摘 要：伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，招商銀行于在短短20多年中，從當(dāng)初只有1億元資本金、1家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、30余名員工的小銀行，發(fā)展成為了資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)6000億元，在全國(guó)排行第6位，僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行和交通銀行的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，并躋身全球前100家大銀行之列。招商銀行的發(fā)展之快，其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略值得分析。本文從招商銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中采取的專業(yè)化路線來(lái)分析其取得成功的因素并對(duì)其未來(lái)的發(fā)展方向及其轉(zhuǎn)型進(jìn)行進(jìn)一步的分析。對(duì)招商銀行成功商業(yè)模式的分析，希望能為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略的制定及其二次轉(zhuǎn)型提供參考。
關(guān)鍵詞：銀行 經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略
一、專業(yè)化還是多元化？
銀行作為提供專業(yè)化金融服務(wù)的企業(yè)，在其成長(zhǎng)與發(fā)展過(guò)程中，面臨著專業(yè)化與多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的選擇。這兩種經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略各有利弊。在實(shí)踐中，在遵守相關(guān)金融市場(chǎng)監(jiān)管法規(guī)要求的前提下，銀行必須基于自身資源和能力以及外部環(huán)境的變化，進(jìn)行綜合分析，選擇合適的發(fā)展戰(zhàn)略，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，實(shí)現(xiàn)快速和可持續(xù)發(fā)展。
對(duì)于規(guī)模相對(duì)較小的銀行，由于擁有的資源有限，往往無(wú)法同那些大規(guī)模的多元化、全能型銀行開(kāi)展直接和全面的競(jìng)爭(zhēng)。因此，這些中小銀行要在金融市場(chǎng)立足，就必須走專業(yè)化道路。在專業(yè)領(lǐng)域培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)為客戶提供專業(yè)化服務(wù)，在專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)做強(qiáng)做大，從而創(chuàng)造生存、發(fā)展甚至是超越的空間。招商銀行正是明確認(rèn)識(shí)到了自身的資源條件，走專業(yè)化銀行的發(fā)展方向，將其業(yè)務(wù)活動(dòng)主要集中于零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，突出自身在該領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，從而在該領(lǐng)域取得相對(duì)優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)地位?！?br />
二、如何專業(yè)化？
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及對(duì)外開(kāi)放的縱深推進(jìn)，推動(dòng)了我國(guó)在金融監(jiān)管、金融政策、資本運(yùn)作等方面日益與國(guó)際接軌，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在發(fā)生深刻的變化，那種以信貸資產(chǎn)擴(kuò)張為基本特征的傳統(tǒng)發(fā)展模式已經(jīng)失去了生存的土壤。加快實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，轉(zhuǎn)變片面追求規(guī)模擴(kuò)張的外延粗放型增長(zhǎng)方式，是商業(yè)銀行牢固樹(shù)立和認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，也是形勢(shì)所迫。
2005年1月，央行發(fā)布了《穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革報(bào)告》。3月，銀監(jiān)會(huì)頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》。這兩項(xiàng)法規(guī)，標(biāo)志著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的重大變局，也是招商銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略大調(diào)整的重要背景。
2004年起，招行在國(guó)內(nèi)同業(yè)中率先實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，逐步形成了有別于國(guó)內(nèi)同業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)特色。招商銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，核心是改善盈利結(jié)構(gòu)，指導(dǎo)思想就是“大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，提高非利差收入”。根據(jù)這一指導(dǎo)思想，招商銀行提出了九項(xiàng)工作戰(zhàn)略，主要包括改進(jìn)資源配置管理，為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整提供有力支撐；深化零售銀行管理體系改革，鞏固零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；啟動(dòng)批發(fā)銀行管理體系改革，打造批發(fā)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特色；加強(qiáng)產(chǎn)品整合創(chuàng)新，保持中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平等。?
商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)非常龐大的系統(tǒng)工程，涉及到銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)層面，需要從多個(gè)角度全面進(jìn)行。為此，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整主要包括：結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織推動(dòng)力度，以及深化分配與考核制度的改革，加快提升現(xiàn)代商業(yè)銀行管理技術(shù)等方面內(nèi)容。在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，招商銀行主要是逐步降低信貸資產(chǎn)比重，在信貸資產(chǎn)中逐步降低了一般性貸款比重，提高票據(jù)貼現(xiàn)的比重，在一般性貸款中降低對(duì)公貸款比重，提升個(gè)人貸款比重，而負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整逐步提高儲(chǔ)蓄存款占比，適當(dāng)增加主動(dòng)負(fù)債；收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高對(duì)私業(yè)務(wù)收入的比例和非利差收入的比例；在客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整中，實(shí)現(xiàn)從優(yōu)質(zhì)大客戶為主向優(yōu)質(zhì)大中客戶并重轉(zhuǎn)變；在零售客戶方面，招商銀行在不斷完善普通客戶標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的基礎(chǔ)上，大力拓展金葵花高端客戶群和金卡中端客戶群。
在發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的戰(zhàn)略部署上，招商銀行又實(shí)施以下四個(gè)方面的策略：一是產(chǎn)品的差異化策略。招商銀行把其龐大的零售業(yè)務(wù)客戶群體劃分為一卡通普卡客戶、一卡通金卡客戶、金葵花理財(cái)客戶三個(gè)板塊，并據(jù)此設(shè)計(jì)、提供各具特色的產(chǎn)品，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上對(duì)目標(biāo)客戶群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，為不同客戶群體提供具差異性和個(gè)性化的金融產(chǎn)品。二是服務(wù)的優(yōu)質(zhì)化策略。發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，不僅注重開(kāi)發(fā)好的產(chǎn)品，更注重好的服務(wù)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)，才能最終贏得客戶。三是經(jīng)營(yíng)的品牌化策略。當(dāng)今時(shí)代，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)越來(lái)越集中體現(xiàn)為品牌的競(jìng)爭(zhēng)，品牌已經(jīng)成為企業(yè)的旗幟，代表企業(yè)的整體形象、品質(zhì)與特征，成為企業(yè)實(shí)力、技術(shù)、服務(wù)和質(zhì)量的綜合體現(xiàn)。在國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，對(duì)一家銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)說(shuō)，只有著眼于打造特色品牌、形成品牌效應(yīng)，才能更好地服務(wù)客戶，也才能獲得更多的盈利。多年來(lái)，招商銀行在金融品牌創(chuàng)建方面下了不少工夫，在世界品牌實(shí)驗(yàn)室評(píng)估的中國(guó)最具價(jià)值的500個(gè)品牌中，招商銀行位居第24位，評(píng)估價(jià)值超過(guò)210億元。
三、未來(lái)如何發(fā)展？
截至2010年9月底，招行儲(chǔ)蓄存款占自營(yíng)存款的比重接近40%，零售貸款占自營(yíng)貸款的比重超過(guò)35%，非利息收入占營(yíng)業(yè)凈收入的比重接近20%，中小企業(yè)貸款占對(duì)公貸款的比重超過(guò)48%，均在國(guó)內(nèi)股份制銀行中居于前列。當(dāng)前，招行正邁入新的戰(zhàn)略發(fā)展階段，為有效應(yīng)對(duì)來(lái)自內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的各種變化，持續(xù)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，招行將在深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整的基礎(chǔ)上，全面實(shí)施以降低資本消耗、提高貸款定價(jià)、控制財(cái)務(wù)成本、增加價(jià)值客戶、確保風(fēng)險(xiǎn)可控為主要目標(biāo)的二次轉(zhuǎn)型，著力推進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式向內(nèi)涵集約型轉(zhuǎn)變，真正走上集約化經(jīng)營(yíng)的道路。招商銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的第二次轉(zhuǎn)型，將堅(jiān)持內(nèi)涵集約型發(fā)展方式，不斷提高零售、中小企業(yè)、中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，具體表現(xiàn)為：對(duì)公業(yè)務(wù)將向中小企業(yè)和微小企業(yè)進(jìn)行傾斜；中間業(yè)務(wù)將向私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行傾斜，這可能將是轉(zhuǎn)型后招商銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
在招行“二次轉(zhuǎn)型”逐漸落地走向正規(guī)的同時(shí)，開(kāi)始發(fā)力中小企業(yè)信貸，由于利率可以較之基準(zhǔn)線平均上浮10%甚至更高，明顯高于下浮10%的大企業(yè)項(xiàng)目，小企業(yè)信貸絕對(duì)是新的“藍(lán)?！?，小企業(yè)對(duì)公業(yè)務(wù)被定義為招行實(shí)現(xiàn)“二次轉(zhuǎn)型”的重點(diǎn)。
在著力中小企業(yè)信貸藍(lán)海的同時(shí)，招商銀行對(duì)其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大也沒(méi)有停止。不到兩年多的時(shí)間，招商銀行的私人銀行客戶增長(zhǎng)1.2萬(wàn)人，人均凈投資超過(guò)100萬(wàn)元以上，用招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華的話說(shuō)：“一不小心我們做到了世界第四?！?
然而，不論是招商銀行“二次轉(zhuǎn)型”中集中發(fā)展向中小企業(yè)貸款的策略還是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略，就目前的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境而言，都存在著不小的挑戰(zhàn)。就中小企業(yè)貸款而言，中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，信用風(fēng)險(xiǎn)高，再加上這兩年國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的相對(duì)惡化，向中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)之高不容小覷，如何控制好中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，在高收益的同時(shí)控制好高的信貸風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵所在。另外，對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)而言，雖然，隨著中國(guó)境內(nèi)私人財(cái)富的不斷積累，私人銀行業(yè)務(wù)客戶群也在不斷壯大，但是，由于國(guó)內(nèi)監(jiān)管法律法規(guī)的限制，大部分國(guó)際上普遍的私人銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，目前在國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行根本無(wú)法提供，目前商業(yè)銀行給私人銀行客戶提供的投資私人，往往局限于信托理財(cái)?shù)壬贁?shù)門(mén)類(lèi)，且收益率有限，商業(yè)銀行提供的私人銀行業(yè)務(wù)和零售銀行業(yè)務(wù)中的高端客戶業(yè)務(wù)大同小異，說(shuō)的直接一點(diǎn)，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展目前在國(guó)內(nèi)是扭曲的。要突破和壯大發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，金融立法的發(fā)展至關(guān)重要，而這并不是某一家商業(yè)銀行自身所能進(jìn)行改變的。
三、結(jié)語(yǔ)
招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華表示，“二次轉(zhuǎn)型”預(yù)計(jì)需要3—5年時(shí)間，完成后招行將有更多能力依靠自身來(lái)補(bǔ)充資本金，“到時(shí)候，我們就能夠不單純依靠市場(chǎng)，而是靠自身造血來(lái)補(bǔ)充資本金，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。”我們期待招商銀行“二次轉(zhuǎn)型”的結(jié)果。
