摘 要：近些年來，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，保險業(yè)在我國逐漸發(fā)展起來，并且呈現(xiàn)出越來越快的發(fā)展趨勢。而財產(chǎn)保險，作為現(xiàn)代保險業(yè)中一項重要的基礎型險種，受到了越來越多的重視。與此同時，隨著保險業(yè)的發(fā)展，行業(yè)競爭也日漸激烈，如何通過有效的競爭策略，在激烈的市場競爭中取勝，已經(jīng)成為了當前各保險公司面臨的首要問題。本文就主要針對財產(chǎn)保險行業(yè)以及競爭策略的相關問題進行簡單的分析。
關鍵詞：財產(chǎn)保險 保險行業(yè) 行業(yè)分析 競爭策略
財產(chǎn)保險指的是投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按照保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)以及有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。從一般意義上來說，財產(chǎn)保險的主要利潤來源由承保利潤和投資收益兩部分構(gòu)成，由于當前我國財產(chǎn)保險市場發(fā)展較為緩慢，在運營資金的籌集渠道方面也存在一定的限制，所以大部分財產(chǎn)保險利潤仍然集中于承保利潤這一部分。因此，需要對當前的財產(chǎn)保險市場進行客觀地分析，才能有針對性地采取有效的競爭策略，促進保險公司的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。
一、財產(chǎn)保險的功能
1.有利于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)。企業(yè)在進行物質(zhì)資料生產(chǎn)的過程中，不可避免會由于受到自然災害和意外而發(fā)生事故，其主要的特點就是不可確定性。如果企業(yè)發(fā)生的事故在投保范圍內(nèi)，就可以在事故發(fā)生后及時得到相應的保險賠償，能夠及時恢復企業(yè)的生產(chǎn)活動。由于企業(yè)能夠在短時間內(nèi)恢復生產(chǎn)，所以其對利潤和其他效益造成的影響都會相應減少。
2.有利于保證社會再生產(chǎn)的持續(xù)進行。從當前的社會生產(chǎn)運作規(guī)律來看，社會總產(chǎn)品的生產(chǎn)系統(tǒng)和價值系統(tǒng)屬于社會再生產(chǎn)過程的關鍵環(huán)節(jié)，而且在時間上具有一定的連續(xù)性，從空間角度來分析則屬于均衡分布的狀態(tài)，一旦遇到意外或者是災害，就會導致這種連續(xù)性受到影響而發(fā)生中斷，而且這是無法避免的情況。因此，財產(chǎn)保險能夠在發(fā)生中斷和失衡時迅速對資源進行補充，以此來保證再生產(chǎn)地順利進行。
3.財產(chǎn)保險在積累和分配資金方面發(fā)揮著重要作用。財產(chǎn)保險公司通過保險的形式，為國家積累大量的資金，同時將這些資金注入到資本市場中，為資本市場的發(fā)展注入源源不斷的動力。而且在發(fā)生保險事故之后，能夠?qū)κ艿綋p失的單位給予一定的經(jīng)濟補償，從某種意義上說，這也是社會資金的再分配，所以說，財產(chǎn)保險在資金融通方面發(fā)揮著重要作用。
4.財產(chǎn)保險有利于促進民事賠償責任地有效執(zhí)行。在日常生活中，難免會由于各種問題而產(chǎn)生民事糾紛，發(fā)生侵權或者是被侵權，這就涉及到民事索賠。而具有民事賠償責任風險的單位或者是個人通過繳納保險費用的方式，就可以將該民事賠償風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，從而使被侵權的單位和個人的合法權益能夠得到有效的保障。
二、財產(chǎn)保險行業(yè)分析
截至2011年末，在我國財產(chǎn)險市場上，經(jīng)營機構(gòu)59家。其中，中資法人經(jīng)營主體38家、外資公司21家。綜合性保險公司53家，專業(yè)保險公司6家，其中農(nóng)險公司4家，汽車保險公司1家，責任險公司1家。初步形成了以股份制為主體，多種所有制成分并存、多元化并舉的市場體系。2011年可以稱為是保險公司的增資年，38家中資財產(chǎn)險公司有15家增資，每家財產(chǎn)險公司平均資本金余額近30億元。注冊資本前五位分別是：平安財險170億元，安邦財險120億元，人保財險111億元，國壽財險80億元，太保財險73億元。
1.財產(chǎn)保險業(yè)競爭分析
競爭是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，作為市場競爭的主體，企業(yè)在參與市場競爭的過程中，需要樹立正確的競爭意識和觀念，才能促進企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。通常情況下，企業(yè)所面臨的競爭壓力，都來自于五個不同的方向，即同行業(yè)中競爭對手的壓力；潛在的可能加入的同行業(yè)對手的壓力；供應廠商前向發(fā)展的壓力；購買者后向發(fā)展的壓力；替代品生產(chǎn)者的壓力。在不同的市場經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)所承受的競爭壓力也不同。從當前財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，存在著較多的潛在進入者，當前同行業(yè)的競爭對手已經(jīng)超過60家，而且競爭壓力也在不斷的提升，這對于當前的財產(chǎn)保險企業(yè)來說，是需要客觀認識的。
2.財險市場的集中度分析
集中度分析是對一個行業(yè)的整合程度的分析，通常要根據(jù)行業(yè)內(nèi)前幾名累積的市場份額作為基本的參考。根據(jù)當前財產(chǎn)保險市場的發(fā)展情況分析，選擇行業(yè)前三名和行業(yè)前十名作為基本的衡量指標，可以從中發(fā)現(xiàn)，近十年來，非壽險在保險行業(yè)中的比例逐漸增加，同時競爭形勢也日益嚴峻，市場集中程度也在一點點降低，行業(yè)前十名的市場份額正在呈現(xiàn)下降的趨勢的，但是不明顯。與發(fā)達國家相比，我國財險市場集中度還處于較高水平。1998年，美國前四大財險公司所占市份額總和為39．9％，法國前十大公司的市場份額總和為42．5％，德國前十大保險公司的市場份額總和為38％。而在2011年的我國，前三家市場集中度為66.6％。和世界主要國家保險市場對照，目前我國財產(chǎn)保險市場的集中度還很高。
三、財產(chǎn)保險行業(yè)競爭策略分析
1.市場競爭策略
對財產(chǎn)保險行業(yè)的客觀分析，就是為了對不同的競爭力量的發(fā)展情況有詳細的了解，進而制定科學的競爭策略，才能促進保險企業(yè)的發(fā)展。保險企業(yè)通常可以采取的競爭策略，主要有以下幾種：第一，低成本策略。其主要是采取建立規(guī)模經(jīng)濟組織的方式，通過生產(chǎn)和經(jīng)營經(jīng)驗的積累，便能夠在保證產(chǎn)品質(zhì)量和服務質(zhì)量不受影響的基礎上，實現(xiàn)對成本的有效控制，進而采取低價策略進入到市場中，使產(chǎn)品同時具有多種競爭優(yōu)勢。第二，產(chǎn)品差異化策略。主要是增強產(chǎn)品的獨特特點，使其與行業(yè)中其他的產(chǎn)品存在著明顯差異，吸引更多消費者的注意力，進而使消費者產(chǎn)生以來，通過該差異性來消除價格方面的可比性，以此來促進競爭力優(yōu)勢的增強。第三，重點集中策略。主要是運用某一個或者某幾個細分的市場服務來代替以往全面覆蓋市場的策略，以此來實現(xiàn)一些特殊消費者的特殊需求，這種集中力量的競爭策略，具有更為明確的目標市場，能夠獲得更高的利潤。
在競爭策略的選擇方面，需要根據(jù)企業(yè)的資源現(xiàn)狀，同時結(jié)合企業(yè)組織和管理方面的需求，從成本、產(chǎn)品和服務質(zhì)量、目標市場等多個方面進行綜合的考慮。低成本策略對企業(yè)的資金、生產(chǎn)技術和分銷系統(tǒng)有著較高的要求；差異化策略則對企業(yè)的營銷能力和產(chǎn)品設計能力有較高的要求；重點集中策略是將上述兩種戰(zhàn)略要素結(jié)合應用于特殊的目標市場。在實際的活動中，進行競爭策略的選擇時，要根據(jù)企業(yè)的市場占有率等條件，進行科學的選擇。從整體上來說，低成本策略運用需要以規(guī)模經(jīng)濟作為根本的基礎和依據(jù)，該策略對于一些新企業(yè)和小企業(yè)來說，并不適合，其往往更加適用于發(fā)展較為成熟的大型企業(yè)。而針對一些新的、中小型的企業(yè)，則可以適當?shù)牟捎卯a(chǎn)品差異化競爭策略，能夠更加充分地發(fā)揮這些企業(yè)的優(yōu)勢。
2.財險公司市場營銷組合策略
企業(yè)在制定市場營銷策略時，應當根據(jù)不同時期市場的發(fā)展規(guī)律，結(jié)合企業(yè)內(nèi)部和外部的環(huán)境，從多個方面權衡，最終選擇科學的市場營銷策略。市場營銷策略的選擇是影響企業(yè)參與市場競爭的根本因素。作為保險企業(yè)，為了使財產(chǎn)保險的營銷策略更加符合市場經(jīng)濟的發(fā)展，就需要制定營銷目標，制定實現(xiàn)該目標的市場策略，通過產(chǎn)品決策、價格決策等多方面的決策組合，形成一個完整的市場營銷計劃，為財產(chǎn)保險在整個保險行業(yè)競爭中取得勝利提供基本的保障。為保證營銷策略的有效性，通?？梢詮木植績?yōu)勢出發(fā)，選擇不同優(yōu)勢的競爭策略進行組合，進而形成全新的營銷策略，提高財產(chǎn)保險企業(yè)應對市場競爭的能力，從而保證其順利地參與市場競爭，并取得勝利。
結(jié)束語：
綜上所述，財產(chǎn)保險行業(yè)作為一個朝陽行業(yè)，在我國有著巨大的發(fā)展空間和持續(xù)增長的能力，因此，如果能夠及時的進入到行業(yè)市場中，并且采取有效的競爭策略，便能夠為財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展注入源源不斷的動力。而隨著市場經(jīng)濟體制改革的不斷完善，市場競爭趨于規(guī)范化，人們的保險意識不斷增強，這也必將促進財產(chǎn)保險行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
