摘 要：本文通過對商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險相關概念的界定，分析兩個概念的區(qū)別與聯(lián)系，對社會醫(yī)療保險醫(yī)療保障作用進行肯定的同時，指出社會醫(yī)療保險對保障我國大眾醫(yī)療中存在的不足，從而得出商業(yè)醫(yī)療保險對保障我國大眾醫(yī)療所應起到的重要補充作用，對研究目前我國醫(yī)療保障的發(fā)展格局具有重要意義。
關鍵詞：
一、相關概念
?。ㄒ唬┥虡I(yè)醫(yī)療保險：是指由商業(yè)保險公司經(jīng)營的，營利性的醫(yī)療保障方式。消費者按一定數(shù)額交納保險費，遇重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用賠償。商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個人可自愿參加。國家鼓勵用人單位及個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。
?。ǘ┥鐣t(yī)療保險：是指國家通過立法形式強制實施的，由用人單位和個人按一定比例繳納醫(yī)療保險費，建立社會醫(yī)療保險基金，參保人員患病時，可獲得相應醫(yī)療費用補償?shù)囊环N醫(yī)療保險制度。勞動者患病時，社會醫(yī)療保險機構對其所支付的醫(yī)療費用給予相應的補貼或報銷，使勞動者恢復勞動能力和健康，盡快投入到社會再生產(chǎn)。社會醫(yī)療保險是社會保險的重要組成部分，一般由各級政府承辦，政府借助經(jīng)濟手段、行政手段和法律手段強制實行并進行組織管理。
二、商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險的區(qū)別
（一）兩者屬性不同。商業(yè)醫(yī)療保險是商業(yè)性質(zhì)的保險公司運用經(jīng)濟賠償手段經(jīng)營的險種之一，屬于社會經(jīng)濟活動范疇，由保險人和投保人之間按自愿原則簽訂合同來實現(xiàn)，商業(yè)保險公司可從中營利。而社會醫(yī)療保險是國家根據(jù)憲法規(guī)定，為保護以及增進勞動者身體健康而設立的一種社會保險制度，由國家或者地方通過立法強制執(zhí)行，不取決于個人意志，同時具有社會性和非營利性質(zhì)。
?。ǘ┍ｋU對象和作用不同。商業(yè)醫(yī)療保險的保險對象是自然人，其作用在于當投保人因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費用時，可獲得一定的經(jīng)濟賠償以減輕損失。社會醫(yī)療保險主要以社會勞動者為保險對象，勞動者因患病就醫(yī)而支出的醫(yī)療費用，由社會醫(yī)療保險部門或其委托的單位給予基本的保障，目的是維護社會公平和有利于社會安定，其實質(zhì)是國民收入再分配的一個方面。
（三）兩者權利與義務的對等關系不同。商業(yè)醫(yī)療保險建立在合同關系上，每一個具有完全行為能力的公民或法人，按保險合同規(guī)定繳納保險費后，即獲得請求給付保險金的權利，且保險金額的多少與所繳保險費數(shù)額成正比。而社會醫(yī)療保險是建立在勞動關系上的，只要勞動者履行了其為社會勞動的義務，就能夠享受社會醫(yī)療保險待遇但他們所領取的社會保險金與所繳納的醫(yī)療保險費并不成正比例關系。
三、商業(yè)醫(yī)療保險可以做為社會醫(yī)療保險的有力補充
新出臺的《醫(yī)療改革方案》明確提出了加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，商業(yè)健康保險作為國家醫(yī)療保障體系的組成部分，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系和積極發(fā)展商業(yè)健康保險。鼓勵商業(yè)保險機構開發(fā)適應不同需要的健康保險產(chǎn)品，簡化理賠手續(xù)，方便群眾，滿足多樣化的健康需求。鼓勵企業(yè)和個人通過參加商業(yè)保險及多種形式的補充保險解決基本醫(yī)療保障之外的需求。繼續(xù)探索商業(yè)保險機構參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療等經(jīng)辦管理的方式等指導性的意見。明確了商業(yè)醫(yī)療保險是社會保險的重要補充，是社會醫(yī)療保險未保障部分的補充保險，即對社會醫(yī)療保險制度中需要個人自費部分和超過封頂線以上部分的醫(yī)療費用給予補充性的保障。按照國務院對基本醫(yī)療保險繳費費率水平的規(guī)定，社會醫(yī)療保險統(tǒng)籌部分的醫(yī)療保險最高支付限額一般在15萬元左右，且根據(jù)參保人員醫(yī)療費用金額的不同，還需自付20%-30%不等的費用，這并沒有解決少部分需住院治療的大病患者及慢性非感染性重病(如心腦血管病、糖尿病)患者的問題。此外，社會醫(yī)療保險對醫(yī)療保險項目范圍之外的的檢查、治療、用藥都有限制，如某些先進的治療技術及藥品、某些特需治療疾病所發(fā)生的費用均需要參保人員自付。這就需要商業(yè)醫(yī)療保險來滿足這部分城鎮(zhèn)職工對醫(yī)療保障高層次的、特殊的需要。
社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險各有各的優(yōu)勢和劣勢，其自身特性決定了它們應在醫(yī)療保險市場中化解不同的風險，服務于不同的需求對象，向他們提供對不同醫(yī)療保障水平的需求，進而改善全社會的醫(yī)療風險分配狀態(tài)，最終達到醫(yī)療資源配置的最優(yōu)。
由于醫(yī)療保險本身具有極強的公益性，政府的積極作為應給予充分肯定。然而，我們必須看到，政府對醫(yī)療保險的財政投入是一種取之于民、用之于民的方式。全民醫(yī)保絕不是全民免費醫(yī)療。政府實行的這種公共理財方式一是可以化解當前政府面臨的財政壓力；二是想真正解決百姓的民生問題。雖然這種想法和初衷是絕對正確的，但是我國社會主義初級階段的生產(chǎn)力發(fā)展水平，以及13億人口，決定了推行“完全依賴政府主導的、全覆蓋的”醫(yī)療保障將是一個不斷發(fā)展和完善的長期過程。
在這一過程中，商業(yè)醫(yī)療保險應根據(jù)目前的醫(yī)療保險狀況，搞好我國醫(yī)療市場的調(diào)研，掌握不同區(qū)域、不同層次及不同人群對醫(yī)療保險產(chǎn)品的需求情況，在探索補充社會醫(yī)療保險空白的同時，選擇容易控制經(jīng)營風險的模式，加強對商業(yè)醫(yī)療保險險種的設計、開發(fā)以及業(yè)務管理工作，將現(xiàn)有的綜合醫(yī)療保險業(yè)務逐步細化，不斷豐富醫(yī)療保險的險種，以滿足不同層次人群對醫(yī)療保險的需求。
毫無疑問，當前我國社會醫(yī)療保險制度的實行，需要商業(yè)醫(yī)療保險來補充。商業(yè)醫(yī)療保險潛在市場很大，應適時加強健康保險產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，這將對我國整個醫(yī)療保險事業(yè)的發(fā)展與完善起到積極的推動作用。
