摘 要：信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)，同時(shí)也是商業(yè)銀行利潤(rùn)最主要的來(lái)源，然而長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理水平一直不高，導(dǎo)致了大量的呆賬壞賬的產(chǎn)生，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平低已經(jīng)成為制約我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力提升以及盈利能力提升的最主要阻礙因素。本文通過闡述目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的問題，并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的對(duì)策，希望能為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制帶來(lái)有益的經(jīng)驗(yàn)借鑒?！ ?br />
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；問題；對(duì)策
本世紀(jì)初，隨著我國(guó)銀行業(yè)改革的不斷推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率呈現(xiàn)出持續(xù)下降的態(tài)勢(shì)，尤其是為了配合我國(guó)四大商業(yè)銀行的上市，國(guó)務(wù)院出面剝離了四大商業(yè)銀行的大量不良貸款，此后我國(guó)以四大商業(yè)銀行為首的銀行業(yè)呆賬壞賬率基本上處于一個(gè)可控的范圍之內(nèi)。但是隨著我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)步入低谷，房地產(chǎn)商在銀行高達(dá)上萬(wàn)億的貸款以及數(shù)量更為巨大的個(gè)人住房貸款成為了懸在我國(guó)商業(yè)銀行頭上的一把利刃，數(shù)據(jù)顯示目前我國(guó)房地產(chǎn)貸款余額高達(dá)10.4萬(wàn)億，基本上占到了貸款總額的20%左右，如何采取有效的措施來(lái)提升信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行管理者不容回避的問題。
一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題
目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷上升，總體上呈現(xiàn)出健康發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但是也應(yīng)該看到商業(yè)銀行潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，如果無(wú)法有效的解決信貸風(fēng)險(xiǎn)水平低這一制約商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的阻礙因素，那么我國(guó)銀行業(yè)多年改革的成果可能功虧一簣，目前我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的主要問題有以下幾個(gè)方面：
1.信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄
盡管我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革的步伐正在逐漸加速，但是在傳統(tǒng)國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)觀念的桎梏下，眾多經(jīng)過改制的商業(yè)銀行，其工作人員的觀念并沒有隨著銀行體制的改革有所轉(zhuǎn)變。很多商業(yè)銀行從業(yè)者并沒有樹立起真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理念，自然也就談不上按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)則辦事，在信貸的發(fā)放過程中各種違規(guī)案例層出不窮，導(dǎo)致銀行的呆賬壞賬時(shí)有發(fā)生。舉例而言，很多商業(yè)銀行發(fā)放貸款看重的并不是該企業(yè)或者個(gè)人的資信如何，而是看重對(duì)方與自己是否有交情，這不可避免的導(dǎo)致一些資信并不能獲得貸款的企業(yè)或者個(gè)人獲得貸款，在資信缺失的背景下發(fā)放貸款必然導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的劇增。
2.信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不健全
信貸風(fēng)險(xiǎn)不具有直觀性，必須通過一定的指標(biāo)體系設(shè)置來(lái)反映。而目前眾多商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)壓力的推動(dòng)下，盲目追求業(yè)績(jī)的高速增長(zhǎng)，忽視了信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，例如我國(guó)目前很多商業(yè)銀行的存貸比都已經(jīng)接近了75%的存貸比紅線，而在不良貸款的撥備上面也普遍不足。目前我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的基本機(jī)制還不完善，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析機(jī)制還未建立，信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息基本上依靠的是層層統(tǒng)計(jì)加總形成的，在數(shù)據(jù)的上報(bào)過程中難以杜絕出現(xiàn)的數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象，這就給信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)正確性的設(shè)置帶來(lái)了一定的負(fù)面影響。
3.信貸人員流動(dòng)頻繁
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的沖擊下，商業(yè)銀行員工流動(dòng)異常頻繁，這其中主要就是信貸人員不斷從國(guó)有商業(yè)銀行流向股份制商業(yè)銀行以及一些外資銀行，尤其是外資銀行憑借其高額的薪酬福利不斷地吸引到本土高素質(zhì)銀行從業(yè)者的加入。人員的頻繁流動(dòng)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理形同虛設(shè)，信貸人員的流動(dòng)一方面會(huì)使客戶流失，另一方面信貸人員流動(dòng)導(dǎo)致現(xiàn)有客戶資信的連續(xù)性受到阻礙，不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)工作的開展。
二、提升商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平對(duì)策
針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問題，本文認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手來(lái)加強(qiáng)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)能力：
1.強(qiáng)化員工信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
要想提升商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平，必須要從觀念入手，通過采取有效的宣傳措施來(lái)加強(qiáng)員工對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制重要性的認(rèn)識(shí)，從而改變其在信貸工作中的不規(guī)范行為。本文認(rèn)為改變商業(yè)銀行信貸員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的關(guān)鍵在于營(yíng)造一個(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，風(fēng)險(xiǎn)管理文化的建設(shè)應(yīng)物質(zhì)層面、制度層面以及精神層面著手，在物質(zhì)上制定合理的激勵(lì)措施，對(duì)于那些在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面做的好的員工加以獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于那些信貸風(fēng)險(xiǎn)控制差得員工進(jìn)行懲罰。在制度層面建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控制度，從而使員工進(jìn)行信貸工作做到有章可循，杜絕違規(guī)行為的發(fā)生。在精神層面應(yīng)注意引導(dǎo)員工培養(yǎng)良好的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，折射到行動(dòng)中自然就是員工信貸行為的規(guī)范。
2.構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系
信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的建立有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，一是信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)的選擇，二是信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警軟件的設(shè)置。在指標(biāo)選擇層面應(yīng)做到定量指標(biāo)與定性指標(biāo)的相結(jié)合，對(duì)于能夠量化的指標(biāo)應(yīng)盡量量化，對(duì)于不能量化的指標(biāo)應(yīng)采取準(zhǔn)確的定性語(yǔ)言加以概括，從而確保指標(biāo)對(duì)于客戶真實(shí)資信情況的一個(gè)反映。在信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警軟件的選擇上應(yīng)根據(jù)銀行的自身實(shí)際以及外部宏觀環(huán)境的變化靈活加以變通，從而保證軟件的開放性以及動(dòng)態(tài)性。
3.穩(wěn)定信貸人員隊(duì)伍
一個(gè)穩(wěn)定的信貸人員隊(duì)伍對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制具有良好的促進(jìn)作用，畢竟與客戶聯(lián)系最密切的銀行工作人員還是信貸人員，信貸人員對(duì)于客戶的資信情況有一個(gè)全面的了解，同時(shí)也應(yīng)該看到客戶的資信情況是不斷隨著環(huán)境的變化而變化的，原來(lái)資信情況不錯(cuò)并不意味著未來(lái)的資信情況也不錯(cuò)，鑒于此就需要信貸人員長(zhǎng)期對(duì)客戶的資信進(jìn)行追蹤，這樣才能確保對(duì)客戶的還款能力有一個(gè)全面的了解。要想穩(wěn)定信貸人員隊(duì)伍不但需要提供具有競(jìng)爭(zhēng)性的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，同樣還需要合理規(guī)劃信貸人員的職業(yè)晉升路徑，通過上述措施的采取來(lái)確保人員的穩(wěn)定性，并最終促進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平的提高。
鑒于信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的重要地位，商業(yè)銀行的管理者應(yīng)高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制工作，應(yīng)結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)實(shí)際，采取多種有效地措施來(lái)切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，進(jìn)而給商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升夯實(shí)基礎(chǔ)。
