摘 要：近些年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)在我國逐漸發(fā)展起來，并且呈現(xiàn)出越來越快的發(fā)展趨勢。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，作為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)中一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)型險(xiǎn)種，受到了越來越多的重視。與此同時(shí)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，行業(yè)競爭也日漸激烈，如何通過有效的競爭策略，在激烈的市場競爭中取勝，已經(jīng)成為了當(dāng)前各保險(xiǎn)公司面臨的首要問題。本文就主要針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)以及競爭策略的相關(guān)問題進(jìn)行簡單的分析。
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)行業(yè) 行業(yè)分析 競爭策略
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指的是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定對所承保的財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。從一般意義上來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要利潤來源由承保利潤和投資收益兩部分構(gòu)成，由于當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展較為緩慢，在運(yùn)營資金的籌集渠道方面也存在一定的限制，所以大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利潤仍然集中于承保利潤這一部分。因此，需要對當(dāng)前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場進(jìn)行客觀地分析，才能有針對性地采取有效的競爭策略，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能
1.有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。企業(yè)在進(jìn)行物質(zhì)資料生產(chǎn)的過程中，不可避免會由于受到自然災(zāi)害和意外而發(fā)生事故，其主要的特點(diǎn)就是不可確定性。如果企業(yè)發(fā)生的事故在投保范圍內(nèi)，就可以在事故發(fā)生后及時(shí)得到相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償，能夠及時(shí)恢復(fù)企業(yè)的生產(chǎn)活動。由于企業(yè)能夠在短時(shí)間內(nèi)恢復(fù)生產(chǎn)，所以其對利潤和其他效益造成的影響都會相應(yīng)減少。
2.有利于保證社會再生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行。從當(dāng)前的社會生產(chǎn)運(yùn)作規(guī)律來看，社會總產(chǎn)品的生產(chǎn)系統(tǒng)和價(jià)值系統(tǒng)屬于社會再生產(chǎn)過程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而且在時(shí)間上具有一定的連續(xù)性，從空間角度來分析則屬于均衡分布的狀態(tài)，一旦遇到意外或者是災(zāi)害，就會導(dǎo)致這種連續(xù)性受到影響而發(fā)生中斷，而且這是無法避免的情況。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠在發(fā)生中斷和失衡時(shí)迅速對資源進(jìn)行補(bǔ)充，以此來保證再生產(chǎn)地順利進(jìn)行。
3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在積累和分配資金方面發(fā)揮著重要作用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)的形式，為國家積累大量的資金，同時(shí)將這些資金注入到資本市場中，為資本市場的發(fā)展注入源源不斷的動力。而且在發(fā)生保險(xiǎn)事故之后，能夠?qū)κ艿綋p失的單位給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從某種意義上說，這也是社會資金的再分配，所以說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在資金融通方面發(fā)揮著重要作用。
4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有利于促進(jìn)民事賠償責(zé)任地有效執(zhí)行。在日常生活中，難免會由于各種問題而產(chǎn)生民事糾紛，發(fā)生侵權(quán)或者是被侵權(quán)，這就涉及到民事索賠。而具有民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的單位或者是個人通過繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的方式，就可以將該民事賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，從而使被侵權(quán)的單位和個人的合法權(quán)益能夠得到有效的保障。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)分析
截至2011年末，在我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場上，經(jīng)營機(jī)構(gòu)59家。其中，中資法人經(jīng)營主體38家、外資公司21家。綜合性保險(xiǎn)公司53家，專業(yè)保險(xiǎn)公司6家，其中農(nóng)險(xiǎn)公司4家，汽車保險(xiǎn)公司1家，責(zé)任險(xiǎn)公司1家。初步形成了以股份制為主體，多種所有制成分并存、多元化并舉的市場體系。2011年可以稱為是保險(xiǎn)公司的增資年，38家中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有15家增資，每家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司平均資本金余額近30億元。注冊資本前五位分別是：平安財(cái)險(xiǎn)170億元，安邦財(cái)險(xiǎn)120億元，人保財(cái)險(xiǎn)111億元，國壽財(cái)險(xiǎn)80億元，太保財(cái)險(xiǎn)73億元。
1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)競爭分析
競爭是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，作為市場競爭的主體，企業(yè)在參與市場競爭的過程中，需要樹立正確的競爭意識和觀念，才能促進(jìn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。通常情況下，企業(yè)所面臨的競爭壓力，都來自于五個不同的方向，即同行業(yè)中競爭對手的壓力；潛在的可能加入的同行業(yè)對手的壓力；供應(yīng)廠商前向發(fā)展的壓力；購買者后向發(fā)展的壓力；替代品生產(chǎn)者的壓力。在不同的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)所承受的競爭壓力也不同。從當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，存在著較多的潛在進(jìn)入者，當(dāng)前同行業(yè)的競爭對手已經(jīng)超過60家，而且競爭壓力也在不斷的提升，這對于當(dāng)前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)來說，是需要客觀認(rèn)識的。
2.財(cái)險(xiǎn)市場的集中度分析
集中度分析是對一個行業(yè)的整合程度的分析，通常要根據(jù)行業(yè)內(nèi)前幾名累積的市場份額作為基本的參考。根據(jù)當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展情況分析，選擇行業(yè)前三名和行業(yè)前十名作為基本的衡量指標(biāo)，可以從中發(fā)現(xiàn)，近十年來，非壽險(xiǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)中的比例逐漸增加，同時(shí)競爭形勢也日益嚴(yán)峻，市場集中程度也在一點(diǎn)點(diǎn)降低，行業(yè)前十名的市場份額正在呈現(xiàn)下降的趨勢的，但是不明顯。與發(fā)達(dá)國家相比，我國財(cái)險(xiǎn)市場集中度還處于較高水平。1998年，美國前四大財(cái)險(xiǎn)公司所占市份額總和為39．9％，法國前十大公司的市場份額總和為42．5％，德國前十大保險(xiǎn)公司的市場份額總和為38％。而在2011年的我國，前三家市場集中度為66.6％。和世界主要國家保險(xiǎn)市場對照，目前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的集中度還很高。
三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)競爭策略分析
1.市場競爭策略
對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的客觀分析，就是為了對不同的競爭力量的發(fā)展情況有詳細(xì)的了解，進(jìn)而制定科學(xué)的競爭策略，才能促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)企業(yè)通?？梢圆扇〉母偁幉呗裕饕幸韵聨追N：第一，低成本策略。其主要是采取建立規(guī)模經(jīng)濟(jì)組織的方式，通過生產(chǎn)和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的積累，便能夠在保證產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量不受影響的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對成本的有效控制，進(jìn)而采取低價(jià)策略進(jìn)入到市場中，使產(chǎn)品同時(shí)具有多種競爭優(yōu)勢。第二，產(chǎn)品差異化策略。主要是增強(qiáng)產(chǎn)品的獨(dú)特特點(diǎn)，使其與行業(yè)中其他的產(chǎn)品存在著明顯差異，吸引更多消費(fèi)者的注意力，進(jìn)而使消費(fèi)者產(chǎn)生以來，通過該差異性來消除價(jià)格方面的可比性，以此來促進(jìn)競爭力優(yōu)勢的增強(qiáng)。第三，重點(diǎn)集中策略。主要是運(yùn)用某一個或者某幾個細(xì)分的市場服務(wù)來代替以往全面覆蓋市場的策略，以此來實(shí)現(xiàn)一些特殊消費(fèi)者的特殊需求，這種集中力量的競爭策略，具有更為明確的目標(biāo)市場，能夠獲得更高的利潤。
在競爭策略的選擇方面，需要根據(jù)企業(yè)的資源現(xiàn)狀，同時(shí)結(jié)合企業(yè)組織和管理方面的需求，從成本、產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量、目標(biāo)市場等多個方面進(jìn)行綜合的考慮。低成本策略對企業(yè)的資金、生產(chǎn)技術(shù)和分銷系統(tǒng)有著較高的要求；差異化策略則對企業(yè)的營銷能力和產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力有較高的要求；重點(diǎn)集中策略是將上述兩種戰(zhàn)略要素結(jié)合應(yīng)用于特殊的目標(biāo)市場。在實(shí)際的活動中，進(jìn)行競爭策略的選擇時(shí)，要根據(jù)企業(yè)的市場占有率等條件，進(jìn)行科學(xué)的選擇。從整體上來說，低成本策略運(yùn)用需要以規(guī)模經(jīng)濟(jì)作為根本的基礎(chǔ)和依據(jù)，該策略對于一些新企業(yè)和小企業(yè)來說，并不適合，其往往更加適用于發(fā)展較為成熟的大型企業(yè)。而針對一些新的、中小型的企業(yè)，則可以適當(dāng)?shù)牟捎卯a(chǎn)品差異化競爭策略，能夠更加充分地發(fā)揮這些企業(yè)的優(yōu)勢。
2.財(cái)險(xiǎn)公司市場營銷組合策略
企業(yè)在制定市場營銷策略時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同時(shí)期市場的發(fā)展規(guī)律，結(jié)合企業(yè)內(nèi)部和外部的環(huán)境，從多個方面權(quán)衡，最終選擇科學(xué)的市場營銷策略。市場營銷策略的選擇是影響企業(yè)參與市場競爭的根本因素。作為保險(xiǎn)企業(yè)，為了使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營銷策略更加符合市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就需要制定營銷目標(biāo)，制定實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的市場策略，通過產(chǎn)品決策、價(jià)格決策等多方面的決策組合，形成一個完整的市場營銷計(jì)劃，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在整個保險(xiǎn)行業(yè)競爭中取得勝利提供基本的保障。為保證營銷策略的有效性，通?？梢詮木植績?yōu)勢出發(fā)，選擇不同優(yōu)勢的競爭策略進(jìn)行組合，進(jìn)而形成全新的營銷策略，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對市場競爭的能力，從而保證其順利地參與市場競爭，并取得勝利。
結(jié)束語：
綜上所述，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)作為一個朝陽行業(yè)，在我國有著巨大的發(fā)展空間和持續(xù)增長的能力，因此，如果能夠及時(shí)的進(jìn)入到行業(yè)市場中，并且采取有效的競爭策略，便能夠?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展注入源源不斷的動力。而隨著市場經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷完善，市場競爭趨于規(guī)范化，人們的保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)，這也必將促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
