摘 要：當(dāng)今很多的建筑單位還沒有設(shè)立工程保險專員，更沒有對建筑工程保險進(jìn)行研究，如果建筑工程發(fā)生可以理賠的事件后，理賠經(jīng)常處于被動狀況。本文就是為改變這種情況的發(fā)生，從保險責(zé)任、保險條款、理賠程序、理賠資料、理賠注意事項(xiàng)以及風(fēng)險辨識等六個方面提出理賠要點(diǎn)，供建筑單位參考。
關(guān)鍵詞：工程保險；保險責(zé)任；保險條款；理賠程序；理賠資料；注意事項(xiàng)；風(fēng)險辨識
0.前言
從經(jīng)濟(jì)角度講，保險是分?jǐn)倿?zāi)害事故的一種經(jīng)濟(jì)方法。
建筑工程保險就是投保人或被保險人（投保人或被保險人包括建設(shè)單位或施工單位）把在建工程的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司的一個過程。大多大型在建工程投保了建筑工程保險，但出險后理賠是比較頭痛的事，由于被保險人不太了解保險條款的基本保險責(zé)任和理賠所需資料，對被保險人理賠造成了一定的被動。
建筑工程保險有：建筑工程基本險、建筑工程綜合險和建筑工程一切險，現(xiàn)在就建筑工程一切險作簡單介紹。
1.保險責(zé)任
了解保險責(zé)任可以為理賠提供指導(dǎo)。建筑工程一切險保險責(zé)任比較廣泛，除了列明除外責(zé)任外都屬于保險責(zé)任。
1.1物質(zhì)損失
1.1.1責(zé)任范圍
1）在保險期限內(nèi)，保險單明細(xì)表中分項(xiàng)列明的保險財產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因保險單中列明的除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失（以下簡稱“損失”），保險公司按保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。
2）對保險單列明的因發(fā)生上述損失所產(chǎn)生的有關(guān)費(fèi)用，保險公司亦可負(fù)責(zé)賠償。
3）保險公司對每一保險目的賠償責(zé)任均不得超過保單明細(xì)表中對應(yīng)列明的分項(xiàng)保險金額以及保險單特別條款或批單中規(guī)定的其他適用的賠償限額。但在任何情況下，保險公司在保險單項(xiàng)下承擔(dān)的對物質(zhì)損失的最高賠償責(zé)任不得超過保險單明細(xì)表中列明的總保險金額。
1.1.2自然災(zāi)害與意外事故的定義
1）自然災(zāi)害：指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、血崩、火山爆發(fā)、地面下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。
2）意外事故：指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)、爆炸、飛機(jī)墜毀或物體墜落等。
1.1.3除外責(zé)任的定義
除外責(zé)任指保險合同中保險人對責(zé)任進(jìn)行免除的約定。包括以下部分：
1）設(shè)計(jì)錯誤引起的損失和費(fèi)用。
2）自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自然、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用。
3）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯誤所支付的費(fèi)用。
4）非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身損失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失。
5）維修保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用。
6）檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失。
7）盤點(diǎn)時發(fā)現(xiàn)的短缺。
8）領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的或已由其他保險予以保障傷亡車輛、船舶和飛機(jī)的損失。
9）除非另有約定，在保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險人的財產(chǎn)的損失。
10）除非另有約定，在本保險單保險期限終止以前，保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格或?qū)嶋H占有或使用或接受的部分。
1.2第三者責(zé)任險
1.2.1責(zé)任范圍
1）在保險期限內(nèi)，因發(fā)生于保險單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險公司按下列條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。
2）對被保險人因上述原因而支付的訴訟費(fèi)用以及事先保險公司書面同意而支付的其他費(fèi)用，保險公司亦負(fù)責(zé)賠償。
3）保險公司對每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的應(yīng)由被保險人償付的金額為準(zhǔn)。但在任何情況下，均不得超過保險單明細(xì)表中對應(yīng)列明的每次事故賠償限額。保險期限內(nèi)，保險公司在保險單項(xiàng)下對上述經(jīng)濟(jì)賠償?shù)淖罡哔r償責(zé)任不得超過保險單明細(xì)表中列明的累計(jì)賠償限額。
1.2.2除外責(zé)任
保險公司對下列各項(xiàng)不負(fù)責(zé)賠償：
1）保險單物質(zhì)損失項(xiàng)下本應(yīng)在該項(xiàng)下予以負(fù)責(zé)的損失及各種費(fèi)用。
2）由于地震、移動或減弱支撐而造成的任何財產(chǎn)、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身傷害和物質(zhì)損失。
3）工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的在工地現(xiàn)場從事與工程有關(guān)工作地職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡或疾病。
4）工程所有人、承保人或其他關(guān)系或他們所雇用的職員、工人所有的或由其照管、控制的財產(chǎn)發(fā)生地?fù)p失。
5）領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車輛、船舶、飛機(jī)造成的事故。
6）被保險人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)支付的賠償或其他款項(xiàng)，但即是沒有這種協(xié)議，被保險人仍應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任不受此限。
1.3總除外責(zé)任
在保險單項(xiàng)下，保險公司對下列各項(xiàng)不負(fù)責(zé)賠償：
1）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、變引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。
2）政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、征用、銷毀或毀壞。
3）罷工、暴動、民眾騷亂引起的任何損失、費(fèi)用或責(zé)任。
4）被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。
5）核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。
6）大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。
7）工程部分停工或全部停工引起的任何損失、費(fèi)用和責(zé)任。
8）罰金、延誤、喪失合同及其他后果損失。
9）保險單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠償。
2.保險條款
建筑工程一切險和第三者責(zé)任險合同主要內(nèi)容除險種、投保人和被保險人名稱、保險工程名稱、工程地址范圍、保險金額、物質(zhì)損失部分保險費(fèi)和第三者責(zé)任部分保險費(fèi)、保險期限等以外，還包括基本條款及特別條款，其中重點(diǎn)是特別條款。
2.1基本條款
基本條款一般為格式條款，由保險公司提供標(biāo)準(zhǔn)版本，一般不作改動，現(xiàn)在大部分使用的是95標(biāo)準(zhǔn)版，各保險公司略有不同。
2.2特別條款
特別條款是結(jié)合項(xiàng)目的實(shí)際情況，對基本條款的補(bǔ)充和完善，包括擴(kuò)展性條款和限制性條款。作為投保人，應(yīng)針對可能存在的特殊風(fēng)險，與保險公司進(jìn)行有效的磋商，在經(jīng)費(fèi)有限的前提下，盡量多的約定擴(kuò)展性條款，在保險合同中以特別條款的形式將其歸入保險范圍之內(nèi)，以達(dá)到有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的。應(yīng)著重考慮以下特別條款：
1）清理殘骸費(fèi)用條款；2）專業(yè)費(fèi)用條款；3）擴(kuò)展責(zé)任保證期條款；4）罷工、暴動及民眾騷亂條款；5）特別費(fèi)用條款；6）預(yù)防措施條款；7）保護(hù)現(xiàn)場條款；8）工程完工部分?jǐn)U展條款；9）停工損失擴(kuò)展條款；10）運(yùn)輸費(fèi)用擴(kuò)展條款；11）工地外物資儲存及預(yù)先建造工程條款；12）消防隊(duì)及滅火費(fèi)用條款；13）設(shè)計(jì)師風(fēng)險條款；14）地下炸彈條款；15）地下電纜、管道及設(shè)施特別條款；16）時間調(diào)整條款；17）錯誤與遺漏條款；18）保險金額及保險費(fèi)調(diào)整條款；19）違反條件條款；20）公共當(dāng)局條款；21）保險期限延長條款；22）放棄對業(yè)主及承包商追償權(quán)條款；23）圖紙及文件條款；24）地下文物條款；25）工程監(jiān)理人責(zé)任條款；26）建筑、安裝施工機(jī)具設(shè)備擴(kuò)展條款；27）盜竊險條款；28）工地訪問條款；29）震動、移動及減弱支撐條款；30）交叉責(zé)任條款；31）地面下陷條款。
3.工程保險理賠的程序
工程保險理賠是被保險人的一項(xiàng)權(quán)利，一旦出險時應(yīng)當(dāng)積極行使，因?yàn)楸ｋU理賠的原則是“不報不理”，如果被保險人不找保險公司理賠，保險公司是不會主動找被保險人理賠的。
被保險人在理賠時還需盡一些附隨義務(wù)，主要有如下義務(wù)：
1）損失通知義務(wù)；2）保留現(xiàn)場義務(wù)；3）減少損失義務(wù)；4）損失舉證義務(wù)。
以上義務(wù)與其說是義務(wù)，不如說是行使理賠權(quán)利的必要步驟，總而言之，理賠有以下步驟，是實(shí)務(wù)當(dāng)中要著重注意的事項(xiàng)。
4.理賠所需材料
4.1在施工過程中事故時有發(fā)生，向保險公司報案理賠是理所當(dāng)然的。我國《保險法》第二十三條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人依照保險合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險人或者收益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料?！币虼死碣r所需要的第一手資料是理賠工作的關(guān)鍵。
4.2關(guān)于理賠
理賠首先要看清楚保險單里載明的每次事故的免陪，保險單中一般會寫明：每次事故免陪為一固定的金額或事故損失的百分之幾，兩者以高者為準(zhǔn)。如果事故損失低于或等于免賠額，建議不提起理賠。
4.3保險理賠所需資料
4.3.1出險通知書（加蓋被保險人單位公章 ）
4.3.2賠償委托書（被保險人加蓋單位公章 ，被委托人的身份證原件及復(fù)印件）
4.3.3理賠資料
1）自然災(zāi)害損失提供：影像資料，損失清單，氣象或地質(zhì)災(zāi)害證明，進(jìn)料、發(fā)料發(fā)票，施工記錄，施工交底書及合同文件，并書面說明事故原因及救援情況等等。
2）意外事故損失提供：影像資料，損失清單，施工記錄，施工交底書及合同文件，并說明事故原因及救援情況等等。
3）第三者責(zé)任事故提供：影像資料，損失清單，受害人員身份證明，涉及人員傷亡的提供住院證明、死亡證明和相關(guān)發(fā)票，并書面說明事故原因及救援情況等等。
5.理賠注意事項(xiàng)
5.1保險公司對索賠事故基本主導(dǎo)思想是修復(fù)原則，在理賠過程中大量篇幅會是修復(fù)內(nèi)容，忌諱隨意推定全損。
5.2理賠內(nèi)容大多是施救、清除殘骸、評估、恢復(fù)、特別費(fèi)用（加班、節(jié)假日等），其它措施項(xiàng)。
5.2.1施救費(fèi)用組成：人員、機(jī)械、相關(guān)輔材（包括購置的一些必要用具）
5.2.2清除殘骸費(fèi)用組成：人員、機(jī)械、相關(guān)輔材
5.2.3定損應(yīng)首先確定可修復(fù)及不可修復(fù)范圍，列出明確清單及具體構(gòu)件修復(fù)或重置價格。需重置的說明具體不可修復(fù)原因或修復(fù)價格高于重置價格原因。
5.2.4特別費(fèi)用（加班、節(jié)假日等）:根據(jù)國家相關(guān)政策執(zhí)行。
5.2.5其他措施項(xiàng)：注意現(xiàn)場確定。
5.3殘值處理，必須征求保險公司（公估人）意見，不可隨意處理。
6.風(fēng)險辨識
風(fēng)險辨識是工程保險理賠的基礎(chǔ)性工作，投保人和被保險人應(yīng)采取多種方式對施工中可能出現(xiàn)的意外和事故進(jìn)行預(yù)測，并制定可行的應(yīng)急處理預(yù)案，以便在事件發(fā)生時及時理賠。
7.結(jié)束語
要做好保險的理賠工作，首先要認(rèn)真學(xué)習(xí)保險方面的知識，特別是建筑工程一切險的理賠知識，做到心中有數(shù)；其次要了解并分析保險條款；再次要分析掌握保險責(zé)任，哪些是應(yīng)理賠的，哪些不在賠償范圍內(nèi)；第四是了解理賠程序，只有了解程序才能啟動并配合理賠；第五提供理賠所需要資料，只有資料齊全，才能據(jù)實(shí)理賠；第六是進(jìn)行風(fēng)險識別，這也是工程保險理賠的基礎(chǔ)性工作。
本文結(jié)合工程保險理賠實(shí)際，對保險理賠的知識和相關(guān)情況作了簡要介紹希望對今后的保險理賠工作提供幫助。
