāng)鎮(zhèn)，分別是保靖縣M鎮(zhèn)和花垣縣H鎮(zhèn)（花垣縣為全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣，保靖縣為全國(guó)貧困縣），調(diào)研時(shí)間為期5天，在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)抽取了農(nóng)戶100戶，發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷200份，實(shí)際回收問(wèn)卷187份，有效問(wèn)卷回收率93.5%。
（二）所調(diào)查縣域的經(jīng)濟(jì)狀況
本次調(diào)查分別選取了代表湘西自治州經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，低兩個(gè)層次的縣城，力求能夠代表反映湘西自治州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，使調(diào)查分析具有代表性。
?。ㄈ颖巨r(nóng)戶的基本情況
在被調(diào)查的187個(gè)樣本農(nóng)戶家庭中，農(nóng)戶家庭規(guī)模最大的為10人，最少3人，平均每戶5人。調(diào)查的家庭總?cè)丝跒?23中，勞動(dòng)力人口為807人，占比87.4%，戶均勞動(dòng)力人口為4人。可見(jiàn)，其勞動(dòng)力規(guī)模是比較適中的。在調(diào)查的總?cè)丝谥邪l(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶普遍受教育程度偏低，高中、職高或中專學(xué)歷及以下學(xué)歷居多，共有745人，占比80.7%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶主要從事的職業(yè)是種植業(yè)，有96戶，占比51.3%，也有相當(dāng)部分外出務(wù)工，共52戶，占比27.8%，而就地企業(yè)務(wù)工的共27戶，占比14.4%。家庭年均收入在1萬(wàn)元及以下的共78戶，占比41.7%，而且這部分群體收入來(lái)源極其單一，年均收入在5到10萬(wàn)元及以上的共37戶，占比19.8%，這部分群體收入來(lái)源主要是生產(chǎn)性，投資性收入。
二、樣本農(nóng)戶融資行為特點(diǎn)
?。ㄒ唬┺r(nóng)戶的貸款動(dòng)機(jī)
隨著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)戶的貸款動(dòng)機(jī)也發(fā)生了較大的變化，在收到的187份有效問(wèn)卷中，我們得到的數(shù)據(jù)是：信貸用于生活性用途比例較大，包括子女教育經(jīng)費(fèi)（40 .6% ） 所占的比重最大，建房（14 .8% ） ， 支付醫(yī)療費(fèi)用（7 .5% ） ， 最后則是日常生活支出（12.8% ）。同時(shí)，只有46戶農(nóng)戶表示將貸款用于經(jīng)商辦廠等生產(chǎn)性用途，所占比例較小， 僅為24.6%，由此可見(jiàn)，受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響，農(nóng)戶的生活性借款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于生產(chǎn)性借款規(guī)模。
?。ǘ┺r(nóng)戶的貸款需求
在187個(gè)樣本農(nóng)戶中，最近兩年，有156戶曾向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，占比83.4%，由此可知大部分農(nóng)戶貸款需求比較旺盛。借款額度在5000到2萬(wàn)的有103戶，占比55.1%，借款額度在5萬(wàn)到10萬(wàn)及以上有45戶，占比24.1%，可見(jiàn)，農(nóng)戶融資額度以小額信貸為主。
在所調(diào)查的向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶中，選擇的融資期限一般在6個(gè)月到1年， 1年以內(nèi)的占到80%以上，平均期限在11個(gè)月，可知農(nóng)戶貸款的期限較短，基本上為短期貸款。
（三）農(nóng)戶的借款渠道
通過(guò)對(duì)問(wèn)卷信息進(jìn)行整理，我們得到了農(nóng)戶借款渠道的一般先后順序，近70%的農(nóng)戶的選擇順序是：1、民間金融2、農(nóng)村信用社3、郵政儲(chǔ)蓄銀行4、銀行，當(dāng)面臨資金缺口，有109戶農(nóng)戶表示曾經(jīng)民間金融借款，這其中90%的受訪者的首選借款渠道是“向親友借錢”。
由上表可知，保靖縣農(nóng)戶參與民間借貸現(xiàn)象較為突出，因其經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度均不及花垣縣，生產(chǎn)性投資也較少?？梢?jiàn)，農(nóng)戶參與民間借貸現(xiàn)象在欠發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。
三、農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的評(píng)價(jià)
（一）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的態(tài)度
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有31戶農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)態(tài)度評(píng)價(jià)是很好，占比16.6%，大部分評(píng)價(jià)為一般或較差，占比60.8%。52.3%的農(nóng)戶認(rèn)為借款利率“一般”和“低”，在其可接受的范圍，可見(jiàn)，農(nóng)戶對(duì)貸款利率水平持滿意態(tài)度。但是將近80.7%的農(nóng)戶認(rèn)為貸款需求在當(dāng)?shù)匦庞蒙缁蜚y行不能滿足或不能完全滿足。
（二）對(duì)貸款政策的了解程度
在187個(gè)樣本農(nóng)戶中，有112戶農(nóng)戶表示不了解金融機(jī)構(gòu)的貸款政策，占比59.9%，類似比例的樣本農(nóng)戶表示從沒(méi)聽說(shuō)農(nóng)村信用社的小額信貸。
?。ㄈ┺r(nóng)戶排斥金融服務(wù)的因素
通過(guò)以上問(wèn)卷數(shù)據(jù)的整理分析，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)存在著一種自我排斥的現(xiàn)象，在調(diào)查問(wèn)卷中，我們要求被調(diào)查者對(duì)排斥金融服務(wù)的因素進(jìn)行選擇，通過(guò)運(yùn)用SPSS16.0軟件，分析結(jié)果如下：
相當(dāng)高比例的農(nóng)戶認(rèn)為：信用社為貸款者設(shè)置的限制條件多，手續(xù)繁瑣，這一比例達(dá)到了68.5%。多數(shù)信用社均規(guī)定：需要有效資產(chǎn)抵押或者找到合格擔(dān)保人，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)，但無(wú)形中抬高了農(nóng)戶貸款的門檻。超過(guò)85%的農(nóng)戶希望能以信用擔(dān)保的方式獲取貸款。18.3%調(diào)查者認(rèn)為貸款交易比較黑暗，需托關(guān)系，這反映了農(nóng)戶對(duì)“走后門”社會(huì)現(xiàn)象的反感，很多農(nóng)戶因?yàn)闆](méi)有關(guān)系而被拒之門外，另外有13.2%的農(nóng)戶表示金融機(jī)構(gòu)服務(wù)態(tài)度過(guò)差。一般來(lái)說(shuō)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和距離并不構(gòu)成農(nóng)戶貸款的障礙。
四、“邊緣借款人”去邊緣化的應(yīng)對(duì)措施
（一）適當(dāng)降低限制條件，促進(jìn)審批途徑的透明化
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為嚴(yán)格的限制條件是制約他們貸款的最大原因，因此適當(dāng)降低貸款條件將有效地提升農(nóng)戶的貸款積極性。同時(shí)，小額信貸應(yīng)本著為民服務(wù)的理念，從農(nóng)民的切實(shí)困難出發(fā)，要使這些邊緣借款人慢慢從邊緣走入中心。其次，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，制定透明的審批流程，簡(jiǎn)化人情因素，讓農(nóng)戶感受到公正，公平的貸款理念。
?。ǘ┘哟筚J款政策的宣傳力度
傳統(tǒng)的親友借貸觀念根深蒂固，要促進(jìn)小額信貸的蓬勃發(fā)展，基層政府，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大小額信貸政策的宣傳力度，深化小額信貸貸款意識(shí)，使農(nóng)民能切身感受到這些金融政策為帶來(lái)的益處，從而改善自己的生活
（三）金融機(jī)制的創(chuàng)新
偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)不足，而且運(yùn)營(yíng)成本較高，因此可以利用農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)意義上的人脈，地緣等社會(huì)資源，適當(dāng)開展農(nóng)民合作社，聯(lián)保貸款等資金互助的組織，從而在一定程度上緩解農(nóng)戶貸款難的頑疾。
