摘 要：浙江省作為經(jīng)濟(jì)強省，農(nóng)民工對于本省的經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著不可替代的意義, 新生代農(nóng)民工扮演的角色更不容忽視。與傳統(tǒng)農(nóng)民工相比，新生代農(nóng)民工有著更高的生活水平追求和全面的社會保障需求。面對社會保險、保障制度不能全面滿足保險需求的現(xiàn)狀，新生代農(nóng)民工需要采取不同的手段滿足保險需求，而商業(yè)保險就是一個必然的手段。根據(jù)需求理論，保險需求的滿足需要滿足兩個條件：一是相應(yīng)的購買力水平；二是購買保險產(chǎn)品的欲望。本文在了解我省新生代農(nóng)民工的保險意識概況的前提下，基于以上兩點，結(jié)合其他保險需求的影響因素分析對比兩代農(nóng)民工的保險需求情況，最后從政府、企業(yè)、個體本身出發(fā)，提出相關(guān)建議，全面提高新生代農(nóng)民工保險意識，擴大保險需求。
關(guān)鍵詞：新生代農(nóng)民工；保險意識；保險需求；保險現(xiàn)狀
一、引言
自2010年的中央一號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，進(jìn)一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》發(fā)布以后，新生代農(nóng)民工的問題得到社會的廣泛關(guān)注。中共中央也明確提出：采取有針對性的措施, 著力解決新生代農(nóng)民工問題。在這樣的社會大背景下，新生代農(nóng)民工保險意識及保險需求引起社會的廣泛關(guān)注。
文獻(xiàn)分析顯示：近年來，浙江省保險業(yè)在保費收入、賠付能力、經(jīng)營主體等各方面都取得了長足的進(jìn)步，但由于各種原因，保險特別是商業(yè)保險仍未真正走進(jìn)新生代農(nóng)民工的生活。為了更好的完成新生代農(nóng)民工的保險建設(shè)，我們在了解事實的前提下提出一系列的措施，力求打破城鄉(xiāng)和戶籍界限,提高新生代農(nóng)民工的實際待遇,切實減輕農(nóng)民工負(fù)擔(dān)，促使新生代農(nóng)民工全心全意地投入社會主義的建設(shè)中去，從而繁榮我國的經(jīng)濟(jì)。
二、文獻(xiàn)綜述
在2001年，由國內(nèi)較早關(guān)注新生代農(nóng)民工問題的學(xué)者王春光率先提出“新生代農(nóng)村流動人口”的概念。之后劉傳江、程建林在2008年提出了“第二代農(nóng)民工”的概念，“第二代農(nóng)民工”與王春光提出的“新生代農(nóng)村流動人口”其實是同一群體,但比后者(社會學(xué)角度)比前者涉及的人群更寬泛、范圍更廣。
2010年，全國總工會組織新生代農(nóng)民工問題課題對新生代農(nóng)民工作出定義：出生于20世紀(jì)80年代以后，年齡在16歲以上，在異地以非農(nóng)就業(yè)為主的農(nóng)業(yè)戶籍人口。同時該課題組先后赴全國各省的10余個城市，就新生代農(nóng)民工問題進(jìn)行深入調(diào)研，調(diào)查總結(jié)出新生代農(nóng)民工的群體特征，如數(shù)量劇增、受教育水平逐步提高、第三產(chǎn)業(yè)人數(shù)比重增加等，分析新生代農(nóng)民工的外出就業(yè)動機、勞動權(quán)益的訴求、職業(yè)角色的認(rèn)同以及維權(quán)意識的改變等問題，并于2011年進(jìn)一步對新生代農(nóng)民工所面臨的保障、就業(yè)等問題進(jìn)行研究分析和作出相應(yīng)對策建議。
之后，滕姍姍、伍珂、徐彤等學(xué)者在新生代農(nóng)民工的社會保障、社會保險問題上做了相關(guān)的研究，揭示新生代農(nóng)民工的社會保險、住房福利、救助狀況等現(xiàn)狀，并結(jié)合中國歷史發(fā)展、法律制度以及新生代農(nóng)民工的自身情況等方面進(jìn)行分析，并且從不同角度給予相應(yīng)的對策和建議。
2011年，重慶工商大學(xué)刁孝華對商業(yè)保險參與農(nóng)民工社會保障制度途徑進(jìn)行了分析，通過為農(nóng)民工提供合適的商業(yè)保險產(chǎn)品，彌補社會保險的不足和政府推動為商業(yè)保險服務(wù)于農(nóng)民工社會保障提供政策支持等途徑滿足農(nóng)民工對于保險的需求。
本文就是結(jié)合以上學(xué)者的論點，以浙江地區(qū)的年齡在16至30歲的農(nóng)村戶籍的非務(wù)農(nóng)工作者為研究對象，在了解新生代農(nóng)民工的保險現(xiàn)狀后，重點分析新生代農(nóng)民工的保險需求滿足，特別是對于商業(yè)保險和社會保險的消費情況。
三、新生代農(nóng)民工保險意識的基本現(xiàn)狀
課題小組從新生代農(nóng)民工的保險保費支出著手，通過數(shù)據(jù)調(diào)查側(cè)面反映新生代農(nóng)民工的保險意識。而數(shù)據(jù)顯示：新生代農(nóng)民工保險意識相對淡薄，保費支出比重小。新生代農(nóng)民工的保費支出主要集中在2500—3500元的保費支出檔，占總調(diào)查人數(shù)的43 %，其次是1500—2500檔，而較高保費支出檔在3500—4500元的人數(shù)就明顯開始下降，至于4500以上保費支出的人員更是缺乏，僅占5%的比重。
為了更直觀的反映新生代農(nóng)民工的保險意識，我們直接就新生代農(nóng)民工對保險的認(rèn)知作出調(diào)查。從調(diào)查結(jié)果看，70%的新生代農(nóng)民工對保險這一金融工具抱有很高的期待，但由于保險市場存在一定缺陷等原因造成了新生代農(nóng)民工對保險的認(rèn)知欠缺。在調(diào)查過程中對保險知識有一定了解的人員僅占24%，有46%的人處于對保險未知但對保險抱有期待的狀態(tài)，還有相當(dāng)大的一部分群體，30%，對保險產(chǎn)品抱有不被看好的態(tài)度。
除此以外，新生代農(nóng)民工對于保險相關(guān)服務(wù)參與度存在很大不足，特別是親身參與保險活動的新生代農(nóng)民工的比重小，盡管83%的人有興趣接受相關(guān)保險服務(wù)，但是其中有經(jīng)常前往保險等金融機構(gòu)或向相關(guān)專業(yè)人員咨詢的比重不高，僅占14%，而且其中很大一部分前往保險公司的目的主要是保險理賠等事項咨詢，對于保險發(fā)展趨勢、新產(chǎn)品研發(fā)等問題不是特別關(guān)注。有興趣參與但沒有進(jìn)行保險嘗試的人員占到39%的比重。
綜上所訴，我們可以看出新生代農(nóng)民工的保險意識需要進(jìn)一步提高。我國還處于社會主義初級階段，面對社會保障制度存在保障種類不全面、保險程度不夠深、城鄉(xiāng)差距等問題，新生代農(nóng)民工應(yīng)該學(xué)會自主投保，主動參與保險市場，掌握保險知識，運用保險產(chǎn)品，學(xué)會嘗試保險這一金融工具對自我進(jìn)行生活規(guī)劃、風(fēng)險規(guī)避，從而彌補社會保險的不足，滿足全面保障的需求。
四、新生代農(nóng)民工保險意識、保險需求的影響因素
（一）社會保險和商業(yè)保險的性質(zhì)決定新生代農(nóng)民工的消費傾向
根據(jù)有效需求理論，保險需求的實現(xiàn)依賴于新生代農(nóng)民工對保險產(chǎn)品的購買欲望。新生代農(nóng)民工在在生活中常常存在在身體、生命、健康、失業(yè)、老年贍養(yǎng)等方面遭受傷害的風(fēng)險，而人身保險是以人的生命或身體作為保險標(biāo)的，對人的生（生育）、老（衰老）、殘（殘疾）、亡（死亡）等保險事故進(jìn)行風(fēng)險補償才構(gòu)成了新生代農(nóng)民工對保險的購買欲望，從而對保險產(chǎn)生一定需求。
但是在小組調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)：新生代農(nóng)民工中社會保險的投保率和商業(yè)保險的投保比例存在很大差別。調(diào)查過程中有81%的被調(diào)查對象投保了保險，但與71%大比重投保社會保險的人數(shù)相比商業(yè)保險在新生代農(nóng)民工市場的比例僅占10%。
同時為使數(shù)據(jù)存在更為客觀，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)查詢顯示新生代農(nóng)民工養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險的參保率為６７．７％、７７．４％、５５．９％、７０．３％和３０．７％，除個別種類以外還是較為均衡。
與之強烈對比的是商業(yè)保險受到傳統(tǒng)觀念的影響，養(yǎng)老保險及醫(yī)療保險投保比例較為可觀以外，其它保險產(chǎn)品種類市場占比小。因為保險意識的缺乏，很少人采取商業(yè)保險的措施規(guī)避死亡、收入意外等風(fēng)險，因此導(dǎo)致商業(yè)保險的市場占有低，并且保險結(jié)構(gòu)單一，比重不均等保險需求的情況出現(xiàn)。在數(shù)據(jù)統(tǒng)計過程中發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老社會保險和醫(yī)療社會保險占得比重高，工傷保險的比重次之。詳細(xì)如下圖。
商業(yè)保險投保情況
究其原因主要由于商業(yè)保險和社會保險的性質(zhì)不同決定的。社會保險屬于強制保險，強調(diào)社會性，根據(jù)《中華人民共和國社會保險法》相關(guān)規(guī)定，中國境內(nèi)的用人單位和個人要依法繳納社會保險費，個人有權(quán)監(jiān)督本單位的繳費情況，而人民政府也要給予社會保險的必要的保險經(jīng)費；商業(yè)保險則屬于自愿性保險，更加強調(diào)個人利益性，投保人與專門的保險企業(yè)簽訂保險合同，有合同規(guī)定相應(yīng)保費支出和保險給付。正式這兩種保險的特性造就社會保險、商業(yè)保險比例不協(xié)調(diào)。
另一方面也反映出新生代農(nóng)民工的保險意識對政府的依賴性強。新生代農(nóng)民工其受教育水平不高，防范風(fēng)險意識較低，不愿投保更高保費的保險。只有在政府的強制條件下，以及社會保險的社會性導(dǎo)致其保費要遠(yuǎn)低于商業(yè)保險的情況下才會愿意投保保險。
需要說明的是社會保險的低保費決定了它只能保障了投保人的基本生活，不能為投保人分散更大的風(fēng)險及彌補巨大損失。預(yù)期不同，由于商業(yè)保險采取“多投多保，少投少?！弊鳛榈葍r交換的投保方式?jīng)Q定了他可以彌補社會保險風(fēng)險保障種類狹窄、保障水平低等缺陷。依據(jù)新生代農(nóng)民工在個人生活中所承擔(dān)的風(fēng)險系數(shù)大小這一實際指標(biāo)，結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)狀況，通過購買不同保障程度的商業(yè)保險，綜合投保，實現(xiàn)對投保人自身風(fēng)險的有效防范，達(dá)到有效保障基本生活與防范外來風(fēng)險的目的。
（二）新生代農(nóng)民工的實際購買力水平對保險需求的影響
新生代農(nóng)民工的購買力水平是實現(xiàn)保險需求不可或缺的因素。而購買力水平有由新生代農(nóng)民工的收入決定，即更高的收入水平代表著更高的消費能力和購買欲望，而且更容易接受新的產(chǎn)品。相較于傳統(tǒng)農(nóng)民工，新生代農(nóng)民工的收入水平有了較大提高。在我們的調(diào)查中，大部分新生代農(nóng)民工的工資集中在2000到2300，2500以上的人也不在少數(shù)。
數(shù)據(jù)顯示, 2011年間浙江省新生代農(nóng)民工的平均月收入在2300元左右，收入水平相對較低。比起高收入水平者，新生代農(nóng)民工在購買保險產(chǎn)品時要考慮的因素更多。例如保險價格的可接受性，投入產(chǎn)出比、投保風(fēng)險的緊迫性等。因此對于保險公司來說，要增加農(nóng)民工的份額，必須設(shè)計出適合農(nóng)民工的險種。例如根據(jù)新生代農(nóng)民工年齡輕的特點，適當(dāng)?shù)难娱L繳費期間，使得每期間該繳納的費用相對減少，未來收益不變的養(yǎng)老保險險種等。
（三）新生代農(nóng)民工保險需求的其他影響因素
1、社會環(huán)境對保險需求的影響
社會環(huán)境對于保險意識的培養(yǎng)存在很大的影響作用。與國外保險市場步入成熟階段不同，我國的保險業(yè)仍處于發(fā)展階段，因此在金融領(lǐng)域上的運作存在較多不規(guī)范的方面；與銀行等其他金融行業(yè)相比，中國的保險業(yè)特別是商業(yè)保險的發(fā)展時間短、行業(yè)規(guī)范欠缺、知識傳播面狹隘等原因?qū)е滦律r(nóng)民工對保險的認(rèn)識存在較大局限性的結(jié)果是必然的。
此次調(diào)查過程中，我們明顯的發(fā)現(xiàn)在杭州、寧波、溫州等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市相對于其他城市，新生代農(nóng)民工的保險意識更強烈，保費的支出更多。一方面，這些地區(qū)貿(mào)易較為發(fā)達(dá)，對外交流較多，在很大程度增加了新生代農(nóng)民工對新事物的接觸和認(rèn)知，從而更容易接受保險產(chǎn)品。另一方面，地區(qū)政府投入大量資金用于發(fā)展本地經(jīng)濟(jì)水平，增加新生代農(nóng)民工收入的同時，也注重對本地區(qū)社會保障體系的建設(shè)。政府加強對保險行業(yè)的監(jiān)管，保險公司對保險的人服務(wù)貫穿于保險活動的始終，保險行業(yè)的發(fā)展更為健康規(guī)范，為更好的推廣商業(yè)保險打下了基礎(chǔ)。
2、個人行為對保險需求的作用
新生代農(nóng)民工知識層面比起傳統(tǒng)農(nóng)民工有所上升，由于中國教育改革進(jìn)程的加大，新生代農(nóng)民工普遍都受過9年義務(wù)教育。而受過職業(yè)培訓(xùn)的新生代農(nóng)民工的比例比重也大大增加，占比高達(dá)37%。盡管現(xiàn)實顯示新生代農(nóng)民工的文化水平與保險意識并不完全相符，加上保險產(chǎn)品有別于一般產(chǎn)品，對于保險的損失補償原則不能輕易接受。但就理論上來說，受過更好的教育意味著有更高的風(fēng)險意識，新生代農(nóng)民工保險的商業(yè)潛力還是非常強勁的。
新生代農(nóng)民工的從業(yè)行業(yè)傾向于第三產(chǎn)業(yè)。根據(jù)全國總工會新生代農(nóng)民工問題課題組的《關(guān)于新生代農(nóng)民工問題的研究報告》調(diào)查報告中得出新生代農(nóng)民工相較于傳統(tǒng)農(nóng)民工而言：新生代農(nóng)民工的職業(yè)層次和職業(yè)地位沒有得到根本的提高，主要還是從事于教低層次的職業(yè)，就保險意識層面而言，新生代農(nóng)民工職業(yè)決定了收入的穩(wěn)定性，消費較為謹(jǐn)慎，注重收入的合理安排，對于儲蓄存款的搭配更感興趣，從而對自我保險意識的培養(yǎng)有所忽略。
新生代農(nóng)民工的女性比重有所上升。調(diào)查顯示盡管男性男性比例仍占大比重，達(dá)54%，但新生代農(nóng)民工的女性比例較之從前有很大提高。過去據(jù)數(shù)據(jù)顯示傳統(tǒng)農(nóng)民工中女性比例只占37.2%。，因此在保險意識培養(yǎng)的過程中往往會忽略對于女性專有保險意識的培養(yǎng)。面對新生代農(nóng)民工女性比例劇增的特點，商業(yè)保險也應(yīng)該加強對生育保險等女性特有保險產(chǎn)品的規(guī)劃。
五、關(guān)于新生代農(nóng)民工保險建設(shè)的相關(guān)建議
(一）加強新生代農(nóng)民工保險意識建設(shè)，提高保險認(rèn)知
保險意識建設(shè)來源于三個方面，分別為：親身參與保險活動中自然而然形成的保險意識；二是民間流傳，他人的保險經(jīng)歷存進(jìn)個體保險意識的形成。三是政府、媒體的宣傳，包括教科書、廣告和政府宣傳。
政府和社會應(yīng)該加大對新生代農(nóng)民工保險意識建設(shè)的宣傳，在改善新生代農(nóng)民工的工作環(huán)境、加大新生代農(nóng)民工文化建設(shè)的同時，通過對保險知識的宣傳、鼓勵保險公司等金融機構(gòu)對保險意識建設(shè)的投入等方式培養(yǎng)新生代農(nóng)民工的保險意識。
企業(yè)在建設(shè)自身企業(yè)文化的過程中同時應(yīng)重視保險模塊的建設(shè)，在對員工進(jìn)行職場技能培訓(xùn)的時候重視對員工的風(fēng)險意識的培養(yǎng)，引入專業(yè)的保險人才在企業(yè)進(jìn)行定點的保險咨詢活動，包括企業(yè)新生代農(nóng)民工在內(nèi)的所有員工了解保險，重視保險，運用保險。
新生代農(nóng)民工自身應(yīng)做好對自我保險意識的建設(shè)，通過親身參與保險活動，改變對保險的認(rèn)識，培養(yǎng)在生活中習(xí)慣用保險的心態(tài)。
（二）針對新生代農(nóng)民工的特點，切身滿足其保險需求
1．政府加強保險體系建設(shè)，完善保險制度
首先，政府要把提高新生代農(nóng)民工的購買力作為首要責(zé)任，只有在收入滿足必需的生活消費之后有更多的閑置資金才能實現(xiàn)其對保險產(chǎn)品的需求。
其次，保險法律和相關(guān)政策制度對于新生代農(nóng)民工保險需求的滿足有著不可替代的意義。完善各種相應(yīng)的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、生育社會保險制度，創(chuàng)建商業(yè)保險的發(fā)展平臺，肯定、鼓勵和規(guī)范商業(yè)保險參與社保體系的建設(shè)，同時在政策上給與保險公司一定扶持，經(jīng)過多方共同努力，實現(xiàn)政府、保險、企業(yè)互利共贏。面對新的保險市場趨勢，必須走由各級政府引導(dǎo)，保險公司承辦業(yè)務(wù)，定點與典型企業(yè)合作，保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)督管理的新型運作模式，徹底打開新生代農(nóng)民工的商業(yè)保險市場。
2. 保險企業(yè)抓住現(xiàn)有機遇，鼓勵創(chuàng)新，有針對性的進(jìn)行保險的經(jīng)營
新生代農(nóng)民工年齡小，年紀(jì)輕加較好的文化基礎(chǔ)使得他們在思想上更容易接受保險，加上基數(shù)重大，是保險公司未來很大的客源。
首先，作為產(chǎn)品的供應(yīng)商，保險公司應(yīng)加強針對新生代農(nóng)民工群體的特點，有針對性地開發(fā)和推廣產(chǎn)品。針對新生代農(nóng)民工年紀(jì)小、開始享受生活，注重未來發(fā)展，具有強烈的創(chuàng)業(yè)意識，希望能夠融入城市等群體特色，保險公司可以根據(jù)這一特點設(shè)計更適合這類群體的理賠流程、繳費方式、保險險種等特色保險產(chǎn)品，同時加強除養(yǎng)老保險以外的其他險種的推廣，更夠更全面的滿足新生代農(nóng)民工的生活和工作需要，彌補城市社會保障系統(tǒng)的缺陷。
然后，保險公司應(yīng)該加強與企業(yè)、個體的交流，從而更好的實現(xiàn)產(chǎn)品的推廣和銷售。企業(yè)是新生代農(nóng)民工收入的來源，是其具備購買商業(yè)保險產(chǎn)品的必要保證。同時保險公司在與企業(yè)、個體的交流中了解到不同行業(yè)不同人群對于保險產(chǎn)品的的不同需求，特別是一些特殊需求，從而可以實現(xiàn)針對性的投保行為。
最后，保險公司提升服務(wù)水平，改善行業(yè)形象，規(guī)范保險市場。
3.企業(yè)積極參與社會保險的繳費工作中，盡應(yīng)盡的社會責(zé)任
在新生代農(nóng)民工的社會保險的投保率很大程度取決于企業(yè)的福利制度。根據(jù)《中華人民共和國社會保險法》相關(guān)規(guī)定，中國境內(nèi)的用人單位有義務(wù)依法繳納社會保險費，而個人有也有權(quán)利監(jiān)督單位的繳費情況。只有在企業(yè)自覺遵守相關(guān)法律，切實落實《勞動法》等法律規(guī)定的義務(wù)，完成社會賦予企業(yè)的責(zé)任的時候，既可以減少企業(yè)負(fù)擔(dān)的同時也對員工的生活工作有強有力的保障。
4.新生代農(nóng)民工將意識化為行動，滿足自身的保險需求
新生代農(nóng)民工應(yīng)該利用本身較高的教育基礎(chǔ)，在工作之余利用空余時間學(xué)習(xí)基本的金融知識，自動、自主、自覺的了解運用相關(guān)的金融工具，重視對自我的金融教育。通過書籍閱讀、網(wǎng)上查閱、專業(yè)人士的咨詢等方式，了解保險這一金融產(chǎn)品，在培養(yǎng)自我的保險意識的同時嘗試學(xué)會用保險規(guī)避風(fēng)險，根據(jù)自身的需要進(jìn)行保險理財規(guī)劃。
六、總結(jié)
保險金融工具在中國迅速發(fā)展，不斷融入到人民的生活中，但在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，新生代農(nóng)民工保險市場存在很多問題。小組成員在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)新生代農(nóng)民工保險意識相對淡薄，保險活動參與過少等現(xiàn)狀，從保險需求理論出發(fā)，從購買力水平和購買欲望著手，結(jié)合社會環(huán)境和個人行分析影響保險需求的因素，了解新生代農(nóng)民工的保險現(xiàn)狀基礎(chǔ)，對新、老農(nóng)民工間的進(jìn)行比較，從而讓我們更具有針對性地提出解決措施。政府、企業(yè)、個人三個方面在不斷提高新生代農(nóng)民工投保的過程中起到關(guān)鍵性作用，三方應(yīng)該相互合作。政府應(yīng)為企業(yè)搭建平臺，促使新生代農(nóng)民工在投保社會險的基礎(chǔ)上增加對商業(yè)保險的投保，企業(yè)自身也應(yīng)該有針對性得研發(fā)、推出適合新生代農(nóng)民工的商業(yè)險，通過提高服務(wù)質(zhì)量，吸引這一群體；而新生代農(nóng)民工也更應(yīng)該重視對保險知識的培養(yǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)、咨詢等方式加大對商業(yè)險的了解，加強自身建設(shè)。
